«Новый год - время чудес», «Мы дарим вам новогодние скидки». Такие слоганы сейчас появились чуть ли не в каждом втором банке. Еще бы - кредитные организации активно привлекают к себе клиентов. Ведь многие в декабре получают 13-ю зарплату, премию или бонус. Кто-то размещает эти деньги на депозите, а кто-то решает инвестировать их в недвижимость. Поэтому ипотечных специальных акций появилось довольно много. Но так ли они выгодны? «КП» вместе с экспертами решила выяснить, стоит ли вестись на маркетинговые предложения по кредитам в крупных банках?

СИТУАЦИЯ НА РЫНКЕ

На ипотечном рынке вот уже больше полугода одна и та же тенденция. Ставки растут. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) с декабря прошлого года средняя ставка по кредитам в рублях выросла с 11,6% до 12,4% годовых. Само АИЖК довольно долго противостояло этому тренду, не повышая ставки по своим программам, которые выдают банки-партнеры в регионах. Тем не менее и по этим продуктам проценты вскоре повысятся. С 14 января ипотечные ставки по программам «Стандарт», «Материнский капитал» и «Малоэтажное жилье» в среднем поднимутся на 1 процентный пункт.

- Банкам не хватает дешевых «длинных денег», - объясняет тенденцию Максим Орешкин, аналитик ВТБ. - В последнее время в России наблюдается большой спрос на розничное кредитование. В итоге банки, пытаясь заработать на этом буме и конкурируя за средства вкладчиков, которые для многих являются единственным ресурсом, вынуждены повышать ставки по депозитам для физлиц. А это приводит к росту кредитных ставок.

По словам экспертов, ипотека не стала исключением. Причины такой тенденции вполне очевидны. Во-первых, многим банкам куда выгоднее заниматься потребительским кредитованием. Там ставки достигают 40 - 50% годовых. Поэтому основные ресурсы идут туда. Во-вторых, в стране растет инфляция. По итогам года она должна составить около 7% (за прошлый год цены выросли на 6,1%). И в-третьих, риски нового кризиса в мировой экономике повышаются. Вот банки и стараются их компенсировать более высокими ставками.

В целом по всем кредитным программам идет повышение ставок. Некоторые банки за последние полгода трижды повышали ставки. Небольшими кусочками по 0,3 - 0,5%, чтобы резкий рост не отпугнул потенциальных заемщиков. А вот вводить «запретные проценты», как в кризисном 2009 году, никто не собирается.

- Ипотека остается «якорным продуктом» для банков, - рассказал нам один из банкиров. - То есть с ее помощью банк привлекает клиентов, а они потом начинают пользоваться и другими продуктами банка: депозитами, кредитными картами и т.д. Если за годы выплаты жилищного кредита заемщик был доволен сервисом, то с высокой долей вероятности он будет и дальше обслуживаться в нашем банке.

Тем не менее более осторожная ценовая политика банков уже привела к тому, что спрос на ипотечные продукты снизился. По крайней мере, прогноз АИЖК по поводу 1 трлн. рублей, выданных за год по ипотеке, вряд ли теперь сбудется. Новый рекорд, конечно, все равно будет установлен, но на более низком уровне, чем планировалось. В таких условиях некоторые банки, которые специализируется на жилищных кредитах, решили отвоевать себе долю рынка, предлагая заемщикам выгодные новогодние кредиты. Тем более что спрос на заемные деньги в декабре (перед длинными выходными) растет примерно на 30 - 40% по сравнению с ноябрем.

ЧЕМ ВЫГОДНЫ АКЦИИ

Вообще, учитывая рост ставок по ипотеке, эксперты советуют решать жилищный вопрос (если он назрел) в ближайшие месяцы. Разница в ипотечной ставке в 1% (в большую или меньшую сторону) может обернуться для заемщика либо экономией, либо переплатой за весь срок кредита в несколько сотен тысяч рублей.

В принципе почти любой ипотечный кредит можно снизить за счет нескольких факторов. Во-первых, чем больше денег вы соберете на первоначальный взнос, тем меньше будет ставка. Обычно минимальные ставки предлагают от 50%. Во-вторых, чем короче срок кредитования, тем ниже процент. Это обычно касается кредитов на 5 - 7 лет. В-третьих, вместе со страховкой заем получается дешевле, чем без нее. Как правило, стоимость полиса значительно ниже той переплаты, которую придется отдать банку по более высокой ставке. В-четвертых, «белая» справка о доходах 2-НДФЛ выгоднее, чем «справка по форме банка». Обычно скидка получается в районе 0,5 - 1%. И в-пятых, сэкономить можно при использовании комбинированной ставки. Банк готов снизить вам цену, если вы уменьшите его риски (подробнее об этом читайте в других статьях раздела).

Как говорят эксперты, обычно специальные предложения дают реальную скидку именно при соблюдении определенных условий.

- Например, банк может достаточно узко ограничить доступный в рамках акции диапазон сумм кредита или установить более короткий, по сравнению со стандартными программами, срок, - говорит Марина Чернышева, эксперт по кредитным продуктам ИА «Банки.ру». – Специальные условия по целевых кредитов, в первую очередь по ипотеке, зачастую действует только при уплате заемщиком существенной части стоимости приобретаемого имущества за счет собственных средств (высокий первоначальный взнос).

Одну из самых выгодных акций в преддверии Нового года запустил Газпромбанк. Ставка по ипотеке 11% годовых в рублях. Это почти на 1,5% ниже, чем в среднем по рынку. При этом кредит дается на покупку жилья в новостройке, которую введут в эксплуатацию не позднее второго квартала 2013 года. Срок кредита тоже ограничен - до 11 лет (хотя обычно можно взять на срок до 30 лет). А в заначке у покупателя должно быть не меньше 50% от стоимости жилья.

Тем не менее скидка для покупателя действительно неплохая. Обычный кредит на покупку первички в Газпромбанке обходится клиентам от 12,45%. А в рамках акции «Новогодний подарок» дополнительный бонус получат семьи с детьми. За каждого ребенка банк даст скидку в 0,11% от ставки по ипотеке. А сама акция продлится до 11 марта 2013 года.

В Райффайзенбанке тоже включились в борьбу за клиента. Там ставки по ипотеке снизили на 0,75% до конца этого года. То же самое сделали еще в нескольких банках (см. таблицу). Как говорят эксперты, эти ставки действительно ниже тех, что предлагают банки по обычным кредитам. Тем не менее в большинстве случаев это те же самые ставки, которые действовали в этих банках всего пару-тройку месяцев назад - до повышения. Так что скидка будет лишь относительной. Хотя, с другой стороны, вернуться в прошлое и взять кредит по вчерашним ставкам вряд ли у кого-нибудь из заемщиков получится.

ЗРИ В КОРЕНЬ - НЕ ДАЙ СЕБЯ НАДУТЬ

Чтобы выбрать правильный ипотечный кредит, нужно внимательно смотреть на все условия договора. Дело в том, что банки довольно часто хитрят. Реальная стоимость кредита высчитывается довольно сложно - с учетом комиссий, надбавок и прочих переплат. Однако обычно люди смотрят лишь на номинальную ставку. И это позволяет банкирам пудрить потенциальным заемщикам мозги.

- Мы рады сообщить о начале новогодней акции «9,99%», - приводится в пресс-релизе банка цитата Ирины Аслановой, вице-президента DeltaCredit по развитию бизнеса. - Наш банк постоянно стремится, чтобы его продукты были самыми привлекательными на рынке. Сегодня наиболее важным параметром для желающих взять ипотеку является ставка по кредиту, которая за последние месяцы выросла у многих банков и продолжает повышаться. Делая это уникальное предложение, мы стремимся к тому, чтобы наши клиенты встретили 2013 год в своей новой квартире.

Акция продлится до конца этого года. Заемщик может получить кредит сроком на 6 или 7 лет по фиксированной ставке в первые 5 лет кредитования 9,99% годовых. Учитывая весьма скромные для ипотеки сроки кредитования, ежемесячные платежи по такому продукту будут достаточно крупными, что обуславливает высокие требования к величине дохода заемщика. Кроме того, для получения кредита по акции заемщик должен внести первоначальный взнос в размере не мене 50% от стоимости приобретаемой квартиры, что еще более сужает круг потенциальных заемщиков.

- Главное же, заемщик должен единовременно внести так называемый «платеж за снижение ставки» в размере 6,25% от суммы кредита, но не менее 10 500 руб. в Москве и Санкт-Петербурге и 8 000 руб. в других регионах, - говорит Марина Чернышева. - Во-первых, это довольно приличная сумма. И собрать ее сверх первоначального взноса для многих заемщиков будет проблематично. Во-вторых, если просчитать размер переплаты по спецпредложению с учетом этого единовременного платежа, то окажется что выгоднее взять кредит по стандартной программе, по которой сейчас действует сезонная скидка в 0,5 п.п. Судите сами: при получении кредита по акции «9,99%» размер переплаты за первые пять лет при сумме кредита в 2 млн. рублей составит примерно 673,5 тысячи рублей, а в случае выдачи кредита по стандартным условиям (с учетом обычной новогодней скидки в 0,5%) - 643 - 653 тысячи (в зависимости от выбранной опции).

КАК ВЫБРАТЬ ПРАВИЛЬНЫЙ КРЕДИТ

- Во многих случаях новогодние предложения действительно могут быть выгодными, - говорит Марина Чернышева. - Однако при выборе такой программы всегда необходимо подробно расспрашивать сотрудников банка обо всех параметрах кредита и возможных дополнительных платежах, оценивая предложение не только по уровню анонсированной процентной ставки, но также по размеру эффективной ставки и переплаты, которые должны быть известны заемщику до подписания кредитного договора. Зачастую кредит по новогодней акции может оказаться менее выгодным, чем по базовым предложениям других банков, поэтому каждое предпраздничное предложение нужно сравнивать со среднерыночными ставками и предложениями конкурентов.

В общем, к выбору ипотечного кредита надо подходить обстоятельно. Все-таки с этой ношей вам придется жить довольно долго (средний срок выплаты ипотеки - 7 лет). И стоимость ошибки здесь очень велика. Поэтому нужно тщательно взвесить все «за» и «против» различных предложений банков. А все новогодние «выгодные» предложения стоит просеивать сквозь призму здравого смысла и простой математики.

Андрей ЗАЙЦЕВ