Россияне заняли в кредитных учреждениях около 4,5 триллиона рублей, 290 миллиардов отдать вовремя не смогли

Как взять у банка 40 тысяч рублей и, не будучи злостным неплательщиком, угодить в долговую яму на 20 лет? У пострадавшего, а это законопослушный, работающий москвич 38 лет, ответа на этот вопрос нет. Зато он наверняка есть у отправителей столь популярных нынче «писем счастья». В конверте не текст, который нужно переписать и разослать хорошим людям, а новенькая глянцевая кредитная карта. И лежат на той карте деньги от банка-благодетеля. Бери и пользуйся. Ни пытливой проверки кредитоспособности, ни кучи справок, ни томительного ожидания. Достаточно всего лишь жить по конкретному адресу, иметь фамилию и имя.

Раздача кредитных карт поставлена сегодня на поток, и в связи с этим весомая часть народа живет с реальной перспективой угодить в долговую яму. «Подвох в том, что ставка по такому кредиту может доходить до 38—42% годовых, — разъясняет Андрей Емельянов, гендиректор Центра защиты прав. — Закрыть тело кредита после того, как вы его использовали по условиям, практически невозможно, потому что условий этих вы просто не знаете, вам же карту прислали по почте. Казалось бы, пойди в банк и узнай. Но в Москве практически никто этого не делает. Дали человеку, например, 300 тысяч, он лимит выбрал. А ему говорят: вы нам 300 не гасите, это овердрафт. Приносите ежемесячно 10% на эту сумму и пользуйтесь дальше. Человек платит взнос и продолжает снимать. А проценты капают на 300 тысяч».

Предложение банка можно, конечно, и отклонить. Если карта не активирована, то по прошествии определенного срока она будет закрыта. Но часто заманчивое предложение побеждает! Как в этой, например, истории.

Льготный период по присланной карте составлял 50 дней, годовые — 22%, комиссии за обслуживание нет. Был, правда, один нюанс: льготный период заканчивался, как только клиент снимал наличные. Клиент почувствовал неладное и «ушел в безнал». К слову, у него и ПИН-кода для карты не было. И главное, он подсчитал, что за полтора года кредит закроет. Платил себе по 2 тысячи ежемесячно, а сумма долга не уменьшалась. Оказалось, что банк в одностороннем порядке изменил ему процентную ставку до 42%. Это притом что никакого договора клиент не подписывал, лишь дал согласие на выпуск кредитки.

После изучения десятков подобных историй можно высказать предположение, что увеличение ставки за счет банковских комиссий — это данность. Комиссии за открытие и ведение ссудного счета – не лучшая форма оплаты кредита, с этим многие банки согласились. А вот все ли отказались от них? Один из получателей кредита почтой рассказывает: «Пользоваться картой мне предложили под 28% годовых, а сверх того надо было платить ежегодно за обслуживание кредита, 4% от суммы за каждую транзакцию и 7% за каждое снятие наличных. Надо очень постараться, чтобы при таком раскладе не испортить себе кредитную историю». Стахановцы на ниве кредитования молотят ударными темпами. Заходишь в интернет, а тут тебе и кредит без залога и поручителей, и оформление онлайн. Последнее из увиденного и вовсе хит: кредит за пять минут без личного присутствия. Манна небесная, только кошелку подставляй. Появляются банки, целиком сфокусированные на кредитках. А почему нет? Продукт высокодоходный, регулятор этот сектор не трогает. По данным Ассоциации российских банков, россияне уже заняли в кредитных учреждениях около 4,5 триллиона рублей. 290 миллиардов отдать вовремя не смогли.

Спрос на кредиты не уменьшился даже в период кризиса. «В 2006—2007-м у нас случился бум кредитования, кредитные карты пихали в каждом магазине. Для чего? — спрашивает Вадим Петров, гендиректор Первого антиколлекторского агентства. — А всё банально. В банке есть два основных клана: рисковиков и продажников. Задача последних — выдать как можно больше кредитов, чтобы получить премию. Во время бума руководители департаментов продаж при получении квартальной премии шли в ближайший автосалон и покупали новенькие иномарки. Мавроди по сравнению с банковской пирамидой просто школьник». Банк делает акцент на упрощенных условиях получения кредита, и именно на это покупается клиент. Грамотный психологический расчет. Предупреждают ли клиента о возможных последствиях? Бывает. Например, так: «Если по какой-то причине вы не смогли вовремя внести ежемесячный платеж или внесли меньшую сумму, чем предусматривает ваш кредитный договор, подлежит уплате неустойка за просрочку возврата кредита (по основному долгу и процентам) в размере 1% в день на сумму просроченной задолженности». Не можете подсчитать сами? За вас это с удовольствием сделают. «В «Законе о защите прав потребителей», — поясняет Андрей Емельянов, — четко сказано, что на товар при его приобретении должна быть спецификация, а предоставление услуги должно быть соответствующим образом детализировано. В банке говорят: вы активировали карту, деньги начали использовать, по факту получается, что услугу вы купили. Начинаем выяснять: клиент взял кредит на 50 тысяч, за три года в банк занес уже 150 и еще 25 тысяч должен. Спрашиваем: договор есть какой-нибудь по этой карте? Нет, карта пришла по почте, я ее активировал. Тогда в суде заявляем: это нарушение закона, сделка не была должным образом детализирована и согласована с потребителем. Клиент, вникнув во все детали, имеет право отказаться от кредита. Судя по описи, он вам уже в три раза больше отдал, значит, забираете свои 50 тысяч, и на этом всё. Только в Омске мы уже 15 подобных дел выиграли. В Москве, к сожалению, полезная информация распространяется не так быстро». Суд в подобных разбирательствах, как правило, на стороне клиента: нет письменного договора, нет претензий. Действия же банка могут квалифицироваться как незаконное обогащение.

К слову, насколько легко нынче вступить в отношения с банком, настолько же трудно порой расстаться с ним. Одна клиентка рассказала, как ей отказывались выдать справку о погашении кредита, убеждая, что подобной процедуры просто нет. Бланк для закрытия договора нашелся лишь после скандала. Сотрудник проверил уплату, разрезал кредитную карточку и попросил зайти через месяц. Справку «Об отсутствии долгов и претензий банка» клиентке не дали, а вдруг недоплата всплывет? «Вы звоните, месяца через два ситуация должна проясниться», — сказали ей. Интересно, что в заявлении о закрытии договора есть такой пункт: «Я уведомлен и согласен, что банк имеет право выставить счет в течение 60 дней от даты получения настоящего заявления». Другой пункт дает банку право еще на месяц продлевать процедуру закрытия. Не хочешь подписывать, закрыть кредит не дадут. К слову, долги, которые всплыли в двух известных мне случаях, составляли 38 и 64 рубля. Вроде мелочь, но как виртуозно даже на такие суммы насчитываются проценты, многие хорошо знают на практике. Все разговоры об усилении государственных гарантий в сфере потребительского кредитования сводятся к разговорам. «Закон о банкротстве физических лиц» нужен, но принять его не могут уже несколько лет. Финансовый омбудсмен в стране появился, но его решения обязательны только для тех банков, которые подписали соответствующее соглашение. Вот и сокрушается глава Роспотребнадзора Г. Онищенко: «В России сложилась опасная доступность кредитов. Население легко идет на возникновение долгов, а банки навязчиво рекламируют свои услуги».

P.S. Сотрудник одного крупного банка доходчиво разъяснил мне: «Люди хотят получить кредит быстро, при минимальном пакете документов, и никто не думает, что за удобства нужно платить. Нельзя брать всё, что дают, даже не задумываясь о последствиях. Те, кто рассчитывает свои возможности, выходят из кредитной истории без потерь. Что мешает человеку на старте вникнуть во все тонкости?» — это уже вопрос, адресованный мне. Отвечаю: «Скорее всего, недостаток знаний, человек не обязан быть докой во всем». Мой оппонент парирует: «А банк не обязан заниматься просветительской деятельностью, у него другие задачи». Минут через 40 этого ликбеза из серии «Помоги себе сам» я уже была готова согласиться с позицией противной стороны. Два нюанса мешали:

— общался со мной господин банкир на условиях анонимности, видимо, его циничная позиция могла навредить репутации банка; — никак не соглашался рассказать, на каких условиях сам брал кредит в родном банке.

Ольга ПУТИЛОВА