Нередко после продажи ипотечных квартир заемщики остаются должны банкам огромные суммы, иногда до 100% от размера взятого кредита, рассказал заместитель гендиректора АИЖК Андрей Семенюк. Причин этого несколько: снижение цен на недвижимость, низкий (вплоть до нулевого) первоначальный взнос по кредиту, который не позволяет компенсировать снижение цен. Наконец, долг существенно растет во время тяжб по обращению взыскания и последующей реализации ипотечной квартиры. Средний срок взыскания и продажи составляет 8-12 месяцев, но иногда достигает и двух лет, по оценкам АИЖК. Все это время банк начисляет заемщику штрафы и пени. В среднем они достигают 10-20% от размера задолженности, рассказывает Семенюк.

Поэтому необходимо ввести ограничение по максимальному размеру долга ипотечного должника, говорит Семенюк: «Необязательно ограничивать долг 100% от цены реализации заложенной квартиры, это может быть 110-120%».

Законодательство о банкротстве физлиц в России пока только готовится. В АИЖК полагают, что такое ограничение имело бы смысл предусмотреть и в этом законопроекте, а также в законе об ипотеке. Пока эти предложения обсуждаются, говорит Семенюк.

Потери банков в случае введения верхней планки долга можно страховать. После кризиса банки стали предлагать делать это заемщикам с низким первоначальным взносом. Такой продукт предусмотрен и стандартами АИЖК, выдает их, в частности, и «ВТБ 24». «Появление такого страхования несколько удорожит стоимость ипотечного кредита», — признает Семенюк. Кроме того, банки также могут поднять ставки по ипотеке и осторожнее устанавливать размер первоначального взноса.

Банкиры скептически относятся к идее ограничить долги заемщиков. «После введения подобных ограничений по размеру долгов вообще придется пересматривать институт залога», — говорит замдиректора департамента ипотечного кредитования «ВТБ 24» Елена Тарасова. Она указывает, что, с одной стороны, банки стимулируют повышать доступность ипотеки, т. е. снижать ставки и первоначальный взнос, введение же подобных ограничений снизит доступность ипотечных кредитов. «Введение такого ограничения угрожает тем, что у заемщика не будет интереса продать [жилье] по хорошей цене, — полагает предправления банка “Дельтакредит” Сергей Озеров. — Наоборот, заемщик и покупатель могут сознательно в документах занижать стоимость квартиры, получая основные средства от сделки неучтенными наличными». В такой ситуации банки будут вынуждены решать вопрос с продажей залога только в судебном порядке. Но практика показывает, что наиболее приемлемое и выгодное для всех сторон решение вопроса с дефолтом происходит на досудебной стадии, говорит он.