Государство стоит на стороне граждан, а эксперты предрекают банкротства страховых компаний, для которых ОСАГО — основной вид деятельности.

Уже почти год кипят страсти вокруг обязательного страхования ответственности автомобилистов. За это время в Госдуму был внесён проект поправок в закон об ОСАГО, который рассмотрели в первом чтении 19 апреля 2013 года. Торговля за повышение лимитов выплаты и тарифов продолжается до сих пор. Но пока государство на стороне автовладельцев, а не страховщиков.

В соответствии с законопроектом, лимит выплат в части возмещения вреда жизни и здоровью пострадавшим в ДТП увеличится до 500 тыс. рублей (сегодня 160 тысяч), а за «железо» — до 400 тыс. рублей (в настоящее время 120 тыс.). В два раза (до 50 тысяч рублей) планируется увеличить и размер максимальной выплаты в рамках «европротокола». С этими позициями никто не спорит, но если они будут приняты, то расходы компаний на выплаты вырастут в разы. Согласно исследованию агентства «Эксперт РА», с принятием поправок в будущем году выплаты страховщиков вырастут до 127,5 млрд рублей (сейчас они составляют 64,1 млрд руб.).

Но даже без повышения лимитов ОСАГО уже является убыточным. Так, в 2013 году комбинированная убыточность ОСАГО с учётом судебных расходов превысила 95 %. В особой зоне риска находятся те страховщики, в портфеле которых ОСАГО составляет более 33 %. По мнению заместителя генерального директора «Эксперт РА» Павла Самиева, для того чтобы вернуть показатели убыточности на безопасный для рынка уровень, необходимо увеличивать тарифы, причём не менее, чем на 40 %.

Рост убытков страховых компаний объясняется несколькими вполне объективными факторами. Один из первых — инфляция. Понятно, что 10 лет назад, а именно тогда вступил в действие закон об ОСАГО, суммы, определяющие стоимость машины и её ремонт, были заметно ниже, а базовый тариф с того момента почти не менялся. Второе — это заметное обновление автомобильного парка страны.

Уже сейчас страховщики защищаются, как могут. Некоторые из них навязывают дополнительные услуги к договору ОСАГО, например — страхование жизни. Сумма разницы, казалось бы, при этом небольшая — пара тысяч, но если по «автогражданке» велика вероятность того, что страховой случай возникнет, то вторая услуга, скорее всего, окажется невостребованной, а деньги пойдут в прибыль страховщикам. В некоторых компаниях такие манипуляции санкционированы руководством, в некоторых это якобы инициатива самих агентов, чей доход зависит от продажи дополнительных услуг. Особенно часто таким образом навязывают услуги в регионах, а объясняют это якобы отсутствием бланков.

Ещё один способ повышения платежей — не применять понижающий коэффициент бонус-малос (КБМ). Обычно он должен учитываться при покупке полисов автовладельцами, отъездившими предыдущий год без аварий. Так, в первый год страхования КБМ равен 1. На второй год при отсутствии ДТП по вине страхователя этот коэффициент понижается до 0,95, на третий — до 0,9, на четвёртый — до 0,85 и т. д. Обычная отговорка агентов была — якобы отсутствие связи с базой Российского союза страховщиков (РСА), без подтверждения которой они уже не могут применять КБМ. Но если приходил человек, попавший в аварию (коэффициент на второй год страхования повышается до 1,55), даже если прежде он был клиентом другой компании, связь с РСА волшебным образом восстанавливалась, и полис стоил дороже.

Последняя тенденция, с помощью которой страховые компании пытаются избежать лишних трат — перенос офисов, которые занимаются выплатами, в труднодоступные места или даже в другие регионы. Конечно, это не останавливает большинство клиентов, которым важно получить хоть какую-нибудь компенсацию после ДТП. Но есть часть автовладельцев, которым «дешевле» восстановить машину самостоятельно, чем тратить время и искать офис страховщика в каком-нибудь дальнем промышленном районе и, тем более, ехать за несколько сотен километров в другой город.

Со всеми этими приёмами можно и вполне реально бороться. Поскольку услуга по оформлению ОСАГО чётко прописана законом, то на любое нарушение можно пожаловаться в Федеральную антимонопольную службу (ФАС). На сайте организации сообщения о тех или иных взысканиях со страховых компаний публикуются регулярно. А недавно ФАС выступила с инициативой позволить держателю полиса заявлять убыток любому страховщику с лицензией на обязательное автострахование. То есть, если по месту жительства автовладельца нет офиса страховой компании, её филиала или отделения, в котором он мог бы оформить все необходимые документы, то он может обратиться в другую компанию, которая имеет право заниматься ОСАГО и является членом РСА. Но пока это только инициатива, а пострадавший в аварии может обратиться в свою компанию или в компанию виновника ДТП.

Первое подтверждение того, что повышение тарифов — это не вымыслы страховых компаний, уже случилось. В середине ноября была отозвана лицензия у СК «Россия», которая входила в топ-15 российских страховщиков ОСАГО и имела более 600 тыс. клиентов-автомобилистов. РСА опубликовал список компаний, которые начнут принимать заявления по компенсационным выплатам «России». Такие крупные компании, как «Росгосстрах» и «Ингосстрах», уже снижают своё присутствие в сегменте автогражданской ответственности.

Эксперты дают ещё год жизни ОСАГО в том виде, в котором оно существует сейчас. И пока автовладельцам можно лишь посоветовать приобретать полисы в страховых компаниях, ведущих деятельность во всех направлениях.