К концу 2015 года в России появится национальная платежная карта. Об этом заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина. В настоящее время уже разрабатывается бренд «пластика», основой которого станет «русское название, понятное как в нашей стране, так и за рубежом». Однако независимые эксперты называют установленные сроки нереалистичными. До сих пор у нас нет необходимой технологической платформы. Поэтому, по их словам, сейчас главное — не дать международным платежным системам, таким как Visa и MasterCard, уйти с российского рынка. В противном случае нас всех ждет финансовый коллапс.

В поисках компромисса

Создать национальную платежную систему (НПС) Россия пытается с 2003 года. И в этом направлении даже были сделаны некоторые шаги: появился закон «О национальной платежной системе». Но наша страна так и не обзавелась НПС. В ней просто не было необходимости.

Однако после того как в марте Visa и MasterCard по указанию американских властей перестали обслуживать карты нескольких российских банков, этот вопрос сдвинулся с мертвой точки.

В результате уже 5 мая Владимир Путин подписал закон об НПС, обязывающий международные платежные системы (МПС) вносить на специальный счет в ЦБ обеспечительный взнос в размере своего двухдневного оборота. Начиная с 1 июля раз в три месяца должны были поступать 25% от среднедневного оборота за предыдущий квартал.

Так за два года накопится сумма двухдневного оборота. Но МПС посчитали такие депозиты завышенными (Visa и MasterCard должны были внести $1,9 млрд и $1 млрд соответственно). Более того, они пригрозили свернуть свой бизнес в России, если положение о взносах не будет пересмотрено.

Поэтому наши власти пошли на уступки. После консультаций было решено предоставить «право на установку взноса, порядок его внесения и возврата ЦБ». А правительство будет устанавливать особенности уплаты депозита. Из этих взносов предполагается компенсировать ущерб в случае блокировки МПС операций по картам российских клиентов.

Но поскольку размер взноса в будущем будет постоянно меняться — закон предусматривает либо возврат ЦБ переплаченных средств, либо, наоборот, доплату со стороны МПС. А новые поправки в закон, принятые Госдумой, предусматривают еще и штрафы за несвоевременное внесение денег и за необеспечение надежной и бесперебойной работы.

Такие изменения вызвали разную реакцию у Visa и MasterCard. Последняя пообещала остаться на российском рынке и даже найти себе местного партнера, раз это позволяет закон. Дело в том, что согласно закону о НПС обеспечительных взносов можно избежать, если Visa и MasterCard будут использовать операционные центры и платежные клиринговые центры, находящиеся в России. Но для этого они должны будут заключить партнерские договоры с отечественными платежными системами или перенести свои центры на российскую территорию. Но Visa заявила, что пойти на такое не готова.

В этой ситуации российские власти в очередной раз уступили международным платежным системам. Срок уплаты обеспечительного взноса с 1 июля 2014 года был перенесен на 31 марта 2015 года.

Впрочем, и это Visa не устраивает. 20 ноября платежная система направила в ЦБ письмо, в котором обозначила условия продолжения своей работы в России. В частности, Visa требует сохранить за ней право использовать собственный операционный и клиринговый центры. Дело в том, что из-за их переноса в Россию МПС могут потерять $70 млн в 2015 году. Также компания настаивает на том, что она не должна платить взнос в случае сбоя в работе. Как пояснил «МК» финансовый омбудсмен Павел Медведев, это не капризы и не дерзость бизнесменов, а вполне объяснимое желание сохранить свой имидж на рынке. «Сейчас Visa буквально указывают, как ей следует работать на российском рынке. Подумаешь, что эта компания предоставляет свои услуги по всему миру на протяжении 50 лет. Причем если произойдет какой-нибудь сбой, ответственность будет нести Visa. Неудивительно, что компания с такими условиями не согласна», — считает Медведев.

Кроме того, закон требует, чтобы МПС помечали свои карты логотипом российской системой платежных карт. Visa не согласна и с этим положением. В компании заявили, что логотипы других систем, по сути, своих конкурентов, они размещать не намерены.

Как отмечают эксперты, сейчас очень много непрописанных моментов, что и приводит к конфликту между мегарегулятором и МПС.

А если российская сторона и дальше продолжит диктовать Visa условия работы, то ничем хорошим это для нас не обернется.

«Если очень долго указывать МПС условия работы и при этом возлагать на нее материальную и моральную ответственность, то в конечном итоге терпение у нее может закончиться», — предупреждает Медведев.

Дело в том, что у Visa есть свои козыри. Эта компания контролирует 60% российского рынка платежных карт. В то же время Россия для ее бизнеса — этого всего 1,5% оборота. Поэтому эта платежная система может себе позволить торговаться с властями довольно жестко, намекая, что может уйти в любой момент. «Изменение правил работы Visa для нее очень большая нагрузка. Visa, конечно, не хочется терять деньги в виде депозитов. Но все-таки 1,5% — это меньше, чем те нагрузки, которые на нее пытается наложить закон. И я думаю, что здравый смысл все-таки в нашей стране восторжествует и придет понимание того, что опасность потерять Visa очень велика», — продолжает Медведев.

Кто под кого подстроится, пока сказать сложно. Однако, как мы видим, российские власти не один раз уже шли на уступки Visa и MasterСard.

«Учитывая, что и правительство, и ЦБ заинтересованы в сохранении платежных систем Visa и MasterCard в России, скорее всего, сроки внесения обеспечительных взносов могут вновь перенести в случае соответствующей необходимости. Вполне вероятно, что их могут в итоге и вовсе отменить или заменить более компромиссным вариантом для платежных систем», — считает управляющий активами УК «Фонд Магута» Платон Магута.

Что изменится в 2015 году для пользователей банковских карт?

Между тем на разрешение спора у МПС и Центробанка остается около 4 месяцев. Ведь, согласно последним поправкам в закон о национальной платежной системе, до конца марта следующего года иностранные компании должны будут окончательно определиться с тем, в каком формате они будут работать в России.

Но в ЦБ надеются, что к этому времени стороны смогут договориться. Так, выступая две недели назад в Совете Федерации, глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что к концу 2015 года будет выпущена национальная платежная карта.

Более того, национальная система платежных карт (НСПК) приступила к разработке бренда карты.

«Под каким брендом будет работать эта российская карта, это еще предстоит определить. Мы сейчас только начинаем этим заниматься. Это должен быть такой полноценный национальный проект выбора названия для национальной платежной системы, для ее бренда, под которым она будет работать как в России, так и за рубежом. Это должно быть русское понятное название, которое бы адекватно воспринималось во всем мире», — сообщил глава Национальной системы платежных карт Владимир Комлев.

Однако эксперты, опрошенные «МК», не разделяют ни оптимизм Комлева, ни председателя Банка России. До сих пор нет технологической платформы для создания национальной платежной системы.

«Самое затратное — это создание процессингового центра. Для него у нас нет своего оборудования и программного обеспечения, которое придется импортировать, а возможно, и привлекать иностранных специалистов для установки. Пока не построен процессинговый центр — национальной платежной системы как бы не существует», — утверждает генеральный директор компании «Город денег» Юлиан Лазовский.

Кроме того, отечественные банки к 31 марта не успеют как следует подготовиться.

«Для выпуска карт НСПК банкам необходимо будет вступить в эту платежную систему, пройти все регламентные процедуры, протестировать обмен данными и возможность выпуска карт, обновить нормативную базу, провести обучение, то есть подготовиться к реальной эмиссии этих карт. Есть большие сомнения, что банки успеют пройти все эти процедуры к марту», — полагает начальник управления розничных продуктов Локо-Банка Светлана Повикалова.

Как отмечает Лазовский, «создание национальной платежной системы — это важный стратегический шаг, но на первых этапах совершенно не приносящий прибыли». Более того, в условиях снижения цен на нефть и ослабления курса рубля этот вопрос может быть отложен до лучших времен.

Таким образом, для рядового потребителя в ближайшие два года ничего не изменится — будут функционировать международные платежные системы, и мы будем ими по-прежнему пользоваться.

«Карты НСПК должны появиться на рынке как альтернатива для расчетов на территории России, до их появления банки смогут выдавать клиентам карты Visa и MasterCard», — считает Светлана Повикалова.

Впрочем, существенно ничего не изменится, и когда заработает собственно национальная платежная система.

«С вводом национальной платежной системы пользователи банковских карт каких-либо серьезных изменений не почувствуют, возможно, просто визуально изменятся карты. Принципиально ничего не изменится. Этими картами также можно будет расплачиваться за покупки, пользоваться оплатой услуг и товаров через Интернет и снимать наличные в банкоматах. По сути, просто меняется локация процессингового и эмиссионного центра под российскую юрисдикцию», — уверен Платон Магута.

«Когда система начнет действовать, банки будут выпускать карты на базе НПС наряду с картами на базе МПС (в зависимости от пожеланий клиента). Производить полную замену карт не придется», — подтверждает слова Магуты аналитик «Альпари» Анна Кокорева.

Другими словами, возможны два варианта развития событий. Первый — будут две отдельные карточки: одна НПС, другая Visa или MasterCard. Последняя есть практически у каждого россиянина, а вот картой от НПС придется обзавестись. Вы сможете ее получить, когда, например, закончится срок действия вашего нынешнего «пластика». То есть когда вы придете в банк, то оператор спросит, хотите ли вы, чтобы карточка была подключена к НПС. Возможно также, что «пластик» будет обслуживаться как Visa, так и НПС. Но такой вариант будет очень сложным и неудобным. Придется заводить два счета по одной карте: для рублевых расчетов и в иностранной валюте. Да и Visa с MasterCard вряд ли на это согласятся.

Как отмечают эксперты «МК», сейчас главная задача — не дать МПС уйти с российского рынка. В противном случае нас всех ждет финансовый коллапс. Отечественные банки, конечно, смогут с ними и дальше работать, но платежи по картам будут возможны только за границей, внутри страны карты будут отключены.

«Чтобы понять, чем для нас обернется уход Visa, надо вспомнить советское время. Когда приходило время платить за квартиру, это была эпопея. Надо было приходить в сберкассу и становиться в длинную-длинную очередь. Правда, при советской власти платежей было меньше, чем сейчас. Например, не нужно было платить за телефон. В то время Москва не была полностью телефонизирована, что уж тут говорить о провинции. Теперь же у нас мобильных телефонов больше, чем людей. И за каждый из них надо платить. Если только за оплату по ним мы все встанем в очередь, то банки остановят свою работу, и мы вместе с ними. А ведь еще есть кредиты, которые практически каждый человек в нашей стране платит, и причем в нескольких банках. То есть если прекратятся автоматизированные платежи, то наступит коллапс», — предупреждает Павел Медведев.

Утешает лишь то, что, согласно последним заявлениям Visa и MasterCard, обе международные платежные системы в ближайшее время не намерены покидать Россию.

Ирина Бадмаева