Новая волна девальвации рубля вновь обострила проблему валютной ипотеки — ежемесячные платежи 25 тыс. заемщиков выросли в 2–2,5 раза, и четверть из них оказались под угрозой отъема банками недвижимости. В «МК» прошла онлайн-конференция главного экономиста Института фондового рынка и управления Михаила Беляева, который рассказал, что делать пострадавшим в этой сложной ситуации.

В конце прошлого года Москву и другие крупные города захлестнули акции протеста валютных заемщиков с требованием, чтобы банки пересчитали их кредиты по курсу, который существовал на день заключения договора. Скажем, в 2007 году он составлял 23–24 рубля за доллар. Впрочем, сама затея с самого начала оказалась бесперспективной.

До сих пор ни правительство, ни Банк России не предложили конкретных механизмов решения этой проблемы. В Госдуме завис законопроект, касающийся условий реструктуризации валютных ипотечных кредитов в рублевые. ЦБ ограничился неким разъяснительным письмом в адрес коммерческих банков, в котором разрешил банкирам пересчитывать валютную ипотеку по курсу на 1 октября 2014 года — 39,4 рубля за $1. Этот курс был согласован в неформальном порядке между ЦБ, представителями движений валютных ипотечников и экспертным сообществом.

Однако банки идут на это крайне неохотно. Главная причина — не выгодно. «С 1 октября 2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц, — напоминает Михаил Беляев. — Тем, кто не в состоянии расплачиваться по кредитам, необходимо воспользоваться этой процедурой. Судебное решение о банкротстве означает прекращение начисления пеней и штрафов. При этом нужно понимать, что после этого никаких маневров по реструктуризации быть не может. Плюс будет испорчена кредитная история и наложены некоторые ограничения, например выезд за границу».

Между тем не стоит забывать, что существует официальная процедура списания банковского долга. Во-первых, заемщику могут скостить кредит при рождении детей. Этим занимается Пенсионный фонд и региональные органы социальной защиты. Во-вторых, списание задолженности возможно по истечении срока исковой давности — три года с момента последнего платежа. Правда, в случае уклонения есть опасность перейти в разряд обвиняемых, попав под действие ст. 177 УК («Злостное уклонение от кредиторской задолженности»).

Часть ссуды могут «простить», если банк понимает, что задолженность безнадежна, а затраты на ее взыскание превышают сумму долга. Правда, этот вариант применяется крайне редко.

Наконец, в соответствии с Гражданским кодексом через суд можно попробовать изменить или расторгнуть договор в связи с существенным изменением обстоятельств. В случае если банк в одностороннем порядке поменял условия, например повысил процентные ставки по кредитным картам, такой шаг необходимо оспорить, обратившись в Роспотребнадзор или специальную службу по защите прав потребителей при Банке России. Еще есть общественная организация Финпотребсоюз, юристы которой бесплатно помогают людям, попавшим в сложное финансовое положение.

Леонид Беррес