Матери двух и более детей начали пользоваться деньгами, полученными от государства в качестве материнского капитала. Уже по первым шагам обладательниц сертификатов видно, что мало кого из них интересуют вложения в свое пенсионное обеспечение или обучение детей. Другое дело - ипотека, хотя принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса банки отказываются.

Проблемы материнства и отцовства

Отцу-одиночке Александру Афанасьеву из Нефтекамска за материнский капитал придется побороться в суде. Его сыну от первого брака 14 лет (мать мальчика два года назад была лишена родительских прав), дочке от второго брака полтора года (мать девочки умерла в прошлом году). "В декабре прошлого года я подал заявление в Пенсионный фонд на получение сертификата на материнский капитал, но мне отказали, ссылаясь на то, что мои дети от разных матерей,- рассказывает "Деньгам" Афанасьев.- Хотя матерей у них нет, я для них являюсь и отцом, и матерью. Непонятно, почему нарушается Конституция, в ней ведь сказано, что мужчина и женщина имеют равные родительские права". В начале февраля 2010 года Афанасьев обратился в прокуратуру. Пока ответ - тишина, но он и сам предполагает, что проиграет, и в этом случае собирается обратиться в Конституционный и в Верховный суды. "Дойду и до Европейского,- грозится отец-одиночка.- Я не уверен в победе, но сдаваться без боя не хочу". В Амурской области, вспоминает Афанасьев, был аналогичный случай: отец-одиночка добивался материнского капитала два года. Пришлось побороться за свои права в Верховном суде, и сертификат ему в конечном итоге выдали. Представитель Пенсионного фонда России (ПФР) Станислав Дегтярев согласен, что закон несовершенен. Право на материнский капитал по замыслу законодателей имеет мать, и только в силу определенных обстоятельств (смерть, лишение родительских прав) оно переходит к отцу.

"В случае с отцом из Нефтекамска право на материнский капитал не возникло ни у одной из его жен, поэтому не может перейти к отцу,- объясняет Дегтярев.- Но суд может встать на сторону гражданина". Помимо этого, замечает Дегтярев, с получением материнского капитала бывает еще одна проблема: в ряде регионов матерям, у которых дети умирали при рождении, отказывали в выдаче сертификата. Женщинам приходилось доказывать свою правоту через суд. "В основе этой проблемы лежит не прихоть сотрудников Пенсионного фонда, а противоречие в законе,- убежден Дегтярев.- Действительно, женщина имеет право получить материнский сертификат, даже если ребенок умер при рождении. Но при этом среди остальных документов она обязана представить в Пенсионный фонд свидетельство о его рождении. Но если ребенок умер при родах или на первой неделе жизни, свидетельство о рождении не выдается". Суд, по словам чиновника, в этих ситуациях, как правило, встает на сторону родителей. "Мы уже неоднократно выражали надежду на то, что законодательство будет скорректировано таким образом, чтобы молодым мамам больше не пришлось попадать в такие ситуации",- добавляет представитель Пенсионного фонда.

В остальном, похоже, особых трудностей с получением материнского капитала не возникает. В этом убедилась корреспондент "Денег", съездив в отделение Пенсионного фонда вместе с мамой трех малышей Мариной Гуленок и ее младшим, годовалым сыном. Подать документы на получение сертификата она собралась только сейчас: отделение пенсионного фонда по СВАО далеко от ее дома.

Отделение, занимающееся материнским капиталом, мало напоминает офис строгой финансовой организации. На подъезде жилого дома, в котором оно расположено, вместо вывески - информационный плакатик о материнском капитале. В кабинете, где принимают документы, летают попугайчики. Женское царство: женщины на приеме документов, в очереди, даже охранник - дама. Мы с Мариной провели в очереди минут сорок, еще полчаса заняло заполнение заявления на получение сертификата. Вообще-то бланк заявления опубликован на сайте ПФР, но в отделении потребовали заполнить именно местный вариант заявления. "Надо переписывать данные всех документов, в первый раз я сделала ошибку, пришлось все заполнять сначала",- жалуется Гуленок. Из документов потребовались: паспорт, зеленая пластиковая карточка Пенсионного фонда, свидетельство о рождении всех детей и документы, подтверждающие их российское гражданство, свидетельство о заключении брака, выписка из домовой книги без копии (ко всем остальным документам требовалось прилагать копии). К слову, о необходимости предоставлять выписку из домовой книги, равно как и пенсионное свидетельство, на сайте ПФР ничего не сказано. Хорошо, что Марина позвонила в свое отделение перед выездом и записала, какие бумаги потребуются.

Если посмотреть жалобы на тематических форумах, многие из них касаются необходимости брать справки из загса, если у женщины дети от разных браков и мать меняла фамилию. В целом процедура получения сертификата, как показал наш эксперимент, довольно проста. "Выдача сертификата на получение материнского капитала по закону должна производиться в течение месяца после подачи заявления,- рассказывает адвокат московской коллегии адвокатов "Аннэксус" Сергей Башинский.- Однако часто случаются задержки: иногда, как утверждают сотрудники Пенсионного фонда, элементарно не хватает бланков".

Капитальные хроники

Программа "Материнский капитал" стартовала 1 января 2007 года. С этого числа семьи, в которых родился или был усыновлен второй или последующий ребенок, могут рассчитывать на получение денежной суммы, которая ежегодно индексируется с учетом инфляции. В 2010 году набежало 343 тыс. руб. Право на получение этих средств дает специальный сертификат. "Пенсионный фонд выдал уже почти 2 млн сертификатов",- сообщает Станислав Дегтярев из ПФР. Деньги можно направить на улучшение жилищных условий, получение детьми образования или формирование накопительной части трудовой пенсии молодой мамы. И все. Средства, например, нельзя потратить даже на лечение ребенка, если оно потребуется.

"Материнским капиталом можно воспользоваться только после того, как ребенку исполнится три года",- поясняет Станислав Дегтярев. То есть предполагалось, что первые семьи смогут им воспользоваться не ранее 1 января 2010 года. Однако учитывая грянувший кризис, в начале 2009 года правительство выделило два "поднаправления" расходования капитала, к которым семьи могли прибегнуть, не дожидаясь трехлетия ребенка. Поэтому реальные выплаты пошли уже с 2009 года. Первое антикризисное направление - погашение жилищных кредитов. Причем не только тех, которые брались вновь (количество ипотечных сделок в 2009-м резко уменьшилось), но и тех, которые "висели" на семье. Кредит может быть оформлен как на маму ребенка, так и на ее супруга, даже если он не отец ребенка. "Эта антикризисная мера временная - к этому поднаправлению можно прибегать, не дожидаясь трехлетия ребенка, до конца 2010 года,- предупреждает представитель Пенсионного фонда.- После 2010 года жилищные кредиты можно будет гасить только после того, как ребенку исполнится три года".

Вторая антикризисная мера - это единовременная выплата наличными 12 тыс. руб. из средств материнского капитала. Она также носит временный характер - в Пенсионный фонд могут обратиться семьи, в которых второй ребенок родился в период с 1 октября по 31 декабря 2009 года. Кто не успел подать заявление, пусть поспешит: сделать это необходимо не позднее 31 марта 2010 года. "Заявления на обналичивание 12 тыс. руб. подали более 1,55 млн российских семей,- комментирует Станислав Дегтярев.- Более 1,53 млн семей такую выплату уже получили. На погашение жилищных кредитов подано более 127 тыс. заявлений на сумму более 35,3 млрд руб.".

127 тыс. заявлений при 2 млн выданных сертификатов - не так уж много, но это говорит лишь о том, что далеко не у всех возникла необходимость потратить эти деньги в кризис, и ипотека была далеко не у всех. Остальным некуда спешить, можно подождать ожидаемого падения ставок по ипотеке: заявление о распоряжении средствами или частью средств материнского капитала может быть подано в любое время по истечении двух лет и шести месяцев со дня рождения или усыновления ребенка. По основным направлениям, к которым можно было прибегнуть только с 2010 года, ПФР принял уже 1178 заявок. Из них 832 заявки на улучшение жилищных условий на 245,7 млн руб., 320 заявок на обучение детей на 18,8 млн. руб. и 26 заявок на перевод средств на накопительную часть пенсии на 5,17 млн руб. В целом в 2010 году Пенсионный фонд планирует выплатить 102 млрд руб. материнского капитала по всем направлениям. Так или иначе, абсолютный приоритет ипотеки перед другими двумя возможностями потратить материнский капитал уже очевиден.

Ребенок в доле

"Похоже, материнский капитал придуман ради развития ипотеки,- уверен директор Института демографических исследований Игорь Белобородов.- Этот проект дискредитирует демографическую политику. Число детей в семье зависит не от материальных возможностей родителей, а от потребности в детях. Эта потребность не поддается корректировке финансовыми мерами".

Так или иначе, скорректировать в лучшую сторону жилищные условия семей с детьми уже неплохо. Однако, к сожалению, на практике речь пока идет о погашении с помощью материнского капитала действующего кредита на квартиру, а не о использовании этих средств в качестве первоначального взноса при оформлении новой ипотеки.

"Закон не обязывает банки принимать средства материнского капитала, однако не было ни одного банка, который отказался бы их принять,- говорит Станислав Дегтярев из ПФР.- Никаких проблем с банками-кредиторами у ПФР нет". Процедура такова. В банке с сертификата на получение материнского капитала снимают копию; заемщику необходимо заполнить специальное заявление, затем банк готовит документы для ПФР. Затем нужно подать документы на рассмотрение в Пенсионный фонд. Через два месяца, в случае принятия положительного решения, деньги будут переведены на счет, который указан в справке кредитной организации. Если средства направляются на досрочное погашение ипотечного кредита или его части, законом также не оговаривается, будут ли с клиента брать штрафы, это вопрос договора банка и заемщика.

"Наш банк одним из первых реализовал программу использования средств материнского капитала в целях погашения ипотечных кредитов,- рассказывает Татьяна Невская, начальник управления ипотечного кредитования Альфа-банка.- Воспользоваться "материнским" сертификатом может не только женщина, но и ее супруг, если он является стороной кредитного договора. Мы всячески содействуем использованию материнского капитала. Материнский сертификат позволяет снизить платеж по ипотечному кредиту, соответственно, снижаются риски по таким заемщикам. Говорить о невыгодности материнских сертификатов для банков не приходится".

"Схема, при которой материнский капитал используется для погашения уже выданного кредита, не несет рисков для кредитора, и мы активно предоставляем заемщикам такую возможность,- вторит Вадим Пахаленко, директор департамента по работе с финансовыми институтами банка DeltaCredit.- Причем такое погашение кредита у нас в банке возможно даже в период действия моратория на досрочное погашение, без каких-либо штрафных санкций и комиссий. Такие клиенты в соответствии с требованиями ПФР оформляют нотариальное заявление о том, что после погашения ипотеки обязуются оформить квартиру в общую собственность и наделить собственностью ребенка".

Выделение доли каждому ребенку в квартире, приобретенной с использованием материнского капитала,- это, пожалуй, самый непонятный юридический момент для счастливых обладателей детей и сертификата. "Когда я пришла подавать документы на получение сертификата, сразу попросила список того, что нужно для зачета в ипотеку. Самый интересный пункт - это нотариально заверенное обязательство наделить всех детей долей в этой самой квартире,- рассказывает "Деньгам" москвичка Алена Безднина.- Квартира ипотечная - обременение с нее будет снято только после выплаты всего кредита, то есть лет через 15. Что тогда будет, неясно вообще. А обязательство надо писать сейчас. Текст его забавен: выделить ты должен доли "первому, второму, третьему и последующим детям". Интересно, если ты получил капитал за второго, то почему долями должен наделять и третьего и остальных, за которых уже ничего не дают, ведь материнский капитал выдают только раз в жизни"

Несправедливым Бездниной кажется и то, что подобные требования одинаковы для заемщиков из столицы и из регионов, и размер капитала один и тот же, хотя разница в цене квадратного метра огромна. "У нас этот капитал - стоимость трех квадратных метров квартиры. Их и надо выделить в детские доли потом? - саркастически замечает москвичка.- К тому моменту, когда с квартиры будет снято обременение, двое моих детей уже будут взрослыми, а младший как минимум получит паспорт. И эти взрослые будут считаться детьми, кому мы должны выделить площадь" Вопросы заемщицы остаются риторическими - все бумаги она подписала, материнский капитал для погашения части ипотеки, взятой в 2003 году в "Сбербанке", ей зачли.

"Согласно закону, жилье, приобретаемое с использованием средств материнского капитала, должно быть оформлено в общую собственность родителей, детей и иных, совместно с ними проживающих членов семьи,- добавляет Татьяна Невская из Альфа-банка.- Но в случае приобретения жилья с использованием ипотечного кредита в соответствии с принятыми в январе 2009 года изменениями оформление общей собственности нужно произвести в течение шести месяцев после снятия обременения с жилого помещения, то есть уже после исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору".

Проще говоря, для банка риски по взысканию залоговой квартиры, если клиент вдруг перестанет платить, не увеличиваются из-за вхождения в число ее владельцев несовершеннолетнего человека - поскольку доля ему расписывается не во время выплат по ипотеке, а уже после. Непонятно, однако, каким образом с родителей будут требовать исполнения подписанных ими обязательств делить квартиру с отпрысками. "Законодатель указывает, что жилое помещение, приобретаемое с участием средств материнского капитала, должно быть оформлено в общую долевую собственность всех членов семьи,- рассказывает Анна Соколова, юрист бизнес-бюро Doc-Net.- Но чем грозит неисполнение этой нормы закона, непонятно. Тут, как во всем нашем законодательстве, пробелы. Пенсионному фонду важно соблюсти процедуру, а там уж сами члены семьи должны отслеживать исполнение этой обязанности".

Может ли заемщик после выплаты кредита без проблем продать приобретенную с привлечением материнского капитала квартиру, не привлекая к этому органы опеки? "Само направление средств материнского капитала не влечет за собой каких-то особенностей по пользованию, распоряжению жилым помещением, приобретенным с участием средств материнского капитала,- отвечает юрист.- Здесь действуют такие же нормы, как и при отчуждении, в частности, иного жилого помещения".

Другое дело, если пытаться войти в ипотеку, используя материнский капитал как первоначальный взнос. В этом случае ребенок должен быть в доле уже при заключении договора, банкам, если что, реализовать такую залоговую квартиру куда труднее, и на эти схемы они не идут. Корреспондент "Денег" позвонила в несколько банков, представившись потенциальной многодетной заемщицей. В Райффайзенбанке, Альфа-банке и "Абсолюте" подтвердили, что материнские деньги не могут пойти на первоначальный взнос. В "Абсолюте" это объяснили тем, что первый взнос у них принимают только наличными, а материнский капитал обналичить нельзя.

Если не считать, конечно, мошеннических схем, о которых в последние месяцы часто пишут в региональной прессе: разнообразные посредники предлагают, например, многодетной матери заключить фиктивный брак с обладателем ипотеки. Средства материнского капитала направляются на погашение ипотеки, при этом заемщик "возвращает" фиктивной супруге половину этой суммы. Женщина хоть и теряет половину своего материнского капитала, зато другую получает наличными.

На портале chelyabinsk.rfn.ru 26 февраля появилась информация о возбуждении первого уголовного дела по другому факту мошенничества с материнским капиталом: ипотечная фирма в городе Копейске (Челябинская область) предлагала горожанам перевести сертификат в живые деньги, переведя его на счет фирмы за покупку несуществующего жилья. Комиссия за подобную сделку составляла 50-70 тыс. руб., гарантий возврата основной части денег заказчику, конечно, никто не предоставлял. Сейчас следователи пытаются понять, какова роль обладателей сертификата в этом деле: они пострадавшие или все-таки соучастники преступления?

В любом случае, материнский капитал, выступающий куда более серьезным демографическим стимулом в регионах, чем в Москве, и мошенников наверняка будет привлекать в отдалении от столицы: не та цена вопроса для центра.

Журнал «Деньги» № 9 (764) от 08.03.2010 - АНАСТАСИЯ КАРИМОВА