Остаться без денег на банковской карте или без самого «пластика» в результате какого-то досадного недоразумения, особенно находясь за рубежом, — страшный сон любого туриста. Что делать, если карта или смартфон, открывающий доступ к интернет-банкингу, пропали?

Кодовые слова

Банковская карта стала неотъемлемым атрибутом не только фрилансера, но и туриста. Она избавляет от необходимости возить с собой крупные суммы наличными. Но от форс-мажоров, например кражи «пластика» или мобильника, на который приходили sms-коды для работы в интернет-банке, никто не застрахован. Как снизить возможные риски?

Во-первых, нужно настроить услугу sms-информирования по карте, рекомендует руководитель карточного бизнеса Банка24.ру Ксения Власова. Лучше всего ее одновременно активировать на российский номер и на номер зарубежного оператора. Это позволит оперативно узнать о том, что карта уже не у вас, если вы не сразу заметите пропажу и по ней попытаются что-то купить. Также в каждом sms указана полезная информация о доступном остатке на карте. «Если же вы потеряли все, в том числе и телефон, но знаете название своего банка и кодовое слово, нужно как можно скорее найти возможность позвонить в банк. В этом случае, правда, быстро вы сможете лишь заблокировать утраченную карту», — рассказывает вице-президент Океан Банка Татьяна Глазачева.

Но расслабляться не стоит. Даже в случае утери sim-карты банк, идентифицировав вас по кодовому слову, в теории имеет право убрать на время услугу 3DS-верификации (подтверждения по sms). В этом случае вход в интернет-банк будет осуществлен только по логину и паролю, продолжает Глазачева. Если на карте еще есть деньги, через интернет-банк вы сможете перевести их на другую карту или отправить самому себе денежный перевод. «Если же во время звонка вы не смогли вспомнить кодовое слово, то шансов войти в интернет-банк и сделать перевод нет», — сообщила руководитель проектов в ГК CUSTIS Елена Старынина.

Дистанционно поменять номер мобильного телефона для входа в интернет-аккаунт в этой ситуации тоже не получится, добавляет начальник управления банка ИТБ Юлия Деева. Впрочем, если ваш банк позволяет заходить в интернет-банк и совершать операции, каждый раз выбирая способ подтверждения (sms или пароль с бумажной карты доступа, выданной в банке), может выручить второй вариант, заметила Старынина. Телефон и бумажные пароли нужно просто носить по отдельности, чтобы вместе не потерять.

«Если у вас пропала дебетовая карта, некоторые банки могут выпустить новую и прислать ее вам по почте», — заметила Деева. Заявку можно оформить по телефону, назвав кодовое слово и подтвердив свою личность (у каждого банка свой набор проверочных вопросов).

На черный день

Чтобы максимально подстраховать себя от экстремальных ситуаций, Ксения Власова также рекомендует в поездках иметь еще одну карту с «неприкосновенным запасом», привязанную к другому телефону. Хранить ее лучше в сейфе, нигде повседневно не используя.

Начальник отдела СБ Банка Павел Гоголев в поездках рекомендует всегда распределять средства между несколькими картами (минимум двумя) и наличными. Это также сократит неприятности при внезапной блокировке карты по инициативе банка. Такая блокировка может произойти, если клиент находится за границей и карту не терял, но банк принял транзакцию за рубежом за мошенническую.

«Мошенники часто воруют данные карт через Интернет, а обналичивают в других странах — поэтому для банка любая операция в стране, отличной от страны проживания владельца карты, подозрительна», — объясняют эксперты. Но многие банки ввели уведомительный порядок пользования картой за границей. Например, ТКС позволяет через интернет-банк указать, какую страну клиент собирается посетить в определенный период. Уведомив банк, блокировки операций в этой стране можно не опасаться. А МКБ позволяет указать перечень стран, в которых карта будет работать. Во всех остальных операции будут запрещены.

Если же произошел форс-мажор и банк заблокировал единственный источник средств клиента за границей, банк может пойти на крайнюю в подобных случаях меру — договориться о временной разблокировке карты (не более нескольких минут, строго по согласованию с клиентом точного времени, места и суммы снятия наличных), говорит Гоголев. «Если у вас карта ранга Classic и выше, оформите к этому же счету дополнительную обычную «электронку». Снимайте наличные по электронной карте, а покупки совершайте по классической», — рекомендует Власова.

Ошибка официанта

Еще одна дискомфортная ситуация для обладателя карты — ошибка при оплате в магазине или кафе. Инцидент может произойти как внутри страны, так и за границей. Например, продавец или официант умышленно или случайно ввел лишнюю цифру в терминале, увеличив тем самым счет на порядок, а денег на карте для списания хватило. «Полезно обзавестись услугой sms-информирования, — рекомендует руководитель дирекции электронного бизнеса МДМ Банка Дмитрий Каштанов. — Если прошло ошибочное списание либо с карты была списана некорректная сумма по техническим причинам, можно сразу же сделать возврат и провести операцию повторно».

Есть случаи, например в Турции, когда разницу возвращали клиенту наличными прямо в магазине, дополняет Власова. В таких случаях, впрочем, можно проиграть на курсовой разнице. Если же ошибку обнаружили поздно, следует позвонить в банк. У каждого банка есть свои правила работы со спорными операциями.

Не стоит огорчаться, если вы из-за стресса подписали чек (т.е. согласились с условиями продажи), подобные ситуации обычно решаются в пользу клиента. «Срок рассмотрений претензий регламентируется Федеральным законом «О национальной платежной системе» и составляет, в зависимости от ситуации, не более 30 или 60 дней», — напомнил Гоголев.

Месячный лимит

К сожалению, некоторые клиенты банков слишком поздно узнают еще об одном «подводном камне» — месячном лимите операций по карте за рубежом. Как пояснили эксперты, подобная опция защищает держателя карты от мошенников. Лимит можно расширять и регулировать самостоятельно, например в интернет-банке. «Обращайте внимание, как происходит оформление покупки в магазине. Подозрительно, если кассир проводит каждую безделушку отдельной операцией. По общепринятым правилам все выбранные вами товары должны быть оформлены одной транзакцией», — предостерегает Власова.

Исполнительный директор группы «Аспект» Артем Генкин вспоминает печальный случай, когда подобный лимит отсутствовал и мошенники в ночном баре совершили по свежеукраденной карте 80 операций подряд за несколько минут. Опротестовать эти операции в итоге удалось с большим трудом; лимит тут помог бы радикальнее, сетует Генкин.

Чаевые нюансы

Ситуация с чаевыми в ресторанах не несет в себе никакой опасности, но если россияне привыкли оставлять их в виде наличных, то за рубежом при оплате счета в кафе они идут отдельной строкой («tip»). Сегодня это встречается уже и в некоторых российских точках. Порой это смущает клиентов и вызывает вопросы. Оплачивая счет картой, можно поставить прочерк в строке «чаевые» на чеке и оставить их наличными, рассказывает Гоголев. При этом лучше не оставлять эту графу пустой, чтобы не давать недобросовестным официантам карт-бланш. Подпись или ввод pin-кода клиентом означает его согласие с суммой, указанной в чеке, напоминает эксперт.

Если же клиент решил дать на чай также по карте, его может посетить обманчивое впечатление, что вознаграждение не списалось вовсе. Однако это не совсем так. «В зависимости от практики, принятой в ресторане, а также от кассового оборудования зачастую при оплате по карте сначала авторизуется сумма счета без чаевых, а списывается — уже с их учетом», — рассказывает Власова. «Выйдя из ресторана, клиент получает sms об операции на сумму без чаевых, но это еще не все. Полное списание как финансовая операция пройдет уже единой суммой через какое-то время, — добавляет Глазачева. — Единственная причина, по которой чаевые могут быть действительно не списаны, — вы оставили очень щедрое вознаграждение. По правилам международных платежных систем, как правило, вознаграждение официанту не может превышать 20%». Екатерина Суворова