Львиная доля сделок на рынке недвижимости совершается с привлечением заемных средств. Однако получить одобрение кредита бывает непросто. При оценке заемщика банки много внимания уделяют изучению кредитной истории клиента. Это своего рода «одежка», по которой встречают потенциального заемщика. Можно ли получить ипотеку, если кредитная история небезупречна? На этот вопрос отвечают эксперты

Как формируется кредитная история

Кредитная история – это своеобразная летопись, в которой отражены взаимоотношения заемщика и банков. У россиян она официально появилась в 2005 году после принятия соответствующего закона. Все сведения о долговых обязательствах гражданина попадают в бюро кредитных историй (с одним из них обязан сотрудничать любой банк), а оттуда – в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Надо сказать, что информацию о том, как заемщики возвращают кредиты, банки собирали и ранее. Однако она редко покидала стены конкретной кредитной организации, и недобросовестный клиент мог со спокойной душой обращаться в другой банк. Теперь же такая ситуация невозможна. Конечно, передавать сведения в БКИ банки могут только с письменного разрешения гражданина. Однако отсутствие кредитной истории зачастую невыгодно самому потенциальному заемщику. Большинство банков, обнаружив, что информации в БКИ нет, решают, что клиенту есть что скрывать, и отказывают в кредите.

Исправленному верить – способы улучшить кредитную историю

В условиях кризиса банки стали гораздо осмотрительнее подходить к оценке заемщика. «В целом подход к рассмотрению ипотечных заявок немного ужесточился, увеличилось число «статистических» отказов. То есть, андеррайтеры более пристально отслеживают несоответствия требованиям банка, обращают внимание на любые отклонения, как результат, чаще отказывают на ранних стадиях рассмотрения», – рассказывает Антон Носович, ведущий специалист департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость».

Также, по словам эксперта, в условиях прогнозирования повышенной инфляции в стране банки не рискуют выдавать ипотеку, если сумма кредита меньше половины рыночной стоимости недвижимости.

Однако, даже если в кредитной истории гражданина есть темные пятна в виде длительных просрочек, существуют способы исправить ситуацию. Первое, что нужно уяснить, переписать сведения, хранящиеся в БКИ, можно только если они содержат фактические ошибки. Например, банк не сообщил вовремя о закрытии кредита, и добросовестный заемщик числится должником. Все остальные предложения исправить кредитную историю – чистой воды мошенничество, за которое еще и придется отвечать по закону.

Что же делать, чтобы получить одобрение кредита? По мнению Антона Носовича, ведущего специалиста департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость», самый эффективный путь – это соединение 2-х параллельных действий:

трудоустройство в компании с официальной зарплатой, зарплатным проектом крупного банка, и стаж в такой организации от полугода; попытки взять в банке, ведущем зарплатный проект, небольшой потребительский кредит и своевременное погашение его без просрочек.

Второй способ является одним из распространенных для улучшения кредитной истории. Дело в том, что банки обычно особенно внимательно изучают последние записи в ней. Чтоб исправиться в глазах кредитора, целесообразно взять пару небольших потребительских кредитов и добросовестно погасить их.

Обращаться за получением займа лучше в дружественный банк (где у клиента открыт зарплатный счет или депозит) или ту организацию, где гражданин в будущем планирует брать ипотеку. При этом нужно быть готовым к не самым выгодным условиям кредитования – меньшей сумме займа, более высоким процентам.

Однако рассчитывать на немедленную благосклонность банков проштрафившемуся заемщику не стоит. «На получение нового кредита может уйти до 2 лет в зависимости от сложности ситуации. В среднем это около 8 месяцев», – предупреждает Антон Носович. Если же ситуация оказалась серьезной, единственный выход – отложить покупку квартиры в ипотеку до тех пор, когда сведения из кредитной истории будут удалены. Это происходит через 15 лет после внесения последней записи.

Доверяй, но проверяй – как узнать свою кредитную историю

Как видите, кредитная история – один из главных показателей надежности заемщика, который учитывают банки при андеррайтинге. Поэтому, даже если вы уверены, что у вас нет задолженностей и непогашенных кредитов, желательно периодически запрашивать в БКИ информацию на себя. Всегда есть вероятность, что из-за технических ошибок в документах содержится неверные сведения. Каждый гражданин раз в год имеет право бесплатно узнать о состоянии своего кредитного досье. Кроме того, получить необходимую информацию быстро и за разумные деньги можно в офисах некоторых банков.

Наличие темных пятен в кредитной истории не всегда означает гарантированный отказ в получении займа. Очень многое зависит от политики банка. Самому же заемщику ни в коем случае не стоит пытаться скрыть свои огрехи. Гораздо разумней попытаться доказать, что ситуация с задолженностью была случайной, и подтвердить свою финансовую стабильность – предоставить справку о высоком доходе, накоплениях, квитанции по оплате ЖКХ за длительный период.