Просроченная задолженность физических лиц вновь растет. Это заставляет заемщиков вспоминать методы борьбы за свои права

С августа просроченная задолженность граждан России банкам вновь начала расти. В объемах она и не останавливалась. А с августа начался рост еще и доли просроченной задолженности физических лиц по отношению ко всем выданным им кредитам. На 1 ноября она достигла 6,4%. Это, конечно, не 9% кризисных времен и даже не 7,3% конца прошлого года. Но тенденция тревожная. Банки давят на заемщиков, а они все чаще вынуждены отстаивать свои права. “МК” выяснял судебные и досудебные методы борьбы.

Телефонный терроризм

Российские банки нервничают. В ожидании второй волны кризиса ухудшилась ситуация с ликвидностью: в долг им дают с неохотой. На отечественном межбанковском рынке ставки выросли, а на зарубежные лучше вообще не соваться. Там Греция со шляпой в руке при помощи Германии и Франции собирает себе Христа ради на Европейский фонд финансовой стабильности (ЕФФС) 1 триллион евро. Ей подадут. Но российские банки остаются на голодном пайке. Несправедливо, потому что они далеко не банкроты.

Для пополнения ликвидности российские банки вынуждены сильно повышать ставки по депозитам. Но это не нравится Банку России и Минфину. Первый рекомендовал ограничить ставки 10% годовых, второй пугает, что законодательно снизит до 5,5% годовых. На рынке пока около 10-12% годовых.

А тут еще просроченная задолженность! На 1 ноября заемщики просрочили 315,1 млрд. руб. Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитования с августа начала расти резвыми темпами по 0,2% в месяц. На 1 ноября она составляет уже 6,4% всего объема кредитования физлиц. Экономисты и Банк России считают, что максимально допустимый уровень просроченной задолженности физических лиц — 5%. В России такого с 2007 года не было.

Просроченная задолженность плоха не только сама по себе. Она отвлекает в резервы столь дефицитную сейчас ликвидность. Как известно, под каждый кредит банк должен создать резерв и отправить его в ЦБ. По кредитам без просрочек он составляет 20% его объема. Но, если просрочка составила больше месяца, он увеличивается вдвое: до 40%. Еще через месяц банк заставляют вносить полный, 100%-ный объем резервирования. Банкам сейчас это дико невыгодно, с ликвидностью-то напряженка. И 7,3% просрочки в конце прошлого года, когда с ликвидностью было существенно легче, воспринимались ими менее болезненно, чем 6,4% сейчас.

В результате между банками и заемщиками-просрочниками вновь разгорается война. Банки вновь стали жестко давить на заемщиков. Зачастую они делают это грубо, порой даже по-хамски. Людмила, хрупкая молодая женщина, рассказывает: “В “Кредит-Европе” мы с мужем взяли кредит еще в 2007 году. Взяли много, 500 тыс. руб. Платили с переменным успехом. Я в турбизнесе работаю, там от сезона все зависит, а муж в кризис вообще без работы был. Год назад, в ноябре 2010-го, мы сделали реструктуризацию по инициативе банка, 120 тыс. руб. всего лишь оставалось. С тех пор старались платить регулярно, но в октябре не смогли. Так банк стал звонить мне в воскресенье в 7.30 утра! На мою просьбу дать выспаться, чтобы им же на кредиты зарабатывать, там ответили, что день, мол, впереди длинный. Неужели то, что мы им платим уже 4 года, не стоит того, чтобы хоть немного уважать нас?”

Увы, банки не понимают эмоций. Рекомендуем всем попавшим в такую ситуацию обращаться в Роспотребнадзор. В данном случае нарушено не только право на отдых (а оно есть в Конституции РФ), но и постановление правительства Москвы о снижении уровня шума в ночное время. Согласно ему москвичу не могут звонить любые конторы по будням с 22 часов до 9 утра, а по выходным и праздникам — с 21 часа до 10 утра. Кроме того, есть рекомендация Роспотребнадзора о том, что банки имеют право звонить только в указанное в кредитном договоре рабочее время. А оно явно не круглосуточное.

Новая профессия

Но когда заемщика доводят по телефону — это моральные, а не материальные потери. Гораздо хуже, когда банк начинает “накручивать” штрафы и пени.

Григорий, мужчина в расцвете сил: “Автокредит у меня. Машинка дорогая, под миллион, так и получился кредит на 860 тыс. руб. в Первом республиканском банке. И дернул же черт взять в 2008 году, перед самым кризисом! Кто бы мог подумать, что я на такой машине буду частным извозом заниматься, а пришлось. На работе сократили, кредит платить надо. Но в извозе же как: то густо, то пусто. Платил, но нерегулярно, отстал от графика на два месяца. Так банк пени насчитал больше 80 тыс. руб. Говорит: глядите в договор. Я глянул — и обомлел: там мелким шрифтом 1,5% за каждый день просрочки, это ж больше 500% годовых! Даже бандиты столько не берут, не говоря о том, что это вдвое больше ежемесячного платежа. Что делать — не знаю”.

Тут два момента, один — противный, второй — страшный. Противно, когда у заемщика просрочка невелика, дней 10. Он с банком ругаться не хочет и по этим грабительским ставкам вынужден платить. Тем более что не в процентах, а в деньгах выходит в общем-то немного. А банку бизнес: ну кому он еще под 500% годовых кредит даст? Когда просрочка велика, больше месяца, становится страшно. Потому что банк в полном соответствии с мелким шрифтом договора начинает накручивать пени, проценты на пени и далее — как снежный ком.

Что же делать? Прежде всего понять, что это незаконно. У банка в штате команда юристов; захоти он подать на заемщика в суд, иск будет готов за день и подан через неделю. Но не подают, предпочитая месяцами накручивать проценты. Почему? Потому что позиция банка юридически небезупречна. Кредитный договор, конечно, документ. Но постановления Высшего арбитражного суда (ВАС) и Верховного суда — документы более серьезные. А 2 марта 2010 года состоялось решение президиума ВАС по делу №А40-10023/08. Не будем приводить заковыристые юридические формулировки, сообщим суть: брать пени за просрочку банкам можно, но увеличивать их в геометрической прогрессии, как в случае с Григорием, нельзя. Верховный же суд рекомендовал нижестоящим судам общей юрисдикции использовать это постановление ВАС в судебной практике.

И суды используют. Практика такова, что пени, большие, чем размер ежемесячного платежа, они, как правило, не назначают. Какова бы ни была длительность просрочки. Банку невыгодно подавать в суд на Григория, потому что там ему присудят пени не 80 тыс. руб., как насчитал банк, а чуть больше 40 тыс. руб.

Вторая хорошая новость состоит в том, что пени можно… не платить совсем. Правда, для этого придется воспользоваться услугами специалиста новой профессии, медиатора, в переводе с юридической латыни — “посредника” (соответствующий закон вступил в силу 1 января 2011 года). Иногда их называют финансовыми омбудсменами, но это неправильно: финансовый омбудсмен в России один — депутат Госдумы Павел Медведев. А вот медиаторов много. Им легко стать: курсы медиаторов открыты при мировых судах. По окончании человеку дают сертификат, и он получает официальное право работать посредником, улаживать конфликты. Медиаторы созданы, чтобы разгрузить суды, чтобы конфликт не выносился в суд, а решался бы в досудебном порядке. Юридического образования не требуется, медиатором может стать любой. Мировой суд обязан помогать медиатору, в том числе консультировать его. В любом суде написано: “Суд справок не дает”. Медиатору — дает.

Зачем заемщику медиатор, которому платить надо? Ровно затем, что в разговоре с заемщиком банк обычно выступает в роли дятла (у которого, как известно, голова не болит). На любые вопросы и предложения долбит одно и то же: “Вы договор подписали? Согласно договору с вас…”. Но медиатор-то кредитного договора не подписывал! У него непривычный статус: лицо общественное, но официальное. Он может представлять интересы доверителя как общественный адвокат, в том числе и в судах.

Присутствие медиатора показывает банку, что заемщик не овца и стричь себя не позволит. Он обратился за официальной помощью, готов защищать свои интересы. Задача медиатора — уладить конфликт в досудебном порядке. Поэтому он имеет право выдвигать от лица клиента предложения (которые ему помогут сформулировать в Мировом суде), а банк — внимание! — обязан не только их выслушать, но и представить мотивированный отказ в письменной форме. А поскольку его позиция, как уже отмечалось, небезупречна, он письменный отказ давать не хочет: так ведь и суд проиграть можно.

Банк начнет думать. А подумав, скорее всего согласится на условие: полное списание штрафных санкций в обмен на восстановление графика платежей. Григорию придется где-то занять денег, чтобы выровнять двухмесячное отставание, но зато огромный долг в 80 тыс. руб. исчезнет. А медиатору он заплатит менее 10 тыс. руб., что гораздо дешевле услуг адвоката.

Темный тоннель

Коллектор — в точном переводе “тоннель”. Обычно в ассоциации с канализацией. Зачастую методы коллекторов именно так и пахнут. Олеся, дама бальзаковского возраста, чуть не плачет: “Я взяла кредит в Русь-банке в 2007 году, 200 тыс. руб. на три года. Вносила мама. Ей тяжело ходить, она позвонила в банк, спросила, можно ли платить через терминал, он у нас внизу, в магазине. В банке заверили, что платежи придут в тот же день. Мама платила в день, обозначенный в договоре, банк ничего не говорил. Однако, когда в 2010 году подошло время окончательного погашения кредита, выяснилось, что платежи день в день не приходили. Мы не знали, а там просрочки в 1 день, но они длились годами. Банк насчитал пени в 100 тыс. руб. Платить мы отказались, тогда он продал якобы “долг” коллекторам. Они второй год звонят, недавно начали угрожать физической расправой. У мамы сердце больное! Что нам делать?”

В Роспотребнадзор бежать! И срочно, потому что коллекторы с неадекватным поведением в России, к сожалению, еще есть. Как только попавший в такую ситуацию заемщик напишет в Роспотребнадзоре заявление (или жалобу, там подскажут форму), он оказывается под защитой государства. И в отличие от многих других случаев здесь она эффективна.

Как известно, в России много чиновников. И не всегда это плохо. Потому что среди них есть те, кто будет защищать ваши интересы. Главное — найти. В данном случае адрес мы подсказали. Тем более что обратиться можно и по Интернету, в рамках “электронного правительства” прямо на сайте ведомства. Правда, в этом случае сроки рассмотрения могут несколько затянуться, поскольку гражданин может не разобраться и вместо заявления написать жалобу (или наоборот). Но в конце концов вам помогут.

Теперь по существу: вся, повторяю, абсолютно вся деятельность коллекторов в России — по буквам — н-е-з-а-к-о-н-н-а! По одной простой причине: закон “О коллекторской деятельности в РФ” Госдумой не принят. Законопроект давно там лежит, тем не менее уходящий состав Госдумы его не принял. Посмотрим, что скажет новая Дума после выборов, а пока, увы, закона нет.

Сейчас на меня ополчатся все коллекторы, но скромно укажу, что даже они сами, в лице Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), признавали, что “работают в условиях правового вакуума”. Конкретнее, они действуют на птичьих правах, на основании Гражданского кодекса и ряда постановлений Верховного суда, который, при всем уважении, не законодательный орган.

А вот мнение надзорного органа, Роспотребнадзора: “Все ссылки на якобы имеющуюся законную договорную основу такой “деятельности” не только, как правило, представляют собой лишь голословные и ничем не подтвержденные “уведомления”, направляемые в адрес должника, но и являются свидетельством замалчивания истинной сути тех видов договоров, на основе которых коллекторы безапелляционно выдвигают соответствующие требования”.

Роспотребнадзор ведет с коллекторами давнюю и небезуспешную войну. В частности, это ведомство очень любит подключать к делу полицию и прокуратуру. И если обращение гражданина в полиции иногда еще могут проигнорировать, “положить под сукно”, то обращение государственного органа — нет. Можно сказать, Роспотребнадзор заставляет полицию работать. А эффективность подтверждена тем, что с начала 2011 года более двухсот коллекторов… сели в тюрьму. Вот за это самое: ночные звонки, встречи заемщика в темном переулке атлетически сложенными молодыми людьми, визиты к заемщику “в гости” без его согласия, короче, весь “джентльменский набор”. От 2 до 8 лет реального срока заключения.

Так что, если позвонил коллектор, не нервничайте. Расспросите его, на основании чего он действует. Доверенность от банка? Номер, кем и когда выдана? К сожалению, коллекторские агентства сегодня никак не лицензируются (потому что закона нет), так что номер лицензии самого агентства спросить нельзя. Зато можно спросить юридический адрес, а также ФИО конкретного человека, который вас беспокоит. Пока всех этих сведений не получите, не разговаривайте ни о чем. Вы имеете право знать. Зато если коллекторы представятся по всей форме, то и разговаривать будут вежливо: в тюрьму никому неохота.

Теперь ход конем. К сожалению, его надо делать сразу после получения кредита, так что Олеся уже не сможет воспользоваться. Но другим поможет: напишите банку письмо. В нем сошлитесь на закон о защите персональных данных и на банковскую тайну. После чего напишите: “Категорически запрещаю передавать любые сведения обо мне либо о заключенном между нами кредитном договоре третьим лицам”. Письмо в двух экземплярах (это нужно указать). Копия остается у заемщика, а подлинник отправляется банку заказным письмом обязательно с уведомлением о вручении.

Как только квиток уведомления окажется у заемщика, он может быть спокоен: банк не сможет продать долг коллекторам. Просто не рискнет: заемщик засудит его мгновенно. Даже если в кредитном договоре есть “коллекторский” пункт о возможности уступки права требования по кредиту, это не будет ничего значить. Да, заемщик это подписал, а теперь — передумал. Подозреваю, что банк будет очень просить заемщика передумать обратно. Не поддавайтесь!

Павел Чувиляев