Платить будем за все, даже за то, что еще живы

2012 год выдался трагичным: наводнения (смытый город Крымск), катастрофы на воде (гибель теплохода «Булгария»), пожары и многое другое. И каждый раз вставал вопрос компенсаций: кто будет платить? Страховщики кивали на государство, говоря, что жизнь погибших и имущество пострадавших не были застрахованы. В ответ власти ужесточали законы, вводя новые виды обязательного страхования. Но для обычного человека это пока выглядит очередными поборами. Что нас ждет в наступающем году — какие виды обязательного страхования нам еще навяжут?

Пока дом не грянет

Главную неприятность для граждан власти ввести все же не решились. В очередной раз отложено принятие закона об обязательном страховании недвижимости. Предполагалось, что он вступит в силу с 1 января 2013 года, однако законопроект отправлен на доработку.

Про обязательное страхование недвижимости во власти активно заговорили в связи с наводнением на Кубани. После совещания по итогам борьбы с последствиями трагедии премьер-министр РФ Дмитрий Медведев заявил: «Есть необходимость существования такого закона, который бы регулировал гражданскую ответственность и давал гарантию восстановления жилища, в том числе и за счет страховых выплат».

По оценкам страховщиков, вода нанесла ущерб более чем на 4 млрд руб. И львиная доля погибшего жилья и имущества застрахована не была. Компенсацию опять пришлось платить из бюджета, что не вызвало радости у премьер-министра.

Осенью 2010 года Дмитрий Медведев, в ту пору Президент России, говорил о жилищном страховании после того, как в огне лесных пожаров сгорело около 3,5 тыс. частных домов. Поручение правительству — разработать меры по стимулированию интереса граждан к страхованию — было дано. Был реанимирован соответствующий законопроект, внесенный «Единой Россией» еще в 2008-м и с тех пор неоднократно переделывавшийся. После наводнения в Крымске работа над ним была ускорена, он был вновь внесен в Госдуму, но до обсуждения и голосования дело не дошло.

Видимо, власти хотят обрушить на наши головы введение налога на недвижимость и ее обязательное страхование одновременно. Эти вопросы взаимосвязаны. Массовый налог и страховой сбор обязательно должны быть социальными. Иначе власть получит народные волнения, которых никто не хочет. Стоимость недвижимости, от которой пляшут ставки налога и страхового сбора, нужно уметь вычислять очень точно. Чтобы компенсация не выглядела копеечной по сравнению с реальной стоимостью утраченного имущества, а с другой стороны, чтобы обязательный страховой сбор не стал разорительным для домовладельцев. Причем механизм определения оценочной стоимости недвижимости должен работать не индивидуально, а в силу массовости сбора — автоматически.

Но механизма оценки недвижимости до сих пор нет. Росреестр не успел подготовить и выправить в заложенные сроки единый кадастр объектов недвижимости. Говорилось, что 1 января 2013 года станет днем введения в России налога на недвижимость. Но в октябре министр финансов РФ Антон Силуанов сообщил, что введение налога отложено на год. А с ним — добавим мы — и обязательного страхования.

Но можно предположить, что обязательное страхование объектов недвижимости в России станет реальностью. Правительству надоело платить компенсации из бюджета и получать претензии, почему одним пострадавшим заплатили больше, чем другим. Обязательное страхование недвижимости решает вопрос институционально: заплатили — как застраховал. По различным оценкам, гражданину стоимость обязательного страхования недвижимости обойдется в 4–7 тыс. руб. в год для массового жилья и от 10 тыс. руб. в год для элитного.

Некоторые эксперты считают введение обязательного страхования недвижимости незаконным. Павел Курлат, партнер компании «Первая юридическая сеть»: «Введение обязательного страхования на имущественную собственность противозаконно, согласно общим нормам гражданского законодательства. Есть статьи в Конституции 35 и 55. Согласно им, частный собственник сам выбирает способы защиты своего права — и обязать его это делать нельзя. В ст. 55.3 Конституции говорится, что частные права могут быть ограничены только в целях защиты безопасности государства. Тут речи не идет об общественной значимости. Но согласно новому правилу, если собственник не будет страховать имущество, его ждет наказание. Это противоречит главному закону страны — Конституции».

Прощай, техосмотр

2012-й запомнится как год отмены техосмотра (ТО). «МК» неоднократно обращался к этой теме, отслеживая все ее повороты. Скандалов и неувязок при переходе на новую систему было немало. Последним ударом стала отмена талона ТО и замена его диагностической картой (см. сайт «МК» от 6 декабря).

Тем не менее в деле о ТО поставлена точка. Процесс замены государственной функции страховым институтом, несмотря на все шероховатости, можно в целом признать успешным. Настолько, что чиновники даже хотели скопировать систему обязательного страхования недвижимости с ОСАГО. Потом одумались: дом все-таки не автомобиль.

В 2013-м в сфере ТО и ОСАГО никаких нововведений не ожидается. За исключением давно обещанной и неприятной меры — повышения стоимости. В Москве весь 2012-й явно искусственно держали заниженный тариф в 700 руб. Социальную напряженность такая стоимость страховки снимает, но при ДТП по такой страховке выплачивают копейки — разве что помятую дверь покрасить (не поменять!). Чудес не бывает: чтобы платили больше, тариф должен быть повышен. Этого хотят и страховщики, и власти. Автовладельцы, конечно, не хотят, но в данном случае их вряд ли спросят. По слухам, в Москве тариф ОСАГО уже в январе будет повышен до 1000 руб. И, возможно, это будет не последним его повышением в 2013 году.

Тех, кто автомобиля не имеет и является пассажиром общественного транспорта, тоже не минуют неприятности в виде обязательных страховых сборов. В начале июня Минфин опубликовал на сайте проект поправок к закону «Об основах туристской деятельности в РФ». Согласно ему с 1 января 2013 года все перевозчики должны будут страховать свою ответственность за здоровье пассажира на 2,025 млн руб. Минфин предложил разработать совместно со страховщиками единые правила страхования. Затем Минфин представил страховые тарифы и выплатную таблицу, из которой ясно, сколько пассажир получит за каждый выбитый зуб или глаз. Эти новации с 1 января вступят в силу.

Инициатива Минфина в первую очередь затронет туристов, выезжающих по традиционным всеми любимым в силу своей относительной доступности направлениям — в Турцию, Египет, Таиланд. В этих и других безвизовых странах не требуют, чтобы туристы обязательно имели медицинскую страховку. А вот для получения шенгенской визы страховка на €30 тыс. — обязательное условие.

Кроме того, с нового года все компании, имеющие лицензии на перевозку пассажиров (кроме такси и метрополитена), будут обязаны страховать свою ответственность перед клиентами за причинение вреда их жизни, здоровью и имуществу. Как бы цинично это ни звучало, но быть участником ДТП станет гораздо выгоднее в качестве пассажира общественного транспорта, нежели частного авто. Ответственность за жизнь пассажира по новому закону официальный перевозчик должен застраховать на 2,025 млн руб. (в то время как по ОСАГО это пока 160 тыс. руб.). При этом за вред, причиненный здоровью, пассажир может получить до 2 млн руб., а за вред, причиненный имуществу, — до 23 тыс. руб. Не вызывает сомнения, что затраты на приобретение страховки большинство перевозчиков переложат на пассажиров. Больше всего, на 5%, подорожают билеты на морском и речном транспорте (последствия катастрофы «Булгарии»).

Интересно, что Минфин включил в пассажирские страховые случаи и травматический шок, за который полагается 10% страхового тарифа (то есть 200 тыс. руб.). А если у пассажира несколько различных травм, компенсация по ним суммируется. Помимо прочего предполагается доплата за инвалидность. Минфин утвердил список документов и порядок обращения пострадавшего за выплатой. В случае смерти потерпевшего или причинения тяжкого вреда здоровью выгодоприобретатели могут обратиться к страховщику за предварительной выплатой в размере 100 тыс. руб., а оставшееся получить уже после полного определения размера нанесенного ущерба. Для получения выплат документы, подтверждающие фактически понесенные расходы на восстановление здоровья, страховщику предъявлять не надо. Так что, если вдруг решите лечиться бесплатно, в рамках ОМС, данные выплаты за причинение вреда здоровью можно считать компенсацией за моральный ущерб.

У нововведения есть еще одна сторона: оно может создать новый вид мошенничества. Всегда найдутся те, кто ради халявной подачки «живота не пожалеет». Страховщики не исключают, что теперь в России появится новый вид мошенничества — «пострадавший пассажир». Страховые компании опасаются возможного мошенничества со стороны самих граждан.

Навязчивые страхи

В то же время другие эксперты говорят, что «в первые годы много убытков по этому виду страхования не ожидается». Нужно определенное время для того, чтобы данные нововведения прижились, в обществе появилась культура получения возмещения за нанесенный здоровью и имуществу вред. Ведь пока что в случае получения незначительных травм или повреждений имущества пассажир зачастую никуда не обращается за возмещением, да и сотрудники ГИБДД в большинстве случаев это не фиксируют.

Другие ратуют за уравнивание в правах автовладельцев и пассажиров общественного транспорта. Михаил Ефимов, директор по страхованию ОАО «Интач страхование»: «Сейчас обсуждение необходимости повышения компенсации при гибели водителя или пассажиров продолжаются. Мы поддерживаем эту инициативу: жизнь человека бесценна. Почему же тогда лимиты выплат, например, при авиакатастрофе или железнодорожном происшествии выше, чем при ДТП? Ведь ущерб человеческой жизни не зависит от того, каким транспортным средством он пользовался. Недавно по методике, применяемой в Европе и Америке, было посчитано, сколько может составлять такая выплата для российского гражданина. Сумма перевалила за $1 млн. В то же время, когда самих россиян спрашивали, какую компенсацию они посчитали бы достаточной, в большинстве своем ответом была сумма в 1 млн руб. Хочется верить, что в ближайшем времени будет принято уже окончательное решение по этому вопросу».

Не обязательным, но усиленно навязываемым стало в России страхование жизни и здоровья. Слишком мощный лоббист: банкиры. «Конечно, теоретически человек может отказаться от страховки при получении кредита. Однако в таком случае банки серьезно повышают процентную ставку по кредиту, потому что увеличиваются риски невозврата», — говорит начальник отдела ипотечного страхования «Росгосстраха» Андрей Варютин.

Чаще всего страхование жизни и здоровья требуют при ипотеке. Но в последнее время и потребительские кредиты без этого не обходятся. Можно предположить, что в 2013-м эта тенденция только укрепится. Но плетью обуха не перешибешь: придется платить. Страховая компания страхует такие риски, как смерть, временная нетрудоспособность в случае травмы, инвалидность, и выплачивает банку непогашенную часть кредита и проценты по нему.

Впрочем, не всегда навязанная банком страховка является чистым побором. «Помимо прочего страховка выплачивается, если из-за махинаций с недвижимостью со стороны третьих лиц собственник квартиры перестал быть ее владельцем», — считает замдиректора общества «Ресо» Алла Загряжская.

Видимо, усилиями банков и повышением сознательности самих граждан 2013-й может стать годом массового внедрения в России страхования жизни и здоровья. Директор по маркетингу компании «Русский стандарт страхование» Дарья Федорова: «Мы серьезно отстаем в развитии от Запада. У нас слабо развита данная услуга. В связи с тем, что у нас низкая страховая культура. У русских людей нет привычки долгосрочного планирования своей жизни. В Европе рынок развит серьезно. Поскольку там продолжительное время экономическая ситуация была стабильна, у людей есть принципы долгосрочного планирования. Поэтому они относятся к этому серьезно и для них это естественно — вкладывать в свою жизнь на всякий случай».

Можно предположить, что наступающий год и следующий за ним 2014-й станет временем массового внедрения в России страховых технологий, принятых в цивилизованных странах. А платить за это, как всегда, придется обычным людям. Зато рынок страхования явно оживет.

материал: Павел Чувиляев, Юлия Рузманова