Пенсионная система переживает не лучшие времена. Ее снова реформируют. «Чтоб ты жил в эпоху перемен», - проклинали друг друга китайцы, а у нас и выбора нет. Вот и на прошлой неделе скандал случился: министр финансов Антон Силуанов сначала сказал, что пенсионные деньги граждан, направленные в негосударственные фонды в 2014 году, уже потрачены совсем на другие цели, а потом взял свои слова назад. Что там у них случилось, непонятно, но уверенности будущим пенсионерам это не прибавило.
Этот текст обращен к тем, кто сейчас вовсю работает и только-только начинает думать о старости. Мы не будем рассказывать вам, как получить побольше на старость в рамках именно пенсионной системы: никто не знает, что она будет собой представлять через 5 - 10 лет, а значит, нечего и гадать. Поговорим лучше о том, как обеспечить себе безбедный закат другими способами. Благо эти способы есть.
ДЛЯ МОСКВИЧЕЙ
Если ты живешь в Москве в собственном жилье, ты уже миллионер. По крайней мере рублевый. Даже однокомнатная квартира, даже на окраине города - это капитал. Скажем, в каком-то неблагополучном районе, где воздух отравляет всякая промышленность, мигранты ходят табунами, а в час пик не доедешь от метро до дома, однокомнатная квартира - это 5 - 7 млн. рублей. Отсюда понятно, что надо как-то превратить квартирный вопрос в капитал на старость.
Допустим, у вас есть и квартира, и участок земли в Подмосковье. На земле у вас стоит щитовой домик, вы ездите туда летом и выращиваете огурцы. Постройте на участке дом для круглогодичного проживания. Если не размахиваться и не впадать в гигантоманию, такой дом обойдется вам в 1 - 1,2 млн. руб. Такие деньги лет за пять усердных накоплений поднять можно. Когда наступит старость, вы переедете за город, а квартиру в Москве продадите или будете сдавать ее внаем. Продав квартиру, вы получите (условно, мы не знаем масштаба цен в будущем) эти 5 млн. рублей минимум. Если положить их на депозиты в банки и распределить на 10 лет, это даст примерно 60 - 70 тыс. в месяц (в зависимости от ставок). Неплохая прибавка к пенсии! Но путь довольно опасный: проедать все без остатка - не слишком удачная идея. Ведь никто не знает, сколько именно будет жить на пенсии.
Можно поступить хитрее и квартиру сдавать, что в нынешних ценах принесет вам 25 - 30 тысяч рублей и выше, причем недвижимость останется у вас и вы сможете ее передать по наследству детям. Наконец, самые продвинутые знают, что выгоднее всего не сдавать квартиру, а пускать туда командированных и прочих гостей столицы на сутки и часы, как в гостинице. Это дает 60 - 100 тыс. месячного дохода с квартиры. Правда, этим придется уже заниматься как бизнесом.
И наконец, если вы не хотите жить за городом, задумайтесь уже сейчас о покупке резервной квартиры. Ради этого можно и в ипотеку влезть. Платежи квартиросъемщиков будут компенсировать серьезную часть ежемесячного банковского взноса. Дальше все точно так же: резервная квартира или продается, или сдается тем или иным способом.
К сожалению, эти методы годятся лишь для жителей столицы и других городов-миллионников. В остальной части страны недвижимость не так уж дорога и должного дохода может не принести, да и нет в райцентрах большого спроса на арендное жилье.
ДЛЯ ТЕРПЕЛИВЫХ
Для большинства населения самый понятный способ обеспечить себе достойную старость - это накопить как можно более серьезный капитал и желательно в разных активах. А для этого надо отказывать себе в чем-то сейчас. Сделайте над собой усилие и носите в банк каждый месяц определенную часть зарплаты. Как говорят исследования, минимум 10% месячной получки человек все равно тратит на всякую ерунду. Появился даже термин «розовый слоник» - то, от чего можно отказаться, но что люди все равно покупают. Так что 10% откладывать под силу любому человеку, даже тому, у кого зарплата не радует размерами.
Если у вас получка 25 тысяч в месяц, вы, откладывая по 2,5 тысячи, за 20 лет накопите 600 тыс. рублей. Сами решайте, много это или мало, но, я думаю, любой свежеиспеченный пенсионер, если ему просто взять и преподнести более чем полмиллиона рублей, будет очень рад. И это мы еще не подсчитали проценты!
Конечно, нужно выбирать надежный банк и не гнаться за слишком высоким процентом. В нынешних условиях, если доход по депозиту покрывает уровень инфляции (6 - 7%), это уже хорошо. Единственный минус - трудно заставить себя каждый месяц вклад пополнять. Но уж вы постарайтесь.
ДЛЯ ФАНТАЗЕРОВ
Я знаю людей, которые покупают золотые монеты и золотые слитки. Они считают, что золото всегда будет в цене. Это неплохой способ, но надо помнить и о подводных камнях.
Золото в России из-за особенностей налоговой системы переоценено. Если купить золотую монету сегодня, а завтра ее продать, вы потеряете примерно 20% от цены монеты (за счет уплаты НДС и разницы между ценой покупки и продажи). И когда цена продажи сравняется с ценой покупки, не знает никто. Золото может как дорожать, так и дешеветь. Согласитесь, будет не очень приятно, если момент вашего выхода на пенсию придется на период падения стоимости драгметалла.
Есть и другие нюансы. Хранить золото в слитках и монетах приятно. Всегда можно ощутить себя богачом, полюбоваться на «свою прелесть». Но это то еще беспокойство. Во-первых, их могут украсть. Во-вторых, за качеством металла нужно следить. Не дай бог, какая царапинка или другой дефект, обратно в банк такой слиток уже не возьмут. И в-третьих, необходимо хранить сертификаты - без них официально такое золото не продашь.
Кстати, чтобы не платить налог и не мучиться с хранением золота, можно оформить обезличенный металлический счет (ОМС) в банке. Ваши деньги привяжут к рыночной стоимости металла. И вы в любой момент сможете ваше виртуальное золото продать. Тем более что ОМС предлагают своим клиентам лишь самые крупные банки. А это значит, что беспокоиться об их устойчивости не приходится. Это важно, поскольку металлические счета не входят в систему страхования вкладов.
ДЛЯ ТРУДОГОЛИКОВ И ХОРОШИХ РОДИТЕЛЕЙ
Есть профессии, которыми заниматься в старости не будешь, например летчик или водитель автобуса. Но вдруг эти строки читают те, у кого труд не зависит от возраста критическим образом. Вам, счастливцы, можно посоветовать инвестировать в свое здоровье, чтобы встретить старость на ногах и в полном здравии. Тем более что реформа пенсионной системы клонится к тому, что чем дольше ты работаешь, тем пенсия твоя окажется больше. Так что сами посчитайте и решите, для вас ли этот вариант. И последнее: как говорят врачи, люди умственного труда дольше живут в работе, чем на пенсии.
И наконец, в Древних Афинах был закон, по которому дети обязаны были содержать родителей. Сегодня такого закона нет. Но часто мы видим: пенсионер неплохо живет, потому что он правильно воспитал детей.
ЭПИЛОГ
Хочется, как на развитом Западе, разъезжать по всему миру, по круизам да Канарам, едва пенсия наступит. Канар не обещаем, но утешим: западная пенсионная система трещит по швам, не будут нынешние люди, когда состарятся, столь же состоятельными и беззаботными, как их родители. Наши чиновники могут учесть ошибки других стран. Чтобы и пенсия у нас была приличной, и пенсионная система стабильной. Но надеяться все же лучше только на себя. Так надежнее будет!
