Финансовые власти всерьез озаботились проблемой долгов по потребительским кредитам. Банки в погоне за прибылью раздают займы на раз-два. А народ, подогреваемый рекламой и картинками красивой жизни из телесериалов, влезает в долги, не особо задумываясь, чем расплачиваться.
Красиво жить не запретишь
Эксперты то и дело говорят о ползучем кризисе: курс рубля покатился словно под горку, производство в стране не растет, реальные зарплаты с начала года прибавили скромные 4,3%. И только один показатель увеличивается семимильными шагами - кредитная задолженность населения.
По данным Центробанка, долги россиян перед банками уже перевалили за 8,5 трлн. рублей. При этом доля кредитов, не оплаченных в срок, на начало июля составляла 13,3%.
Планировать, как в Госплане, на пятилетку вперед сейчас не принято. Зачем ждать, если хочется всего и сразу? По телевидению с утра до ночи крутится навязчивая реклама: хочешь новый смартфон? Ноутбук? Отпуск на Бали? Пожалуйста! А как получить все и сразу, если средняя зарплата в стране едва превышает 25 тысяч рублей, которой едва ли хватит на тот же смартфон? Только в кредит.
При этом многие даже не задумываются, сколько придется вернуть. Только 23,8% россиян сравнивают несколько вариантов, прежде чем оформить заем в том или ином банке. Это выяснилось в ходе опроса, проведенного по заказу Организации экономического сотрудничества и развития. Для многих кредит стал сродни наркотику. Люди сами загоняют себя в кабалу: понятно, что по одному займу расплатиться тяжело, по двум - еще труднее и люди зачастую берут новый кредит, чтобы погасить предыдущий. Но при этом 16% российских заемщиков сегодня имеют от двух до пяти невыплаченных кредитов сразу!
Ростовщичеству - бой!
Понятно, что такая кредитная малина беспокоит финансовые власти. Еще летом в ЦБ заговорили о том, что нужно законодательно ограничить размер долговой нагрузки для граждан. Сделать так, чтобы ежемесячные платежи по кредиту не превышали определенного уровня дохода человека или его семьи. На деле это может выглядеть так. Приходит человек в банк, там смотрят справку о доходах, проверяют кредитную историю и говорят: извините, вы уже выплачиваете один заем, если мы вам предоставим новый, то вам придется отдавать нам половину зарплаты ежемесячно. А нужно, чтобы выплата по кредиту не превышала 30% дохода семьи.
Вообще-то по-хорошему банки должны поступать так сами, без законодательных ограничений. Ведь от этого напрямую зависит, вернет человек кредит или нет. Но нет - банки раздают деньги направо и налево. А риск невозврата попросту закладывается в процентные ставки, и в результате добросовестные заемщики платят и за себя, и за того парня.
Поэтому новая инициатива ЦБ, которая сейчас всерьез обсуждается, - умерить аппетиты банкиров и предоставить Центробанку право ограничивать верхнюю планку процентных ставок по потребительским займам.
Например, если средняя по рынку ставка 40% годовых, то потолок будет на 4 - 5% выше. Если качество предоставленных кредитов ухудшается, средние ставки на рынке растут, то вместе с ними будет увеличиваться и верхняя планка ЦБ. И наоборот.
В ЦБ говорят, что это поможет в борьбе с ростовщичеством, когда некоторые кредитные организации выдают ссуды под 60 - 70% годовых.
Кстати, осенью Госдума наконец-то должна принять закон о потребительском кредитовании, который пропишет все тонкости взаимоотношений банков и заемщиков. От законодателей также ждут, что в стране наконец-то скоро заработает институт личного банкротства - он нужен тем, кто набрал кредитов и не может по ним расплатиться.
СОВЕТЫ «КП»
Рассчитывайте свои финансовые возможности. Ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 30% от вашей месячной зарплаты или дохода семьи.
Если вы столкнулись с трудностями при погашении кредита, не скрывайтесь от представителей банка. Лучше сразу поставить в известность кредитора о смене работы, снижении ежемесячных доходов, случившихся непредвиденных обстоятельствах.
Заемщик вправе просить банк о предоставлении небольшой отсрочки или реструктуризации долга: тогда кредит придется выплачивать дольше, но при этом сумма ежемесячных платежей станет меньше.
