Visa и MasterCard заблокировали операции нескольких российских банков. Что дальше? Каким образом санкции США могут затронуть нас с вами как потребителей банковских услуг? Разбираемся вместе с E-xecutive.ru.

Международные платежные системы Visa и MasterCard 21 марта 2014 года неожиданно заблокировали карты ряда российских банков, среди которых – банк «Россия» Юрия Ковальчука (входит в топ-30 крупнейших банков в стране), «СМП Банк» и «Инвесткапиталбанк» братьев Ротенбергов, «Собинбанк» и другие. Кроме того, были заморожены счета банка «Россия» в американских банках (суммы не раскрываются). Платежные системы выполняли предписание Минфина США в связи с введением санкций против некоторых российских бизнесменов и организаций в ответ на присоединение Крыма к России.

Клиенты этих банков (банком «Россия» выпущено 160 тыс. карт Visa и MasterCard, «СМП банком» – 170 тыс. карт) не могли использовать карты для оплаты по безналичному расчету, также невозможно было снять деньги с банкоматов других банков. Некоторые банки рекомендовали своим клиентам – юридическим лицам временно не осуществлять валютные платежи на открытые в банках счета. Клиентам, чьи карты были заблокированы во время пребывания за границей, кредитные организации предлагали в случае необходимости пересылать средства с помощью системы денежных переводов.

К панике или массовому бегству вкладчиков эти действия не привели. Россияне, чьи карты оказались заблокированы, могли воспользоваться банкоматами банка, причем деньги с карт выдавались без каких-либо ограничений. Зарплатные клиенты продолжали обслуживаться, о чем банки сообщали на своих сайтах. Спустя несколько дней Visa и Mastercad пошли на попятную. Правда, по отношению к банку «Россия» санкции продолжают действовать до сих пор. В итоге банку пришлось ограничить работу исключительно на внутрироссийском рынке и только с рублем. Ситуация с временной блокировкой карт показала, что от платежных систем Visa и MasterCard теперь можно ждать любых «сюрпризов». Чтобы обезопасить россиян, требуется альтернативный механизм. Ведение санкций активизировало работу над созданием национальной платежной системы, полностью защищенной от иностранного влияния. Правда, пока непонятно, будет ли эта платежная система создана с нуля, или будут использованы уже имеющиеся у российских участников рынка наработки. «Создана специальная рабочая группа, мы встречаемся с банками и этот вопрос прорабатываем», – заявила в конце марта глава ЦБ России Эльвира Набиуллина.

Три сценария

О возможных вариантах развития событий эксперты говорят очень осторожно – они зависят от политических решений, а действия политиков сложно прогнозировать. Эксперты полагают, что возможны три сценария:

1. Новых санкций не будет. Одним из наиболее вероятных прогнозов является ситуация, когда санкций со стороны США больше не последует. Опрошенные эксперты утверждают, что принятые платежными системами меры не влекут системной опасности для российского банковского рынка в целом. «В сегодняшней ситуации клиентам российских банков ничего не угрожает», – утверждает вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов.

2. Будут новые точечные санкции. Этот сценарий подразумевает, что к российским бизнесменам или компаниям будут продолжать применяться точечные меры. «В этом случае иностранные контрагенты по своему усмотрению формируют списки банков, которые могут быть подвержены санкциям, и закрывают на эти банки лимиты. Это приводит к тому, что ограничивается доступ ряда игроков второго и третьего эшелона к ликвидности, фондированию на межбанковском рынке и т.д. Именно в такую ситуацию попал банк «Россия», – говорит аналитик Финансовой группы БКС Юлия Сафарбакова.

3. Последует значительное ужесточение санкций. Этот сценарий эксперты считают наименее вероятным. «Непонятен масштаб угрозы, непонятно, кого именно могут коснуться санкции, которые сейчас очень выборочны», – объясняет заместитель руководителя аналитического департамента компании «Совлинк» Ольга Беленькая. Самый маловероятный сценарий – блокировка США и ЕС валютных корсчетов всех российских банков, что сделало бы невозможным операции клиентов с иностранной валютой. «По существу это квази-военный сценарий, аналогичный санкциям западных стран против Ирана», – считает она. Напомним, что когда клиент открывает в российском банке депозит в долларах или евро, это означает, что у этого банка открыт корреспондентский счет в американском или европейском банке. Если США или ЕС «заморозят» этот корсчет, значит, депозит клиента российского банка также окажется замороженным. По словам Ольги Беленькой, в этом случае непонятно, как будут проходить расчеты за российский экспорт, если экспортная выручка компаний (в основном долларовая, поскольку мировые цены на сырьевые товары, экспортируемые Россией, выражены в долларах), зачисляется на их счета в российских банках. Российские компании и банки не только потеряют доступ к внешним кредитам и займам, но и не смогут гасить старые долги. В значительной мере может быть парализован и импорт (там, где расчеты производятся в долларах и евро), притом, что Россия является крупным и весьма привлекательным рынком. Как в случае Ирана, только в гораздо больших масштабах, это может стать стимулом для перехода России к расчетам в других валютах и вывода части мировой торговли энергоресурсами из долларовой зоны. Т.е. от самого жесткого варианта санкций пострадают не только российская экономика, но и интересы США и особенно Европы, что должно стать серьезным препятствием для блокировки корсчетов всех российских банков или даже только государственных, поскольку они занимают доминирующее положение в российской финансовой системе. «Мы не считаем, что может быть реализован такой крайне негативный сценарий, когда санкции будут действовать массово в отношении ряда крупных банков», – соглашается Юлия Сафарбакова.

Меняем Европу на Азию

В случае ужесточения санкций, учитывая условия неопределенности, клиентам банков будет довольно сложно предпринять меры, позволяющие защитить свои средства. «Сейчас под действие санкций попали кэптивные банки, и, как следствие, их клиенты, – отмечает Ольга Беленькая. – Но в дальнейшем сценарий может измениться, и под удар попадут другие категории банков». На примере нескольких банков уже было продемонстрировано, что международные платежные системы Visa и MasterCard могут практически остановить расчеты по банковским картам на территории России до тех пор, пока не создана независимая платежная система. В любом случае, компании могут принимать меры по диверсификации рисков, считает аналитик. Например, организации, у которых есть доля экспортной выручки, могут постепенно переходить на обслуживание в банки из юрисдикций, не входящих в США и ЕС – например, в азиатские. Правда, в ряде случаев такой переход может оказаться небыстрым и болезненным: многие компании годами привлекали кредиты западных банков, и их счета также обслуживаются на Западе. «В целом же, чем крупнее банк, тем больше вероятности его поддержки со стороны ЦБ, – говорит Ольга Беленькая. –Те банки, падение которых может привести к падению всего банковского сектора, с большой долей активов и вкладов, будут поддерживаться прежде всего».

«Вкладчики еще с конца прошлого года стали более аккуратно подходить к выбору банка, больше внимания обращают на основные важные показатели деятельности, состав акционеров, – отмечает Юлия Сафарбакова. – Сейчас нужно выбирать самых качественных игроков».

Работа над убытками

Что касается конкретных убытков, которые могли понести клиенты российских банков в результате введения санкций, то в основном могли пострадать лишь те из них, кто в этот время находился за рубежом: ведь наибольший объем операций по картам (около 80%) приходится на снятие наличных, т.е. зарплаты, в банкоматах.

«Для того, чтобы получить компенсацию по убыткам в результате блокировки карт, надо еще суметь доказать сам факт наличия таких убытков, – говорит вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. – Все такие случаи должны быть задокументированы, тогда судья может попытаться предъявить банку иск о взыскании убытков». Согласно российскому законодательству, ответственность за обслуживание банковского счета несет кредитная организация, в которой этот счет был открыт. «В случае форс мажора, каким и является применение санкций, банк все равно отвечает и за себя, и за того, кто ему оказывает определенную услугу, – говорит адвокат «Князев и партнеры» Максим Столяров (на снимке). Но сначала придется доказывать, что убытки произошли именно из-за невозможности обслуживания карт». В целом же, по мнению юриста, учитывая проблемы, связанные с доказательством фактов убытков и определения их размеров, прогнозировать реальный исход судебного процесса будет очень сложно. Впрочем, пока о конкретных случаях убытков клиентов российских банков Максиму Столярову не известно. Не поступали такие жалобы и в Ассоциацию региональных банков, отмечает Олег Иванов.

Наталья Гайдаш, специально для E-xecutive.ru