Так где же взять деньги?

Для того чтобы стать богатым, нужно выйти в новолуние на улицу, открыть кошелек, поднять его вверх и сказать: «Луна, луна, дай добра» . После этого останется лишь ждать, когда начнут сыпаться деньги.

Есть и другой способ. Сделайте шар из монет, вращайте его в руках (как можно чаще) и просите у него денег.

И еще один способ разбогатеть. Идите к экстрасенсу, который заговорит для вас книгу о деньгах. После этого вы должны будете каждую ночь класть эту книгу под подушку и думать о том, что деньги бегут к вам.

Все эти три способа я услышал недавно в одной из популярных передач на ТВ. Удивительно, насколько привлекательны для многих такие способы увеличения своего капитала, и именно потому, что не требуют много сил и времени, а обещают быстрое богатство.

Тот ответ, который вы найдете в данной книге, не имеет ничего общего с этими рекомендациями.

Чтобы найти деньги, следует прежде всего проверить свои карманы, или, другими словами, вспомнить все, что у вас есть, и проанализировать, как вы это все используете.

Построение личных финансовых отчетов и их анализ помогут вам выполнить эту процедуру и найти у себя деньги.

Знаете, оказывается, некоторые люди на самом деле очень богаты, но они этого не понимали и не ощущали до тех пор, пока они не взяли под контроль свои деньги и не начали планомерно их инвестировать.

Я не обещаю, что вы станете сказочно богаты после прохождения этого практикума, но то, что вы станете НАМНОГО богаче, чем сейчас, — совершенно очевидно для меня.

Именно с создания этих отчетов начинается контроль своих личных финансов.

Большинство людей считают, что этот термин относится лишь к юридическим лицам, но не к физическим.

Все, кто или что — будь то бизнес, недвижимость или человек — совершают операции с деньгами, имеют финансовый отчет, знают они об этом или нет.

У каждого человека есть финансовый отчет: активы и пассивы, прибыли и убытки, как у любого предприятия. Разница лишь в том, что предприятия готовят свои финансовые отчеты ежемесячно, а большинство людей — НИКОГДА! Именно поэтому их финансовые отчеты — это отчеты банкротов. У этих людей плохие активы и плохие пассивы.

Как вы думаете, как долго может работать предприятие, руководитель которого не контролирует движение денежных потоков? Не контролирует доходы и расходы? Не контролирует инвестиционную деятельность?

А ведь точно такой же контроль должны осуществлять и вы, потому что ваши деньги тоже движутся (приходят и уходят, видоизменяются в другие активы), у вас тоже есть доходы и расходы, вы также инвестируете свои деньги.

Если вы не управляете своими деньгами, не задаете им направление, это значит, что они управляют вами, и вы плывете по течению. А по течению плывет (как сказал один мудрый человек) только мертвая рыба. Вы кладете деньги в карман, а они тянут вас в магазин, в ресторан, в казино. Они управляют вами!

Поэтому наша с вами задача — взять бразды правления в свои руки, не «идти на поводу у своих денег», а, наоборот, самому управлять ими.

Поэтому давайте сейчас и начнем строить свои личные финансовые отчеты. Активы и пассивы — что у меня есть и кому я должен?

Никого нельзя заставить быть богатым или здоровым вопреки его воле.Д. Локк

Давайте рассмотрим для примера структуру активов и пассивов двух моих хороших знакомых (табл. 2, 3). Это аналог балансового отчета предприятия.

Честно говоря, мои друзья не знают, что я рассказываю об их отчетах на своих семинарах, а теперь еще и в книгу их внес. Надеюсь, они не обидятся на меня за это.

ИТАК.

Дмитрий Р. — 38 лет, частный предприниматель, жена и двое детей.

Игорь В. — 40 лет, топ-менеджер фармацевтической компании, жена и ребенок.

Все вышеперечисленное является активами, если рассматривать их с позиции бухгалтерского учета. Я обращаю внимание на то, что квартира и автомобиль — это активы, несмотря на то, что они требуют расходов и не приносят доходов.

Все ли активы хороши? У кого из этих двух людей активы лучше?

ИГОРЬ В. весь свой доход тратит на покупку дорогих вещей, не приносящих ему никакого дохода. И фактически он не создал никаких активов. Из того, что у него имеется, лишь банковский депозит приносит доход. Но стоимость этого актива самая маленькая. Квартира и автомобиль дохода не приносят, а, наоборот, требуют дополнительных затрат.

ДМИТРИЙ Р. получает дополнительный доход от сдачи внаем квартиры и торговой площади, проценты по банковскому депозиту. То есть в процессе своей работы он создавал себе активы.

Из данных примеров можно сделать вывод, что именно Дмитрий Р. имеет РЕАЛЬНЫЕ активы. То есть такие активы, которые работают и приносят дополнительный доход.

На проводимых мною семинарах некоторые слушатели спорили со мной, говоря о том, что ИГОРЬ В. живет полной жизнью, а ДМИТРИЙ Р. просто существует. Я не согласен с такой постановкой вопроса потому что я вижу, как живет и тот и другой. И хотя сегодня у частных предпринимателей есть масса проблем, им очень трудно работать, тем не менее ДМИТРИЙ регулярно уезжает со всей семьей в отпуск два раза в год, совершенно спокойно оставляя бизнес и закрывая свой маленький магазин. ИГОРЬ тоже собирается в отпуск со своей семьей, но, в отличие от Дмитрия, он ездит в отпуск лишь один раз, испытывая при этом значительные финансовые проблемы. Хотя зарабатывает он, поверьте, немало. Но у него нет АКТИВОВ, приносящих ему доход. Как я уже говорил ранее, он тратил свой доход на покупку дорогих вещей и т. д.

Но давайте посмотрим на пассивы этих людей.

Нужно ли комментировать эту ситуацию? Все видно невооруженным взглядом.

ИГОРЬ, помимо того, что он тратит весь свой заработанный доход на приобретение плохих активов, берет еще дополнительные кредиты. Пусть не в банке, тем не менее они висят на шее тяжким грузом. Таким образом, он существенно увеличивает свои финансовые риски.

У ДМИТРИЯ нет кредитов вообще. Все его активы были созданы в процессе работы за счет полученной прибыли.

Сейчас финансовая ситуация Игоря несколько изменилась, что я ставлю себе в заслугу, хотя это и звучит не очень скромно.

Однажды я пригласил Игоря на свой семинар, который проводил в Минске, и он увидел, как я публично анализирую его финансовый отчет об активах и пассивах. Самое важное — то, что ОН УВИДЕЛ СВОЙ ОТЧЕТ, НАПИСАННЫЙ НА ДОСКЕ И НА БУМАГЕ! Он увидел, что у него ничего нет. Никаких активов, никаких инвестиций. И он всерьез испугался, потому что ему уже не 25 лет, а 40, и времени на создание собственного капитала осталось не так уж и много.

Буквально на следующий день он решил, что будет ежемесячно класть в банковский депозит как минимум $100. На тот момент, когда я пишу эти строки, Игорь уже в течение двух лет ежемесячно инвестирует $100–500 в месяц (в зависимости от дохода). Кроме этого, что исключительно важно, он избавился от отягощающего жизнь кредита.

А теперь взгляните на свои финансовые отчеты. Может быть, у вас также есть активы, которые не приносят дополнительный доход, а наоборот, съедают часть вашего заработка.

Вы думаете, что у вас все нормально? Я рад за вас. Некоторые мои клиенты думали так же, пока мы не сели вместе, чтобы проанализировать ситуацию с активами и пассивами.

Сергей Х. держал основную сумму своих личных средств на счете крупного европейского банка — ABN AMRO. Так как на этот счет регулярно поступали какие-то деньги, Сергей никогда не анализировал условия текущего счета в банке, но считал, что банк платит ему какие-то проценты. После того, как мы проанализировали условия, оказалось, что банк действительно платит небольшой процент, но за обслуживание счета он берет больше, чем платит. Таким образом, Сергей ничего не зарабатывал на своих деньгах в банке, а наоборот, платил банку.

Такая система существует во многих крупных зарубежных банках. И это нормально, что банк берет деньги со своих клиентов за обслуживание — это плата за надежность хранения средств. Но если деньги в банке не обязательно должны быть полностью ликвидными и могут быть инвестированы на 5–10 лет, то можно разместить их с более привлекательными условиями и получить по этим деньгам неплохой доход. Именно это мы и сделали с Сергеем, вложив бульшую часть денег со счета в банке в различные финансовые инструменты.

И квартира (дом), где вы живете, и автомобиль, на котором вы просто ездите, — это те активы, которые съедают ваши деньги. Но без них мы не можем существовать. Глупо было бы избавляться от них и жить неизвестно где.

Взгляните на другие активы. Может быть, у вас есть дача, которую вы не посещали уже несколько лет и не сдаете никому в аренду?

А забытый гараж, в котором хранятся лишь старые вещи?

А может быть, вы инвестировали все свои деньги в какой-нибудь очень рисковый проект — вроде Форекса — как сделала одна моя клиентка, считая, что зарабатывает очень высокий процент, а на деле оказалось, что от ее денег давно ничего не осталось?

АНАЛИЗ БАЛАНСОВОГО ОТЧЕТА — первое, с чего мы начнем.

Практикум: построение личного балансового отчета

С чего начать анализ собственных активов и пассивов? С построения таблицы (см. далее).

1. В первую колонку внесите все активы, которые у вас есть. Все, что стоит каких-либо денег или что можно продать. Иногда это непростая задача. Некоторые имеют столько различных и часто очень мелких активов, что порой забывают о них. Это и ваша квартира, и счет в банке, и дача, и домик в деревне, и ценные бумаги, и т. д. Безусловно, сюда не следует вносить мебель, аппаратуру и прочие мелкие предметы. Но если у вас висит на стене картина Ван Гога в оригинале, ее также стоит указать в этой колонке.

2. Во вторую колонку внесите текущую рыночную стоимость каждого актива. Например, цена вашей квартиры на сегодняшний день — $25 тыс. Стоимость портфеля акций — $10 тыс. (а еще 3 месяца назад они стоили $12 тыс.).

3. В третьей колонке укажите доход, который приносит каждый из ваших активов. Например, вы вложили в акции $8 тыс. 2 года назад, а сейчас их стоимость выросла до $10 тыс. Значит, вы в среднем получили $1 тыс. в год.

4. Наконец, в четвертой колонке укажите доходность, полученную от каждого актива, выраженную в процентах. Для этого просто разделите цифру из третьей колонки (доход) на цифру из второй колонки (стоимость актива) и умножьте на 100. Это — самое интересное! Наконец, вы откроете свои глаза и увидите, насколько правильно и рационально вы инвестировали свои деньги.

Результат сложения всех цифр второй колонки покажет вам, каков ваш капитал на сегодняшний день.

Результат сложения цифр третьей колонки — ваш доход от инвестирования капитала.

И, наконец, в последней колонке вы можете получить цифру, показывающую, какую доходность вы получаете в среднем от размещения вашего капитала.

Начните анализ активов здесь и сейчас, не откладывая на завтра. Это очень важно! Заполните эту таблицу активов (табл. 4).

Сколько, на ваш взгляд, должно быть активов у человека? Я имею в виду реальных активов, приносящих доход (исключите из этого перечня квартиру, в которой живете, и автомобиль). Это зависит от размера вашего капитала. Но в любом случае количество активов не должно превышать 10. Иначе вам понадобится личный управляющий.

Часто случается так, что у человека капитал $10 тыс., а количество различных активов — 20. То есть в среднем в 1 актив вложено $500. Это — нонсенс и головная боль.

Следующая часть балансового отчета — это ПАССИВЫ

Пассивы — это то, что вы кому-то должны. Как правило, здесь нечего анализировать, потому что пассивы есть не у многих. Наши люди предпочитают не брать взаймы у кого бы то ни было. Хотя развивающаяся система кредитования втягивает в свои сети все больше и больше людей.

Тем не менее если такие пассивы все же имеются, то их необходимо учесть в своем отчете. Процедура аналогична анализу активов:

1. Наименование пассива. Это может быть банковский кредит, или родительский кредит, или дружеский заем. В общем, все, что вы должны кому-либо вернуть.

2. Размер пассива. Здесь все понятно — укажите сумму, которую вы должны вернуть.

3. Процент, выплачиваемый вами по кредиту (займу).

4. Конечный срок погашения кредита.

5. Сумма ежемесячных платежей, которую вы осуществляете по данному кредиту (займу).

А теперь взгляните на результат. Если вы взяли в банке деньги под 10% годовых для покупки квартиры, которую вы сдаете в аренду, а эта аренда приносит вам 5% годовых, то ваша инвестиция убыточна.

Все должно быть написано на бумаге. Только таким образом, увидев и оценив ситуацию собственными глазами, вы сможете понять, что имеете и куда двигаться дальше.

Именно поэтому вы должны заполнить эти таблицы и только потом двигаться далее.