Российская экономика пожинает плоды кредитного бума начала двухтысячных годов. Все больше россиян не могут расплатиться по долгам - на 1 сентября граждане задолжали банкам 293,1 млрд. рублей. Выбивать деньги - дело муторное, и банкиры все чаще обращаются к профессиональным «охотникам за долгами» - коллекторским агентствам. Но Роспотребнадзор встал на защиту граждан и заявил: коллекторы работают с помощью запугиваний и угроз.
БАНКИ - К ОТВЕТУ
Один из московских крупных банков недавно получил солидный штраф за то, что хотел взыскать со своего заемщика деньги. Наказали кредитную организацию за то, что она передала долг одного из своих клиентов в коллекторское агентство. Аргумент у прокуратуры был простой - банк не имел права передавать персональные данные гражданина без его согласия третьим лицам.
Роскомнадзор (федеральный орган, отвечающий за правопорядок в сфере передачи информации) заявил - число жалоб на коллекторские агентства день ото дня растет. Если за весь 2010 год их было 90, то за восемь месяцев этого года - уже 140. Причем выбивают долги не только по кредитам, но и за мобильную связь, «коммуналку» и прочие неоплаченные россиянами услуги.
За коллекторов еще в марте этого года плотно взялся глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко. Он заявил, что их работа вообще не укладывается в рамки закона.
- Эти организации запугивают людей, занимаются телефонным терроризмом, страшат черными списками, - заявил Онищенко. - В этом случае коллекторские организации действуют совершенно неправомерно, и они не имеют на это никаких прав.
Коллекторы в ответ попытались вчинить иск к главе Роспотребнадзора и получить символический рубль компенсации, но суд отклонил иск и отказался проводить экспертизу высказываний Онищенко.
Одними словами дело не кончилось - в августе Роспотребнадзор разослал в регионы письма, в которых рекомендовалось бороться с банками, отдающими коллекторам данные клиентов. По мнению ведомства, так поступать ни в коем случае нельзя: в законе о банковской деятельности говорится, что банк должен гарантировать «тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов». Дал коллекторам телефон должника - нарушил закон.
- Сейчас в большинстве кредитных договоров и анкет этот пункт отдельно проговаривается, - говорит замгендиректора коллекторского агентства АКМ Александр Щербаков. - Заемщик, подавая заявление на кредит, соглашается с тем, что его данные могут быть предоставлены в бюро кредитных историй или коллекторское агентство.
Без такого пункта многие кредитные организации просто отказываются выдавать заем, а московский банк, который получил штраф, или это не прописал, или выдал кредит слишком давно, продолжает Щербаков. Но в Роспотребнадзоре уверены - включать такой пункт в договор - это прямое нарушение прав потребителя.
КОЛЛЕКТОРЫ БЕЗ ЗАКОНА
Сами взыскатели долгов с претензиями не согласны. Они считают, что сейчас деятельность коллекторов вполне укладывается в рамки закона.
- На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, - говорит замгендиректора «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирина Поддубная. - Условия договора определяются по усмотрению сторон. То есть заемщик при заключении договора кредита действует по собственному усмотрению - он вправе согласовывать, принимать или не принимать условия договора. При этом заемщик несет риск наступления ответственности при неисполнении принятых на себя обязательств.
Проще говоря, согласия на передачу вашего долга коллектору действительно не нужно, если только вы это предусмотрительно не описали в договоре с банком. Можно сказать с уверенностью - даже если клиент вдруг решит себя обезопасить, с такими условиями никто не даст вам ни копейки.
- Коллекторская деятельность сегодня - это откровенный бандитизм, - считает вице-президент Российской правозащитной ассоциации антиколлекторских сообществ (RADMO) Андрей Власс. - Деятельность этих взыскателей не регулируется никакими законами.
Единого закона о коллекторах действительно нет. По словам Александра Щербакова, он как таковой и не нужен - все нормы и без того прописаны в других документах, в том же Гражданском кодексе. Но Андрей Власс возражает - в такой массе бумаг всегда можно найти лазейку.
- Когда банк переуступает право требования долга коллектору, это не значит, что человеку должны звонить с утра до вечера и угрожать его родным, - говорит Власс. - Можно пойти в суд и доказать право на взыскание долга, но в судах мы коллекторов не видим, они предпочитают запугивать.
Так действуют не все, возражает Щербаков - сначала должника SMS и звонками атакует банк, потом пишет и звонит уже коллектор. Но историй о том, как рослые парни стучат в дверь и вкрадчиво просят не водить поздно детей из школы, сегодня все равно полно. Неразбериха в долговых делах будет продолжаться ровно до тех пор, пока закон окончательно и четко не пропишет правила игры. А Госдума с законом о коллекторской деятельности пока не спешит.
НА ЗАМЕТКУ
Что делать, чтобы не столкнуться с коллекторами, и как себя вести, если вы все-таки с ними столкнулись?
- Если вы решили взять кредит, реально оцените свои финансы - сможете ли вы платить проценты по кредиту, по карману ли вам сумма, на которую вы замахнулись, уверены ли вы в своем заработке?
- Кредит уже получен? Тогда ежемесячно гасите кредит, не допускайте просрочек. Иногда лучше сэкономить на чем-то, но не платить штрафов и пеней за пропуск платежей.
- Если расплатиться по кредиту не получается (потеряли работу или вам понизили зарплату), обращайтесь в банк с просьбой о реструктуризации долга. Можно также перекредитоваться в другом банке, если проценты или срок по новому займу более выгодные. Помните - кредит в любом случае придется возвращать, и лучше это сделать с минимальными потерями.
- Если по кредиту уже накопилась просрочка и дело дошло до угроз, обращайтесь в правоохранительные органы и суд. Угрожать, запугивать и стращать вас черными списками никто не вправе. Также есть смысл обратиться с жалобой на веб-портал Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств.
