Наступил август — в России это пора дефолтов. Ну или по крайней мере их ожидания. Тем более что тому единственному дефолту, который случился в реальности, как раз 17-го числа исполняется 15 лет. Чем же отечественная экономика встречает эту «славную» дату? Само собой — ожиданием нового дефолта.

Аналитики обнаружили, что бремя закредитованности населения оказалось чересчур высоким. Кредитный бум, наблюдавшийся в стране в предыдущие два года, когда банки и население несколько отошли от кризиса, обернулся тем, что люди нахватали кредитов на суммы, которые они не в состоянии вернуть. По расчетам аналитиков Альфа-банка, каждый пятый заемщик в России задолжал банкам больше, чем физически может отдавать со своей зарплаты. Эксперты предупреждают, что во многих регионах ситуация с розничным кредитованием обострилась настолько, что вот-вот там может начаться кредитный дефолт, вполне способный вылиться в системный финансовый кризис.

То, что угроза не высосана из пальца, свидетельствуют данные другого исследования, выполненного аналитической службой банка «Связной». Согласно данным ЦБ, на сегодняшний день россияне набрали у банков кредитов на 8,8 трлн рублей. То есть на каждого трудоспособного гражданина РФ приходится в среднем примерно по 110 тысяч рублей долга. И это при средней зарплате по стране на уровне около 30 тысяч рублей. Мало того, у каждого пятого должника насчитывается аж пять и более кредитов, общая задолженность по которым превышает 500 тысяч рублей — в два раза выше его среднегодового дохода.

При этом не надо думать, что речь идет о каких-то финансовых мошенниках, изначально не собиравшихся отдавать кредиты, такие есть, конечно, но их явное меньшинство. В основном люди вынуждены перекредитовываться, чтобы выплатить свои предыдущие долги. Во всяком случае, за два года объемы кредитования населения в России практически удвоились, тогда как среднедушевые доходы выросли всего на 22%. В результате аналитики «Связного» делают тот же вывод, что и их коллеги из Альфа-банка: вероятность кредитного дефолта критически высока.

Проклятые вопросы: кто виноват и что делать? Ответ на первый кажется очевидным: конечно же, виноваты безответственные граждане, которые не в состоянии реально оценить свою платежеспособность и влезают в долги, не думая о том, как их отдавать. Но не все так просто. Население, конечно, должно уметь считать свои финансовые риски, но, с другой стороны, опыт научил людей в нашей стране брать свое здесь и сейчас, не дожидаясь светлого завтра, которое может и не наступить. Ход мыслей многих заемщиков таков: если есть возможность занять бабки на квартиру или машину, надо это делать, не откладывая на потом, а с платежами как-нибудь разберемся. А как быть в этих условиях с ответственностью банков, которые держат специальный штат и внедряют специальные программы, направленные на то, чтобы отбирать надежных и платежеспособных клиентов? Выходит, что банкам выгоднее заложить риск невозврата в общий процент, и без того очень высокий в России. То есть у нас за неплательщиков фактически платят добросовестные заемщики, а банки в любом случае остаются в выигрыше.

Своя доля ответственности лежит и на государстве, которое выступает главным регулятором банковской деятельности. Во всяком случае, представители коллекторских агентств — тех самых, которым приходится заниматься неблагодарным делом «выбивания» долгов, — прямо обвиняют правительство в выстраивании «финансовых пирамид». В частности, речь идет об инициативе возродить льготное автокредитование. В рамках этой программы за год может быть продано до полумиллиона машин. Следовательно, число заемщиков, не всегда способных рассчитать свои финансовые возможности, в России и дальше будет увеличиваться рекордными темпами.

Государство пока пытается как-то реагировать на угрозу кредитного дефолта в присущем ему стиле. То есть вяло уговаривает банки снизить запредельно высокие проценты по кредитам, неподъемная тяжесть которых, собственно, и загоняет большинство добросовестных заемщиков в ряды злостных неплательщиков. Маловероятно, что из этого получится что-то путное. Банкиры ведут дела своеобразно: когда случается рыночный кризис, бегут с протянутой рукой за финансовой помощью к государству, а когда надо в интересах граждан этого государства понизить процент по кредитам, заявляют, что размер этих ставок диктует им рынок…

Выход есть, и он называется «кредитная амнистия». Речь идет вовсе не о каком-то тотальном всепрощении уже накопившейся у граждан задолженности: такой подход способен полностью разрушить банковскую систему страны. Но в рамках такой амнистии можно активно использовать механизм рефинансирования части накопленной задолженности — например, чтобы заемщики, исправно делающие выплаты, получили возможность оставшуюся часть кредита выплачивать по гораздо более низким ставкам. Можно также массово аннулировать кредитные истории заемщиков с просроченной задолженностью, все же оплативших свои долги. Эта мера поможет вернуть на рынок кредитования, по подсчетам экспертов, более 1,5 миллиона человек, позволив им начать свои взаимоотношения с банками «с чистого листа».

Авторы - Дмитрий Докучаев