Не может не радовать появление на рынке банковских услуг России программы автокредитования, известной как buy-back, давно завоевавшей популярность в Европе. Среди разнообразия предлагаемых кредитных программ автокредитования, buy-back, или кредит с обратным выкупом — услуга довольно молодая, хотя на Западе ее уже успели оценить по достоинству.

Этот кредит предназначен для автолюбителей, которые следят за новинками на рынке автомоды и предпочитают раз в два-три года менять свой автомобиль на другой, более совершенной модели.

Суть программы обратного выкупа заключается в том, что покупатель погашает задолженность не по полной сумме кредита, а по ее части. Невыплаченную сумму, так называемый остаточный платеж, составляющий от 20% до 50% стоимости автомобиля, заемщик обязуется погасить в конце срока кредитования, единовременно или путем обратной продажи дилеру автомобиля. Кредит, как правило, выдается, на небольшой срок, от года до трех лет. Проценты и суммы выплат такие же, как и в стандартных кредитных линиях на приобретение автомобиля.

Приобрести автомобиль по программе автокредитования buy-back можно только у дилера, работающего по данной схеме и являющегося партнером банка. Сумма первоначального взноса составляет от пятнадцати до пятидесяти процентов стоимости автомобиля и выплачивается за счет личных средств покупателя, в зависимости от выбранной программы. Последний платеж по кредиту, который может составлять в денежном выражении от 20% до 45% стоимости автомобиля, может, по выбору заемщика:

оплачиваться одной суммой из собственных средств в том случае, если заемщик хочет оставить себе автомобиль для дальнейшего использования. Тогда после уплаты последнего взноса автомобиль становится полноправной собственностью заемщика. пролонгироваться еще на несколько лет по действующим на момент перезаключения договора процентным ставкам банка.

В ситуации, когда заемщик не имеет средств на погашение остаточной суммы платежа по кредиту, но хочет оставить автомобиль, банк дает ему возможность продления кредита.

Общий срок кредитования по программе buy back обычно не превышает пяти-шести лет. В этом случае клиент должен хорошо подумать, потому, что сумма переплаты по кредиту за автомобиль увеличивается. Так как начисление процентов по кредиту производится на полную его сумму в течение всего срока кредитования, у заемщика возникает значительная переплата по кредиту.

оплачиваться автодилером, выкупившим автомобиль заемщика к окончанию срока кредитования. В предварительно составленном договоре купли-продажи оговариваются условия последующего выкупа автодилером автомобиля — цена, порядок передачи, ответственность сторон, способ оплаты и другие обстоятельства.

Автодилер может потребовать проведения заемщиком технического обслуживания купленного автомобиля только в своей сервисной сети. Выкупая у заемщика автомобиль, автодилер перечисляет денежные средства в размере остаточного платежа по кредиту на счет заемщика в банке. Это служит основанием для погашения банком задолженности по кредиту. В случае, если между суммой обратного выкупа автомобиля дилером и суммой отложенного платежа есть разница, то она может использоваться для уплаты первоначального платежа по кредиту на новый автомобиль.

Эта схема привлекает любителей часто менять автомобили, ведь обратный выкуп позволяет без хлопот продать старый автомобиль — достаточно просто вернуть его автодилеру и получить новый на тех же условиях. Программа автокредитования buy back помогает сделать доступными для различных слоев населения автомобили престижных марок.

Рассмотрим кредитную схему buy-back обстоятельнее, чтобы реально увидеть плюсы и минусы программы и сделать для себя выводы, в каком из предлагаемых вариантов такой кредит будет выгодным для Вас.

Предположим, я выбрал ЗАЗ-968 стоимостью 40 тысяч долларов. Процентные ставки по автокредиту buy-back в рублях на срок от двух до трех лет колеблются в пределах от пятнадцати до двадцати процентов, в зависимости от выбранного банка. Ставки по обычным автокредитам, при тех же сроках пользования кредитом, выплачиваются в размере от тринадцати до шестнадцати процентов соответственно. Но, при одинаковом первоначальном платеже, равном, например, 12 тыс. долларов, или тридцать процентов от всей суммы, заемщик по стандартной программе будет равномерно погашать весь остаток, то есть сумму ежемесячного взноса с 28-ми тыс. долларов плюс процентная ставка. Заемщик по программе buy-back будет платить ежемесячно гораздо меньше из-за того, что от основной суммы задолженности минусуется сумма отсроченного платежа, и только проценты начисляются в полном объеме.

Отсроченный платеж чаще всего составляет от тридцати до сорока процентов от общей суммы кредита, так что на конец срока кредитования в нашем примере с “Запорожцем” останутся невыплаченными 16 тыс. долларов, или 40%. Условия договора разрешают продать автомобиль по остаточной стоимости автодилеру, погасив остаток задолженности из вырученной суммы. Положительная разница используется клиентом по своему усмотрению — далеко не всегда за два года автомобиль теряет 60% рыночной стоимости. Эта положительная разница может послужить первым взносом за автомобиль классом выше, который Вы сможете приобрести по уже знакомой схеме. При таком развитии событий программа автокредитования buy-back должна привлекать и привлекает множество сторонников.

Однако, как и в любой другой кредитной программе, автокредитование buy-back имеет несколько моментов, над которыми необходимо хорошо подумать, прежде, чем связывать себя кредитными обязательствами. Стоит сказать, что если Вы обладаете стойкими привязанностями и не собираетесь менять машину каждые два-три года, то будет проще обратиться к любой из обычных программ автокредитования.

Не нужно забывать, что, несмотря на то, что в buy-back ежемесячные платежи ниже, в течение всего срока действия кредита проценты начисляются и на отсроченный остаток. Так что если к окончанию срока кредита Вы решите оставить автомобиль для себя, переплата за него будет больше, чем при обычном автокредите.

Buy back, кроме того, требует и дополнительных расходов, так как придется оплатить страховку — каско, и обязательно обслуживать автомобиль в сервис-центрах дилера. Чтобы автосалон выкупил машину по максимальной стоимости, требуется, чтобы она была в хорошем состоянии. Поэтому часто сотрудники автосалонов требуют у заемщика документ о прохождении техосмотра или проведения профилактических работ в техцентрах своей сети. Некоторые из них могут даже устанавливать лимит на ежегодный пробег.

Если хорошо подумать, то в этом нет ничего сверхъестественного — в конце концов, Вы тоже заинтересованы в том, чтобы автомобиль был на ходу и сверкал свежим лаком. Но все-таки подумайте и взвесьте все за и против.