Ситуация с возвратом кредитов населением ухудшается день ото дня. В том числе и из-за неукротимого падения рубля. Особенно в сложном положении оказались граждане, которые занимали у банков в валюте. Несколько смягчить ситуацию мог бы закон о банкротстве физических лиц. Но он уже более двух лет не может выйти из Госдумы. Впрочем, его могут наконец-то принять до конца этого года. Но объявить себя банкротом будет не так-то просто. Неподъемные долги должны превысить 500 тыс. рублей. А на реструктуризацию долга предоставят максимум 3 года, хотя в первоначальном варианте законопроекта обещали пять лет.

По последним данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), уже 12,2% кредитов попали в категорию «плохих долгов». Под ними рассматриваются кредиты, возврат которых просрочен более чем на 60 дней.

Эта ситуация, конечно, не устраивает все стороны конфликта. Банки теряют немалые деньги. Добросовестные заемщики платят еще большие проценты. Наконец, тем, кто попал в кредитную петлю, пока остается либо прятаться от банкиров и коллекторов (но долго от них не набегаешься), либо по нормам Гражданского кодекса пройти процедуру исполнительного производства, который предполагает продажу имущества.

Еще в 2003 году Минэкономразвития предложило первый вариант отдельного закона о банкротстве физических лиц (для юрлиц подобный закон действует уже давно). Однако до Госдумы документ дошел только в середине 2012 года. Вначале законопроект был выдержан в интересах заемщиков. Так, объявить себя банкротом предлагалось уже в том случае, если долги перед банками превысили всего-то 50 тыс. рублей. При этом можно было добиться реструктуризации, рассчитанной на целых 5 лет.

Неудивительно, что банки первый вариант законопроекта о банкротстве физических лиц приняли буквально в штыки. Никто не хотел терять деньги. Поэтому дискуссии в Госдуме затянулись вплоть до конца этого года.

Точку поставил комитет Госдумы по собственности, который поздно вечером 14 ноября одобрил массу поправок ко второму чтению в законопроект о банкротстве физических лиц.

Получилось уже не настолько привлекательно для «плохих» заемщиков. Во-первых, в 10 раз — до 500 тыс. рублей — увеличен размер требований для возбуждения дела о банкротстве граждан, а на реструктуризацию долга дадут только три года вместо пяти. Правда, объявить себя банкротом можно и не дожидаясь, когда твои долги достигнут полумиллиона, но при этом весь размер твоего имущества должен существенно перекрываться суммой задолженности. Во-вторых, банкротам запретят выезжать за границу и, естественно, не допустят к новым кредитам. В-третьих, обязательно привлечение финансового управляющего, которому банкроту придется платить 10 тыс. рублей в месяц. Могут появиться и другие ограничения.

Впрочем, это все же лучше, чем попасть под исполнительное производство и конфискацию имущества. Кстати, сейчас уже нельзя будет его передарить, все равно эти сделки объявят по суду недействительными. Не ясно только, распространят ли новации по банкротству физлиц не только на банки, но и на госучреждения и предприятия ЖКХ.

Константин Смирнов