Идеальных людей, как известно, не бывает. Но их образы все же рисуют. Причем не только девушки, ждущие своего «принца на белом Порше», но и банкиры, ждущие своих клиентов. Конечно, если банк будет слишком щепетилен, то останется без клиентов. Как и слишком требовательная невеста - без мужа. Но в случае с банками, если удовлетворить их требованиям, можно сэкономить на выплатах по кредиту. «КП» с помощью экспертов решила разобраться в том, как стать идеальным заемщиком.

1. ПОЛ

Возможно, феминистки обрушатся на меня с критикой. Но я здесь ни причем. Все претензии к банкирам. В офисах кредитных организаций больше любят мальчиков. И не случайно. Обычно зарплата у представителей сильного пола выше. Даже если сравнивать идентичные должности.

При этом мужчина физически не может уйти в декрет и потерять в связи с этим в доходах. Подавляющее большинство банков, описывая портрет идеального заемщика, неизменно придают ему мужские черты.

2. ВОЗРАСТ

Здесь банки держатся «золотой середины». Идеальным заемщиком признается человек от 28 до 45 лет. И это несмотря на то, что официально кредит выдается всем желающим - от 18 до 60 лет.

Логика банков понятна. Хорошо, когда заемщик молод. Значит, он полон сил и перспективен. Как правило, у молодых людей доходы со временем растут. А это значит, что у такого заемщика будут появляться деньги для выплаты долга. Однако слишком молодым (например, 20-летним) рассчитывать на кредит довольно сложно. Банкиры не особенно любят таких «скороспелых» заемщиков. Да и если у человека не «решен вопрос» с армией, то это еще один дополнительный риск для банков.

- Иногда быть молодым - значит иметь неустойчивое финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может иссякнуть в любой момент, - поясняет один из банкиров.

Поэтому пенсионеров также ожидают сложности на кредитном пути. Так, тот же Сбербанк утверждает, что выдает кредиты людям от 18 до 75 лет (на этот максимальный возраст должен приходиться момент полной отдачи займа). Однако если речь идет о пенсионерах, они обязательно должны быть работающими. То есть чтобы и пенсию, и зарплату получали. На основании этого и сумму кредита рассчитывают. Но, по словам экспертов, реально получить ипотечный кредит пенсионеру практически невозможно.

3. ОБРАЗОВАНИЕ И СТАЖ

Высшее образование - это де-факто обязательное требование к заемщикам. Впрочем, без в/у теперь и на работу почти не берут. Причем желательно иметь корочку престижного вуза с востребованной специальностью. Тем не менее диплом - это лишь дополнительный бонус. Сильнее всего ценится то, где реально работает потенциальный заемщик.

Стандартное требование - стаж на последнем месте работы должен быть не меньше 3 месяцев (то есть он прошел испытательный срок). А еще лучше - полгода-год. При этом общий трудовой стаж должен быть (если мы говорим об идеальном заемщике) не менее 3 - 5 лет.

Естественно, хороший профессионал на рынке ценится куда выше, чем начинающий специалист. Потому что такой заемщик быстрее найдет работу в случае потери предыдущего места и возобновит платежи по ипотеке.

- В биографии идеального заемщика должен присутствовать карьерный рост, - поясняет один из банкиров.

Это значит, что сотрудник перспективный и в будущем у него могут повыситься доходы. При этом банкиры не слишком жалуют тех клиентов, которые часто меняют работу.

4. ДОХОДЫ

В первую очередь, у вас должна быть «белая зарплата». Многие банки учитывают и «серые» доходы, но это, как правило, повышает ставку по кредиту.

Далее - размер зарплаты. Конечно, чем больше денег получает человек, тем он более платежеспособен. Обычно большинство банков используют коэффициент в 50%. То есть максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из того, что в месяц на покрытие всех долгов заемщик должен тратить не больше половины своего дохода. Но здесь есть нюансы.

- Если человек получает 30 тысяч, то кредит с ежемесячным платежом в 20 тысяч ему никто не даст, - говорит Сергей Акулов, независимый финансовый советник. - А если клиент зарабатывает 300 тысяч, то платеж в 200 тысяч рублей будет вполне ему по силам. Ведь 100 тысяч рублей на жизнь точно хватит.

Однако и здесь остаются серьезные риски. Человек, работающий на низкооплачиваемой должности, при увольнении довольно легко может найти другую работу, переквалифицироваться. А вот высокооплачиваемые сотрудники при потере «хлебного места» могут долго и безрезультатно искать должность такого же уровня. Особенно если речь идет о кризисных временах.

- Я в 2008 году взяла ипотечный кредит в одном из банков, - пишет Оксана из Москвы, постоянная читательница «КП». - Зарплата тогда у меня была шикарная. Поэтому я с легкостью согласилась на платежи в 60 тысяч рублей в месяц. А потом меня уволили. И работу я смогла найти только на 50 тысяч в месяц. Если бы не реструктуризация, которую мне предоставил банк, пришлось бы продавать квартиру на пике кризиса по низкой стоимости.

Сейчас после двух лет реструктуризаций (в это время она платила по 15 - 20 тысяч рублей в месяц) срок выплат у Оксаны увеличился с 15 до 25 лет, а платеж вырос до 65 тысяч рублей в месяц. И сейчас она встала перед дилеммой: то ли продавать квартиру и начинать все сначала, либо продолжать платить по кредиту.

Как советуют эксперты, платеж по ипотеке должен составлять не более 30% от вашего месячного дохода. В этом случае и вам будет спокойнее и комфортнее отдавать жилищный долг, и банк будет воспринимать вас как более привлекательного клиента.

5. ИМУЩЕСТВО

В анкете банк обычно просит указать, каким еще имуществом вы обладаете. Это очень важная информация. К примеру, если у вас есть только один источник дохода (ваша зарплата), то тем самым вы попадаете в группу риска. Уволили с работы - платить по кредиту нечем!

Но если у вас, помимо какого-то ежемесячного дохода, есть еще и дополнительные сбережения или имущество, то это существенно меняет дело. К примеру, у вас есть депозиты в банках в разных валютах или вложения в акции, то это большой плюс. Тем не менее больше всего кредиторами «ценится» какое-нибудь осязаемое имущество: квартиры, дачи, машины и гаражи. В случае необходимости вы всегда сможете их продать, чтобы отдать долг банку. Согласитесь, лучше лишиться «железного коня», чем квартиры, если у вас не останется денег на погашение ипотеки?!

Плюс ко всему, наличие сбережений в разных финансовых инструментах говорит о том, что с экономической грамотностью у вас все в порядке.

Вся информация по поводу имущества заполняется лично клиентом при подаче заявки на получение кредита, но лучше ничего не приукрашивать. Если служба проверки банка обнаружит, что в анкете вы указали заведомо ложную информацию, вы попадете в «черный список» и в будущем не сможете рассчитывать на выгодные условия по кредитам.

6. КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ

Больше всего ценятся люди, которые уже знают, что такое кредит. Плюсом будет тот факт, если вы уже брали какой-нибудь кредит и благополучно его отдали, либо были поручителем у добросовестного заемщика.

Перед тем как брать на себя обязательства на десятки лет вперед, эксперты советуют взять в долг небольшую сумму (например, на покупку машины) и быстро ее отдать. Во-первых, вы тем самым потренируетесь и посмотрите, насколько вам комфортно находиться в шкуре должника. Во-вторых, поставите плюсик в своей кредитной истории.

Чистая кредитная история - тоже хорошая строчка в вашей анкете. Она всяко лучше, чем плохая кредитная история. Поэтому, если уж взяли маленький кредит, чтобы потренироваться, то не допустите глупых ошибок - отдайте этот долг без сучка и задоринки.

7. СЕМЬЯ

Семейное положение заемщика и наличие у него детей — несомненный плюс для большинства банков. И это понятно: ведь если человек обзавелся семьей, а еще лучше детьми, он вряд ли станет рисковать, выбирая трудный для себя кредит. Правда, детей желательно иметь не больше двух (причем старше трех лет), а супругу — работающую. Ведь малые дети и жены-домохозяйки банкирами воспринимаются как иждивенцы, что не красит финансовый облик гражданина.

У КОГО МОГУТ ВОЗНИКНУТЬ СЛОЖНОСТИ

- Бывшие заключенные. Тюрьма действительно ставит серьезный крест на будущем человека. Даже если вернувшийся из мест не столь отдаленных получает хорошие доходы и числится на престижной работе, во многих случаях ему откажут.

- Бизнесмены. Любое свое дело связано с риском. Даже если сейчас бизнес приносит хорошую прибыль, все может измениться в любой момент. Для банков важнее стабильный доход. Поэтому, как ни парадоксально, наемные работники ценятся выше.

- Люди рискованных профессий. К примеру, каскадерам будет очень сложно получить ипотечный кредит. Даже если страховая компания будет готова застраховать риск утраты нетрудоспособности или смерти заемщика.

ПЛАВАЮЩИЕ СТАВКИ

Чаще всего ставки в банках неизменные. То есть заемщик либо подходит под условия банка, либо не подходит. Величина процентов обычно зависит лишь от того, какой у него первоначальный взнос и на какой срок он собирается брать кредит. Обычно чем больше собственных сбережений и меньше времени заложено в договоре на выплату долга, тем ставка ниже.

Кроме того, скидку могут получить «зарплатные» клиенты или сотрудники аккредитованных в банке компаний. Тем не менее некоторые банки включают в эту формулу и личные характеристики каждого заемщика. К примеру, пару лет назад вводить персональные ставки стал крупнейший банк страны.

- Здесь учитывается все: его кредитная история, финансовое и семейное положение, где и как он живет, - пояснили в Сбербанке. - Предложение формируется исключительно для этого заемщика с учетом понижающих и повышающих коэффициентов.

Точно так же поступают и некоторые другие банки. В этом случае, чем больше у вас подходящих под определение идеальных параметров, тем более выгодный кредит вы получите.

РЕЗЮМЕ

Идеальный ипотечный заемщик – это мужчина средних лет (28-45 лет). Он имеет высшее образование и стабильную работу, где трудится больше 1 года и получает большую «белую зарплату» (обязательно справка по форме 2-НДФЛ). Кроме того, в его трудовой биографии присутствует карьерный рост. В собственности есть личный автомобиль и накопления. Женат (супруга тоже работает), воспитывает 1 - 2 детей (старше 3 лет). Кредитная история не запятнана, судимостей нет. Андрей ЗАЙЦЕВ