По последней статистике Центробанка, сейчас в кошельках россиян находятся более 200 млн. банковских карт. У москвичей пластика, естественно, больше всех. Не зря же банки в столице на каждом шагу. При этом каждая пятая карточка - кредитная. То есть с нее можно потратить не только свои деньги, но и чужие - банковские. Как грамотно пользоваться кредитной картой, чтобы не попасть на лихие проценты? Какие бонусы и скидки можно получить?
Тратить-то легко
Кредитная карта - очень удобный продукт. Можно один раз прийти в банк и получить этот кусочек пластика, а потом брать взаймы, когда заблагорассудится. Более того, если правильно пользоваться кредиткой, проценты банку можно вообще не платить. На это дается так называемый льготный период (обычно 50 - 60 дней), в течение которого нужно вернуть все деньги. Тогда переплаты не будет. Но есть нюанс. Если не уложишься в срок - кредит начинает кусаться.
- Я оформила кредитку на всякий случай перед поездкой в отпуск - вроде как страховка, если вдруг деньги на зарплатной карте закончатся, - рассказала читательница «КП» Анна. - Но аппетит приходит во время еды. Перед Новым годом увидела в магазине шикарное платье и не сдержалась. А потом захотелось ярких впечатлений. Съездила несколько раз на выходные в Европу, купила новый компьютер, туфли, о которых давно мечтала. Жизнь заиграла новыми красками. А платеж в банк сильно не напрягал. Но, честно говоря, я намеренно не заглядывала в свой баланс, чтобы не расстраиваться. Как могла, оттягивала этот момент.
Тем не менее час расплаты настал. Когда Анна решила внести крупную сумму на счет карты, чтобы погасить долг, выяснилось, что почти все деньги ушли на выплату процентов. А сам долг почти не уменьшился. В этот момент Анна поняла, что теперь она у банка на крючке. По условиям договора, если заемщик не может погасить весь долг сразу, то может отдать лишь минимальный ежемесячный платеж. Он составляет от 3 до 10% от суммы долга.
- Многие банки берут тем, что предлагают очень маленький минимальный платеж, - рассказал мне один из знакомых, несколько лет назад увлекавшийся кредитными картами. - Тебе кажется, что ты что-то гасишь и при этом суммы каждый месяц отдаешь небольшие, но на самом деле ты платишь только проценты. Банки таких клиентов очень любят. И когда долг уже под потолок, тебе увеличивают кредитный лимит, чтобы еще сильнее загнать в кабалу.
Выход в данном случае один - резко сократить расходы, что-нибудь продать, занять деньги у друзей без процентов и как можно быстрее вернуть долг банку.
Наличные не снимать
Итак, как работает кредитка. Банки завлекают новых клиентов: предоставляют им примерно два месяца на то, чтобы расплатиться с долгами без переплаты. Льготный период (возьмем 50 дней) действует так. В первые 30 дней вы покупаете товары на кредитные деньги. А в конце месяца банк выставляет вам счет. Его нужно оплатить до 20-го числа следующего месяца. И тогда никаких процентов платить не надо.
Но! Кредитка идеально подходит лишь для безналичных расчетов. Если расплачиваться ею в магазинах и ресторанах, то никакие комиссии взиматься не будут.
А вот если засунуть ее в банкомат и снять наличные, процент банки забирают космический - в среднем 3 - 7% от полученной суммы.
- Более того, во многих банках снятие наличных не подпадает под льготный период, - говорит Сергей Акулов, независимый финансовый советник. - То есть вы и сразу крупную комиссию банку заплатите, и на всю сумму долга сразу же начнет начисляться процент.
Возможность льготного использования
заемных средств компенсируется тем, что ставки по кредитным картам достигают 30 - 40% годовых. Если вернуть деньги за положенные 50 - 60 дней вы не смогли, то проценты придется заплатить на всю сумму долга и за весь срок с момента покупки.
- Кредитной картой легко испортить кредитную историю, - предупреждает Олег Лагуткин, гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс». - Поскольку нет установленного постоянного платежа, нужно каждый месяц уточнять, сколько именно ты должен банку, и платить именно эту сумму. Порой одна копейка может сделать заемщика неплательщиком.
Запасной кошелек
Даже самым финансово грамотным людям иногда приходится занимать деньги до зарплаты. И в этом случае кредитка может сослужить хорошую службу. Особенно для тех, кто по каким-либо причинам не может или стесняется просить в долг у коллег и знакомых.
Более того, от использования кредитных карт можно даже выгоду получать. К примеру, если вы давно планировали потратить деньги на новый гардероб, мебель или бытовую технику. И в какой-то момент увидели, что все это продается по акции с существенной скидкой.
- Допустим, ее очень выгодно использовать во время сезонных распродаж, - считает Сергей Акулов. - Фактически я беру деньги банка, покупаю себе вещи за полцены, а затем отдаю весь долг без переплаты. Не будь кредитки, я бы не смог так сделать. Тем не менее кредитные карты нужны тем людям, которые умеют контролировать свой бюджет. Для остальных это может оказаться западней.
Если все правильно рассчитать, тогда деньгами банка можно пользоваться совершенно бесплатно на постоянной основе. Единственное, на что придется потратиться, - это ежегодная плата за обслуживание и SMS-информирование. Более того, даже эти расходы можно компенсировать.
- Для продвинутых пользователей банковских карт можно построить следующую схему, - говорит Сергей Макаров, независимый финансовый советник. - У вас две карты: обычная дебетовая, на которую начисляется зарплата, и кредитка. Когда приходит получка, вы 80 - 90% денег переводите на депозит. На эту сумму сразу начнут начисляться проценты. А в это время вы пользуетесь кредиткой в рамках льготного периода. Приходит следующая зарплата - закрываете долг по кредитке, а излишки снова отправляете на депозит. В итоге одному банку проценты не платите, а на другом зарабатываете.
КОПИТЬ И ПОЛЬЗОВАТЬСЯ БОНУСАМИ
При выборе кредитки надо понимать, каким будет годовое обслуживание и другие комиссии банка. Пластик поможет тем, кто планирует поехать за границу и арендовать там машину. Очень часто в крупных компаниях, занимающихся прокатом автомобилей, требует именно кредитные, а не дебетовые карты.
И наконец, многие банки предлагают клиентам несколько разновидностей карт. Наибольшим спросом пользуются кредитки с различными бонусами. Например, расплачиваясь картой в магазине, можно получать за это скидки, мили или баллы, которые затем можно потратить на покупку каких-либо вещей.
- Различные бонусы и скидки - это маркетинговый ход банков, - уточняет Сергей Макаров. - С их помощью они расширяют базу клиентов. Расчет идет на то, что часть этих людей не смогут удержаться от соблазна и, прельстившись выгодными предложениями, потратят больше, чем рассчитывали. И тогда банк заработает на процентах.
Главное правило финансовой безопасности - не увлекаться. Одной кредитки в кошельке вполне достаточно. Особенно если вы собрались брать ипотеку.
- Любая кредитная карта является для банка маячком, что у этого клиента потенциально есть риск кредитной нагрузки, - считает Олег Лагуткин. - Поэтому если планируете подавать заявку на крупный кредит, закройте свои многочисленные кредитные карточки, которыми вы не пользуетесь.
