Период финансовой нестабильности - отличное время, чтобы заработать. Банки в такой ситуации особенно щедры. И готовы предложить клиентам депозиты по очень привлекательным ставкам. Сейчас именно такое время. Как и в 2009 году, можно открыть вклады под двузначные проценты, которые почти вдвое превышают официальный рост цен. Почему банки так отчаянно нуждаются в наших деньгах? И как разложить свою кубышку надежно и прибыльно?
Дорого взял - дорого отдал
Естественно, поведение банков лишь с большой натяжкой можно назвать альтруизмом. Они скорее попали в безвыходную ситуацию. Раньше они занимали средства в европейских банках под низкие проценты, а теперь этот деньгопровод временно перекрыт. В странах Старого Света собственный дефицит наличности. Поэтому давать деньги в долг другим там пока прекратили - самим бы хватило.- Конечно, предчувствие второй волны кризиса играет свою роль. Многие банкиры считают, что в таком случае лучше запастись деньгами заранее, - объясняет Наталья Смирнова, гендиректор компании «Персональный советник». - Но банки согласны брать дорогие деньги и по другой причине. Допустим, они под 10% привлекают средства у бережливых граждан, а под 30% выдают другим - тем, кто нуждается в деньгах.
Действительно, статистика констатирует - многие банки меняют свою кредитную политику. К примеру, стали больше выдавать экспресс-займов. Получить такой кредит быстро и просто (как правило, нужен всего один документ и полчаса времени), зато проценты зашкаливают за 30 - 40% годовых. И такая политика окупает все затраты.
Ставки не выше 11%
Такое ощущение, что банки сейчас стараются перещеголять друг друга. На улицах и в Интернете снова, как и три года назад, появились объявления, где вкладчикам обещают до 14% годовых в рублях и до 8% в валюте. И, хотя до рекордов 2009-го, когда вклады можно было открыть под 16 - 18% годовых, еще далеко, резкий рост доходности депозитов впечатляет. Неужели теперь, оставляя деньги в банке, можно заработать реальный доход, превышающий уровень инфляции?
- Реальный рост цен, как известно, в нашей стране гораздо выше, чем официально заявляют власти, поэтому вряд ли речь может идти о реальном доходе, - говорит Наталья Смирнова.
Тем не менее в Центробанке верят официальным цифрам и беспокоятся за устойчивость финансовой системы. Ведь через год банкам придется отдавать деньги, занятые под слишком высокие проценты.
- На наш взгляд, допустимая ставка - около 11%, - считает первый зампред ЦБ Алексей Симановский. - С теми банками, у которых этот уровень зашкаливает, ведем работу по изучению качества активов. В зависимости от выводов, к которым мы приходим, к такому банку могут быть применены нормы надзорного реагирования иного рода. Вплоть до прямого запрета на привлечение вкладов.
Конечно, ЦБ пока лишь погрозил пальчиком - до реальных запретов дело еще не доходило. Но банки, скорее всего, намек поймут. Шутить с регулятором никто не собирается.
Муки выбора
Если пытаться найти наиболее прибыльный банк, то тенденция видна сразу же: чем меньше и неизвестнее банк, тем более высокие ставки он предлагает. С одной стороны, можно не беспокоиться и класть свои кровные в любое кредитное учреждение, имеющее лицензию ЦБ. Все банки, которым разрешено брать деньги у населения, входят в систему страхования вкладов. А это значит, что если на срочном депозите у вас будет лежать менее 700 тысяч рублей, то в случае банкротства банка все эти деньги вам вернет государство. Но 100-процентной гарантии, естественно, нет. Фонд страхования сейчас покрывает всего 1,5% от общего объема вкладов граждан в российских банках (см. графику). Этих денег хватит на случай банкротства пары десятков мелких и нескольких средних банков.
- На мой взгляд, лучше не гнаться за слишком высокой ставкой, - убеждает Наталья Смирнова. - Наиболее надежны банки из топ-30.
Как советуют эксперты, вкладчикам лучше придерживаться золотой середины между надежностью и прибылью. Самые крупные банки (они же и самые надежные) априори не могут предложить сверхдоходные депозиты. А вот их коллеги из второй и третьей десятки рейтинга вполне конкурентоспособны. Там можно найти вклады под 10 - 11% годовых. И эти банки достаточно крупны, чтобы иметь хорошую подушку безопасности и, что немаловажно, филиалы почти во всех регионах страны.
Главное - начать копить
Когда речь заходит о вкладах, то неизбежно возникает вопрос: в какой валюте держать сбережения? И тут почти все эксперты единодушны. Половину денег лучше держать в рублях, а другую половину разделить примерно поровну между долларами и евро (см. графику). На всякий кризисный и девальвационный случай.
И есть еще два вечных аргумента, которые приводят люди, по той или иной причине не открывающие вклад. Первый: «Все равно инфляция съест эти деньги!» Да, вклад в банке приносит довольно скромный, но при этом гарантированный доход. И в любом случае срочный депозит выгоднее, чем хранение денег под подушкой. Какой бы ни была инфляция.
Второй аргумент: «А у меня сейчас нет денег!» Ничего страшного. За открытие вклада комиссию с вас все равно не берут. Поэтому сделать это лучше сейчас, когда ставки достаточно высоки. Для этого не нужно быть миллионером. Большинство срочных вкладов можно открыть от минимальной суммы в 100 или 1000 рублей (100 долларов или евро) и включить услугу пополнения. А затем ежемесячно вносить свои сбережения на счет под зафиксированный высокий процент. Так все равно получится выгоднее. А о том, что деньги на «черный день» должны быть всегда, в нашей стране, наверное, напоминать никому не надо.
Евгений БЕЛЯКОВ
