Количество непогашенных кредитов растет, многие граждане набрали по 3 - 4 займа в разных банках, а среди лидеров по долгам оказались самые бедные регионы

Россияне набирают кредиты, зачастую не думая, чем будут расплачиваться с банками. В лидерах, где кредитная нагрузка на одного человека наиболее велика, регионы с низкими зарплатами и доходами населения.

ПО ТРИ В ОДНИ РУКИ

На днях одно из крупнейших бюро кредитных историй (БКИ), «Эквифакс», поделилось настораживающей статистикой: 25,4% заемщиков должны одновременно 3 - 4 банкам. Если учесть, что БКИ ведет «долговые досье» на более чем 60 миллионов россиян, получается, 15 миллионов человек должны выплачивать несколько кредитов одновременно.

В 2007 году таких заемщиков было чуть больше 4%, год назад - 21,2%, а сейчас уже более 25%.

Кстати, 3 - 4 кредита - далеко не предел. Есть и такие сограждане, кто задолжал сразу пяти и более банкам. Их доля не так велика, около 3,5%, или 1 млн. человек, но она также с годами упорно растет.

При этом, как утверждают в «Эквифаксе», 76% всех граждан, обращающихся в банки, уже имеют опыт кредитной истории, то есть, говоря проще, оформляют заем не в первый раз.

При этом многие особо не заморачиваются сравнением условий кредитования в разных банках - идут за денежками туда, где требуют меньше бумажек и рассматривают заявки быстрее. Но, как правило, именно в таких банках и процентные ставки выше.

Большинство незадачливых граждан не могут справиться с долговой нагрузкой и идут за новым кредитом, чтобы погасить первый. Так возникает кредитная пирамида: сколько кредитов ни возьми, отдавать все равно придется, причем с процентами. И чем кредитов больше, тем труднее выбираться из долговой ямы.

- Это только в рекламе все выглядит красиво: дедушка взял кредит - достроил второй этаж на даче и приглашает детей и внуков не спешить на электричку, а остаться переночевать, - рассуждает независимый кредитный брокер Сергей Корнилов. - Если бы дедушка с экрана телевизора рассказывал, как он с трудом сводил концы с концами, чтобы со своей небольшой пенсии погасить заем и проценты по нему, возможно, хотя бы кто-то из потенциальных заемщиков, которые смотрят ТВ, задумался: так брать все-таки чужие деньги или лучше без них обойтись.

ГРАМОТЕШКА-ТО ТОГО!

Увы, несмотря на все программы по повышению финансовой грамотности, которые худо-бедно проводят и некоторые банки, и Минфин, сознание многих, и очень многих, россиян по этой части далеко от реальности. Кредит у нас почему-то принято расценивать как халяву - деньги, внезапно свалившиеся с неба. На самом же деле заемные деньги для семейной бухгалтерии - это не приход, а расход. Да еще какой! Ведь кредит нужно отдавать, тем паче - с процентами. Эйфория от покупки новой вещи быстро проходит, а в день зарплаты, когда человек видит, что значительную ее часть нужно отнести в банк, его одолевает уныние. Когда долги становятся неподъемными, люди просто перестают платить. Ведь если человек стоит перед выбором - купить продукты или заплатить кредит, он выберет первое.

Как результат - вместе с закредитованностью населения растет и просрочка платежей. Так, другое крупнейшее бюро - Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) - подсчитало: количество займов, по которым должники не сделали ни одного платежа в течение 2 - 3 месяцев, за год подскочило на 43,8%. Кредитных историй, где зафиксирована просрочка более 90 дней, также стало больше на 40%.

В АВАНГАРДЕ - БЕДНЯКИ

В кредитных бюро говорят, что закредитованность начала серьезно расти с 2011 года, когда банки заметно упростили процедуру принятия решения о выдаче кредита, снизили требования к заемщикам, стали принимать заявки на своих сайтах онлайн.

Больше того, кредиты стали доступны людям, которым еще несколько лет назад их бы не дали ни за какие коврижки. В одном из крупных розничных банков признаются: сейчас клиентская база растет за счет бедных слоев населения с доходами ниже 30 тыс. рублей, в регионах уже практически не осталось взрослых людей, у которых бы не было кредитов.

Можно было бы усомниться в этих словах и сказать, что банковский специалист преувеличивает. Но буквально в конце прошлой недели подоспела и статистика. То же БКИ «Эквифакс» составило рейтинг регионов, где долговая нагрузка в пересчете на одного человека наиболее велика.

В лидерах - Москва, Московская область и Санкт-Петербург. Так, например, 12-миллионная столица набрала кредитов столько, что в пересчете на каждого жителя приходится в среднем 152 тысячи рублей банковских долгов. В Подмосковье этот показатель - 120 тыс. рублей на человека, в Питере - 110 тысяч.

И это в общем-то не вызывает особых вопросов: в столицах самые большие зарплаты, а стало быть, и материальные запросы жителей. В конце концов опасений меньше, что, набрав кредитов, их будет нечем отдавать. То же самое можно сказать про нефтеносную Тюменскую область и, как ни странно, даже про Чукотку. По данным Росстата, средний душевой доход там 43,2 тыс. рублей, в то время как в первопрестольной - 48,3 тыс. рублей. А по количеству банковских офисов на одного жителя Чукотка впереди России всей - по одному на 1500 человек.

Но вот как в первых строках рейтинга оказались самые бедные во всех смыслах регионы - Дагестан, Калмыкия и Тува, - вызывает много вопросов. Во всех этих республиках долговая нагрузка превышает 100 тыс. рублей на одного жителя. Это при том, что среднемесячный доход в Калмыкии - 10 тыс. рублей, а в Туве - 11,6 тысячи рублей.

Эксперты говорят, что такое несоответствие кредитной нагрузки и доходов может объясняться коррупцией в банковском секторе, когда выдаются заведомо безвозвратные кредиты. Еще на памяти скандал, когда в Дагестане один за другим были закрыты три банка, где проверяющие обнаружили не только фиктивные вклады, но и дутые кредитные портфели.

Впрочем, есть и другое мнение: в названных регионах сейчас набирают обороты программы строительства жилья, а вместе с этим растут и объемы ипотечных займов.

По мнению аналитиков, резкий рост закредитованности населения не грозит устойчивости банков (если речь, конечно, не идет о так называемых «прачечных»). Еще год-два назад, когда объемы выдаваемых займов начали расти, это было предметом особого спора чиновников Центробанка и независимых экономистов. Крупным кредитным учреждениям ничто не грозит - риск невозврата они закладывают в высокие процентные ставки. Получается, что добросовестные заемщики платят и за себя, и «за того парня».

А вот самим должникам, понастроившим личные финансовые пирамиды, беззаботная поначалу жизнь взаймы впоследствии может выйти боком. Ведь банки просто так долгов не прощают. К выколачиванию проблемных долгов активно подключаются коллекторы и суды. А общение с ними ничего хорошего не сулит.

СОВЕТЫ ОТ «КП»

Прежде чем брать кредит, семь раз подумайте: так ли вам нужна вещь, которую вы хотите купить. Может быть, без нее вполне можно обойтись, или лучше будет все-таки накопить?

Специалисты по личным финансам не советуют брать кредит на отпуск. Положительные эмоции от заграничного отдыха быстро развеются, а долг останется, и его придется выплачивать долгие месяцы.

Помните, что заемные деньги - это не доход, а дополнительные расходы, которые вам придется нести, возможно, ограничивая себя в самом необходимом.

Прежде чем брать кредит, хорошенько рассчитайте свои возможности. Подумайте, чем будете расплачиваться, если неожиданно потереяете работу.

Правильно, чтобы на ежемесячные платежи банку уходило не более трети совокупного дохода семьи.

Учтите, что экспресс-кредиты, предоставляемые прямо в торговых центрах, как правило, самые дорогие. Лучше собрать дополнительные справки и подождать неделю, пока банк рассмотрит вашу заявку, но получить кредит по более низкой ставке.

Если вы столкнулись с проблемами при погашении кредита, лучше обратиться в банк и попросить реструктуризацию (выплата за более длительный срок меньшими частями), чем брать новый кредит, чтобы погасить предыдущий.

КСТАТИ

Узнай свою историю

Кредитная история есть у каждого гражданина, кто хоть однажды обращался в банк за получением займа. Информация о том, насколько аккуратно и своевременно человек платил по счетам, хранится в бюро долгие годы. И как только человек обращается за новым кредитом, любой из банков изучает досье потенциального заемщика. То, что в нем написано, может сыграть немаловажную роль - по какой ставке достанется вам кредит и дадут ли его вообще.

Раз в год гражданин вправе ознакомиться со своей кредитной историей совершенно бесплатно. Выяснить, в каком именно кредитном бюро находится ваша история, можно, обратившись в любой коммерческий банк или БКИ, - они направят запрос в Центральный каталог кредитных историй. Это можно сделать самостоятельно, отправив в ЦБ телеграмму с заверенной подписью.

Если в досье зафиксированы просрочки платежей, другая информация, с которой заемщик не согласен, он вправе обратиться в банк, предоставивший кредит, с просьбой внести исправления. А если банк откажет в этом - оспорить его действия в суде.