Финансовая нестабильность в мире сильно притормозила развитие российского ипотечного рынка. Банки отреагировали на кризис отменой многих ипотечных программ, ужесточением условий кредитования и повышением процентных ставок. В свою очередь, у заемщиков в связи с увольнениями или сокращениями зарплат возникли трудности с выплатами процентов по кредитам.

В такой ситуации, когда доверие к финансовым институтам, и, следовательно, к государственным властям могло быть подорвано, банкам ничего не оставалось делать, как пойти навстречу заемщикам и ввести процедуру реструктуризации кредитов. Ведь потенциальные убытки от сокращения выгодного ипотечного бизнеса беспокоят банкиров не меньше, чем просроченная задолженность кредиторов. А перспектива того, что банкам придется списывать «нехорошие» ипотечные долги за счет государственной компенсации, не устраивает само государство.

Реструктуризация с помощью АРИЖК

Поэтому для реализации программы помощи заемщикам Федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) разработало методы и нормы реструктуризации кредитов, а также по решению Правительства РФ в рамках антикризисных мер для оказания поддержки заемщикам, у которых возникли трудности с исполнением обязательств по ипотечным кредитам в силу ухудшения своего финансового положения, основало в феврале 2009 года Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Программа поддержки финансово несостоятельных заемщиков со стороны АРИЖК предполагает предоставление кредиторам специального годового стабилизационного займа по ставке, равной процентам предыдущего кредита. Причем платежи по кредиту АРИЖК осуществляет вместо заемщика. Через год заемщик должен начать гасить свой кредит плюс осуществлять платы за пользование займом.

Также программа реструктуризации кредита может предполагать изменение графика платежей или увеличение срока реализации кредитных обязательств; изменение размеров процентов; освобождение от уплаты пеней, штрафов, неустоек и еще некоторые поблажки для заемщиков.

Плюсы и минусы реструктуризации кредитов

Неоспоримым плюсом реструктуризации задолженности по кредиту является то, что банк, в кои-то веки, идет навстречу своему клиенту и соглашается дать отсрочку исполнения его кредитных обязательств. При этом условия погашения долга подбираются индивидуально для каждого заемщика.

Также к плюсам можно отнести то, что в связи с неутешительной статистикой реструктуризации кредитов, АРИЖК вынужденно постоянно идти на новые, правда, небольшие послабления для заемщиков. Скажем, теперь реструктурировать ипотечные кредиты могут покупатели комнат, а также те заемщики, кто не зарегистрирован в квартире или комнате, купленной по ипотеке.

Если изначально рассчитывать на помощь АРИЖК можно было только после продажи почти всего ликвидного имущества, то сейчас речь идет лишь об имуществе, продажа которого возможна в течение определенного времени. Если стоимость этого имущества не покрывает платежи по ипотечному кредиту в течение года, то требование его продажи снимается.

К минусам можно отнести то, что АРИЖК не осуществляет перекредитование заемщиков, а оказывает финансовую поддержку на срочной и возвратной основе. То есть платить рано или поздно все равно придется, причем значительно больше. Правда, банк может предоставить возможность своему клиенту в любое время вернуться к изначальным условиям выплат по кредиту.

Еще один минус - это то, что реструктуризация кредитов, как правило, не распространяется на первичный рынок жилья. То есть заемщик без оформленного права собственности на жилье, рассчитывать на помощь АРИЖК не может. Помимо этого, при процедуре реструктуризации кредита удивляют непомерные требования к заемщику, к жилому помещению, являющемуся предметом ипотеки и к, непосредственно, кредиту. С условиями программы реструктуризации кредита, огромным списком документов и предъявляемыми к этому процессу требованиями можно ознакомиться на сайте АРИЖК.

В любом случае, не нужно расценивать реструктуризацию кредитов как жест доброй воли банка по отношению к заемщику. Нужно осознавать, что реструктуризируемый кредит для финансового учреждения - это проблемный кредит, что вызывает негативное отношение банка и к кредиту и к конкретному заемщику. Реструктуризация кредитной задолженности - это, по сути, способ вывести финансовые отношения банка и заемщика из проблемной плоскости и, при этом, не допустить дефолта данного кредита. Но, как бы то ни было, при возникновении проблем с погашением долговых обязательств, необходимо обратиться в банк и попытаться их решить - в том числе и с помощью реструктуризации.

Олег Королев