Я хотел бы особо коснуться сегодня темы кредитов, потому что эта банковская услуга физическим лицам развивается у нас очень активно: на покупку автомобиля, на строительство квартиры (дома), на потребительские нужды. Это неплохо, что сегодня можно воспользоваться такими кредитами. Но это и очень опасно. В чем же опасность? В ТОМ, ЧТО У ЛЮДЕЙ НЕТ ЛИЧНОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНА, И ОНИ НЕ ЗНАЮТ ЗАРАНЕЕ, КАК БУДУТ ПОГАШАТЬ КРЕДИТ. Такая ситуация уже случалась не один раз в развитых странах. Но задают ли люди себе вопрос, когда берут кредит: что я буду делать, если завтра у меня исчезнет источник дохода?

Как правило, не задают. К чему это может привести? - К БАНКРОТСТВУ!!!

Так чем же могут быть опасны кредиты?

Осенью 2004 г. я начал работать с Андреем М. Когда он впервые рассказывал мне о своей финансовой ситуации, он даже не упомянул о том, что у него есть банковские кредиты. Лишь когда я задал ему вопрос о его пассивах, он сказал, что ежемесячно платит банкам $1 тыс. по двум кредитам. И эта $1 тыс. забирает значительную долю семейного бюджета, так как семейный доход в целом составляет $1600 в месяц.

Почему же люди так легкомысленно относятся к своим пассивам? Ведь их необходимо контролировать ничуть не меньше, чем доходы и расходы!!! В противном случае эти пассивы могут привести человека к банкротству.

И хотя я ни разу (пока!!!) не слышал о том, что тот или иной человек обанкротился, потому что увяз в банковских кредитах, это не значит, что такого никогда ни с кем не случится.

Дело в том, что банки - очень консервативные финансовые институты, и они берут на себя минимальные финансовые риски - ВСЕ РИСКИ ОНИ ПЕРЕКЛАДЫВАЮТ НА СВОИХ КЛИЕНТОВ. Если они дают вам кредит, то обеспечивают себя всевозможными залогами, страховками и т. п., чтобы в случае вашего отказа платить по кредиту банк не потерял свои деньги.

Посмотрите, какие условия устанавливает банк, когда дает кредит на покупку нового автомобиля: обязательное наличие страховки КАСКО. Что бы ни случилось с автомобилем клиента, банк вернет свои деньги со страховой компании.

Поэтому банки предлагают своим клиентам все больше разнообразных видов кредитов: потребительские кредиты, на покупку автомобиля, на покупку и строительство квартиры. Сейчас банки начали активно предлагать кредиты по кредитным картам.

Потребительские кредиты - один из самых дорогих видов кредитов. Тем не менее эти кредиты пользуются спросом у населения, потому что такой кредит можно получить прямо в магазине. Пришел в магазин, увидел красивую вещь, а тут тебе и кредит предложили. То, что надо!!! , - думает человек, и подписывает кредитный договор. Тем более что кредит вроде недорогой.

А реально проценты по потребительским кредитам доходят до 30% годовых!!!

Причем эти 30% в договоре не указаны. Сам процент по кредиту может быть небольшим, но к этому добавляются расходы клиента по обслуживанию кредита. И если подсчитать все выплаты, которые нужно сделать по данному кредиту, получится не 15%, а 30% годовых.

Кредиты по кредитным карточкам. Это - очередная ловушка. Причем самая опасная. Я думаю, все вы замечали, что деньги с карточек расходуются гораздо быстрее, чем наличные, потому что вы их не видите и не ощущаете: купили вещь, а вроде как ничего и не потратили.

Этот вид кредитования очень развит в США. Банк присылает своим клиентам кредитные карточки по почте, предлагая им воспользоваться кредитом. Конечно, такие кредиты предлагаются не всем и каждому, а лишь тем клиентам, которые имеют постоянную и стабильную работу, т. е. платежеспособны.

Но, к сожалению, иногда случается так, что однажды человек перестает быть платежеспособным, потому что размер всех его выплат по кредитам становится выше допустимого.

Джим и Тина (американцы) жили совершенно свободно. Они поженились, когда им было по 22 года, и в полной мере наслаждались жизнью - тратили все свои заработанные деньги и, кроме этого, использовали все предоставляемые им кредиты. Если Джим видел в магазине какую-то новую дорогую аппаратуру, он, не колеблясь, покупал ее.

Тина также свободно покупала себе одежду и косметику. Они арендовали хороший дорогой дом и ездили отдыхать на дорогие курорты - денег хватало на все (спасибо добрым банкам)!!! Об инвестировании и о создании каких-либо активов речи вообще не шло.

Так все продолжалось в течение четырех лет.

Когда Джиму и Тине было по 26, банки открыли судебные иски против них, так как семья не имела возможности оплачивать все свои задолженности по банковским кредитам.

Это привело их к банкротству.

После этого у Джима и Тины не осталось ни большого красивого дома, ни дорогих вещей, и в течение трех последующих лет они работали лишь на то, чтобы погасить задолженность.

Это достаточно типичная ситуация. Знаете, что ответил мне Андрей (о котором я писал в начале этой статьи), когда я спросил его, как он собирается решать вопрос с погашением кредитов? Он сказал: .

Еще более уникальная ситуация случается, когда человек держит в банке депозит $2 тыс. под 10% и при этом берет потребительский кредит на покупку стиральной машины в размере $1 тыс. под 30%.

Вы думаете, такая ситуация невозможна? Ошибаетесь - такое случается нередко с теми людьми, которые не хотят или не могут контролировать свои деньги.

Знаете ли вы, что есть еще одна причина того, что люди берут кредиты в банках, при том, что их доходы вполне позволяют им приобрести ту или иную вещь без помощи банка? И беседуя об этом со слушателями моих семинаров, я убедился в том, что эту причину называет достаточно большой процент людей.

Звучит она так: КРЕДИТЫ ДИСЦИПЛИНИРУЮТ. Мне это смешно, потому что за эту дисциплину человек платит огромные проценты банкам. При этом эти люди получают высокий доход и могут купить необходимые вещи, просто отложив часть своего дохода.

Но вот что сказала мне моя клиентка Светлана, когда я спросил у нее, зачем она взяла в банках кредиты на покупку таких вещей, как стиральная машина, холодильник, микроволновая печь, если с ее доходом она могла бы купить себе все это шаг за шагом без особых проблем:

.

После разговора со Светланой я подумал: А может быть, для таких людей есть смысл брать кредит в банке и вкладывать его в различные инвестиционные инструменты? В таком случае человек хотя бы будет создавать реальные активы, а не покупать вещи, которые теряют свою цену сразу же после приобретения.

Это, конечно же, шутка. Я не рекомендую никому инвестировать свои деньги до тех пор, пока он не избавится от кредитов, потому что для того, чтобы переиграть рынок и получить доход выше, чем банковский процент по кредиту, нужно быть опытным инвестором. А если вы будете платить по кредиту 20% и при этом получать по своим инвестициям 10% (что тоже является очень хорошей доходностью), то простой расчет показывает, что вы в минусе на 10%.

Я думаю, другие аргументы здесь не нужны.

Если человек считает, что только банк сможет его дисциплинировать и заставить не расходовать все деньги на текущие нужды, для него можно предложить другую схему.

Переводите часть своего дохода на банковский депозитный счет, не касаясь его руками.

Скажите своему бухгалтеру или банку, в который переводят вашу заработную плату, чтобы они переводили часть зарплаты на ваш счет в банке. Поверьте, это намного эффективнее, чем брать кредиты и платить за это банкам.

Организовав такую немудреную процедуру, вы не только сможете через некоторое время купить все то, что вам необходимо дома, но и создать свой капитал, о котором ранее даже не мечтали. Это и называется контролем над своими денежными потоками!

Кто, как не вы сами, сможет направить ваши деньги в нужное русло?

Кто сможет распределить их так, чтобы эти деньги приносили вам максимальное удовлетворение? В плане текущих расходов и в плане создания активов?

Управляйте своими денежными потоками. Управляйте своими деньгами самостоятельно и не позволяйте им управлять вами, как они делают это, когда в день зарплаты тянут вас в магазин одежды.