Пока власти ведут разговоры о повышении финансовой грамотности россиян, банкиры продолжают изобретать новые способы «обдирать» заёмщиков

— Я подал в банк заявку на потребительский кредит на 180 тыс. руб. Через несколько дней мне позвонили и сказали, что кредит одобрен, но в размере 196 тыс. Годовая ставка (31%) и размер платежей меня устраивали, и я устно подтвердил своё согласие. Но потом, оценив все «за» и «против», решил отказаться от ссуды и через 2 недели написал заявление на отказ. При этом никакого договора я не подписывал, денег, естественно, не брал, кредитную карточку не получал. Но работник банка сказал, что я всё равно должен заплатить 16 тыс. руб., так как это страховка, а лист страхования я подписывал при заполнении заявки на выдачу кредита. Не понимаю, за что я должен платить? И должен ли вообще?

Как рассказал нам юрист Дмитрий Шилов, «банки нередко пользуются неграмотностью заемщиков и истребуют у них суммы, которые они не обязаны платить в силу закона». И заемщики платят, иногда даже не пытаясь разобраться в своих правах.

— В данном случае никаких платежей в пользу банка заёмщик производить не должен, — говорит Шилов, комментируя историю с загадочной «страховкой». — В соответствии со статьями 820 и 821 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Причем заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В данной ситуации между заёмщиком и банком не был заключен кредитный договор в надлежащей форме. Соответственно банк не вправе требовать каких-либо платежей.

Также необходимо учитывать, что, согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», перед заключением кредитного договора — так же как и перед изменением его условий, влекущим изменение полной стоимости кредита, — кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением условий договора со стороны заёмщика (т. е. пени, штрафы и проч.). Эти же сведения должны быть прописаны и в самом договоре.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться все платежи, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Если до заключения договора полная стоимость кредита не может быть определена (например, потому что заёмщик пользуется кредитной картой и может менять размер этого кредита по своему усмотрению), то кредитная организация обязана довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы займа и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются только те платежи, которые связаны с несоблюдением заёмщиком условий договора.

И наконец, самое важное. Пунктом 5 Указания ЦБР от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита», установлено, что «информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, ... доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора». В вашем случае информация о полной стоимости кредита была доведена до вас по телефону, что не соответствует закону.

На заметку

Отношения в сфере потребительского кредитования регулируются, в первую очередь, Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», а также обязательными для коммерческих банков указаниями Банка России.