«А давай откроем вклад!» - сказал в далеком 2006 году один мой коллега. И это была гениальная идея. Даже несмотря на полное отсутствие денег. Было в ней что-то разумно-рациональное, чего у нас в жизни не было. И поэтому настроение сразу улучшилось.
Открытие вклада казалось нам тогда очень взрослым поступком. Первым инвестиционным шагом. Ведь где-то же живут люди счастливо, пока их деньги работают...
А в нашей реальности цены росли как чужие дети. Инфляция тогда исчислялась двузначными цифрами и всегда била какие-то рекорды. Через день мы писали заметки о том, на сколько обесценились сбережения. Моя тощая заначка, спрятанная в томике Ахматовой, теряла вес. А ведь хорошо, что денег мало, было бы много, было бы гораздо обиднее, утешалась я.
«Надо просто затянуть поясок, скопить денег и открыть вклад!» - говорили мы и назначали день рублевого похода на банк. Не складывалось.
Каждый месяц я писала о вкладах, подробно разъясняя для читателей, как это выгодно и разумно не держать деньги в книгах, а заставлять их работать.
Каждый месяц я рассказывала читателям, сколько заработали грамотные граждане, открывшие вклад, и сколько потеряли балбесы, не способные дойти до банка.
«Вот с зарплаты обязательно сходим и откроем вклад...» - убеждали мы друг друга и никуда не шли.
...Мы еле очухались от мирового кризиса 2008-го. Но так и не открыли вклад. Не сделали мы этого даже в 2009-м, когда банки устроили аттракцион невиданной щедрости и предлагали по 18 - 20% годовых. «Только недальновидные люди не воспользуются этим и не откроют сейчас вклад», - писала я и возглавляла этот феерический парад недальновидных.
Наверное, было бы не обидно, если бы я не несла деньги в страхе, что банки рухнут. Нет, я понимала и понимаю, что есть Агентство по страхованию вкладов (АСВ), что если у тебя на счете сумма до 700 тысяч рублей, то деньги тебе вернут полностью, даже если на банк метеорит грохнется.
Что меня удерживало? А то, из-за чего не могут дойти до кассы очень многие люди, - лень. Самое парадоксальное, что работать, чтобы зарабатывать деньги, нам не лень, а вот заставить деньги работать на нас - ну никак руки не доходят.
СТАВКИ РАСТУТ
Может быть, именно эти рассуждения спровоцировали сон, в котором деньги объявили меня своей рабыней и заставили работать вопреки всем заветам Трудового кодекса. Но именно этот сон заставил меня проснуться рано утром и отправиться в банк.
Коллега Беляков, знатный инвестор, вызвался помочь.
- Прежде нужно минимизировать логистику, оптимизировать затраты и деверсифицировать вложения, - выдал он с довольным видом.
- Я тебе сейчас по голове стукну книгой «Живой русский язык» выдающегося лингвиста Дитмара Эльяшевича Розенталя! Чтобы ты по-русски опять начал говорить.
Дело оказалось непростое. Во-первых, пришлось прочесать предложения банков в Интернете. А чтобы не ходить по всем сайтам, выписывать условия, а потом сравнивать, можно воспользоваться таблицами на нашем сайте. Там можно сразу увидеть все актуальные предложения банков, отсортировать их по своим параметрам и выбрать то, что нужно вам. Этот проект «Комсомольская правда» организовала совместно с интернет-порталом banki.ru.
Итак, пользуемся правилом «золотой середины». То есть не ведемся на заманчивые проценты, которые сильно выше средних. В списках банков обнаружила безумное количество новичков с комичными названиями - и как раз они обещают обогатить вас на 14% в год.
Конечно, можно слепо довериться АСВ, но лучше подстраховаться. Поэтому просеиваем банки через мелкое сито. Во-первых, ставлю параметры отбора «ТОП 50» - будем работать с крупняком, так надежнее. Оказалось, что за последнее время ставки у них тоже подросли. Затем просматриваю несколько вариантов вкладов под 10 - 11%.
Из всех предложений выбираю варианты с капитализацией - это когда проценты за месяц присоединяются к основной сумме вклада и в следующем месяце доход набегает на бОльшую сумму. За год это самое условие даст вам почти 0,5%. Мелочь, а приятно.
Следующее условие - возможность пополнения. Надо приучить себя относить с каждой получки хотя бы по нескольку тысяч рублей (или 10 - 20% от ваших доходов) и класть на счет, во-первых, это убережет от лишних трат, а во-вторых, увеличит сумму вклада, а значит, и доход.
По идее можно было бы включить в список своих критериев и возможность снятия части вклада без потери процентов. Обычно устанавливается сумма неснижаемого остатка, например, на счете должно оставаться не менее 20 тысяч рублей. Но я решила не давать себе такой лазейки. Хотя бы потому, что доходность по таким вкладам всегда ниже.
БЛИЖЕ ПОЛОЖИШЬ...
Теперь еще один важный аспект - география. Буду выбирать банки по степени приближенности к тому месту, где у меня вся зарплата находится. Ведь чтобы положить деньги, их надо сначала снять. А ездить по городу с большой суммой наличных - это точно не лучшая идея.
Вот так постепенно у меня в списке осталось два банка. В одном предлагали 11% (без капитализации) в другом 10,25% (с капитализацией).
Начнем с большего. Одиннадцать процентов - это как раз критический доход, признали в ЦБ. То есть если банк предлагает выше, у регулятора могут закрасться сомнения, сможет ли банк потом со всеми клиентами расплатиться.
Но оказалось, что желающих завести финансовые отношения с этим банком довольно много: люди стояли в очереди даже в коридоре! Часа на полтора...
- Почему я не открыла вклад еще в 2007-м?
Ну уж нет, ждать я больше не будут даже 1,5 часа. Отправилась в соседний банк, который предлагал 10,25%. Время дороже денег!
КТО БУДЕТ РАБОТАТЬ
Полупустой тихий офис, улыбчивая девушка - гори она эта разница! Хороший сервис стоит денег. В общей сложности все оформление заняло минут 30. Обещали, что следующий раз все будет быстрее, тогда, дескать, все документы уже будут в базе.
Была и приятная неожиданность: при открытии вклада мне выпустили бесплатную «не именную» карту. Это так называемый электронный кошелек. Кладешь на эту карту деньги (в банке или через банкомат), а дальше можешь пользоваться в любом городе страны. Но главное, с ее помощью можно избежать очередей. Если хотите пополнить вклад, нужно просто положить эту сумму на карту через банкомат, а потом через интернет-банкинг перевести на депозитный счет. Там же можно платить за «коммуналку» без комиссий, оплачивать любые услуги.
...И все-таки было какое-то чувство утраты. То ли из-за того, что нет еще одной нереализованной мечты, то ли от того, что физически на моей зарплатной карте денег теперь не было совсем...
Вероятно, в банке уже знают об этих парадоксальных чувствах, потому как в пакете с документами я обнаружила целый мешок подарочных конфет.
Поглотив несколько тысяч калорий, я начала считать: сколько денег я заберу в следующем году и сколько денег я бы потеряла, если бы не открыла вклад. Теперь эти мысли доставляли явное удовольствие. По сути, получалось, в следующем году пусть небольшую (очень небольшую) часть моей работы за меня сделают мои же деньги.
Нигина БЕРОЕВА
