Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Журнал "Банковское обозрение"

Рассылка закрыта

При закрытии подписчики были переданы в рассылку "Секреты инвестирования" на которую и рекомендуем вам подписаться.

Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.

←   Декабрь 2007   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
Автор
Сергей Спирин

Статистика

1.804 подписчиков
-9 за неделю
←   Все выпуски   →

Журнал "Банковское обозрение"


Банковское
обозрение

Банковское обозрение №12
№11/2007

http://bo.bdc.ru		     В рассылке:

  • Заемщики – люди долга. «Страшные» коллекторские истории о сгоревшем автомобиле и несостоявшемся рейсе
  • Рынок потребкредитования — фавориты новые, лидеры старые. Банки отказываются от экспресс-кредитов и ищут своего счастья в классическом потребкредитовании
  • ММБ — кто придет на смену Илкке Салонену и Юрию Тверскому? Хельмут Бернкопф: «Я был бы польщен, если бы выбор акционеров пал на меня. Но UniCredit предпочитает ставить во главе своих «дочек» местных специалистов»

    БО №12 (102) декабрь 2007 / Заемщики – люди долга

    Заемщики – люди долга

    «Страшные» коллекторские истории о сгоревшем автомобиле и несостоявшемся рейсе

    На периферии банковского бизнеса разворачиваются увлекательные драматические истории о том, как коллекторы возвращают банкам долги по просроченным потребительским кредитам. Есть в этих историях и трагическое, и комическое, и поучительное. «Банковское обозрение» открывает цикл рассказов, почерпнутых из самой гущи трудовых будней коллектора.

    Так не доставайся же ты никому!

    Некий гражданин C. пришел в автосалон покупать машину за 23 тысячи долларов. Однако менеджеры салона так очаровали его рассказами о необременительном кредите, что он взял машину классом выше, почти за 40 тыс. долларов, в кредит. Через два месяца у счастливого автовладельца наступило прозрение. Платежи оказались уж очень большими. Гражданин придумал нехитрую комбинацию: он «потерял» ПТС, получил в ГИБДД дубликат и машину продал. Однако деньги банку не вернул, выплатив всего меньше 10% суммы задолженности.

    Банк узнал о продаже машины третьему лицу спустя три месяца после продажи и приступил к выполнению стандартных процедур по взысканию задолженности: звонки и письма должнику, выезды по месту жительства. В итоге этих процедур заемщик выплатил еще 2100 рублей. В результате задолженность оказалась безнадежной, банк передал ее коллектору. Однако и коллекторы не помогли – с заемщика удалось взыскать еще 600 рублей.

    Как выяснилось позже, такими символическими платежами заемщик пытался обезопасить себя от уголовного преследования за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК). И, в общем-то, действовал по-своему логично. Несколько пусть и символических платежей российская фемида, увы, рассматривает как отсутствие умысла на уклонение от погашения задолженности. А без умысла нет и состава преступления.

    Иск банка был обращен к новому собственнику залогового авто. Суд иск удовлетворил, коллекторы разыскали место стоянки машины. Новый собственник тоже оказался с выдумкой. При изъятии автомобиля он сначала сопротивлялся судебным приставам, но потом, осознав тщетность своих усилий, поджег его. К счастью, вылитый на машину бензин не попал в воздуховод между крышкой капота и лобовым стеклом. В противном случае машина выгорела бы полностью. А так банку достался многострадальный предмет залога с обгорелыми капотом и решеткой радиатора.

    История с загубленным отпуском и пограничниками

    Гражданка В., пользуясь справкой о высокой официальной заработной плате, получила несколько потребительских кредитов сразу в шести банках Москвы. Заявленная цель получения кредита была – проведение ремонта в квартире. На деле гражданка В. подумывала о шикарном отпуске на Средиземноморье.

    Кредиты вовремя не погашались...

    Продолжение >>>
    http://bo.bdc.ru/2007/12/dolg.htm


    БО №12 (102) декабрь 2007 / Рынок потребкредитования — фавориты новые, лидеры старые

    Рынок потребкредитования — фавориты новые, лидеры старые

    Банки отказываются от экспресс-кредитов и ищут своего счастья в классическом потребкредитовании

    Казалось бы, для рынка потребкредитования 2007 год должен был бы войти в историю как время сплошных проблем и неприятных сюрпризов. Тут и июльская инструкция ЦБ, обязавшая банки «вскрывать эффективные ставки», и кризис доверия на межбанковском рынке, и сохраняющаяся тенденция к росту доли «просрочек» и «невозвратов» в кредитных портфелях банков. Тем не менее, как утверждают банкиры, никто всерьез даже не помышляет о «замораживании» этого направления деятельности: напротив, все больше банков предлагают новые программы потребкредитования и новые продукты, призванные удовлетворить самые прихотливые запросы клиентов.

    Конечно, говорят банкиры, если исходить из абсолютных показателей темпов роста кредитных портфелей банков, то можно прийти к выводу, что рынок потребкредитования «остывает», как, впрочем, и рынок кредитования физлиц в целом. В 2005 году, как поясняет вице-президент, начальник отдела кредитных продуктов Ситибанка Елена Позныхова, совокупный объем кредитов, предоставленных банками физическим лицам, увеличился на 91%, в 2006 году — на 75%, а в 2007 году этот показатель, скорее всего, не превысит 50%. «Такой вывод можно сделать на основании статистики ЦБ РФ: в соответствии с ней, темпы роста рынка кредитования физлиц за период с января по октябрь 2007 года составили 41%. Так что, скорее всего, по итогам года мы увидим рост на уровне 45–50%», — полагает эксперт. Ну, а темпы роста потребительского кредитования, по прогнозам ЦБ РФ, могут оказаться чуть выше и составить порядка 60%. Тем не менее они тоже будут значительно отставать от тех показателей, к которым рынок успел привыкнуть за предыдущие годы бума.

    Банкиры, однако, не склонны драматизировать ситуацию. По их словам, рынок потребкредитования в частности и кредитования физических лиц в целом «остывает» не по чьей-то злой воле и не под влиянием негативных новостей, а в силу совершенно объективных факторов. «Если говорить о кредитовании физических лиц, то увеличение объемов предоставленных займов на 45–50% в год — это не повод для драматизации ситуации, а показатель, свидетельствующий о хорошем росте, — подчеркивает Елена Позныхова (Ситибанк). — Особенно если учесть, что в 2007 году рост объемов кредитов, выданных физлицам, происходит не от «нулевой базы», как это было раньше, а от достаточно серьезных уровней». Ожидать в такой ситуации, что мы снова увидим удвоение объемов рынка, было бы, по меньшей мере, странно, считает эксперт.

    Валерий Кардашов:
    Экспресс-кредиты, срок рассмотрения заявок по которым не превышает одного часа, теряют свою актуальность. Они являются рискованными для банков и все менее привлекательными для заемщиков.
    С Еленой Позныховой согласен председатель совета директоров Русфинансбанка Жан-Люк Пи. «В предыдущие годы — точнее сказать, в предыдущие четыре-пять лет — объемы потребкредитования росли очень быстро, фактически каждый год этот рынок удваивался, — говорит глава Русфинансбанка. — Сейчас он не то что «охлаждается», но темпы его роста несколько замедляются в силу совершенно объективных причин. В то же время необходимо иметь в виду, что рынок потребкредитования в России остается очень небольшим, особенно если сравнивать его с аналогичными рынками в других странах. Поэтому потенциал для дальнейшего роста у потребкредитования есть, и очень значительный».

    С этим выводом согласен и директор департамента развития розничного бизнеса Оргрэсбанка Вячеслав Лясевич. «Рентабельность продуктов постепенно снижается, однако в целом потребительское кредитование остается одним из самых высокодоходных видов банковской деятельности, пик развития которого, на наш взгляд, еще не наступил», — уверен специалист.

    Обоснованность выводов банкиров подтверждают и исследования, проведенные независимыми аналитическими и консалтинговыми компаниями. Так, по данным опроса, проведенного компанией BusinessVision в октябре 2007 года, интерес россиян к потребительским кредитам сохраняется на очень высоком уровне. Около трети респондентов, опрошенных в ходе исследования, только собираются совершить покупку в кредит, а почти половина респондентов уже воспользовалась потребительским кредитом. При этом большинство опрошенных заявили, что они получили только один кредит и планируют взять еще один.

    «Экспресс-кредиты» как жертва ЦБ, рисков и грамотности

    Тем не менее, как признают банкиры, было бы неверным утверждать, что рынок потребкредитования в России живет как птичка божья и не знает ни забот, и ни труда. Забот у финансовых структур, работающих на нем, как раз более чем достаточно, и так вышло, что их число значительно возросло в 2007 году. В последние несколько месяцев, как говорят участники рынка, очень актуальным стал вопрос — что делать с экспресс-кредитами, которые ранее считались безусловными фаворитами с точки зрения доходности и легкости получения? И на выдачу которых была «заточена» деятельность сразу нескольких крупнейших игроков национального банковского рынка.

    Жан-Люк Пи:
    Банкам, которые раньше прибегали к «скрытым комиссиям», приходится отказываться от них не только под давлением ЦБ, но и потому, что заемщики стали более осторожными и внимательными при подборе кредитных программ.
    «Экспресс-кредиты, срок рассмотрения заявок по которым не превышает одного часа, а часто и 30 минут, действительно теряют свою актуальность, — признает заместитель председателя правления по развитию розничного бизнеса Русь-Банка Валерий Кардашов. — Они являются рискованными для банков в силу того, что произвести качественную проверку заемщика за 30 минут невозможно, чем зачастую пользуются мошенники, следовательно, просроченная задолженность по таким кредитам очень велика». С ним согласен и начальник департамента маркетинга и розничных продуктов Русского банка развития (РБР) Дмитрий Орлов. «В 2007 году банки стали проявлять меньше интереса к таким продуктам, как экспресс-кредитование и товарное кредитование, и стали переключаться на нецелевое потребительское кредитование и кредитование по пластиковым картам. К такому решению многие финансово-кредитные структуры подталкивают изменения в законодательстве (в частности, вступление в силу июльской инструкции ЦБ, предусматривающей обязательное раскрытие эффективной ставки), а также рост кредитных рисков в сфере экспресс-кредитования».

    То, что установление на рынке новых правил игры, продиктованных ЦБ, действительно ударило по рынку экспресс-кредитования, никто из экспертов не отрицает. Однако, по мнению Жан-Люка Пи (Русфинансбанк), было бы ошибочным «списывать» все происходящее на действия ЦБ по регулированию рынка. «Банкам, которые раньше прибегали к «скрытым комиссиям», приходится отказываться от них не только под давлением ЦБ, но и потому, что заемщики стали более осторожными и внимательными при подборе кредитных программ. Это естественно: несколько лет назад потребительские кредиты были совершенно новой услугой, и клиенты банков еще не понимали что к чему. Теперь они гораздо лучше разбираются в различных аспектах кредитования», — говорит специалист.

    С главой Русфинансбанка согласна и начальник управления потребительского кредитования банка «Союз» Наталья Арефьева. «Заемщики постепенно привыкают к кредитной культуре, становятся более грамотными и уделяют внимание не только условиям кредитования, но и дальнейшему качеству сервиса при обслуживании кредита», — говорит она. К такому же выводу приходит и Елена Позныхова (Ситибанк). «За последние годы потребители банковских услуг накопили немалый опыт, стали более экономически грамотными, многие из них обрели хороший «профайл» — кредитную историю. У них появилось и желание, и возможность выбирать максимально выгодные для себя кредитные продукты — не дорогие займы, рассчитанные только на приобретение конкретных товаров, а кредиты на любые цели, которые, кстати сказать, являются куда более дешевыми, чем экспресс-кредиты», — подчеркивает специалист. «То есть, на мой взгляд, 1 июля, конечно, сыграло свою роль, но изменения на рынке потребительского кредитования начались намного раньше. И они были продиктованы в первую очередь потребностями участников этого рынка — и банками, и заемщиками», — резюмирует вице-президент Ситибанка.

    Куда податься бедным «экспресс-банкам»?

    То, что ситуация на рынке изменилась не в лучшую сторону для экспресс-кредитования, признают и финансово-кредитные структуры...

    Продолжение >>>
    http://bo.bdc.ru/2007/12/potrebcredit.htm


    БО №12 (102) декабрь 2007 / ММБ — кто придет на смену Илкке Салонену и Юрию Тверскому?

    ММБ — кто придет на смену Илкке Салонену и Юрию Тверскому?

    Хельмут Бернкопф: «Я был бы польщен, если бы выбор акционеров пал на меня. Но UniCredit предпочитает ставить во главе своих «дочек» местных специалистов»

    Международный Московский банк переживает сейчас эпоху перемен: в сентябре его покинул Юрий Тверской, занимавший в течение девяти месяцев должность председателя правления ММБ. Кадровые перестановки протекают на фоне не менее сложного процесса — перехода банка на брэнд материнской структуры в лице UniCredit Group. О том, насколько это влияет на деятельность ММБ, и о том, кто может возглавить банк после Юрия Тверского и Илкки Салонена, в интервью «БО» рассказал исполняющий обязанности председателя правления Международного Московского банка Хельмут Бернкопф.

    — ММБ сейчас привлекает к себе внимание участников рынка прежде всего потому, что за неполный год банк потерял двух своих «топов» — сначала Илкку Салонена, затем Юрия Тверского. Связано ли это с выстраиванием новых отношений между акционером и банком, или речь идет о частных решениях двух людей?

    — Несомненно, тот факт, что теперь Международный Московский банк является стопроцентной дочерней структурой UniCredit — это значительная перемена для ММБ, ранее являвшегося банком консорционного типа. У банка было несколько акционеров, каждый из которых преследовал свои интересы, но не было единого стратегического инвестора. И мне кажется, что появление такого акционера, как UniCredit — в данном отношении большой плюс для ММБ. Сегодня мы стремимся к тому, чтобы объединить в России глубокое понимание особенностей местного рынка, которое есть у Международного Московского банка, и преимущества, которыми обладает одна из крупнейших банковских групп Европы. И этот год уже принес нам много позитивных перемен в плане появления новых продуктов, развития взаимоотношений внутри группы и результативности.
    — Возможно, изменилось еще кое-что? Участники рынка говорят, что UniCredit славится своим жестким подходом при выстраивании отношений с «дочками».

    — Честно говоря, не совсем понимаю, что подразумевается под жестким подходом. Конечно, группа UniCredit, владеющая банковскими активами во многих странах мира, должна выстраивать вертикальную структуру. Иначе было бы невозможно поддерживать высокие темпы роста бизнеса группы и осваивать новые рынки. Если вы подразумеваете под жестким подходом то, что акционер лишает «дочек» самостоятельности и требует от них полного подчинения, то это не так, скорее даже наоборот. Я 15 лет назад начинал свою работу в Bank Austria Creditanstalt, который сейчас входит в UniCredit, и могу поделиться личным опытом: каждый менеджер группы обладает значительной свободой в принятии решений, в формулировании новых инициатив. При этом — и это опять-таки мой личный опыт — его предложения и инициативы, если они действительно стоящие, находят очень быстрый отклик и поддержку со стороны акционера.
    — Значит, с вашей точки зрения, было бы неверным связывать уход Илкки Салонена и Юрия Тверского из ММБ с «трениями», возникшими в результате смены акционера банка?

    — На мой взгляд, никаких оснований для этого нет. Это было их личное решение обратиться к другим возможностям рынка. Нам уже известно, что Илкка Салонен нашел себя в сфере инвестиционного бизнеса, и я абсолютно уверен, что вскоре мы узнаем и о новом месте работы Юрия Тверского.
    — Будем надеяться! Но все же не каждому банку «повезло» дважды остаться «обезглавленным» в течение одного года.

    — Мы всегда стремились гарантировать преемственность в управлении и гордимся великолепной командой руководителей, которая у нас есть. И конечно, мы не без сожаления расстаемся с хорошими людьми. Однако ни о какой чрезмерной «кадровой текучке» речь не идет: более того, согласно нашим исследованиям уровень ротации кадров у нас составляет примерно 10% в год — это минимальный показатель во всей банковской сфере. Насколько нам известно, в некоторых банках этот показатель достигает 40%. И это не является чем-то необычным, если учесть, что для российского рынка труда в целом характерна ротация кадров на уровне 25% в год.
    —А на данный момент уже известно, кто станет преемником Тверского?

    — Пока нет, поскольку процесс поиска и подбора подходящего кандидата еще продолжается.
    Справка
    Международный Московский банк входит в десятку крупнейших российских банков по величине активов в рейтинге «Интерфакс-100». Сто процентов голосующих акций ММБ принадлежит Банку Австрия Кредитанштальт (BA-CA), входящему в состав итальянской Группы UniCredit. Группа UniCredit обслуживает более 40 млн клиентов, имеет 9 тыс. офисов и 170 тыс. сотрудников в 23 странах. Активы Группы составляют 1018 млрд евро (на 30 июня 2007). ММБ был основан в 1989 году, первым председателем правления являлся Владислав Судаков, возглавлявший банк в течение семи лет. С 1996 по 1998 год ММБ возглавлял Виктор Геращенко, затем на протяжении почти 10 лет — с 1998 по 2007 годы — должность председателя правления банка занимал Илкка Салонен. С начала 2007 году во главе ММБ стоял Юрий Тверской, который в начале октября подал в отставку с поста предправления банка. С октября 2007 года и.о. председателя правления ММБ является Хельмут Бернкопф.
    — Значит, слухи, что это будете вы, несостоятельны?

    —Я был бы, конечно, польщен, если бы акционеры приняли такое решение. Но, честно говоря, мне оно кажется маловероятным. Политика UniCredit на национальных рынках такова: группа предпочитает иметь во главе «дочек» местных специалистов, которые были бы знакомы с национальной спецификой, особенностями регулирования, законодательства и т.д. Другой момент: специалисты, подобные мне, обычно работают по ротационному принципу — я, например, проработал три-четыре года в Лондоне, потом примерно столько же в Румынии, потом в Вене, теперь вот в России. Руководство же UniCredit предпочитает стабильность. Конечно, время от времени хорошо вливать в состав правления «свежую кровь», но все-таки поддержание стабильности является очень важным фактором.
    — Но ведь совершенно очевидно, что ММБ не будет нанимать топ-менеджера с улицы. Речь идет о привлечении «звезды» из банка-конкурента, входящего, возможно, в топ-10?

    —Я не имею полномочий отвечать на этот вопрос, потому что подбор председателя правления банка — прерогатива и задача акционеров, а не местного менеджмента. Однако очевидно, что требования к кандидату будут предъявляться весьма серьезные, и это обусловлено прежде всего амбициозностью задач, стоящих перед банком. Мы стремимся к лучшим из возможных вариантов. Что касается «перекупки» топ-менеджера из банка-конкурента, то должен заметить, что UniCredit обычно не придерживается такой агрессивной политики. С другой стороны, могу вас заверить: если группа делает предложение топ-менеджеру, то оно бывает очень привлекательным со всех точек зрения. Достаточно привлекательным для того, чтобы им заинтересовались люди, занимающие ключевые позиции в крупнейших российских банках.

    Ребрэндинг как счастливый брак

    — Так совпало, что в ММБ практически параллельно со сменой руководителя идет другой процесс — смена брэнда.

    — Эти два процесса на деле никак не связаны между собой...


    Продолжение >>>
    http://bo.bdc.ru/2007/12/mmb.htm





    • Узнать как подписаться на журнал можно на сайте "Банковского обозрения" http://bo.bdc.ru/subscr.shtml

    В избранное