Несмотря на то, что в РФ уже год все договоры о потребительском кредитовании заключаются по единому стандарту, банки продолжают действовать на грани закона.

Вступивший в силу с 1 октября закон о банкротстве физических лиц может стать выходом для тысяч безнадежных заемщиков, не способных самостоятельно вылезти из кредитной кабалы. По данным Центробанка, за последние месяцы доля россиян, испытывающих сложности с погашением займа и допустивших просрочку, выросла с 20% до 27% от общего числа заемщиков.

С начала года средний ежемесячный платеж по кредиту увеличился на 24% для тех, кто обслуживает один заём, и на 60% — для тех, у кого от пяти и более кредитов, свидетельствуют данные Объединенного Кредитного Бюро.

Банки, чтобы привлечь заемщиков, часто действуют на грани закона, а порой даже и за его гранью, а неосведомленные граждане, слабо представляющие последствия жизни не по средствам, нередко сталкиваются с коллекторами, судами, а теперь и с банкротством физических лиц. Самое простое правило не допустить такого финала — внимательно читать кредитный договор.

Подвох в индивидуальных условиях

С 2014 года все договоры потребительских кредитов оформляются по единому стандарту. Но это не означает, что они все одинаково понятны и честны. Особенность каждого договора заключается в т.н. индивидуальных условиях. Это самые существенные условия займа, которые определяют его стоимость порядок, условия возврата и так далее.

Их должно быть как минимум 16, в том числе: сумма, срок кредита, ставка, периодичность и порядок возврата, ответственность за несвоевременное погашение кредита, все необходимые дополнительные платежи. Все индивидуальные условия представляются в табличной форме, начиная с первой страницы.

Одно из индивидуальных условий — это возможность запрета на передачу долга третьим лицам (как правило, коллекторам). «До той поры, пока в российском законодательстве не появится закон о регулировании коллекторской деятельности, мы рекомендуем пользоваться своим правом и запрещать финансовым институтам передачу долга третьим лицам. Это избавит вас от возможного общения с полуофициальными и никому не подотчетными коллекторскими структурами. Запрет на передачу долга третьим лицам не должен сказываться на стоимости кредита», — подчеркивает председатель правления Общероссийского общества защиты прав потребителей Виктор Майданюк.

Если перечень индивидуальных услуг превышает 16 пунктов, проявите к нему особое внимание. Дело в том, что таком случае кредитор прописал в договоре условия «от себя». Расширение перечня индивидуальных условий не запрещено законом, но, как правило, добавляя их, финансисты пытаются расширить свои права за счет заемщика.

«Бывает, что через введение дополнительного индивидуального условия пытаются изменить «подсудность» — определить суд, в котором должны разрешаться споры по кредиту. Граждане редко обращают внимание на такую «мелочь» и, как правило, спокойно соглашаются на разбирательство по месту нахождения кредитной организации. На самом деле это очень важный момент. Его смысл не только в том, что суд территориально удобнее для банка. Возможность выигрыша заемщика у финансистов в «их» суде значительно ниже, чем в любом другом. По Закону «О защите прав потребителей» потребитель определяет, где будет проходить суд. Если финансовая компания предлагает вам определить иной суд, смело отказывайтесь от этого условия. У финансового учреждения нет никакого права навязывать вам свою подсудность», — поясняет Майданюк. Застраховаться от страховки

Еще одна проблема, с которой сталкиваются заемщики при оформлении кредитного договора — это навязывание со стороны банка страховых услуг.

Согласно российскому законодательству, заемщик должен страховать только объект залога, если он остается в его пользовании (например, ипотечное жилье, приобретаемый в кредит автомобиль). Все остальные виды страховок — добровольные. Но финансовые организации чаще всего об этом умалчивают.

Стоит отметить, что навязывание платной дополнительной услуги является грубым нарушением закона, банки делают это устными намеками, что доказать практически невозможно.

Страхование от рисков при кредитовании — полезная практика, но те полисы, которые предлагаются в банках, очень дорогие. Как правило, они обходятся от 10% до 30% (!) от размера кредита. Оформление аналогичного полиса у страховой компании обходится гораздо дешевле.

По данным Федеральной антимонопольной службы (ФАС) более 80% стоимости полиса идет не на страхование, а возвращается в банк. Фактически навязанные страховки стали заменой ныне запрещенных комиссий за выдачу и обслуживание кредитов.

Какие права в таком случае имеет заемщик? Прежде всего, официально отказаться от навязанной услуги в день подписания кредитного договора. Важно это сделать именно в тот же день, чтобы ваша страховая премия была возвращена в полном объеме.

«Если полис уже действует, то можно постараться добиться справедливости через суд. Доказать факт навязывания удается не всегда, но если удастся, то с банка можно будет получить не только стоимость страховки, но и значительные дополнительные штрафы и компенсации», — резюмирует Виктор Майданюк.

Елена Трегубова