Огромная часть долгов россиян приходится на кредитные карты. Этот «пластиковый займ» стал очень популярен среди нашего населения. Кредитные карточки россияне набирают со средней скоростью несколько тысяч штук в день. Ну а что - вещь, с одной стороны, очень удобная. Можно тратить чужие деньги бесплатно. Главное - вовремя отдавать. Укладываться в так называемый льготный период. С другой - если не уложишься в стандартные 50 - 60 дней, то проценты начислят на весь срок. На это банкиры и рассчитывают. Как вытянуть себя из начинающей углубляться долговой ямы? На чем можно сэкономить? Кто такие киты личного бюджета и как его правильно строить?
ПЯТУЮ ЧАСТЬ ЗАРПЛАТЫ - В БАНК
По данным Центробанка России, за прошлый год долги россиян перед банками выросли на 40% - до 7,7 трлн. рублей. Кредитная нагрузка растет с каждым годом. И по этому показателю мы уже начинаем приближаться к развитым странам. В среднем россияне отдают почти 20% своего дохода в качестве платежей по кредитам. Эксперты связывают это с двумя факторами. Во-первых, у нас в целом более высокие ставки по займам. Во-вторых, россияне чаще берут кредиты наличными или займами, оформленными на карты. А они априори более дорогие.
- Блин, я забыла погасить долг по кредитке, - жаловалась мне на днях коллега. - Проценты какие-то сумасшедшие насчитали. Теперь каждый месяц только минимальный платеж получается вносить. А долг почти не уменьшается. Погасить сразу всю сумму не могу - то шопинг, то отпуск, то ремонт в квартире…
Ситуация довольно распространенная. Легкость пользования кредиткой часто приводит к такого рода последствиям. В принципе на это и рассчитывают банки. Рано или поздно человек не успевает погасить долг в течение льготного периода и попадается на кредитную удочку. Что делать в таких случаях?
- Естественно, выгоднее всего погасить кредитную карту как можно быстрее, - говорит Василий Сахаров, автор блога «Секреты выгодного кредита». - То есть вносить в качестве погашения не минимальные требуемые суммы, а разом как можно больше. Чтобы в итоге база задолженности быстро уменьшалась, а месяцев «расплаты» соответственно было бы меньше. В этом случае вы в целом заплатите меньше процентов и возможных ежемесячных комиссий.
- По кредиткам очень большой процент, - говорит Сергей Пятенко, генеральный директор Экономико-правовой школы компании ФБК. - Если вы попали в такую ситуацию, то логика простая - любой ценой где-то взять деньги и покрыть этот кредит. Может, одолжить у друзей. Или в другом месте - под меньший процент.
В общем, главное правило: если вы попали в долговую яму - не надо углублять ее, выпрыгивайте сразу же. Для этого надо найти в себе силы и ужаться до максимума на короткий срок и выплатить долг. Чем откладывать это на потом из месяца в месяц.
ВРАГИ ЛИЧНОГО БЮДЖЕТА
Лично я к кредитам отношусь спокойно. Обычный финансовый инструмент, не более того. К примеру, жизненно необходим при покупке квартиры. Да и в других случаях зачастую бывает крайне полезен. Особенно если деньги нужны и занять их не у кого, кроме как у банка. Тем не менее лучше пользоваться кредитами осознанно.
Главный враг личного бюджета - это мы сами. Потому что тратят наши кровные заработанные рубли не абстрактные «пожиратели денег», а хозяева кошельков. Поэтому, чтобы не жить от зарплаты до зарплаты, желательно соблюдать определенную финансовую дисциплину. Можно назвать это диетой, если нужно накопить «жирок». Можно фитнесом, если вы ищете дополнительные источники дохода. Как бы то ни было, чтобы не зависеть от обстоятельств, лучше всегда иметь положительный баланс. То есть чтобы доходы превышали расходы.
- Есть очень удобное правило «заплати сначала себе», - говорит Владимир Савенок, гендиректор консалтинговой компании «Личный капитал». - То есть сразу после получения зарплаты вы откладываете часть своего дохода (хотя бы 10 - 20%), например, на банковский депозит с возможностью пополнения, но без частичного снятия. Или в то место, откуда вы не сможете снять деньги очень быстро. А все оставшиеся средства можете спокойно тратить.
на чем стоит семейная кубышка
Финансисты - люди дотошные. И даже личный капитал они разделяют на несколько составляющих.
Условно эту теорию можно разбить на три части. То есть семейный капитал должен стоять на трех китах. Только тогда он будет устойчивым.
Первый кит - это текущий капитал.
- Это деньги, которые мы тратим на утренний кофе, новые кроссовки, билеты в кино, а также на чуть менее приятные, но необходимые вещи: квартплата, телефон, бензин и прочее, - говорит Валерия Чумаченко, руководитель проекта «Финансовая грамота» Российской экономической школы. - Но опасность в том, что этот список не имеет конца. Поэтому важно свои текущие расходы держать под контролем. Определите для себя ту грань, которая отделяет действительно необходимые расходы от тех, без которых вы на самом деле могли бы обойтись.
Как подсчитали социологи, больше чем у 70% россиян весь их капитал уходит на текущие расходы.
Однако, чтобы семья чувствовала себя в финансовой безопасности, нужно иметь еще одного кита - резервный капитал. Это запас на «черный день». На случай какого-нибудь форс-мажора: неожиданного увольнения, несчастного случая и других неприятностей. Его советуют держать на обычном банковском депозите в крупном банке, желательно в разных валютах. Главное требование - чтобы семье его хватило хотя бы на 3 - 6 месяцев безбедной жизни. Сюда же входят и различные страховки (имущества, жизни и трудоспособности). Их необходимо оформить на основного кормильца.
И, наконец, третий кит, на котором держится семейный капитал, - это инвестиционный.
- Обладая одним источником дохода, например зарплатой наемного работника, мы рискуем лишиться его в любой момент, - говорит Валерия Чумаченко. - Поэтому нам необходимы дополнительные источники дохода. Это могут быть инвестиции в финансовые активы (банковские депозиты, акции и облигации) или в реальные активы (недвижимость, бизнес). Основная цель инвестиционного капитала - это приумножение наших сбережений, дополнительный доход.
Кстати, модели трех видов капитала уже несколько тысяч лет. Древняя восточная мудрость гласит: «Раздели свой капитал на три равные части. Одну треть держи в золотых монетах, треть вложи в землю, а треть - в свое дело». Она актуальна и по сей день. И хотя реалии и финансовые инструменты немного поменялись, но суть осталась прежней.
