С 31 октября по 6 ноября 2014 г. во многих регионах страны пройдет Неделя сбережений. На единой площадке www.sberden.ru, организованной в рамках проекта "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации" Министерства финансов РФ, все желающие смогут повысить свою грамотность в вопросах управления личными финансами.
День сбережений ежегодно отмечается во многих странах мира. Теперь широкие возможности получения ценных знаний, необходимых для поддержания собственного финансового здоровья, доступны и в России.
В проекте участвуют 12 регионов Российской Федерации: Московская область, Алтайский край, Архангельская область, Волгоградская область, Калининградская область, Краснодарский край, Красноярский край, Новосибирская область, Омская область, Ставропольский край, Республика Татарстан, Томская область.
В рамках проекта будет организовано бесплатное обучение по 11 специальным программам, пройдут online лекции и семинары от ведущих российских экспертов, а также участники получат доступ к библиотеке информационно-образовательных материалов для самообучения.
В рамках проекта участники смогут узнать о том, как достигать финансовых целей, сберегать и управлять бюджетом, управлять кредитной нагрузкой, обеспечить надежную профилактику финансовых рисков и защитить собственные права потребителя финансовых услуг.
Как взять свой бюджет под контроль? Как накопить на отпуск и крупные покупки? Как уменьшить кредитную нагрузку? Как защитить свои права потребителя финансовых услуг? Вероятно, каждый хоть раз задумывался над этими вопросами.
Ниже представлены 10 шагов к финансовому здоровью.
Шаг 1. Научиться управлять семейным бюджетом
Наверняка вы замечали, что семьи с одинаковым уровнем дохода могут жить совершенно по-разному. Кто-то умудряется на свои доходы вырастить детей, построить дом, да еще и регулярно отдыхать на море, а другие (зарабатывая столько же) еле сводят концы с концами. Что же необходимо сделать, для того чтобы улучшить качество вашей жизни? Прежде всего научиться более эффективно распоряжаться вашими финансами. А для этого необходимо:
- вести учет
Учет, контроль и планирование ваших финансов позволят вам избежать зависимости от несвоевременных выплат заработной платы, непредвиденных событий и чувствовать себя более уверенно в современных условиях жизни.
Чтобы это сделать, необходимо понять, сколько денег нам можно будет потратить в следующем месяце, чтобы не пришлось занимать. Для этого нужно подсчитать, сколько мы заработали и потратили в прошлом месяце, а значит, мы должны в течение месяца фиксировать все наши доходы и расходы.
- составить бюджет
Слово "бюджет" имеет французское происхождение и означает совокупность планируемых доходов и расходов. То есть в начале месяца вы должны наметить точные суммы расходов на те статьи, которые вы определили на этапе предварительной записи затрат, а затем контролировать ситуацию, чтобы реальные расходы не превысили запланированные.
- принимать осознанные финансовые решения
Фактически все наши решения можно разделить на спонтанные и осознанные. Чтобы научиться принимать осознанные финансовые решения, необходимо определить максимально четкую цель, которая может быть описана в виде конкретной суммы денег и понятного срока выполнения цели, рассмотреть собственные возможности и наметить различные пути достижения цели, выбрать лучший вариант действий.
- не подвергаться влиянию рекламы
Осознанное принятие решений дает вам возможность избавиться от навязчивого влияния рекламы и не попадаться на изощренные маркетинговые уловки, используемые при продаже товаров и услуг.
- снизить расходы и увеличить доходы
Необходимо решить, на каких статьях возможно снизить затраты. Задача сокращения – сделать так, чтобы ваши доходы превышали ваши расходы. В этом случае станет возможным создание сбережений и направление свободных денег на достижение дорогостоящих и долгосрочных целей.
Шаг 2. Научиться копить на крупные покупки
В каком бы возрасте не находился бы человек, каков бы не был состав его семьи, у него и у его близких всегда существует множество желаний: поездка в отпуск, свадьба, новый автомобиль, образование, квартира, получение пассивного дохода и т. д. Они могут быть краткосрочными и долгосрочными, требующими больших материальных затрат или совершенно бесплатных, но важно лишь то, что это именно те материальные и нематериальные желания, которые очень важны именно для вас.
Как можно реализовать все эти цели с точки зрения финансов? Есть три варианта:
- накопить достаточно средств для реализации цели,
- приобрести желаемые товары и услуги в кредит,
- совместить эти два варианта.
Прежде чем принимать решение, связанное с финансами, необходимо все ваши мечты "перевести" в нужный формат. Вы можете составить таблицу, в которой можно отразить ваши мечты и оцифровать их для дальнейших финансовых расчетов.
Каждый из вас наверняка понимает, что накапливать деньги можно различными способами: начиная от простого складывания наличных в тумбочку и заканчивая приобретением так называемых сберегательных сертификатов.
Среди таких способов: накопления в виде наличных денег, банковский счет или вклад "до востребования", срочный банковский вклад (депозит), сберегательный сертификат. У каждого из этих способов есть как плюсы, так и минусы, поэтому необходимо решить, какой подходит именно вам.
Выбор банка при размещении денег на депозите – архиважный шаг, поскольку предполагает, что вы передаете банку свои кровно заработанные средства на временное хранение. Банк должен стать надежным партнером, а не источником дополнительных проблем.
Поэтому к выбору банка также необходимо подойти со всей ответственностью и учесть целый ряд параметров: рейтинг банка, удобство и скорость обслуживания, отзывы о банке, дополнительные сведения (размер банка, его учредители, соотношение собственных и заемных средств и т. д.).
Помимо этого, также необходимо серьезно подумать о том, какой вклад выбрать для сбережения и приумножения своих денег. При выборе депозита необходимо обращать внимание на такие факторы, как валюта вклада, срок и процентная ставка, периодичность начисления и капитализация процентов, возможность пополнения вклада и т. д.
Шаг 3. Задуматься о будущем уже сейчас
На данный момент в нашей стране есть все возможности, для того чтобы вы смогли сделать ваше будущее обеспеченным. Вам лишь нужно задуматься об этом вопросе уже сейчас, разобраться в устройстве пенсионной системы и действовать.
Есть несколько стратегий, которые смогут помочь вам с финансированием будущего. Во-первых, необходимо использовать возможности, которые дает государство. Во-вторых, самостоятельно формировать пенсионные накопления. В-третьих, вам могут помочь вложения в недвижимость, на ренту от которой можно жить в будущем. В-четвертых, вложения в семью, которая в старости будет служить пожилому человеку опорой. Самым разумным способом является использование всех вариантов, поскольку ни один из вариантов не является абсолютно надежным.
С января 2010 г. вступил в силу Федеральный закон от 24.07.2009 No213, согласно которому установлен фиксированный базовый размер, включенный в состав страховой части трудовой пенсии по старости, по инвалидности и по случаю потери кормильца.
В страховой части пенсии учитываются взносы, поступающие от вашего работодателя. Эти взносы суммируются и к достижению пенсионного возраста составят определенный пенсионный "капитал", из которого будет рассчитываться будущая пенсия.
Законом установлено, что права на страховую пенсию будут учитываться не в рублях, а в пенсионных коэффициентах (баллах) исходя из уровня заработной платы, стажа и возраста выхода на пенсию. Годовой пенсионный коэффициент зависит в первую очередь от размеров страховых взносов, выплачиваемых работодателем с вашей зарплаты. Чем больше зарплата, тем выше годовой коэффициент и тем больше будущая пенсия.
При этом право на страховую пенсию возникает по достижении возраста 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин при наличии страхового стажа не менее 15 лет и не менее 30 начисленных баллов в виде индивидуального пенсионного коэффициента.
Накопительная часть – это те средства, которые также учитываются на индивидуальной основе, они вкладываются в ценные бумаги и другие финансовые активы для получения инвестиционного дохода, позволяющего увеличить размер вашей пенсии. Этими накоплениями вы можете частично распоряжаться, а именно – выбирать организацию, которая будет управлять этими деньгами с точки зрения инвестиций.
Увеличить вашу будущую государственную пенсию уже сейчас возможно несколькими способами. Во-первых, увеличивая вашу официальную зарплату, вы тем самым увеличиваете отчисления как в страховую, так и в накопительную части. Во-вторых, вы можете начать формировать накопительную часть пенсии и передать ее под управление негосударственного пенсионного фонда. Доходность инвестирования в НПФ может быть больше, чем инфляция. В-третьих, сохранять свое здоровье, с тем чтобы иметь возможность увеличить трудовой стаж и будущую пенсию практически в 2 раза, выйдя на пенсию несколько позже.
Шаг 4. Научиться грамотно инвестировать
Как правило, у большинства людей основной источник доходов – это денежное вознаграждение, получаемое от работодателя (зарплата). Работая и получая зарплату, мы можем сберегать ее часть, превращая ее в сбережения, но сбережения, складываясь на протяжении длительного времени, подвержены риску обесценивания в силу инфляции, финансовых или экономических кризисов и иных факторов.
Инвестирование – это разумное и доходное вложение сбережений в финансовые инструменты. По своей сути инвестирование – это отсрочка вознаграждения. Инвестируя, вы отказываетесь от того, что можете получить прямо сейчас, ради более значительных выгод в будущем. В современном мире умение грамотно инвестировать становится навыком, необходимым для того, чтобы быть успешным человеком.
Цель инвестирования – найти и определить такой способ вложения капитала, при котором обеспечивался бы минимальный риск и требуемый уровень доходности.
Главные особенности процесса инвестирования состоят в том, что все риски несет сам инвестор и нет никаких гарантий возврата инвестированного капитала.
Можно выделить три основных риска, которые несет частный инвестор.
- Рыночный – это риск того, что в определенный момент времени стоимость инвестиций может измениться не только в большую, но и в меньшую сторону.
- Валютный риск – это риск того, что обменный курс валюты может стать причиной снижения стоимости инвестиций.
- Риск компании – риск снижения стоимости инвестиций (например, в ценные бумаги) в случае неблагоприятной ситуации для компании-эмитента.
Современная теория портфельного управления утверждает: чем больший уровень риска принимает инвестор, тем большую доходность он желает получить.
До того как начинать инвестировать, определите для себя уровень желаемого дохода от инвестиций. Вкладывайте ваш капитал в несколько инвестиционных инструментов одновременно. Изучите информацию о деятельности компании, которой хотите доверить свои деньги.
Обращайте внимание на компании и организации, функционирующие на инвестиционном рынке достаточно длительное время и имеющие высокие рейтинги.
Основные типы инвестиционных инструментов: ценные бумаги (акции и облигации), паевые инвестиционные фонды (ПИФ), обезличенные металлические счета (ОМС), Forex.
Шаг 5. Знать все о покупке недвижимости в кредит
Мало людей, которые могут позволить себе купить квартиру или дом на свободные средства, так как стоимость жилья достаточно высока. Как правило, человек либо арендует квартиру, либо покупает недвижимость с использованием кредитных средств, в том числе ипотеки. В настоящее время есть очень много банков и кредитных программ, и зачастую сложно сделать правильный выбор.
Ипотечный кредит – это залоговая форма кредита, обеспечением по которой выступает недвижимость. Как и любой другой кредит, он выдается на определенный срок под установленную плату с условием возврата.
При этом жилое помещение должно соответствовать ряду требований.
Ипотечный кредит можно взять на покупку квартиры на вторичном рынке, квартиры в новостройке, дома, дачи, земельного участка, комнаты или доли квартиры. Кредит может быть аннуитетным (равные ежемесячные платежи) или дифференцированным (уменьшающиеся ежемесячные платежи), с фиксированной процентной ставкой или с плавающей процентной ставкой (ставка привязана к индексу финансового рынка).
Кредит с аннуитетными платежами имеет меньшую ежемесячную финансовую нагрузку на бюджет семьи, нежели кредит с дифференцированными. Однако общая сумма переплаты за весь срок кредита будет намного выше.
Покупка недвижимости является очень дорогим приобретением. Для принятия решения необходимо взвесить все плюсы и минусы ипотечного кредита.
К плюсам относится возможность сразу получить квартиру в собственность, длительной срок кредитования помогает снизить финансовую нагрузку. К минусам – существенная переплата за весь срок кредита, сложности в перепродаже или сдачу в аренду в течение срока кредита и др.
При получении кредита надежность банка не так важна, так как мы не отдаем свои деньги, а берем. Поэтому следует выбирать вариант с более выгодными условиями для заемщика, и основными параметрами выступают удобство расположения, качество сервиса и программа кредитования.
После выбора кредитной организации, необходимо собрать пакет документов на заемщика и обратиться в банк. Если кредит будет одобрен, то это одобрение действует в разных банках от 3 до 6 месяцев.
При покупке жилья в кредит законодательством предусмотрено получение имущественного налогового вычета по доходу физических лиц в размере 2 млн руб.
Шаг 6. Заботиться о своем здоровье
Каждому человеку хотя бы раз в жизни приходилось обращаться за медицинской помощью. Придя в муниципальное медучреждение, человек не всегда может тут же попасть на прием к врачу. Ему приходится сначала выбить талон на прием, потом отстоять километровую очередь с вероятностью подхватить за это время дополнительную инфекцию. А на приеме вам сообщат, что из доступных обследований есть измерение давления, температуры и пульса, определение очевидных отклонений от нормы; рентген и флюорография; анализ крови.
Все остальное – за дополнительную плату и, возможно, в другой больнице. Со всем этим регулярно приходится сталкиваться при походе в муниципальную поликлинику за "бесплатной медициной".
Поскольку здоровье относится к нашим главным активам, мы хотим иметь возможность обслуживаться в лучших клиниках, где работают высококвалифицированные специалисты. Платное лечение намного качественнее, но по стоимости доступно далеко не всем.
Обезопасить себя от финансовых последствий рисковых событий, связанных со здоровьем, люди могут различными способами:
- создать резервный фонд из собственных средств и в случае необходимости обращаться к платным медицинским услугам,
- уменьшить риск при помощи страхования.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) – инструмент гибкий. Вы сами можете подобрать желаемую страховую программу, определить необходимые медицинские услуги и выбрать клинику, где вам будут оказываться эти услуги. ДМС позволяет получить дополнительное медицинское обслуживание, представляющее собой различные дополнительные программы, которые не включены в гарантированное государством обязательное медицинское страхование.
Основной идеей ДМС является разовая уплата страхового взноса, дающего право в течение срока действия полиса получать высококачественное медицинское обслуживание по выбранной вами программе без внесения дополнительной платы.
Страховые компании предлагают обычно несколько видов страховых программ: стационарная медицинская помощь, скорая медицинская помощь, амбулаторно-поликлиническая помощь, услуги врача на дому, эксклюзивные программы.
Помимо базовых вариантов полисов ДМС существуют отдельные программы реабилитационно-восстановительной помощи, экстренной помощи при ДТП, лечения в иностранных клиниках, лечения для пожилых людей, программы ДМС от риска конкретных заболеваний.
Специальные программы ДМС действуют для беременных и детей. Отдельное направление ДМС связано с предоставлением услуг путешественникам, выезжающим за границу.
Шаг 7. Знать все о банковских вкладах и правах вкладчика
Наверное, каждый из нас задумывался об открытии вклада в банке, желая преумножить либо сохранить свои сбережения. Разумно предположить, что в таком случае у человека возникает множество вопросов: в какой банк вложить деньги, чтобы получить максимальную отдачу, у каких банковских продуктов проценты выше, какой вид вклада лучше открыть, как могут быть нарушены мои права и на что стоит обратить внимание, чтобы в будущем они не были нарушены.
Договор банковского вклада (депозитный договор) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для другой стороны денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Вкладчик — это всегда физическое лицо, которое заключило с банком договор банковского вклада, предметом которого являются денежные средства в рублях или в иностранной валюте.
Существуют разные виды банковских вкладов: вклады до востребования, срочные вклады – сберегательные, накопительные, расчетные, специализированные и другие. У каждого вида банковского вклада существуют свои особенности, в которых необходимо тщательно разобраться, прежде чем открывать вклад в банке.
Условиями банковского вклада (договором) должна быть предусмотрена величина процентной ставки по вкладу (в процентах годовых). Процентная ставка может быть фиксированная либо плавающая. Начисление процентов может осуществляться по формулам простого или сложного процента (капитализация).
Вклад может быть унаследован по завещанию вкладчика или по закону. Права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом другом его счете в банке, могут быть завещаны им посредством совершения завещания или завещательного распоряжения.
Все вклады физических лиц в банках подлежат обязательному страхованию в государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов". При этом есть некоторые исключения, которые не подпадают под действие Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Судебная защита — это один из важнейших государственных способов защиты прав, свобод и законных интересов физических лиц – вкладчиков, осуществляемый в форме правосудия и гарантированный государством. Обращение вкладчика о нарушении его права может быть направлено в территориальный орган Роспотребнадзора в письменной форме или в электронном виде. Помимо этого, в разных субъектах РФ созданы некоммерческие организации по защите прав вкладчиков.
Шаг 8. Застраховать свое имущество
Имущество для нас является залогом благополучия, стабильности и уверенности в завтрашнем дне, поэтому так важны гарантии его сохранности. Чаще всего гарантиями сохранности имущества озадачиваются люди, недавно купившие недвижимость. Они выложили за покупку немалые деньги и прекрасно осознают необходимость ее защиты. Однако, если вдуматься, этот вопрос актуален для каждого.
Любое имущество подвержено целому ряду рисков – от пожара до стихийного бедствия. Целью имущественного страхования является возмещение возможного ущерба от последствий непредвиденных событий в будущем.
В каждом конкретном случае перечень случаев определяется в договоре по согласованию сторон – страхователя и страховщика. Если объект уничтожен, полностью утратил свои качества и ценность и не может быть использован по назначению, и даже в ходе ремонта не может быть приведен в состояние, годное для применения по назначению, ущерб определяется исходя из стоимости предмета в новом состоянии на момент страхового случая, уменьшенной на процент его износа.
Если объект поврежден, качество предмета ухудшилось, но он может быть использован по назначению, степень потери предметом своих качеств и ценности измеряется в процентах от его стоимости до повреждения. Ущерб – это разница между его стоимостью до повреждения и стоимостью с учетом повреждений, полученных в результате страхового случая.
Владельцам жилья в старых домах, где сильно изношены система водоснабжения и электропроводка, стоит обратить внимание на риски залива и пожара. Еще один очень важный момент по страхованию квартиры – более высокие требования страховых компаний к страхованию квартир на первых и последних этажах.
При проживании в квартире всегда существует риск возникновения обстоятельств, при которых по вашей вине будет нанесен ущерб имуществу соседей. Действующее гражданское законодательство предусматривает, что в таких случаях ответственность ложится на того, по чьей вине был причинен ущерб. В таких ситуациях вас выручит страхование гражданской ответственности. При наступлении страхового случая по договору страхования компания компенсирует соседям причиненный по вашей вине ущерб.
Необходимо расставить приоритеты при выборе объектов страхования. В первую очередь рекомендуется страховать имущество, потеря которого не может быть восполнена, благодаря которому формируется основная часть семейного бюджета, с продажей которого связано осуществление других важных целей семьи.
Шаг 9. Научиться экономить
Все мы слышали поговорку о том, что копейка рубль бережет, но следуем ли мы этому правилу в своей повседневной жизни? Ну что такое копейка или даже рубль сегодня, когда и на 10 руб. не купить ничего. А вот это неправда! В среднем 10–30% нашего бюджета ежемесячно могли бы оставаться в нашем распоряжении. Для того чтобы не нести таких серьезных финансовых потерь, важно бережно относиться к возможностям нашего бюджета. Умение разумно тратить деньги – одно из важнейших условий комфортной жизни.
Затраты на продукты питания составляют значительную затратную часть бюджета, иногда эти расходы могут достигать 60–80% ежемесячного бюджета. Способы экономии могут быть следующими:
- составлять список покупок,
- совершать совместные покупки,
- совершать покупки на мелкооптовых базах, заказывать по интернету,
- пересмотреть рацион в пользу здорового питания,
- совершать закупки наперед.
Кроме того, необходимо контролировать расход ресурсов. Установите счетчики воды и энергосберегающие лампочки, используйте стиральную и посудомоечную машины — они позволяют существенно экономить воду и в результате быстро окупаются.
Также важно совершать выгодные покупки – покупки не в сезон, на распродажах или в дисконтных центрах. Важно также избавляться от излишков – продавать ненужные вещи.
Помимо этого, важно не пренебрегать льготами. Возможно, они кажутся вам "смешными", но тем не менее даже небольшие льготы по оплате ЖКХ или проезда позволят сэкономить значительную сумму в долгосрочной перспективе. Еще одним важным фактором являются пособия и социальные выплаты, такие как пособия при рождении ребенка, по беременности и родам, по уходу за ребенком и др.
Важно также экономить на кредитах. Большинство из нас рано или поздно обращается к кредитам. Часто мы вынуждены к ним обращаться, когда времени на качественный анализ предложений не хватает, и мы берем то, что ближе всего лежит, и, к сожалению, не всегда на самых комфортных условиях. Но, к счастью, поскольку рынок не стоит на месте, всегда остается возможность минимизировать кредитную нагрузку за счет рефинансирования долга, изменения типа кредита, консолидации долга или сокращения срока выплаты кредита.
Шаг 10. Застраховать свою жизнь
Любой человек подвергается рискам, которые напрямую влияют на качество жизни: риск смерти, который приводит к потере кормильца, от которого зависит семья, и резкому ухудшению финансового положения семьи; риск заболевания или несчастных случаев, что может привести к временной или полной потере трудоспособности членов семьи.
Но вы можете обеспечить себе уверенность в том, что сможете смягчить финансовые последствия непредвиденных бед, при помощи накопительного страхования жизни.
Итак, в какие моменты нам необходима финансовая "подушка безопасности"?
- Временная потеря дохода: увольнение, банкротство бизнеса, сокращение прибыли, необходимы средства для временного финансирования обязательных расходов.
- Тяжелая болезнь: длительное время восстановления, необходимы существенные расходы на лечение и реабилитацию.
- Потеря трудоспособности: лишение физической возможности зарабатывать деньги, постоянно требуются денежные средства для поддержания уровня жизни и лечения.
- Уход из жизни кормильца семьи: финансово зависимые люди (дети, родители, неработающий супруг(-а)) лишаются средств к существованию.
- Выход на пенсию: естественный этап жизни, когда человек перестает зарабатывать деньги, необходим постоянный источник пассивного дохода для поддержания уровня жизни.
Страхование жизни – инструмент финансового планирования, обеспечивающий сохранение финансовой стабильности в ситуациях, связанных с жизнью, здоровьем и возрастом человека. Накопительное страхование жизни объединяет в одном продукте накопление денежных средств и финансовую защиту в непредвиденных ситуациях.
Накопительное страхование условно можно разделить на четыре типа: пенсионное, рентное, смешанное и собственно накопительное.
Защита означает, что при наступлении определенных договором страховых случаев клиент может быть уверен в своем источнике дохода: страховая компания выплатит страховую выплату, установленную договором, причем размер выплаты не зависит от того, сколько страховых взносов клиент успел сделать к этому моменту.
Защита также заключается в том, что если клиент успеет внести лишь один взнос, а затем будет не в состоянии платить согласно договору (в случае тяжелой травмы или смерти), страховая компания внесет все оставшиеся взносы самостоятельно и в конце действия договора выплатит причитающуюся сумму.
- Главная
- →
- Выпуски
- →
- Бизнес и карьера
- →
- Деньги
- →
- 10 шагов к финансовому здоровью
Деньги
Группы по теме:
Популярные группы
- Рукоделие
- Мир искусства, творчества и красоты
- Учимся работать в компьютерных программах
- Учимся дома делать все сами
- Методы привлечения денег и удачи и реализации желаний
- Здоровье без врачей и лекарств
- 1000 идей со всего мира
- Полезные сервисы и программы для начинающих пользователей
- Хобби
- Подарки, сувениры, антиквариат