Если под Новый год принято загадывать желания, то сразу после него - строить планы. Потому что желания просто так не сбываются. К их исполнению нужно готовиться. Для того чтобы понять, что такое финансовый план и зачем он нужен, разберем самое житейское желание - иметь собственную квартиру.
ДОРОГА В ТЫСЯЧУ ЛИ НАЧИНАЕТСЯ...
Все большие дела выгоднее разбить на мелкие. Тогда выполнять их будет легче. Как говорят китайцы, дорога в тысячу ли начинается с первого шага. Создавать свой семейный капитал - тоже занятие муторное, долгое, да еще и затратное. Приходится отказывать себе в удовольствиях, чтобы купить что-то нужное.
За рубежом принято расписывать финансовый план вплоть до смерти. Это выглядит так. В 30 лет мы покупаем квартиру в кредит. В 45 - начинаем оплачивать детям учебу в вузе. Когда стукнет полтинник, мы возьмем кредит на загородный дом. А в 65 отдаем последний долг и припеваючи живем на пенсии.
У нас мыслить такими горизонтами пока не принято. Слишком быстро меняется ситуация в стране. Да и решить свои финансовые проблемы хочется в молодости, а не на пенсии.
Если говорить о финплане, в наших условиях оптимальнее думать в перспективе максимум 5 лет. И, естественно, каждый год планы корректировать (зарплата ведь может как вырасти, так и уменьшиться). Целей может быть несколько. Но для примера разберем одну.
- Квартиру собираюсь брать по ипотеке в 2012 году, - поделились со мной перед праздниками сразу несколько близких друзей. - Посоветуй, как лучше накопить и где выгоднее кредит взять.
ПЕРВЫМ ДЕЛОМ - СТАБФОНД
Как ни прискорбно, но деньги как манна небесная нам на голову не падают. Всем нам, честным работягам, остается лишь один путь - копить. Лично у меня во время этого процесса возникает спортивный азарт. Поставленная денежная цель заставляет трудиться сразу в двух направлениях. Хвататься за любую халтуру, чтобы заработать больше денег. И с упорством маньяка экономить на всем.
Первым делом надо сделать НЗ. В эти слова надо хорошенько вдуматься - «неприкосновенный запас». То есть заначка, которую можно раскупорить лишь в крайнем случае. Стабфонд должен быть у каждой семьи. По-хорошему на черный день надо отложить хотя бы три месячные зарплаты. В случае форс-мажора эти деньги помогут пережить кризис (когда вы будете искать новую работу и т. д.). Но чтобы денежный буфер был прочен как скала, его нужно разместить в трех валютах.
Разбивать молотком эту копилку вы будете лишь в самом неприятном для кошелька случае. Поэтому ее стоит положить в банк на срочный депозит, по которому вы будете терять все проценты, если заберете деньги раньше срока. Пусть НЗ лежит и приумножается. Годовой депозит в рублях сейчас можно открыть под 10 - 11% годовых, а в долларах и евро - под 6 - 7%.
ВСЕ ИЗЛИШКИ - В КОПИЛКУ
Итак, когда мы положили стабфонд в банк, можно приступать к накоплению. К сожалению, единицы из нас могут себе позволить сразу отдать за квартиру 100% стоимости, но к этому надо стремиться. Главная задача - накопить как можно больше. Ведь чем выше взнос, тем ниже процент по кредиту.
- Квартиры продают обычно в рублях, поэтому в них и копим, - говорит Наталья Смирнова, глава компании «Персональный советник». - Играть в валютные игры здесь не стоит. Допустим, если вы собираетесь решать квартирный вопрос в конце года, то нужно открыть срочный депозит на этот срок в одном из крупных банков. Вклад должен быть пополняемым, но без возможности частичного снятия. Чтобы у вас не было соблазна запустить туда лапки.
Допустим, на первый взнос вам нужно отложить хотя бы 300 тысяч рублей (для Москвы) или 100 тысяч рублей (для регионов). Значит, каждый месяц в течение года как миленькие относим в банк по 30 (или 10) тысяч рублей. Сразу же после получки. А на оставшиеся деньги крутимся как можем, вспоминая свои студенческие годы и этот проклятый «квартирный вопрос, испортивший всех москвичей». Если удается откладывать еще больше, делаем это.
- Сначала идем в банки, - советует Гузелия Имаева, гендиректор Национального агентства финансовых исследований. - Там вам скажут, какой кредит могут дать. И вы поймете, на какую квартиру можете рассчитывать и сколько нужно накопить.
Для тех, кто не может удержать деньги в кошельке, умные банкиры придумали несколько способов накопления. Например, постоянное поручение: тогда часть зарплаты будет автоматически переводиться с текущего счета на сберегательный в том же банке.
Или еще более изощренный способ. К примеру, в Альфа-Банке есть такая услуга - «Копилка для сдачи». Допустим, вы пошли в магазин и расплатились картой за покупки. Если потратили 1000 рублей, то еще 100 рублей автоматически спишутся в ваш сейф. Долю можно менять - от 1 до 30%.
ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТФЕЛЬ
Если квартирный вопрос стоит ребром и его хочется решить как можно быстрее, то голову себе ломать не стоит. Все деньги копим на депозите в банке. Но если жилищные условия вас пока устраивают и покупать квартиру вы собираетесь не раньше чем через 3 - 5 лет, то спектр финансовых инструментов расширяется. В этом случае депозит может сыграть злую шутку. Деньги от инфляции сохраните, а цены на квартиры взлетят.
В благополучные времена акции растут в цене на 20 - 30% в год. Случаются и обвалы на рынках, но после них биржи всегда выстреливают вверх. Таков закон биржи, проверенный временем. Если сроки не горят, то сразу после стабфонда можно инвестировать часть денег в фондовый рынок.
Спекулировать не стоит. Просто покупайте каждый месяц акции крупнейших российских компаний и создавайте свой инвестпортфель. А примерно за год до покупки квартиры начинайте переводить средства на банковские депозиты. Если не сделаете так, то по закону подлости рынок в очередной раз обвалится аккурат за несколько дней до долгожданной сделки с недвижимостью.
- Главное не план сам по себе, а его реализация, - говорит экономист Дмитрий Елисеев. - Если поставили себе цель, извольте к ней двигаться.
БДИ!
Техника кредитной безопасности
Деньги в долг если и брать, то лучше под минимальный процент. Сейчас довольно сложно предсказать, какими будут ставки по ипотеке через полгода. В сентябре они опустились до минимума - в среднем 11,5%. Но в конце года стали снова расти из-за опасений второй волны кризиса. Но не откладывать же решение жилищного вопроса из-за какого-то возможного коллапса всей мировой финансовой системы? Тем более что банки в любом случае не будут резко поднимать ставки (иначе в условиях конкуренции их быстро поглотят более шустрые участники рынка).
О том, какой ипотечный кредит лучше всего брать и как выбирать квартиру, я подробно описывал в 2010 году (см. серию статей «Как я покупал квартиру в Москве»). Напомню лишь основные постулаты техники кредитной безопасности.
Максимальный первоначальный взнос. Его накопление - это разминка-тренировка перед долгим марафоном отдачи ипотечного кредита. И возможность снизить бремя.
Ежемесячный платеж должен составлять не больше 30 - 35% от семейного дохода. Банк будет готов дать вам кредит и в расчете на 50%, но помните, что в случае рождения ребенка вам придется очень туго.
Кредит брать только в рублях (или в той валюте, в которой вы получаете доход). Помню хорошо, как многие друзья в буквальном смысле поседели холодной зимой 2009-го, когда курс бакса подскочил до 36 рублей. Все они справились с проблемами и остались жить в своих квартирах, но этим летом перевели свои обязательства перед банком в рубли. И теперь спокойно воспринимают колебания доллара.
Дифференцированные платежи по ипотеке выгоднее. Аннуитет удобен лишь тем, что позволяет взять более крупную сумму. Но радость будет недолгой. Переплата по аннуитетным платежам значительно больше. И крайне обидно слышать истории, когда друзья покупали квартиру за 4 млн. рублей, 5 лет исправно платили ежемесячные взносы, но до сих пор должны банку 3,9 млн. рублей…
Евгений БЕЛЯКОВ
