Граждане все сильнее закапываются в долговую яму. На многих заемщиках висят сразу несколько займов. Как подсчитали в Центробанке, наш общий долг перед банками составляет 7,7 трлн. рублей. То есть на каждого трудоспособного жителя страны приходится примерно 100 тысяч рублей невыплаченного кредита. Много это или мало? Что делать, если вы допустили просрочку по выплатам? И как не попасть в кредитную кабалу?
ЧЕТЫРЕ МЕСЯЦА - И ДОЛГА НЕТ
Россияне начинают активно догонять американцев и европейцев. С одной стороны, звучит позитивно. Например, если бы речь шла о доходах или о тамошней инфляции. Но в данном случае имеется в виду доля кредитов в наших повседневных расходах. Мы все чаще стали пользоваться заемными деньгами. И на то есть два противоположных мнения. Эксперты-оптимисты считают так: мол, у нас появилась уверенность в будущем, вот и залезаем в долги, чтобы порадовать себя, любимых. Их коллеги-пессимисты, наоборот, считают, что у граждан нет денег: вот и приходится брать кредиты, чтобы купить самое необходимое.
Как бы то ни было, если в 2010 году доля кредитных денег в наших расходах на покупку товаров и услуг была около 16%, то в прошлом она выросла до 25%. При этом россияне стали меньше копить. Если в 2010 году в среднем мы сберегали 15% от зарплаты, то теперь этот показатель упал более чем вдвое - до 7%. И здесь опять же может быть две причины: то ли зарабатывать стали меньше, то ли тратить стали больше.
- Сейчас на одного экономически активного жителя России приходится 101 тысяча рублей задолженности, что покрывается средним заработком за 4 месяца, - говорится в исследовании Национальной службы взыскания. - Для сравнения, в прошлом году этот показатель составлял 73 тысячи рублей и 3,2 месяца соответственно. А в 2013-м вырастет еще на треть.
Конечно, до жителей развитых стран нам еще далеко. В тех же Штатах закредитованность, например, в несколько раз выше (см. графику). При этом в деньгах это и вовсе составляет гигантскую сумму, ведь зарплаты у американцев больше. Другое дело - что и ставки там ниже, поэтому даже очень большой кредит не ложится на них слишком тяжким бременем.
ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ РАСТЕТ
Как показывает опрос банкиров, наши люди чаще всего берут деньги в долг на ремонт, покупку мебели и бытовой техники, оплату учебы и отпуска. Кредит в принципе довольно полезная штука. Не будь такой возможности, не все смогли бы позволить себе какие-то крупные покупки. Например, сейчас купить жилье без ипотеки для большинства людей почти невозможно. Если, конечно, у вас нет другой квартиры.
Тем не менее слишком увлекаться кредитными продуктами тоже не стоит. Россияне в этом отношении разделились на две противоположные категории: кто-то не приемлет любых долгов вовсе, а кто-то с удовольствием берет в долг направо и налево. Отсюда и перекосы в статистике.
- Количество заемщиков с пятью и более кредитами превысило 8%. Для сравнения: год назад эта доля была меньше 5%, - приводит цифры глава Национального бюро кредитных историй Александр Викулин.
Тем не менее большинство экспертов не видят в такой закредитованности ничего страшного. Инфляция снижается, кредиты становятся чуть доступнее.
- Бурный рост потребительского кредитования - это результат догоняющего развития России, - говорит Сергей Моисеев, заместитель директора департамента финансовой стабильности Центробанка. - В среднем всего около 20% месячных доходов россиян идет на погашение долгового бремени. Так что пока волноваться рано.
Тем не менее эксперты стали замечать негативные тенденции. По данным Национальной службы взыскания, в прошлом году банки передали коллекторам долгов на 300 млрд. рублей. И эта сумма в ближайший год может вырасти до 400 млрд. рублей. Как правило, банки обращаются к коллекторам в последнюю очередь и по самым трудным случаям. В среднем срок просрочки составляет 375 дней, а средняя сумма долга - 65 тысяч рублей. Такого рода заемщики, даже если выплатят долг, надолго попадут в «черный список» банков.
СОВЕТЫ ОТ «КП»
Как не попасть в кредитную кабалу
Старайтесь брать кредит лишь в том случае, если он принесет вам не только дополнительные расходы, но и выгоду. Например, если вы снимаете квартиру, то ипотека улучшит ваши жилищные условия. Будете хотя бы платить за свои, а не чужие квадратные метры. Но в этом случае нужно соблюдать определенные правила. Самостоятельно накопить хотя бы 20 - 30% от стоимости квартиры, а размер ежемесячной выплаты не должен превышать 40% от доходов семьи.
Пользуясь кредитной картой, старайтесь погашать долги перед банком в течение льготного периода. В этом случае вам не придется платить проценты. А они по кредиткам достигают 40 - 50% годовых.
Не берите экспресс-кредиты в магазинах. Обычно они самые дорогие и невыгодные. Вернитесь домой, хорошенько обдумайте покупку. Не ведитесь на рассказы продавца о том, что «акция действует только сегодня» и что «это последний экземпляр». Как правило, это не так. Возможно, подумав денек-другой, вы придете к выводу, что вам не нужна эта дорогущая 100-дюймовая плазма или навороченный смартфон, тем более в кредит.
Доходы должны всегда превышать расходы. Излишки средств необходимо откладывать на счет в банке, чтобы набегали проценты. У каждой семьи должна быть подобная заначка. Если нет цели копить деньги на что-то серьезное, например квартиру, в любом случае она пригодится для совершения крупных покупок, отпуска либо какого-нибудь неприятного финансового форс-мажора.
