Возможность №1 – купить автомобиль
В первую очередь эта возможность актуальна для тех, у кого денег на автомобиль нет. А ездить хочется. К слову, большинство потребителей автокредитов для покупки автомобилей стоимостью до 700 тысяч рублей можно отнести сюда. Итак, «денег нет - хочу машину, что делать?» Ответ прост – брать автокредит.
Тут основная возможность – получить личный транспорт, избежав долгого ожидания. Изначально для этого и придумали этот вид кредитования.
Что нужно знать покупателю автомобиля, прежде чем он начнет свой путь автомобилиста, обремененного долгами? Не много:
1. Свои доходы и расходы. Просто понять, что каждый месяц придется платить «энную» сумму банку-кредитору, а также предусмотреть, что автомобиль – дорогое удовольствие (страховки, бензин, эксплуатация и т.п.);
2. Свой статус с точки зрения трудоустройства, обязательств и т.п.;
3. Сегмент автомобиля, который он собирается покупать (цена, новый или подержанный, иностранного или отечественного производства);
4. Есть ли возможность заплатить часть цены автомобиля сразу (к сожалению, на момент середины 2012 года кредитов без первоначального взноса почти нет).
Среди этих пунктов нет второстепенных и, желательно, точно определиться с каждым из них в подробностях. Это нужно уже на этапе первого ознакомления с рынком автокредитов.
Приведем пример для наглядности:
Роман, 24 года
Получив первую работу сразу по окончании института, Роман уже женился, стал отцом и получил повышение по должности. Работу за последние 2 года он не менял (важно – стаж на последнем месте работы, желательно, чтобы был не менее 6 месяцев). Для семейных нужд понадобился автомобиль. Роман имеет фиксированную оплату труда 40 000 рублей (после уплаты налогов) и ежеквартальный бонус около 30 000. При этом в справке 2-НДФЛ у него значится ежемесячный доход 15 000 рублей.
1й этап – Выбор автомобиля и уточнения первоначальных параметров займа
Во-первых, Роман узнал, что банки не дадут ему кредит, если размер ежемесячного платежа будет больше 40% от его среднемесячного дохода. А он сам он не готов платить больше 10 000 рублей в месяц за кредит. Воспользовавшись распространенными в Интернете кредитными калькуляторами, Роман понял, что может рассчитывать на покупку автомобиля стоимостью 500-550 тысяч рублей. Кредит он будет брать на 60 месяцев с первоначальным взносом 20%. Такие параметры доступны только для новых автомобилей, приобретаемых у официальных дилеров.
Выбор пал на три модели корейских автопроизводителей с пятидверным кузовом. Просторный салон, наличие задних дверей, положительные отзывы автовладельцев – то, что надо. Цена – в рамках обозначенных сумм.
2й этап – Подача заявки на кредит и определение прочих расходов (я предположу, что Роман все делает в правильной последовательности, чтобы не вдаваться в разбор обычных ошибок покупателя автомобиля).
Роман нашел автосалон одной из интересующих марок около своей работы и пошел туда для консультации с менеджером по автокредитам. С собой у него был паспорт и права. Менеджер объяснил Роману, что для подачи заявки в десять из пятнадцати банков, с которыми сотрудничает автосалон, кроме паспорта и прав ничего не надо. При этом три банка готовы по этим документам дать ставку ниже 12,5% годовых. А из оставшихся пяти только два могут похвастаться такими ставками. Роман попросил сразу подать заявки в эти три хороших банка. Для этого он заполнил подробную анкету и оставил копии имевшихся у него документов.
Роману сказали, что минимальный первоначальный взнос должен быть не менее 20% от стоимости автомобиля. Он задумался о прочих расходах, которые возникают при приобретении автомобиля:
1. Первоначальный взнос;
2. Комиссии банка-кредитора (если есть);
3. Страхование ОСАГО и КАСКО (за первый год можно включить в тело кредита, но это не выгодно);
4. Дополнительное оборудование автомобиля (аптечка, зимняя резина и т.п.);
5. Расходы на постановку автомобиля на учет в ГИБДД.
Особенно интересен п. 3, поскольку банки обязывают страховать залог по КАСКО. По этому моменту есть несколько тезисов:
1. Завышенные тарифы на страхование залоговых автомобилей ушли в прошлое – сейчас цены не завышаются (по крайней мере, я не смог найти таких фактов);
2. Страховать автомобиль по КАСКО желательно в любом случае (это мое личное мнение);
3. Чем раньше автовладелец получил права, тем меньше он платит за страховку (поэтому высказывание «зачем мне права – машины ведь пока нету» придумали страховые компании и прочно внедрили в наши мозги).
Вернемся к Роману – он получил права почти 6 лет назад и поэтому его тариф по КАСКО не превышал 7% от цены автомобиля ни в одной компании. Но он решил повременить с общением со страховщиками т.к. во всех трех банках были отделы страхования, которые могли ему помочь в последствие. Ему стало понятно, что кроме первоначального взноса ему надо около 10% от стоимости автомобиля. Итого 30% т.е. 150-165 тысяч рублей. Такая сумма у него есть.
3й этап – получение решений от банков и покупка автомобиля
В течение 5 рабочих дней Роману на мобильный телефон пришли сообщения от всех трех банков. Один банк отказал, а два других дали положительные решения со ставками 12 и 12,5%. Выбор был очевиден. Получив решения, Роман обошел автосалоны, выбрал автомобиль и заключил сделку со следующими денежными параметрами:
Сумма
Цена автомобиля 525 000
Первоначальный взнос (20%) 105 000
Стоимость КАСКО и ОСАГО (7%) 36 750
Комиссия банка 3 000
Прочие расходы 20 000
Итого первоначальных вложений 164 750
Ежемесячный платеж 9 343
Ставка по кредиту – 12%, срок – 5 лет.
Возможность №2 – купить автомобиль более высокого класса или уровня оснащения
Обычно, при использовании автокредита для покупки более дорогого автомобиля используются маленькие автокредиты с большой долей первоначального взноса. Я не могу сказать, что считаю это правильным подходом с точки зрения финансов, но так сложилось.
Не буду много рассуждать об этой возможности. Обозначу несколько важных условий для решения этой задачи:
1. Считайте свои деньги, прежде чем их потратить (да, снова и снова! это необходимо для того, чтобы не поддаться соблазну максимально сократить срок кредита, например);
2. Кредиты можно погасить досрочно, если будет желание и возможность;
3. При первоначальном взносе более 40% от стоимости автомобиля, ставки по кредитам обычно снижаются на 1-2%;
4. Автопроизводители предлагают собственные программы кредитования, которые, как правило, выгоднее рыночных именно при большом первоначальном взносе.
Возможность №3 – купить автомобиль и сэкономить
Александр – 35 лет, собственник бизнеса
Александр получил нового крупного клиента, заключил с ним сделку и заработал 3 миллиона рублей. Он решил купить новый автомобиль и выбрал внедорожник, который стоил 2,7 миллиона. Взял деньги и поехал в автосалон на такси. По дороге наш герой попал в пробку и 30 минут простоял около плаката одного известного банка, который предлагал депозит с доходностью 10% годовых. А следующий плакат рассказывал про автокредиты под 12% годовых от другого банка. Времени у Александра было много, и он решил посчитать разницу. На примере 1-го миллиона рублей это простейшее упражнение, как ему казалось. Но он засомневался и позвонил консультанту по автокредитам. По телефону Александр попросил рассчитать размер ежемесячного платежа при кредите в 1 миллион на 5 лет и ставке 12% годовых. С учетом ответа у него получилось следующее:
Сумма кредита 1 000 000
Разовые расходы на кредит 6 000
Ежемесячный платеж 22 244
Итого платежей за 5 лет 1 340 640
Итого переплата за 5 лет 340 640
Переплата за 1 год (средняя) 68 128
Переплата в % за 1 год 6,81%
Сумма депозита 1 000 000
Доход за 1 год (10% годовых) 100 000
Доход за 5 лет (без капиализации) 500 000
ИТОГО (Депозит-Кредит за 5 лет) 159 360
Т.е. к огромному удивлению Александра, выгода была не на стороне банков, а на его стороне. Он позвонил еще раз и ему пояснили, что по кредиту ставка начисляется на остаток кредита, а уже с первого месяца он начинает уменьшаться (так устроены платежи). А по депозиту ставка считается в худшем случае на всю сумму, а иногда к сумме прибавляются и проценты. Решение было принято моментально: Александр подал заявку на 2 миллиона автокредита. Как и Роману из нашего первого примера, ему дали одобрение за 3 дня. За это время Александр успел найти банк, где 10% рассчитывались с ежемесячной капитализацией (т.е. проценты каждый месяц прибавлялись к основной сумме и на следующей месяц, за счет этого, проценты становились больше). Александр приобрел желаемый автомобиль и разместил оставшиеся у него 2 миллиона рублей на депозит (любителям сократить риск можно открыть 3 депозита в разных банках). По его расчетам он получил сразу несколько преимуществ в этой сделке:
1. За пять лет плюс по этим двум финансовым инструментам составит более 600 тысяч рублей (т.е. почти 23% от цены автомобиля);
2. Деньги остались свободны и ими можно воспользоваться в случае необходимости (конечно, в этом случае доходность по депозиту будет потеряна);
3. Риск угона автомобиля стал менее значим для Александра – теперь деньги со страховщиков будет получать банк.
Давайте теперь оставим наших счастливых автолюбителей в покое и поговорим об инструментах, которые они использовали более подробно.
Условия автокредитов в Москве
Что нужно, чтобы взять автокредит:
| Ставки | Менее 11% | 11-13% | 13% и выше |
| Наличие белой ЗП в полном размере (справка 2НДФЛ) | + | ||
| Подтверждение ЗП от работодателя | + | + | + |
| Кредитная история без значительных осложнений | + | ||
| Полный пакет документов (копия трудовой и т.п.) | + | ||
| Поручительство супруги(а) или родственников | + | ||
| Возраст от 20 до 50 лет | + | + | + |
| Первоначальный взнос 20% и более* | + (как правило, более 40%) | + |
