Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Все о личных финансах и инвестициях

Подписаться Бесплатная «Серебряная» новостная рассылка . Подписчиков 6.962 RSS
←   Октябрь 2010   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31


За последние 60 дней ни разу не выходила


Сайт рассылки: http://www.lkapital.ru
Открыта: 12-12-2007
Адрес автора: service.servicelkapital-owner@subscribe.ru

Автор
Сергей Спирин

Статистика

6.962 подписчиков
-3 за неделю
←   Все выпуски   →

Все о личных финансах и инвестициях. Как сэкономить на страховке?


Добрый день!

Сегодня в выпуске:

  • Новости компании «Личный Капитал»
  • Статья выпуска. Как сэкономить на страховке?


Хотите задать вопрос консультанту компании? Сделайте это прямо сейчас!
Задать вопрос консультанту

Консультации Владимира Савенка в Москве
С 12 по 22 сентября 2010 года. Подробности - на сайте

Управление личными финансами для собственников бизнеса
Авторский семинар Владимира Савенка по данной теме состоится в Минске 5 ноября. Подробности - на сайте

Семинары Владимира Савенка в Нижневартовске
13 и 14 ноября 2010 года. Подробности - на сайте

Как сэкономить на страховке?

 

Финансовый консультант
КГ Личный Капитал
Андрей Косолапов

 

В прошлом году, когда я менял колёса на зиму, специалист шиномонтажа, не задавая никаких вопросов, сделал всё, что мог, для каждого колеса (балансировка, реставрация диска и т.д.).  Было ли это действительно необходимо? Мне же нужно было всего лишь «поменять резину»! Сказать трудно, позже я узнал, что этот специалист – лучший по продажам услуг шиномонтажа в сети. Одно я могу сказать определённо: мои расходы на шиномонтаж в тот раз были существенно выше. А были ли они действительно необходимы?
Покупка страховки в чём-то похожа на эту ситуацию. Если Вы покупаете накопительное страхование жизни у страхового агента, он постарается продать Вам как можно больше страховки (увеличить сумму взноса, выбрать срок побольше,  задать максимальный набор опций). Его интерес вполне понятен: тем самым он увеличивает свои комиссионные. Но нужны ли Вам ВСЕ условия страховки, которые он продаёт?

Страховка – очень полезный инструмент с массой интересных свойств.  Подробнее о накопительном страховании Вы можете прочитать в моей статье в журнале «Семейный бюджет». В то же время страховка НЕ может решить абсолютно все задачи. Кроме того, как это ни парадоксально, покупка страховки у страхового агента может обойтись весьма дорого, ведь Вам могут продать не только то, что нужно, но и массу того, без чего легко конкретно Вы можете обойтись. Давайте рассмотрим случаи, когда страховка может быть действительно необходима, а когда Вы просто переплачиваете свои деньги.

Очевидно, что классическим случаем использования накопительного страхования является страховая защита кормильца семьи. Возьмём пример из моей практики. Семья: муж, жена, две маленьких дочки и бабушка на пенсии. Основную часть дохода (65%) зарабатывает супруга. Очевидно, что в этом случае следует застраховать именно её. Вопрос лишь в параметрах страховки: срок, величина ежегодного взноса, различные дополнительные опции. Их следует подбирать индивидуально. Максимальный срок, максимальная сумма взноса, которую клиент может оплатить и полный набор опций – далеко не всегда лучшее решение. Что стоит за таким выбором? Реальная необходимость или стремление страхового агента получить большие комиссионные? Всё зависит от конкретной ситуации. Следует учитывать размер расходов семьи, принять во внимание возраст детей и множество других факторов.

Бывают и случаи, на первый взгляд неочевидные, когда страховка не нужна. Ещё один пример из практики. Семья: муж, жена, и сын 4 лет. Доходы мужа составляют 76% доходов семьи, остальную часть (24%) зарабатывает супруга. На первый взгляд, следует застраховать главу семьи. На самом деле, в данном случае я не предлагал накопительную страховку, т.к. в этом не было необходимости. Причина проста: доходы обоих супругов очень высоки, и для текущих расходов достаточно части заработка супруги (18% из 24%). Вместо накопительного страхования в данном случае были предложены другие консервативные инструменты, более выгодные и удобные для этой семьи.

Ещё одна ситуация. Муж – предприниматель. Супруга не работает. Двое детей, 6 и 8 лет. Вроде бы, следует застраховать мужа, и желательно как можно быстрее, учитывая то, что он – главный кормилец в семье. В реальности ситуация оказывается сложнее. Муж является лишь формальным собственником бизнеса. Настоящим владельцем бизнеса является жена, и она полностью контролирует этот бизнес, передав своему мужу лишь функции оперативного управления. Имеет ли смысл открывать накопительную страховку для мужа в этой ситуации? Нет. Нужна ли такая страховка для жены? Тоже нет. Нужны консервативные инструменты, но ведь их круг не ограничивается только накопительным страхованием.

Зачастую накопительное страхование можно использовать для достижения долгосрочных целей. Например, чтобы накопить на образование детей. В некоторых таких случаях страховка – хороший выбор, в других её лучше сделать лишь частью портфеля инвестиций, использовав дополнительно инструменты с большей степенью риска, способные в перспективе принести больший доход. Ответ будет зависеть от конкретной ситуации.

Поэтому я рекомендую Вам для выбора подходящей страховки обратиться не к страховому агенту, а к финансовому консультанту.  Зачастую достаточно одного часа консультаций, чтобы решить вопрос необходимости такой страховки. Стоит подобная консультация недорого,  а в результате Вы будете уверены, что не переплачиваете за ненужные услуги. Экономия на этом может составить весьма существенную сумму, гораздо большую, чем стоит один час консультаций. Ведь финансовый консультант будет предлагать страховку только тогда, когда она подходит конкретному человеку, причём каждая ситуация будет разбираться индивидуально.

При заключении договора накопительного страхования полезно помнить, что если такой договор Вам предлагает страховой агент, то его интересы могут не совпадать с Вашими. Вполне возможно, что предложенное им решение – то, что Вам нужно. Но при этом всегда остаётся соблазн продать страховки больше, чем нужно конкретному человеку. Ведь чем больше сумма взноса и срок страховки, тем больше вознаграждение агента. Сможет ли агент противодействовать этому соблазну? Будет ли он это делать? Всё зависит от конкретного человека. И если Вы вложите в страховку больше, чем следует именно в Вашем случае, то тем самым лишите себя возможности вложить эти деньги в инструменты с потенциально большей доходностью.


 

Если у  вас есть вопросы или вы хотите поделиться с нами своим мнением (опасениями) – пишите нам. Мы будем рады ответить на все Ваши вопросы.

Всегда рядом с вами, Консалтинговая группа "Личный капитал"

Приходите к нам: Москва, 3-ий Павловский переулок, дом 1, офисный центр «Эстейт».
Звоните нам: +7 (495) 221 45 16 (Москва); +7 (812) 313 91 26 (Санкт-Петербург)

Пишите нам: info@lkapital.ru

сайт: www.lkapital.ru

 
В избранное