Вслед за Сбербанком о снижении ставок по ипотечным кредитам объявил банк «ВТБ 24», контролируемый государством. Впрочем, тенденция падения процентов по кредитам может смениться на обратную уже к концу года.

Снижение небольшое: по всем ипотечным программам ставка снизилась на 0,5%. Теперь минимальный процент по целевому кредиту на покупку жилья в «ВТБ 24» равен 13,6% в рублях и 9,1% в валюте. Процентные ставки по нецелевому ипотечному кредиту под залог недвижимости составят от 17,15% в рублях и от 11,6% в валюте. Одновременно понижен размер и «плавающей ставки, привязанной к ставке рефинансирования ЦБ до 12,6%.

«Снижение ставки даже на полпроцента — это положительный сигнал. Для клиента, который оформляет кредит на 25 и более лет, разница между 11% и 10,5% является достаточно серьезной»,— полагает вице-президент Первого республиканского банка Дмитрий Орлов.

Процент без всякого значения

Понижение на 0,5% — «символическое», не согласна замруководителя аналитического департамента «Совлинка» Ольга Беленькая. По ее мнению, «ВТБ 24» пошел на этот шаг после настоятельных рекомендаций правительства банкам снижать ставку по ипотечным кредитам.

«Формально банки выполняют требование правительства, но при этом у них остается право отказывать в выдаче кредитов, считая, что предоставление средств заемщику является рискованным. При подобном подходе уровень ставки уже не имеет значения»,— считает ведущий научный сотрудник Центра макроэкономических исследований АНХ Сергей Дробышевский.

6% от премьера

В конце февраля 2010 года Владимир Путин заявил, что для поддержки спроса на недорогие новостройки государство выделяет банкам 250 млрд руб. На эту сумму госкорпорация ВЭБ выкупит у банков ипотечные ценные бумаги, таким образом, у банков появятся дешевые ресурсы для дешевых кредитов. По замыслу премьера банки, получившие господдержку (то есть все крупные госбанки, включая Сбербанк и ВТБ), должны будут снизить ипотечные ставки до 11% годовых уже в этом году, а в среднесрочной перспективе — до 6%.

Слабое звено

Пока что ипотека является слабым звеном в бизнесе «ВТБ 24». На пресс-конференции 14 апреля глава банка Михаил Задорнов признал, что из всех кредитных портфелей прирост не показывают только ипотечные кредиты и кредиты малому и среднему бизнесу.

Сжался на 2%

По данным «ВТБ 24», за I квартал 2010 года ипотечный портфель уменьшился на 1,8% — до 169,611 млрд руб. с 172,762 млрд руб. Для сравнения, кредиты наличными увеличились на 3,9% — до 160,525 млрд руб. с 154,479 млрд руб. по итогам 2009 года. Объем кредитов, предоставленных по картам, увеличился на 7,8% — до 22,250 млрд руб. с 20,645 млрд руб.

План выполнен

Тем не менее, «ВТБ 24» остается одним из крупнейших игроков на рынке ипотеки в России. По словам Михаила Задорнова, «план на 2009 год» по ипотечным кредитам выполнен, было выдано кредитов на сумму порядка 12 млрд руб., или около 10% от всей российской ипотеки.

По итогам 2010 года банк рассчитывает увеличить эту сумму более чем вдвое — до 25–30 млрд руб. «Эти планы вполне достижимы»,— подчеркнул Задорнов. Уже в I квартале «ВТБ 24» удалось пополнить ипотечный портфель на 5 млрд руб. Снижением ставки в банке рассчитывают привлечь новых клиентов. Последний раз банк понижал проценты по кредитам в октябре прошлого года.

Ипотека вырастет вдвое

По прогнозам государственного Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, общий объем выдачи ипотечных кредитов в России в 2010 году вырастет в два раза до 280–320 млрд руб. При этом в I квартале 2010 года планировалось выдать 35–45 тыс. кредитов на общую сумму 40–50 млрд руб.

Волна снижений

«ВТБ 24» не первый госбанк, снижающий ставки. На прошлой неделе о подобных планах заявил и крупнейших банк страны Сбербанк. «Нас ожидает падение ставок. Не такое драматическое, как мы наблюдали последние месяцы и последние полгода. Я думаю, что мы увидим ставки по годовым кредитам в рублях около 8%, может быть, и ниже, к концу года»,— сказал глава «Сбера» Герман Греф. Планирует снижение ставок по ипотеке Альфа-банк, однако пока менеджмент не готов делиться подробностями.

Государство в помощь

По прогнозам АИЖК, к концу 2010 года средний уровень ставок по рублевым ипотечным кредитам снизится с 14,3% до 12–13%, по валютным — с 12,7% до 11%. «Благодаря государственным мерам по повышению доступности ипотечного кредитования в течение года на рынке появятся продукты, в том числе выдаваемые по стандартам АИЖК, процентная ставка по которым не превысит 11%»,— говорится в отчете АИЖК.

Оптимизма пока не наблюдается

Эксперты, опрошенные GZT.RU, согласны, что низкие ставки помогут банкам привлечь новых клиентов, хотя и не сильно. «Снижение процентных ставок — попытка разжечь интерес заемщиков, но она вряд ли увенчается успехом, так как оптимизма у населения пока не наблюдается»,— сказал GZT.RU заместитель гендиректора «Альфа-капитал» Салават Халилов. По его словам, кредитный портфель банков по физлицам снижается уже тринадцатый месяц подряд.

«Основными игроками на ипотечном рынке являются банки с государственным и иностранным участием»,— поясняет Дмитрий Орлов из Первого республиканского банка. У этих кредитных организаций есть огромные ресурсы, их необходимо где-то размещать, получать по ним процентный доход. Раскручивание ипотеки может быть одним из решений.

Плывущие вместе

Своеобразным способом снижения ставки по кредитам является введение так называемых «плавающих ставок». Это не фиксированная ставка, а привязанная к рыночным индикаторам. Если на рынке кредиты дешевеют, плавающая ставка снижается, а если дорожают, то повышается. Подобная программа работает в «ВТБ 24» уже почти год. Банк дважды в год пересматривает процент по кредиту, исходя из текущей ставки рефинансирования ЦБ.

Правда, как рассказал Михаил Задорнов, этот продукт не пользуется особым спросом у клиентов. «Эта программа больше пользуется спросом в Москве и у „продвинутых“ заемщиков. Для большинства людей фиксированная ставка является гораздо более понятным и просчитываемым продуктом»,— отметил глава "ВТБ 24". Так, только 20% потенциальных заемщиков подали заявку на программу с плавающей ставкой.

Вводить плавающие ставки по кредитам намерен и Сбербанк. Банк будет фиксировать в договоре с заемщиком механизм изменения стоимости кредита в случае изменения рыночного индикатора (ставка MIBOR или ставка рефинансирования ЦБ).

Одна из причин коллапса

Однако эксперты рекомендуют к подобным программам относиться крайне осторожно. «По многим ипотечным программам Казахстана была введена плавающая ставка,— рассказывает Салават Халилов из „Альфа-капитал“.— В период кризиса у таких заемщиков на фоне проблем с работой и зарплатой стала вслед за индексами расти и ставка по кредитам, что в итоге стало одной из причин коллапса казахской ипотеки».

Ставка рефинансирования ЦБ, снизившаяся почти вдвое за год, действительно может начать обратное движение. В конце прошлой недели глава Банка России Сергей Игнатьев не исключил, что политика по снижению ставки рефинансирования себя исчерпала. И если осенью начнется слишком быстрый рост цен и кредитования, ЦБ может вернуться к политике повышения ставки.

В этому случае начнут расти не только плавающие, но и фиксированные ставки по ипотечным кредитам.