Деньги в долг сейчас можно получить буквально на каждом углу. Желающие дать взаймы активно рекламируют себя на всех столбах, в транспорте и в интернете. А в маленьких городах офисы микрофинансовых организаций соседствуют с банками или находятся в одном здании с почтой. Ростовщики обещают дать деньги любому, у кого есть паспорт. И всего за пять минут. Многих такая перспектива прельщает. Но сколько придется заплатить за такое удобство? И как не вырыть себе долговую яму собственными руками?
ЗАЧЕМ ЖДАТЬ? КУПИ СЕЙЧАС!
Россияне привыкли жить в долг. Мужики в бане подчас обсуждают не длину пойманной на рыбалке щуки, а размер кредита. Но если речь идет об ипотеке или автокредите, а заемщик неплохо зарабатывает, то это нормально. Но есть и совсем невеселые истории.
- У меня брат один раз взял так называемый заем до получки, - рассказала в эфире Радио «КП» слушательница Татьяна. - Ему на свадьбу друга деньги срочно потребовались. Вот он 10 тысяч и взял. Потом в отпуск уехал. Вернулся без гроша, да еще и на работе зарплату задержали. В общем, через два месяца у него уже долг в 60 тысяч рублей висел. Нам из этой компании звонили через каждые пять минут и днем, и ночью. Ничего не оставалось - погасила за него весь долг, провела разъяснительную беседу, но денег уже не вернешь.
На яркую рекламу в стиле «ты можешь позволить себе больше» или «зачем ждать, когда можно купить сейчас?» клюют очень многие. А вот возвращать долги привыкли далеко не все.
- У меня двоюродная сестра подсела на займы до зарплаты, - рассказала коллега. - Дошло до того, что она уже берет кредит, чтобы сходить в ресторан. А возвращать нечем - она же студентка. Вся семья с ужасом расплачивается. И каждый раз в шоке, когда узнают, что она опять где-то деньги взяла. Они даже письма писали кредиторам: мол, не надо больше ей кредиты давать. Ноль реакции.
По закону близкие люди не обязаны платить по долгам нерадивых родственников. Только в том случае, если они выступают созаемщиками или поручителями. Но это от напористости коллекторов все равно не спасает. Ведь нерадивый клиент, как правило, оставляет не только свой телефон и адрес, но и контакты ближайших родственников. И многие предпочитают погасить долг, чем связываться с вышибалами.
ЗАЕМ НА РУБЛЬ - СТАВКА НА СТО
Как говорят эксперты, займы до получки берут две категории граждан: либо те, кто плохо разбирается в финансовых продуктах, либо те, кому уже отказали в банке. Причины могут быть разные. Например, испорченная кредитная история. Или большое кредитное бремя сразу в нескольких банках. Этим и пользуются микрофинансисты. Все повышенные риски они закладывают в заоблачную процентную ставку.
- Как только вы видите «кредит за 5 минут» и «нужен только паспорт», то должны сразу понять, что будете платить за себя и того парня, потому что последний просто не вернет деньги, - говорит Ольга Томилова, региональный представитель Группы содействия малообеспеченному населению Всемирного банка. - Такие микрофинансовые организации (МФО. - Ред.) просто доят заемщиков. Они не пытаются выстроить с ними долгосрочных отношений, как это делают банки или классические микрофинансовые организации.
Небольшой исторический экскурс. МФО зародились в Бангладеш. Местный профессор экономики Мохаммад Юнус нашел свободную нишу. Безработица в этой стране огромная. Множество людей работают на себя: продают домашнюю еду, шьют одежду. И этим мелким бизнесменам, чтобы развить свое дело до более серьезных масштабов, не хватало только одного - оборотного капитала. Так и родилась идея - давать небольшие кредиты на короткий срок. В первую очередь мелким предпринимателям (мелкая торговля, парикмахерские, ремонт обуви и т. п.).
- Классические МФО изучают, как работают денежные потоки бизнеса, - говорит Ольга Томилова. - Плюс кредитор оценивает личностные качества предпринимателя. В первую очередь он должен быть порядочным. И наконец, МФО анализируют все расходы семьи. Основная задача - не перегружать человека долгами. Философия была направлена на то, чтобы создать долгосрочные отношения с заемщиками. Поэтому у классических МФО процент списания очень маленький - до 1% в год.
На самом деле, как говорят участники рынка, половина микрофинансовых компаний работают по классическому принципу. И ставки на этом рынке составляют не более 25 - 40% годовых. Что вполне сопоставимо со ставками по кредитам в банках. При этом другая половина МФО занимается займами до получки. И здесь проценты просто зашкаливают. До такой степени, что этим рынком уже заинтересовались в Центробанке.
НАДО ЛИ УМЕНЬШАТЬ СТАВКУ
Сейчас в реестре микрофинансовых организаций - более 4000 компаний. В качестве МФО зарегистрировались не только профессиональные кредиторы, но и зубные клиники, магазины обуви и другие непрофильные организации. Они планировали кредитовать клиентов самостоятельно.
С приходом в ЦБ Эльвиры Набиуллиной регулятор стал вести более жесткую политику. Во-первых, там предлагают убрать непрофильные компании из реестра. Во-вторых, планируют ввести потолок для ставок. Пока предложение такое: максимальная ставка по кредитам не может превышать среднюю более чем на 30%. Но это еще должны утвердить в правительстве и Госдуме.
- Мы считаем, что административное ограничение ставок не самый правильный вариант, - говорит Андрей Демченко, гендиректор компании «Городская сберегательная касса». - Правильнее было бы ограничивать предельное отношение долга к доходам заемщика. Но это пока не может работать - нет единой базы, где сводится общий долг заемщика.
Эксперты считают, что необязательно вводить потолок. Можно просто обязать разные компании раскрывать реальную процентную ставку. Как это сейчас сделано в банках. Тогда клиенты смогут сравнить предложения разных компаний и выбрать наиболее выгодное.
ЧТО ЛУЧШЕ: КРЕДИТ ИЛИ ДЕПОЗИТ
Конечно, лучше иметь сбережения, чем жить в долг. Но не всем это под силу. Да и говорить о том, что кредиторы - это ростовщики, не совсем правильно. Во многих случаях заемные деньги помогают человеку решить финансовые проблемы.
- Несколько лет назад одному моего знакомому предложили более высокооплачиваемую работу, - рассказывает Павел Медведев, финансовый омбудсмен. - Зарплата вдвое выше, но нужно было иметь собственную машину. Мы с ним быстро посчитали, что ему выгоднее взять кредит на автомобиль, чем оставаться на прежнем месте работы.
То же самое и с покупкой квартиры в ипотеку. Как показывают исследования, лишь 2% населения могут купить жилье за наличные. Остальным приходится либо продавать другую собственность, либо занимать деньги у банка. Поэтому в решении квартирного вопроса без кредита не обойтись, как ни крути.
- Кредит - это лишь финансовый инструмент, - говорит Сергей Макаров, независимый финансовый советник. - В каких-то случаях он реально помогает, а в каких-то, наоборот, загоняет в кабалу. На мой взгляд, самая лучшая стратегия выигрыша в войне - в нее не ввязываться. Не надо создавать в жизни такую ситуацию, чтобы понадобилось обращаться к займам до получки. В первую очередь лучше создать свой собственный резервный фонд или найти подработку, чтобы увеличить доходы.
СОВЕТЫ «КП»
✔ Деньги лучше копить, а не жить в долг. Но это из серии «лучше быть богатым и здоровым, чем бедным и больным». У многих откладывать деньги не получается физически. Но из этого еще не следует, что нужно жить в долг. Очень часто кредит лишь ухудшает финансовое положение.
✔ Кредит есть смысл брать только на то, что принесет вам доход. А не на потребление. Например, при покупке квартиры в ипотеку вы экономите на арендной плате. А если вкладываете деньги в бизнес, то получаете более высокий доход за счет более серьезной суммы в обороте. Покупать машину в кредит есть смысл тогда, когда она позволит вам зарабатывать с ее помощью.
✔ Если нужны средства взаймы, действуйте, как на рынке. Деньги - такой же товар, как и все остальное. Берите их там, где ставки ниже. Как говорится, голосуйте рублем.
✔ Чтобы не переплачивать, сначала обратитесь в банк. Чем больше документов, подтверждающих доход, вы принесете и чем дольше банк будет проверять вас как заемщика, тем в меньшую сумму вам обойдется кредит. «Кредит за 5 минут» в подавляющем большинстве случаев означает, что долг получится золотым.
✔ Если средства действительно нужны позарез, можете воспользоваться такого рода быстрыми кредитами. Но постарайтесь отдать долг как можно скорее и в следующий раз не доводите ситуацию до чрезвычайной. Имейте хотя бы небольшую заначку на случай форс-мажора.
Миллионы россиян продолжают жить в долг
По данным агентства Moody's, от 60 до 90% работающего населения страны уже имеют банковские кредиты. При этом спрос на займы только растет, но увеличивается и уровень просрочки. Эти обстоятельства заставляют кредитные учреждения постоянно совершенствовать свои системы проверки клиентов.
Как фильтруют кредиты
Мировая практика мониторинга заемщиков довольно обширна. Так, в банках США применяется универсальное «правило пяти «Си», где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву «С»: character (характер, репутация заемщика); capacity (финансовые возможности, способность погасить ссуду); capital (капитал, владение активами); collateral (наличие обеспечения); conditions (экономическая конъюнктура и ее перспективы). В Британии ключевым термином является PARTS: purpose (назначение, цель); amount (сумма, размер); repayment (оплата, возврат долга и процентов); term (срок); security (обеспечение, залог). В Японии, кроме вышеназванных универсальных критериев, для оценки заемщиков - юридических лиц применяют так называемые «коэффициенты собственности» (соотношение заемного и собственного капитала, отношение долгосрочной задолженности к собственному капиталу, и др.). Во Франции в методику оценки включены три блока: общая финансово-экономическая оценка, прикладная оценка кредитоспособности, специфическая для каждого банка; данные о заемщике из картотеки Банка Франции (аналог российского Центробанка).
Российские банки в числе прочего совершенствуют свои системы скоринга - оценки кредитоспособности заемщика, которая основана на использовании численных статистических методов. Так, в банке «Траст» с помощью именно этой технологии одобряются как потребительские кредиты, так и кредиты малому бизнесу в размере до 1 млн. рублей. В «ОТП-банке» с 2010 года действуют трехмерные скоринговые карты - с их помощью можно определить вероятность дефолта заемщика.
«Фабрика» как технология
А Сбербанк еще в 2008 году открыл у себя «кредитную фабрику» - единый автоматизированный центр обработки данных заемщиков. Система полностью анализирует финансовое состояние заемщика - изучает его заработок, кредитную историю, наличие поручителей, залога и другие факторы. Решения о предоставлении кредита или об отказе в большинстве случаев принимаются автоматически без участия человека - кредитные менеджеры подключаются только в самых сложных случаях. И если раньше, при «ручной» технологии, банк рассматривал заявки порядка двух недель, то «фабрика» изучает кредитные запросы в среднем за один день. Недавно «кредитной фабрике» исполнилось пять лет. Зампред правления банка Вадим Кулик рассказал, что за это время «фабрика» выдала свыше 14,7 млн. разных кредитов на общую сумму больше 3 трлн. рублей. «Ежедневно Сбербанк выдает свыше 24 тысяч кредитов на общую сумму более 6 млрд. рублей», - отметил банкир. При этом, по его оценке, проект позволял одобрить 70% подаваемых заявок. На текущий момент доля одобрения снижена, так как угрожающие тенденции роста просроченной задолженности по потребительским кредитам на российском рынке требуют от риск-менеджмента соответствующих мероприятий.
Есть к чему стремиться
В базе данных Сбербанка более 25 млн. фотографий клиентов. Сейчас специалисты банка изучают, можно ли оценивать платежную дисциплину заемщиков по фотографиям. «Мы поняли, что машина хорошо умеет различать лица. Теперь мы пытаемся понять: возможно ли построить зависимость между фотографией клиента и платежной дисциплиной», - рассказал Кулик. Банкир пояснил, что имели место случаи мошенничества, когда кредиты пытались взять по похищенным паспортам и ради этого злоумышленники даже гримировались.«Когда мы ввели автоматическую процедуру распознавания лица, то поняли, что она хорошо работает, даже когда человек загримирован», - отметил Кулик.
«Кредитная фабрика» оказалась настолько эффективной, что технология внедрена не только в России, но и в дочерних банках: в Беларуси, на Украине, в Казахстане, Чехии и Словакии, а в ближайшие два года проект будет запущен во всех странах присутствия европейской «дочки» Сбербанка - SberbankEurope: в Сербии, Венгрии, Хорватии, Словении, Боснии и Герцеговине (Баня-Луке).
Максимальная автоматизация процесса выдачи кредитов - залог снижения риска и просрочки, считают эксперты. А по мнению ведущего бизнес-аналитика компании «Синимекс» Юрия Дубровского, от «оперативности получения целостной и достоверной информации о клиенте, а также эффективности ее использования» зависит конкурентоспособность самих кредитных организаций, что и толкает банки к совершенствованию ИТ-технологий.
