Народные методы планирования доходов и расходов комментирует финансовый консультант

Мы собрали на сетевых форумах рецепты, как научиться жить от зарплаты до зарплаты, не залезая в долги. И попросили экономиста, специалиста по личным финансам Татьяну Варфаламееву оценить, насколько жизненны эти советы.

Пять конвертов

Для чего годится: если вам нужно научиться строго вписываться в определенный бюджет, перестать тратить всю получку за первые три дня, а оставшуюся часть месяца сидеть на хлебе и воде.

Как работает: весь полученный месячный доход семьи делится на пять равных частей-конвертов. В неделю можно потратить строго сумму из одного конверта. Пятый конверт - на хвостик месяца, а оставшееся из него откладываете в НЗ (неприкосновенный запас).

Комментарий эксперта:

- Подходит для тех, кто раньше вообще не задумывался о финансовой дисциплине. Но если у семьи доход плавающий - то густо, то пусто, а также крупные кредиты типа ипотеки, он не сработает. В таком случае нужно обязательные платежи (коммунальные, по кредиту, за обучение и т. п.) вычитать из дохода сразу и откладывать в отдельный конверт. А остальное уже делить на пять частей.

И еще: все-таки такой способ хорош только на ограниченное время. Например, пока жена в декретном отпуске и семье приходится жить на одну зарплату мужа. Потому что этот метод не предполагает крупных трат и серьезных накоплений.

Шесть копилок

Для чего годится: планировать бюджет семьи, чтобы никто не был обделен.

Как работает: весь ежемесячный доход семьи разделяете на 6 копилок-конвертов (можно воображаемых, но на первых порах лучше использовать обычные, бумажные).

10% - неприкосновенный запас (его лучше хранить на удобном депозите).

10% - крупные расходы семьи (например, на будущую квартиру, крупную бытовую технику или шубу).

55% - текущие расходы. Сюда входят питание, коммунальные платежи, транспортные расходы, расходы на одежду и т. д. Если вы не можете уложиться в эту сумму с вашими ежемесячными тратами, пора пересмотреть их и поискать резервы для экономии.

10% - деньги на развитие и обучение. Курсы повышения квалификации, покупка деловой литературы и т. п.

10% - расходы на развлечения и досуг. Не скупитесь на эти траты: без походов в кино, театры, вложений в хобби долго не протянешь. То и дело будет возникать вопрос, к чему такая экономия и когда же, собственно, жить.

5% - благотворительность. Если есть возможность, нужно помогать другим. Тогда добро вернется к тебе. В эту сумму входят пожертвования в благотворительные фонды, помощь волонтерским организациям, милостыня и т. п.

Комментарий эксперта:

- Этот вариант планирования семейного бюджета хорош тем, что по нему можно жить десятилетиями. Но кредиты при таком планировании не предусмотрены. А ипотека, например, в наших реалиях для семей со средним достатком выгоднее, чем попытка накопить на жилье самостоятельно.

Сомнения вызывает 10 процентов на саморазвитие: покупка деловой литературы не так уж затратна, повышение квалификации имеет свой предел. А краткосрочные курсы, семинары и пр. - часто лишь способы сбора средств с доверчивого населения. Прежде чем записаться на них, досконально изучите программу с целью понять: оно вам надо?

Все на депозит!

Для чего годится: способ сберечь и преумножить деньги.

Как работает: ежемесячно оставляете себе сумму, необходимую на проживание, обязательные платежи, продукты, транспортные расходы, смену гардероба и развлечения. Сколько конкретно нужно оставлять, можно выяснить, регулярно, хотя бы в течение полугода, подсчитывая свои расходы. Все, что свыше, кладете на депозит в банк, выбирая самый высокий процент из всех предложений. Хорошо, если это будет депозит без возможности снятия вклада. На нем и процент выше, и сложнее поддаться соблазну и промотать все.

Комментарий эксперта:

- Хорошо, что заначку предлагается нести в банк, а не складывать под матрас. Но все-таки, чтобы приносить доход, деньги должны работать. То есть их нужно вкладывать в экономику, серьезно этим заниматься. Депозит же - хороший способ спасти сбережения от инфляции. Заработать на них крупные суммы вряд ли удастся. И, кстати, отправляясь открывать депозитный счет, ориентируйтесь скорее на солидность банка, чем на его щедрость. Помните, что застрахованы вклады до 700 тысяч рублей, и старайтесь не превышать этот порог, если не уверены в надежности кредитной организации.

К цели шаг за шагом

Для чего годится: ваш доход позволяет сводить концы с концами. Но очень хочется поехать в путешествие! Или сменить автомобиль. Или сделать ремонт в ванной. Или... всего не перечислить.

Как работает: определите, когда реально вам необходимо будет купить эту вещь. Допустим, следующим летом вам надо сделать ремонт в ванной, который потянет на 100 тысяч рублей (цены примерные). До следующего июня 10 месяцев. Значит, каждый месяц вы должны откладывать в конверт по 10 тысяч рублей. А остальными средствами распоряжаться как угодно. Конверт для усиления мотивации можно подписать «на новую ванную», а еще лучше - снабдить картинкой с дизайном ванной комнаты вашей мечты.

Комментарий эксперта:

- Хорошо для тех, кто умеет ставить реальные цели. И не захочет поменять «Жигули» на «Роллс-Ройс» за полгода. Но есть нюанс: если вы планируете траты задолго, закладывайте сумму побольше, ведь товары и услуги могут подорожать. Еще такой способ подходит тем, кто имеет стабильный, но низкий доход. Например, пенсионерам.

КСТАТИ

Где можно ужаться

Если внезапно жизнь поставила вас в условия жесткой экономии, проанализируйте траты. Там наверняка есть скрытые резервы. Итак, что часто подъедает бюджет:

✓ Общепит. Рестораны, кафешки, попкорн перед сеансом в кино. От этих трат можно отказаться безболезненно. Правда, если знать, что это не вечно, а скажем, до скорого повышения зарплаты.

✓ Перекусы в офисе. Носите с собой еду из дома. Откажитесь от кофе из автомата: выгоднее самому заваривать чай или кофе. А вода в кулере обычно бесплатна.

✓ Личный автомобиль. Чаще всего можно выгадать несколько тысяч рублей, отказавшись от поездок по маршруту дом - работа - дом. Бензин, парковка, мойка авто - все это незаметно к концу месяца складывается во вполне приличные суммы.

✓ Устаревшие тарифные планы на связь и ТВ. Заведите себе правило - раз в год пересматривать договоры с сотовыми компаниями, поставщиками интернет- и ТВ-сигнала. Их услуги постоянно дешевеют для вновь подключившихся. А если вы давний клиент, возможно, вы платите по самым невыгодным тарифам, оставшимся еще с «доисторических» времен.