Чем приобретение финансовых услуг отличается от покупки пакета молока? Банковские карты и полисы ОСАГО, ипотечные кредиты и страхование жизни - доля подобных продуктов, в том числе обязательных, в жизни рядовых граждан растет. Но финансовая грамотность за ней пока не поспевает.

Современная жизнь все теснее переплетается с различными финансовыми продуктами, часто это происходит вне зависимости от нашего собственного желания. Государство вменяет нам обязательства страхования ответственности, работодатель платит нам заработную плату на банковскую карту. Достаточно часто такое «навязывание» услуг заканчивается приобретением полиса ОСАГО у первого попавшегося агента, и жизнь кажется прекрасной, потому что на первый взгляд все в порядке: и требования государства выполнили, и заветную бумажку получили. Агент дал скидку при покупке полиса, машину с этим полисом поставили на учет. В общем, все хорошо.

И все действительно неплохо до тех пор, пока вы не попали в ДТП, когда вы, к примеру, разговаривая по телефону за рулем, испортили бампер, багажник и много чего еще другому автомобилю. Протокол, данные полиса, виновник ДТП — вы. Пострадавший обращается в вашу страховую компанию, и выясняется, что вам предстоит возмещать ущерб из собственного кошелька. «Но как же так?» — скажете вы. Да вот так! Все это исключительно от безграмотности и неосмотрительности. Потому что существенным условием при оформлении договора ОСАГО является сумма страхового покрытия, которая может и не покрыть полностью ущерб, причиненный другому автомобилю. И, если вы считаете, что лимит ответственности мал, заключите дополнительный договор добровольного страхования ответственности, расширяющий сумму покрытия.

Безусловно, это не означает, что все вокруг мошенники. Но, раз вы живете в стране, где по закону вы должны приобретать полис обязательного страхования, вам стоит прочесть этот закон, чтобы понимать свои права и обязанности, порядок урегулирования убытков и суммы ущерба, на которые распространяется страховое покрытие полиса и за который вы платите, заметьте, собственные деньги, так как государство не субсидирует данный вид страхования.

Аналогичная ситуация и с банковской картой, на которую вы получаете свою заработную плату. Все хорошо, пока вы не соберетесь уволиться. Потому что до момента увольнения все расходы по обслуживанию банковской карты нес работодатель, но, как только вы уволились и вашу карту банк-эмитент удалил из реестра карт работодателя, все расходы становятся вашими. Вы удивлены? А разве вы читали договор с банком?

Как показывают исследования, только 35% граждан подписывают договор после его внимательного прочтения и выяснения всех вопросов, которые у них возникли по тексту. Абсолютное большинство (65%) так не делает. Но, что еще более показательно,

только 1% опрошенных уверены в справедливом разрешении спора в случае конфликта с финансовой организацией. Причем этот показатель ни разу не поднимался выше 3% в течение последних трех лет.

В чем причина такой ситуации? Ответ достаточно прост: мы пока еще не привыкли к тому, что финансовых продуктов становится с каждым годом все больше. Что организации, которые такие продукты продают вам, являются коммерческими. Главная цель таких организаций (включая ту, в которой работаете и вы сами и где вам платят зарплату и бонусы) — извлечение прибыли. А главное правило любого бизнеса: можешь не платить — не плати (конечно, в рамках правового поля и действующего законодательства).

Есть еще две особенности потребления финансовых продуктов. Первая: как правило, потребители обращаются за помощью, когда «беда» уже настигла незадачливого заемщика, страхователя или вкладчика. У нас нет практики общения с финансовыми консультантами до заключения соответствующих договоров. Такое общение начинается с решения уже существующих проблем и не всегда заканчивается составлением личного финансового плана. А это важная составляющая жизни каждого из нас. В этом состоит вторая особенность.

Мы живем в обществе потребления. Государство и производители товаров и услуг всеми возможными способами стимулируют нас к этому потреблению. Государство заинтересовано в росте производства, потому что это производство добавленной стоимости и, как следствие, уплата налогов. А они, в свою очередь, идут на финансирование работы государства и исполнение им своих социальных обязательств. Производители же заинтересованы в создании добавленной стоимости и высоком обороте, то есть в уменьшении остатков на складах, именно поэтому они готовы на различные программы, в том числе и кредитные, так как их конечная цель — извлечение прибыли. А операторы финансового рынка (банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, управляющие компании) выдают вам кредиты под проценты, страхуют от неисполнения вами своих обязательств, страхуют вашу жизнь в случае ипотечного кредитования, предлагают управление вашими средствами пенсионных накоплений, а также управление вашими накоплениями индивидуально или через инструменты коллективных инвестиций, так как это их доход.

Мы так или иначе будем потреблять те или иные продукты финансового сектора. И рано или поздно доля финансовых продуктов вырастет в нашей с вами структуре потребления до значительной величины. В этом нет ничего страшного, самое главное — уметь считать.

Если вы не умеете считать сами или не видите своего финансового горизонта, идите к финансовому консультанту, который составит финансовую карту и обратит ваше внимание на те вопросы, о которых вы знаете, но даже не предполагали ранее, что и они относятся к категории финансовых. Консультант также обозначит степень рисков, которые скрыты в вашей жизни, они могут быть существенными и не очевидными для вас при принятии решения о заключении, например, договора ипотечного кредитования.

Можно сказать, что у каждого из нас существует некий порог вхождения в потребление финансовых продуктов, который обусловлен природой последних. Финансовые продукты относятся к категории не детерминированных продуктов с неопределёнными потребительскими свойствами. Когда вы покупаете в магазине пакет молока, вы понимаете, что это молоко — молочный продукт. Вы понимаете, чем он отличается от кефира или сметаны. Вы понимаете, что у него есть процент жирности, срок хранения, что оно пастеризованное. То есть потребительские свойства продукта вам понятны. К сожалению, нельзя то же самое сказать о финансовых продуктах, и, заметьте, вас никто законодательно при этом не обязывает покупать пакет молока каждый день или выпивать его по 100 литров в год.

Финансовое сообщество, профессиональные участники рынка не заинтересованы заниматься финансовой грамотностью своих клиентов, потому что их уставные цели — извлечение прибыли.

А с клиентом, который увидит в договоре скрытые комиссии или риск недобросовестного поведения, вести бизнес существенно сложнее. Государство находится практически в такой же ситуации, потому что оно одной рукой дает, а другой берет, являясь в одно и то же время и регулятором, и участником рынка. Именно поэтому существует та странная ситуация со средствами пенсионных накоплений, когда, с одной стороны, государство заинтересовано, чтобы благосостояние его граждан росло, и декларирует возможность перевода средств в негосударственные пенсионные фонды, а с другой стороны, ему невыгодно отдавать средства из Пенсионного фонда. Однако ситуация не безнадежная: есть масса проектов, которые занимаются вопросами финансовой грамотности. А некоторые финансовые институты создают глобальные продукты, формирующие среду потребления финансовых услуг, которые они предлагают.

Для того чтобы интересы потребителя финансовых услуг были более качественно защищены, необходимо создание и внедрение норм профессионального поведения участников рынка, использование механизмов медиации (независимых посредников) для досудебного урегулирования споров. Важна активная поддержка государством программ, посвященных финансовой грамотности и, что еще более важно, формированию финансовой культуры населения, ведь они направлены в том числе и на формирование персональной ответственности каждого за свои финансовые решения и свое будущее.

Роман Муразанов