Как и любой экономист, я люблю, чтобы свободные деньги работали. Очень приятное ощущение, когда получаешь SMS о начисленных процентах, выплаченных дивидендах или просто понимаешь, что твой актив (акции, недвижимость и др.) вырос в цене. В последнее время везде полно рекламы сверхдоходных вкладов. Неизвестные финансовые компании предлагают вложить деньги под 10 - 15% в месяц. Это на порядок больше того, что готовы дать самые щедрые банки. Где же подвох?

«МЫ ПРОСТО ЗНАЕМ, КАК ЗАРАБАТЫВАТЬ»

Сначала внимательно изучаю сайты компаний. Сделаны явно на скорую руку - по шаблону. Стандартная легенда - выдают себя за действующие микрофинансовые организации или кредитные кооперативы (их работа регулируется законом, и у таких организаций должны быть лицензии). Реклама утверждает, что дают займы до зарплаты под гигантские проценты, бизнес хорошо развивается, но нужны инвесторы, с которыми компания будет делить прибыль от «выгодных инвестиций».

Отправляюсь в столичные представительства компаний, чтобы узнать все подробности. Одна расположилась в небольшой комнате в недорогом офисном центре. Два стола, оргтехника, рамки с дипломами и буклеты. Вот и все содержимое «главного офиса». Менеджер с бритым затылком одет, конечно, с иголочки, но никак не похож на работника успешной финансовой компании.

- Вклады принимаем под 10% в месяц. От вас паспорт и ИНН, - заученным тоном говорит менеджер.

- А откуда такая доходность? - интересуюсь.

- Мы просто знаем, как зарабатывать деньги, - ухмыляется бритоголовый. - Мы даем крупные кредиты от миллиона под 1 - 1,5% в день. Понимаешь, какой доход?! Так что все члены нашего кредитного кооператива довольны и получают свои проценты.

Слабо представляю людей, которые стали бы брать крупные суммы под такие дикие проценты. Но все же решил уточнить, можно ли и мне взаймы миллиончик-другой получить.

- Кредиты сейчас, к сожалению, не даем, - посетовал менеджер. - Такое распоряжение руководства. Недели через две приходи.

Расшифровываю для тех, кто не понял: кооператив называется кредитным. То есть выдача займов - их основной хлеб. А менеджер только что отказался от возможного клиента. Вопрос на засыпку: из каких барышей компания собирается выплачивать немалые проценты вкладчикам? То-то и оно!

НЕ ВЕРЬТЕ, ЕСЛИ ОБЕЩАЮТ БОЛЬШЕ 30% ГОДОВЫХ

У финансистов есть простое и понятное правило. Чем выше доходность, тем больше риск. На одном полюсе этой системы координат у нас находится вклад в крупнейших банках страны. Процент небольшой, зато возможность потерять деньги стремится к нулю. На другом - пирамида Сергея Мавроди. Как ни странно, «МММ» до сих пор работает. И Пантелеич, как его любя называют адепты, продолжает дурить граждан, предлагая вклады под 50% в месяц.

По сути, игра в «МММ» давно превратилась в своего рода онлайн-казино. И большинство участников это прекрасно понимают. Стоит отдать должное Мавроди: он хотя бы всех честно предупредил, что его детище - это пирамида. А вот псевдофинансовые компании действительно опасны. Просто потому, что в своей рекламе нагло врут. Не могут вклады приносить такой доход - 100 - 150% годовых. Даже самые крупные и успешные игроки микрофинансового рынка (МФО) не в силах гарантировать таких ставок.

- Основным источником средств для МФО являются банковские кредиты, - говорит Андрей Бахвалов, главный исполнительный директор компании «Домашние деньги». - Тем не менее наша компания привлекает и займы от населения. По закону о микрофинансовой деятельности, размер инвестиций, которые физическое лицо может разместить в МФО, должен составлять не менее 1,5 млн. рублей на срок от 6 месяцев до 2 лет. К примеру, если в нашей компании разместить средства на два года, проценты по займу составят 21% годовых.

Другой крупный игрок рынка - «Народная Казна» - предлагает своим вкладчикам примерно такую же доходность (22,5%). Это в разы меньше тех ставок, что предлагают псевдофинансисты. Да и минимальная сумма приличная.

- Чрезмерно высокая доходность говорит о том, что здесь что-то нечисто, - подтверждает Андрей Паранич, глава саморегулируемой организации НП «МиР». - Ведь компании надо покрыть расходы на аренду офиса, зарплаты сотрудникам, проведение рекламной кампании, налоги заплатить. Рентабельность в микрофинансовой сфере не так велика, как многим кажется.

НО ВЕДЬ ВКЛАДЫ ЗАСТРАХОВАНЫ?

Многие псевдофинансовые конторы привлекают клиентов тем, что взносы якобы застрахованы. Но не системой страхования вкладов, как это сделано в банковской сфере, а частной страховой компанией. Мы проверили одну из таких. По данным сайта www.insur-info.ru, в 2013 году она собрала премий на сумму около 5,8 млн. рублей, а заплатила клиентам всего… 14 тыс. рублей.

- Такого соотношения премий и выплат у честно работающей компании быть не может, - говорит Елена Чиркова, экономист, автор книги «Анатомия финансового пузыря». - Интересно, как ей удается существовать, не платя клиентам? За ответом далеко ходить не надо. Скачиваем страховой полис на сайте самой компании и читаем на первой странице черным по голубому, что страховое событие наступает только в том

случае, если на счете МФО достаточно денег для осуществления страховых выплат, в противном случае оно не наступает и платить ничего не надо. Да, ларчик открывается так просто.

В общем, если хотите пощекотать себе нервы, то можете рискнуть и открыть такой сверхдоходный депозит. Но знайте, что это не инвестиции, а игра в финансовую рулетку.

СОВЕТЫ «КП»

Признаки пирамиды

✔ Чрезмерно высокий доход. Если ставка в разы или даже на порядки превышает ставку по банковскому вкладу, это крайне подозрительно. Какой смысл занимать у граждан под 100% годовых, если кредит в банке дают под 25 - 30%?

✔ Компания работает не больше года. Информации на сайте очень мало. Выглядит страничка дешево, а некоторые ссылки и вовсе не работают.

✔ Финансовые мошенники любят трубить на каждом углу, что якобы занимаются благотворительностью. Лента новостей на сайте обычно пестрит сообщениями о том, что компания поддержала инвалидов, детей-сирот или ветеранов войны. Тем самым создается видимость социально ответственной компании.

✔ На прямой вопрос: «Где компания зарабатывает такие деньжищи?» - менеджеры обычно отвечают уклончиво, конкретные проекты не называют.

✔ Лицензии Центробанка на осуществление микрофинансовой деятельности нет. Обычно клиентам пудрят мозги свидетельством о постановке на учет юрлица. Эта бумага ровным счетом ничего не дает. А если нет лицензии ЦБ, значит, никто эту компанию не проверяет.

✔ Чтобы получить более выгодный процент или комиссию, вас просят привести друзей и знакомых.