"Пузырь", возникший в сфере потребкредитования, приближается к критическим размерам. К началу следующего года может ощутимо вырасти доля "плохих" долгов, предупреждают эксперты. Впрочем, по их мнению, заявленные Центробанком превентивные меры помогут улучшить ситуацию.

Кредитный "пузырь", возникший на отечественном рынке потребкредитования, "уже в краткосрочной перспективе может достигнуть критических размеров". Об этом "Вестям Экономика" заявил ведущий консультант по финансам компании "Нексиа Пачоли Консалтинг" Андрей Коровенков. По его словам, дальнейший рост объемов потребительских и в первую очередь беззалоговых кредитов негативно повлияет на развитие банковской системы страны. Чтобы нивелировать риски, кредитным организациям уже сегодня необходимо пересмотреть стратегию формирования кредитных портфелей, сформулировал Коровенков.

О том, что население сегодня предпочитает больше тратить, нежели сберегать, эксперты заговорили, комментируя наметившееся в III квартале 2012 г. снижение темпов роста вкладов населения. По данным Агентства по страхованию вкладов, за этот период объем депозитов физлиц в банках (без учета переоценки валютной части вкладов) увеличился на 1,7% до 224,2 млрд руб. в абсолютном выражении. Тогда как за аналогичный период прошлого года рост оказался вдвое большим – 3,8% (403,7 млрд. руб.), а во II квартале 2012 г. вклады выросли на 849 млрд руб. (7%). Выступив на днях в Госдуме РФ, глава Центробанка Сергей Игнатьев подтвердил: "Беззалоговые кредиты за год выросли процентов на 60, и мы считаем, что банки, которые занимаются этим, недооценивают риски, и это может создать проблемы".

По определению аналитика "Газпромбанка" Юрия Тулинова, вследствие резкого роста потребкредитования ухудшается качество кредитов, что чревато повышением доли просроченных задолженностей и усилением давления на банковский капитал. Правда, по информации ЦБ РФ, на 1 января 2012 г. на ссуды населения с просрочкой более чем на 30 дней, приходилось 5,6%, а к 1 октября этот показатель снизился до 4,8%. Однако очевидно, что общий рост займов не сопровождается также мгновенным увеличением "просрочки": ее доля, вероятно, ощутимо повысится уже к началу следующего года, пояснил "Вестям Экономика" Тулинов.

В данном случае, считает вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов, более правомерно было бы говорить не о кредитном "пузыре", а о сформировавшейся избыточной финансовой нагрузке на банки и заемщиков. Сегодня россияне все более активно занимают средства на приобретение новых товаров, вроде электронной и бытовой техники, в счет своих будущих заработков, которых, однако, они рискуют лишиться при ухудшении мировой конъюнктуры. На сегодня общая задолженность населения перед банками достигает 7 трлн. руб., из них более 4,5 трлн приходится на беззалоговые кредиты. Причем эти показатели почти вдвое выше зарегистрированных в кризисном 2008 г., подчеркнул Иванов.

Впрочем, добавил он, если положение дел в мировой экономике вновь обострится, массовое банкротство банков, к примеру, России не грозит. Как показал опыт последнего кризиса, у Центробанка достаточно инструментов для предотвращения радикальных негативных сценариев в финансовой сфере. Но при этом неизбежно уменьшатся прибыли банков и вырастут их убытки, а объемы выданных потребкредитов сократятся в разы. Подобные перспективы тем более выглядят нежелательными с учетом благоприятных в целом результатов текущего года, в котором, в частности, прогнозируется рекордный рост прибыли банков до 1 трлн руб., заметил "Вестям Экономика" Иванов.

Как рассказал депутатам Сергей Игнатьев, для преодоления возникших негативных тенденций в сфере потребкредитования Центробанк подготовил ряд мер, в частности, предусматривающих удвоение резервов по необеспеченным розничным кредитам и повышение коэффициентов риска по потребкредитам при расчете норматива достаточности капитала. Как ожидается, реализация этих мер, намеченная на начало следующего года, поспособствует удорожанию капитала и общему затруднению розничного кредитования. В результате в следующем году выдача беззалоговых кредитов может сократиться вдвое, процентов до 30%, спрогнозировал Тулинов.

Некоторые эксперты, правда, уверяют, что утверждение закона "О банкротстве физлиц", 14 ноября рассмотренного Госдумой в первом чтении, может привести к тому, что нынешний кредитный бум далее сменится волной массовых банкротств должников.

Хотя среди россиян вряд ли отыщется значительное количество людей, способных рассчитать и реализовать заведомо мошенническую схему, при которой сначала берутся ссуды в банках, а затем на других лиц, например родственников, переписывается приобретенная собственность, с тем чтобы ее не смогли изъять кредиторы в случае объявления банкротства заемщика, отметил Иванов. По его мнению, в большей степени представителей банковского сообщества сегодня беспокоит неопределенность результатов действия такого закона в условиях нового глобального кризиса. А потому было бы разумно сначала обкатать предполагаемые нововведения в отдельных сегментах рынка, констатировал вице-президент Ассоциации региональных банков России.

Предусмотренные данным проектом инструменты реструктуризации задолженности, накопившейся на момент банкротства, не гарантируют ее последующую выплату, продолжил Андрей Коровенков. Также препятствуют этому, уточнил он, введенные ограничения на имущество, которое выставляется на продажу. С учетом этих и прочих особенностей процедуры банкротства физических лиц, для банков по-прежнему будет более выгодно пользоваться услугами коллекторов. "В итоге ко времени предполагаемого вступления закона в силу (в 2014 г.) развитие рынка могут скорректировать таким образом, чтобы поставить под сомнение актуальность и эффективность упомянутых мер ", - резюмировал ведущий консультант по финансам компании "Нексиа Пачоли Консалтинг".

А пока, по прикидкам аналитиков, обусловленные неясностью последствий реализации данного законопроекта, вкупе с сохраняющейся неопределенностью мировой конъюнктуры, риски прибавляют не менее двух дополнительных процентов к текущим ставкам розничных кредитов. Причем в следующем году они еще более возрастут в результате осуществления анонсированных мер ЦБ РФ.

А потому тем, кто намерен сделать некие новые приобретения, взяв для этого ссуду, следует поспешить, пока и без того немаленькие процентные ставки не увеличились еще в большей мере. Но сначала неплохо было бы четко просчитать собственные возможности, чтобы в дальнейшем не испытывать на себе действие нового закона о банкротстве.

Наталья Приходко