Есть очень популярная книга под названием "Миллионер по соседству" (название русского перевода - "Мой сосед миллионер"). Книга по большей части состоит из статистики о том, кем являются, как живут, на что тратят деньги американские миллионеры. Основной вывод книги очень прост: люди с состоянием в один или более миллионов долларов чаще всего ведут крайне скромный образ жизни, покупают дешёвые вещи, подержанные автомобили и так далее.

В то же время, среди людей, похожих на голливудский стереотип богача - заказывающих костюмы у портных, играющих в поло, коллекционирующих редкие вина, носящих часы с бриллиантами - реально достаточно небольшой процент людей с состоянием в миллион долларов или более.

Авторы книги с большим - возможно, слишком большим - энтузиазмом восхваляли самоограничение и сбережение, ставя "дешёвых" миллионеров всем в пример.

Помню, что когда я прочитал книгу в первый раз, она просто вывела меня из себя. Я даже набросал черновик статьи под названием "Кретин по соседству", в которой как раз собирался написать о том, насколько абсурдна идея превращения в современного Плюшкина ради накопления состояния.

С тех пор прошло несколько лет.

Могу ли я сказать, что с тех пор моё мнение изменилось?

Что ж, я не могу сказать, что оно изменилось на диаметрально противоположное. Я до сих пор не верю в "сбережение ради сбережение" как объективно и бесспорно наилучший стиль жизни для всех.

Но с появлением опыта я стал лучше понимать логику "миллионера по соседству" и причины его поведения.

Об этом я расскажу чуть ниже.

Когда я только начал зарабатывать больше, я считал, что исключительная функция денег - покупать всё более и более дорогие вещи. Что дорогое всегда и ДЛЯ ЛЮБОГО ЧЕЛОВЕКА лучше дешёвого, иначе бы оно не было дорогим.

Я приобретал всё более дорогую одежду, тратил кучу денег на дорогие рестораны, покупал самые статусные товары из доступных (наподобие ноутбука Asus Lamborghini), серебряные зажимы для купюр, золотые мобильные телефоны, спортивные сумки за пару тысяч долларов и так далее.

Через некоторое время я понял, что такой стиль жизни далеко не всегда радует меня так, как я ожидал.

Во многих случаях я только усложнял свою жизнь тратами, от которых ожидал только радости.

Я понял, что я, как многие другие люди (и особенно - в молодости), смотрел на жизнь слишком упрощённо.

Я понял, что дорогое не всегда лучше дешёвого. И уж точно не для каждого человека.

Самый очевидный пример - коллекционные вина и дорогие сигары. Вполне понятно, что не все люди видят ценность в употреблении алкоголя и курении.

Некоторые люди готовы отдать всё, чтоб жить на необитаемом острове или в лесу.

Некоторые - как я, предпочитают много времени проводить в больших городах.

Австрийская школа экономики строит свою комплексную теорию человеческой деятельности вокруг того, что ценность - субъективна, в ином случае не был бы возможен обмен. Когда люди производят обмен, каждый из них ценит то, что он получает выше того, что отдаёт.

Не всё дорогое удобно. Сегодня вместо ноутбука Asus Lamborghini я пользуюсь дешёвым и маленьким Packard Bell, потому что он легче, компактнее и может не заставит меня рвать волосы на голове в случае его повреждений.

Многие дорогие вещи, которые я в своё время купил, я бы не стал приобретать сегодня. Спортивной сумкой Giorgio Armani я пользуюсь где-то раз в год, так как она тоже оказалась слишком громоздкой для повседневного пользования.

Большую часть вещей таких фирм, как Gucci и Prada я бы не купил во второй раз, потому что они не настолько сильно близки моему пониманию стиля - но чтоб это понять, мне потребовалось много проб и ошибок.

Кроме того, со временем я понял интересную вещь.

Реально очень ценной вещью для меня и, думаю, для очень многих других людей - отдают они себе в этом отчёт или нет - является свобода.

Возможность распоряжаться своим временем так, как хочется.

Свобода отказываться от многих предложений.

Свобода достаточно долго не работать, если нет желания - или как минимум знать, что такая возможность всегда есть.

И чем больше сбережений и инвестиций человек делает, тем больше становится его свобода.

Тратя все деньги, которые мы имеем, на самые дорогие вещи, которые нам доступны, мы жертвуем свободой.

Нам приходится постоянно понимать, что, возможно, мы не сможем даже временно воздержаться от работы, которой мы не хотели бы заниматься.

Ещё хуже дела обстоят у людей, которые залезают в долги. Они активно загоняют себя в несвободу.

Я опять же не говорю, что описанная мной свобода приоритетна для каждого человека. Вам просто стоит определить, насколько высок её приоритет для Вас.

Мне лично чтоб лучше понять мои приоритеты, потребовалось время.

Тратить или не тратить?

В одном курсе по маркетингу я слышал другую статистику, связанную с "массовыми богатыми". Большинство этих людей имеет как минимум 2-3 категории товаров, на которые они тратят много и на самую высокую ценовую категорию.

В остальных категориях они покупают средние или дешёвые товары и тратят достаточно скромно.

Я думаю, что в этом есть логика.

Мне до сих пор кажется, что экономить на всём - достаточно странный выбор.

Но тратиться по-крупному стоит на то, что действительно важно для Вас и что действительно создаст большую позитивную разницу в Вашей жизни.

У меня есть свои категории, на которые я трачу, гораздо больше денег, чем на другие, например одежда и самообразование.

Одежда и стиль - это в какой-то мере моё хобби (один ящик моего стола полностью заполнен каталогами, во основном - разных брэндов Армани), я немного повёрнут на этой теме. Книги и курсы - это одновременно увлечение и стратегически выбранный приоритет (я не считаю, что эти вещи должны вступать в конфликт).

Ваша финансовая свобода

Как я уже говорил, очень важно понимать, что ценность субъективна и шкалы ценностей разных людей различаются.

Кстати, я заметил, что чаще всего люди реально хорошо начинают понимать это только уже в приличном возрасте (конечно, многие так и не понимают этой идеи, продолжая до конца жизни верить, что все люди стремятся к одному и тому же с одинаковой силой, без малейших различий).

Вам нужно максимально хорошо понять Ваши приоритеты.

1. Насколько финансовая свобода приоритетна для Вас?

Для некоторых людей финансовая свобода абсолютно не приоритетна.

Я думаю, что гораздо больше людей считают финансовую свободу важной но не формулируют для себя это и врут себе, что это не так, чтоб не чувствовать дискомфорта от своего бездействия и недостаточных сбережений.

2. Определить Ваши финансовые цели.

Я рекомендую Вам определить несколько финансовых целей, к которым Вы хотите прийти.

Например, краткосрочную, среднесрочную и долгосрочную.

Краткосрочная цель - это цель на ближайшие 3-6 месяцев.

Среднесрочная - на 5 лет и больше.

Долгосрочная - это Ваша "идеальная" цель - к чему Вы хотите прийти в конечном итоге.

3. Откладывайте фиксированный процент всех Ваших доходов.

В начале 20 века Джордж Клейсон написал книгу "Самый богатый человек в Вавилоне", в которой он сформулировал принцип: "Сначала плати себе".

Я прочитал книгу, когда учился в университете, и старался следовать этому совету с тех пор.

Иногда я отклонялся от него на небольшое время, но каждый раз довольно быстро возвращался к этой практике.

Я рекомендую определить процент Ваших доходов, который Вы будете откладывать и инвестировать - и делать сразу же, каждый раз, когда Вы получаете деньги в Ваши руки.

Делайте каждый раз. Делайте это сразу. Эта практика важна в том числе психологически - так Вы вырабатываете и поддерживаете привычку и Ваше собственное самовосприятие.

Я думаю, что для большинства людей разумным будет откладывать 10-20% дохода. Если откладывать меньше 10% - для многих людей рост капитала будет слишком медленным. Больше 20% - опять же для многих будет слишком тяжело откладывать регулярно. Естественно, эти обобщения могут не относиться к Вашей уникальной ситуации.

Начните со сбережения денег, и как можно быстрее разрабатывайте Ваш план для перехода к шагу #4.

4. Инвестируйте.

Если хранить Ваши сбережения в бумажных деньгах, они будут постоянно терять покупательную способность.

Все современные государства не случайно ввели бумажные деньги и запретили использование золота, серебра и других товарных денег в торговле. Они сделали это, чтоб иметь ещё один способ грабить народ в дополнение к налогам - инфляцию.

Если Вам интересно узнать больше о том, почему государственная монополия на бумажные деньги крайне выгодна государству и крайне невыгодна народу - очень рекомендую прочитать отличную книгу Мюррея Ротбарда "Государство и деньги".

Инфляция даже "лучше" налогов. От налогов многим людям удаётся уйти, а когда налоги становятся непомерно высокими - люди могут начать бунтовать или голосовать за оппозицию.

Но от инфляции уйти нельзя. Куда бы Вы ни спрятали Ваши деньги, инфляция будет непрерывно красть у Вас их покупательную способность. Кроме того, инфляция не настолько заметна и большинство людей не совсем понимают её причины (а если понимают - то не видят альтернатив). Поэтому инфляция гораздо реже приводит к бунтам.

Поэтому Вам нужно инвестировать деньги.

Для того, чтоб как минимум сохранять покупательную способность Вашего капитала, как максимум - в среднем увеличивать её от года к году.

О том, во что и как инвестировать деньги, я постараюсь больше написать в будущем.

Сейчас скажу только, что на данный момент я лично вкладываю их в драгоценные металлы, акции и иностранные валюты.

Драгоценные металлы, акции, недвижимость и другие активы, дают, как минимум, возможность защититься от инфляции, так как их ценность - по крайней мере если выбирать их правильно - стабильнее, чем ценность бумажных денег, которые можно очень дёшево и быстро производить из воздуха.

Действуйте!

Как и любую другую практическую информацию, эти советы важно начать применять как можно быстрее.

Начиная действовать максимально быстро, Вы создаёте инерцию, получаете доступ к новой информации, решаете проблему нерешительности и демотивации.

Думаю, что Вы, так же, как и я, обнаружите большое эмоциональное удовлетворение от владения непрерывно растущим капиталом, пропорционально которому растёт Ваша свобода и возможность выбирать.