По данным на середину 2022 года, размер долга российских граждан перед банками перевалил за 25 триллионов рублей – это на полтора триллиона больше, чем было год назад. Причём кредиты берут не ради красивой жизнь: 55% заемщиков влезает в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Эксперты прогнозируют очередной всплеск интереса к кредитам и микрозаймам в декабре – люди снова возьмут в долг, чтобы устроить себе и семьям праздник.

В новом году правила игры на кредитном поле изменятся: с 1 января 2023 года Банк России установит количественные ограничения на выдачу потребительских кредитов банками и микрофинансовыми организациями. Банкам придется соблюдать следующие ограничения: доля потребкредитов с показателем предельной долговой нагрузки свыше 80% не должна превышать четверть от всех необеспеченных кредитов. Предельная долговая нагрузка – это соотношение среднего дохода заёмщика и размера платежа по его кредиту. Отдавать 80% от дохода в счёт долгов – это максимум, который готовы разрешить россиянам. Однако сама по себе такая цифра – уже патология: здоровой долговой нагрузкой считается не более 40% дохода.

Как объяснил в беседе с корреспондентом «МК» эксперт финансового рынка Андрей Бархота, тенденция на увеличение спроса на микрозаймы и потребительские кредиты напрямую связана с ухудшением уровня жизни, причем люди, попавшие в сложное положение, склонны выбирать самые невыгодные и неграмотные условия займа.

– Нужно понимать: средний чек микрозайма – от 10 до 50 тысяч. Это не деньги на серьезные покупки, это классическое «занять до зарплаты». При этом микрозаймы обходятся дороже, чем кредиты: вплоть до 365% годовых. Считайте: всего за три месяца сумма удваивается! Соответственно, закредитованность растет быстрее. Однако люди продолжают обращаться за этой услугой в МФО, потому что банки в последнее время пристально смотрят на платежеспособность людей, и откажут, если доходы невелики. Сегодня у нас есть снижение уровня одобрения стандартных кредитов, есть снижение доходов населения – все условия для того, чтобы люди шли в МФО. И чек растет вместе с тем, как растет стоимость жизни: если раньше для того, чтобы дотянуть до зарплаты, требовалось 10-15 тысяч, то теперь до 20.

По словам эксперта, ситуация вокруг микрозаймов в Москве и регионах отличается, но не так значительно, как можно было бы подумать. Да, в столице доходы выше, финансовая грамотность людей выше, но также выше и расходы, и распространение МФО. Поэтому микрозаймы берут и москвичи, и средний чек здесь уже «московский»: до 100 тысяч рублей против региональных 10-20 тысяч.

Эксперт также добавил, что всплеск интереса к микрозаймам можно ожидать в декабре: Новый год – сакральный праздник для нашей страны, и чтобы позволить себе торжество, застолье и подарки, многим людям придется прибегать к заемным средствам. Ну а необходимость расплаты перекочует в 2023 год, и к этому надо быть готовыми заранее.

Тем, кто уже плотно подсел на кредитную «иглу» и не мыслит своего бюджета без заёмных средств, Андрей Бархота порекомендовал немедленно провести диагностику собственного уровня закредитованности.

– Предельно допустимая нагрузка – 80%, но и это на самом деле очень много. Не более 40% дохода может уходить на долги! Если у вас больше – значит, уже налицо высокая закредитованность есть, нужно спасаться. Разбираться с долгами постепенно вряд ли получится – готовьтесь к тому, что в течение нескольких недель придется очень сильно экономить, и это будет сродни шоковой терапии. Это нужно, чтобы погасить займы с грабительскими процентами. Потом можно выбрать более гуманный вариант – например, попытайтесь оформить кредитные карты с небольшим лимитом, которые помогут вам справиться, по возможности постарайтесь рефинансировать кредиты по более выгодной ставке. Можно попытаться взять в долг у близких.

Ну и главное правило – это контроль собственных трат. По словам финансиста, далеко не все займы берутся от безнадёжности: нередки случаи (чаще в регионах, а не в Москве), когда человек с зарплатой, например, 35 тысяч рублей покупает телефон за 100 тысяч – разумеется, в кредит – и не видит в этом ничего аномального. В то время как тем, кто знаком хотя бы с азами финансовой грамотности, очевидно: абсурд, когда вы приобретаете вещь втрое дороже вашего дохода (за исключением глобальных вещей вроде автомобиля).

Здесь есть ещё одно объяснение – психологическое. Как заметила в беседе с корреспондентом «МК» психолог Анастасия Александрова, за последние годы большинство россиян привыкло воспринимать заёмные средства «своими» и даже не задумывается о том, какая это бездонная бочка.

– Я вижу здесь несколько причин беды. Во-первых, сами банки очень агрессивно рекламируют свои кредитные продукты. Обратите внимание на их манеру обзвона клиентов – даже если ты отвечаешь «Нет, мне не нужна кредитка», они продолжают: «Вы уверены? Может, нужна? Бывают разные ситуации!». Многие люди сдаются, оформляют кредитную карту на всякий случай, а потом – вязнут в этой долговой яме. Во-вторых, отчасти виноваты зарубежные фильмы и сериалы. В США и Европе другое отношение к кредитам и рассрочкам, они берут их куда чаще и на меньшие суммы, там так принято. Соответственно, у нас уже выросло минимум два поколения, привыкших видеть на экране, как герой легко и непринужденно расплачивается кредиткой. И они хотят так же. В-третьих, как ни банально, виновато общество потребления – часто мы делаем покупки, которые на самом деле нам не нужны: ради сиюминутной радости, ради статуса или просто поддавшись стадному чувству. Тут выход только один: проанализировать – на что ушли ваши кредитные деньги? Можно ли было обойтись без этого? Если холодильник внезапно сломался, тут уж ничего не поделаешь, ну а если дочь просто просила новые джинсы, нельзя ли было подождать?

Также Александрова отметила, что часто причиной кредитов становится ложное понимание родительской ответственности: вот, например, перед Новым годом многие объясняют свой поход за очередным кредитом тем, что нельзя оставить детей без подарков или без праздничного ужина. Однако не нужно поддаваться лишним мукам совести.

– Смотрите на два шага вперёд. Да, ребёнок получит праздник на пару дней, а потом на несколько месяцев – раздраженных и вечно занятых родителей, озабоченных тем, как вернуть кредит. Стоит ли оно того? Дорогие подарки вовсе не обязательны. Иногда заветная мечта ребёнка стоит не так уж дорого. Ну а если ситуация совсем критическая, несколько тысяч рублей на любимые конфеты или на день на новогодней ярмарке лучше занять у близких, а не брать кредит, - добавляет Александрова.

Между тем, по мнению экспертов, именно кредитные карты (не займы!) могут стать хорошим тренажёром для тех, кто обдумывает серьёзный кредит – например, автокредит или ипотеку. Для того, чтобы оценить свою финансовую дисциплину, можно выбрать карту с небольшим лимитом (30-50 тысяч) и хорошим льготным периодом до 180 дней. Это палочка-выручалочка, но небольшая, а при грамотном использовании можно получать также кэшбэк и прочие бонусы. Вот так и удастся понять: комфортно ли для вас пользоваться «чужими» деньгами? Главное – не начать воспринимать их своими.

Авторы: ДАРЬЯ ТЮКОВА