Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

новости АРИЖК

  Все выпуски  

Новые известия: Брать или не брать



 
Об Агентстве   Стандарты реструктуризации   Пресс-центр   Вакансии   Вопрос — ответ   Контакты
 


2011-10-12 18:40 Новые известия: Брать или не брать


Брать или не брать?
Учитывая риски нового кризиса, гражданам советуют осторожнее относиться к кредитам
12 Октября 2011 г.

Вторая волна кризиса, о неизбежности которой говорят многие авторитетные западные и отечественные экономисты, заставила российские банки на практике постепенно готовиться к возможным неприятностям. Некоторые из них уже стали поднимать ставки по кредитам.
Постоянный адрес статьи: http://www.newizv.ru/economics/2011-10-12/152846-brat-ili-ne-brat.html

2011-10-12 18:38 АиФ: Точка невозврата

Точка невозврата






Автор: Дарья Буравчикова
Опубликовано 12 октября 11 (0:05)
Скачок доллара нарушил ипотечные планы тысяч россиян: ежемесячный платёж вырос у тех, кто брал кредиты в американской валюте
К примеру, вы вносили каждый месяц по 2 тыс. долл. — в пересчёте на рубли. Значит, за последние 2 месяца стали отдавать банку на 10 тыс. руб. больше. Для некоторых это уже не 45% дохода (которые разрешено выплачивать по кредиту), а все 60-70%.
Без заначки
Аналитики прогнозируют, что при сохранении динамики роста курсов валют банки, особенно в регионах, ждёт волна неплатежей по ипотеке, схожая с той, что была в 2008 г. Ведь, по статистике Независимого института социальной политики, только 15% россиян, берущих ипотечный кредит, имеют заначку на чёрный день — хотя бы в размере нескольких ежемесячных окладов. И значит, любое изменение в жизни (болезнь, рождение ребёнка, смена работы, экономический кризис) заставит их просрочить выплаты. И хотя кризис-2008 научил нас, что брать кредит нужно в тех деньгах, в которых нам платят зарплату, по данным Банка России, только за 7 месяцев 2011 г. в валюте оформлена ипотека на 12,2 млрд руб. (для сравнения: в 2010 г. — 19,2 млрд руб., в 2009 г. — 11,9 млрд руб., в 2008 г. — 103,1 млрд руб.).
Все статьи
На волне прошлого кризиса государство создало Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Его «горячая линия» перестала работать только летом 2010 г., когда, казалось бы, всё вернулось на круги своя. В кризисные времена АРИЖК занималось выдачей стабилизационных займов, помогало оформлять реструктуризацию кредита (например, перевод из одной валюты в другую).
— Наша госпрограмма свёрнута, и сейчас мы не видим необходимости возобновлять её, — уверен Андрей Языков, гендиректор АРИЖК. — Тем не менее держим руку на пульсе и в случае возникновения такой необходимости готовы в кратчайшие сроки возобновить помощь.
Банковские аналитики также сходятся во мнениях: «танцы» валют будут не такими продолжительными, и падение рубля не столь грандиозным, чтобы «игра по переводу ипотеки из валюты в валюту стоила свеч». Даже во время прошлой волны кризиса те, кто остался в валютной ипотеке, проиграли незначительно — ведь долларовые кредиты дешевле рублёвых в среднем на 2-3% (сегодня их дают, к примеру, под 10% годовых против 12,5% годовых в рублях).
На каникулы
Почти все коммерческие банки, выдающие ипотечные кредиты, пополнили ряды своих продуктов «антикризисными» программами. Для клиентов предлагают отсрочки по платежам («кредитные каникулы»), реструктуризацию долга (изменение условий кредита).
— Если выросшие вместе с долларом платежи вам не по силам, не пытайтесь спрятаться от банка! — советует Андрей Языков. — Просите пересмотреть условия кредитования, к примеру, продлить срок, уменьшив тем самым ежемесячный платёж. Если банк неохотно идёт на переговоры, можно обратиться с жалобой в АРИЖК или в суд. Но ни в коем случае нельзя прекращать погашение кредита — пени и штрафы обойдутся дороже. Нет сил оплачивать кредит в полном объёме? Погашайте его частично.
— Если банк не предлагает такой услуги, нужно обратиться к ипотечному брокеру — он попробует подобрать программу других банков«, — советует Альберт Ипполитов, гендиректор аналитического центра по ипотечному кредитованию «Русипотека». Важно понимать, что изменение условий кредита — дело затратное: вы словно берёте новый заём, оплачивая комиссии, проводите оценку залога и страхуете здоровье. К тому же большинство кредитов — с аннуитетными платежами: в первые годы вы отдаёте только проценты и лишь потом сокращаете сумму долга. «АиФ» подсчитал: ввязываться в перевод кредита стоит, только если вы уверены — доллар вырастет до 40 и более руб. И то реструктуризация имеет смысл для тех заёмщиков, которые не выплатили более 50% долга.
Посчитай сам
Как посчитать, стоит ли вам перевести валютный кредит в рубли?
Допустим, весной 2011 г. вы купили «двушку» в Москве за 6 млн руб. Заплатили первоначальный взнос в 30% (1 млн 800 тыс. руб.), а оставшиеся 4 млн 200 тыс. (150 тыс. долл. по курсу 28 руб.) взяли в ипотеку в валюте на 15 лет под 10% годовых. Ежемесячный платёж составляет 1611,9 долл. По летнему курсу вы относили в банк 45 133 руб. Теперь же — 52 300 руб. Если перевести кредит в рублёвый расчёт, то вы заплатите порядка 150 тыс. руб. за оформление новой ипотеки. Вместо 150 тыс. долл., взятых в долг, по новому курсу должны будете банку уже 4 млн 860 тыс. руб. Ставка в рублях в лучшем случае будет — 12%. При ней ежемесячный платёж составит 58 328 руб. Такую же сумму вы будете платить при долларовом кредите, если курс американской валюты вырастет до 36 руб.


2011-10-12 18:17 Профиль:Расчеты и просчеты
ФИНАНСЫ
№37(736) от 10.10.2011

Андрей Языков Генеральный Директор Агентства по Реструктуризации Ипотечных Жилищных Кредитов (АРИЖК)

Зачастую банкротство по жилищным кредитам - следствие ошибок самих заемщиков.
По статистике, большинство дефолтов в России приходится на первый год выплаты ипотечного кредита, хотя во всем мире - лишь на 4-5-й год. Проведя исследования и проанализировав дела заемщиков, которые провели реструктуризацию в АРИЖК, мы выявили несколько основных ошибок, которые допускают граждане при оформлении и дальнейшем погашении своих ипотечных кредитов. Часто ошибки совершаются еще на стадии заключения ипотечного договора, и это во многом определяет дальнейшую судьбу ипотечного кредита.
Первая ошибка весьма банальная - это неумение заемщиков прогнозировать свои доходы и расходы. Дело тут вовсе не в экономической ситуации, отсутствии или наличии кризиса.
Основные объективные причины, оказывающие влияние на платежеспособность и не всегда учитывающиеся заемщиком, - рождение ребенка, смена работы, развод супругов. К необъективным причинам следует отнести нестабильные доходы, валютный кредит при рублевых доходах, закредитованность. Именно поэтому при оформлении ипотечного кредита заемщику стоит пройти так называемый стресс-тест у банка, который предполагает моделирование сложных ситуаций, когда человек окажется, например, без работы или если не сможет найти новую работу в течение 3-6 месяцев. Согласно исследованиям, которые специально проводил Независимый институт социальной политики, в России сбережения в размере шестимесячной зарплаты имеют лишь 15% семей.
Также, проанализировав дела, находящиеся на рассмотрении в АРИЖК, мы пришли к выводу, что соотношение платеж - доход заемщика не должно быть выше 45% по совокупности всех кредитных обязательств. Именно такое соотношение позволит человеку успешно платить по кредиту и поддерживать достаточный уровень жизни. Высчитывается этот параметр еще на стадии оформления ипотечного кредита, но многие граждане, не рассчитав своих сил, полагают, что смогут платить больше 45% от своих основных доходов в месяц. Результаты такой самонадеянности более чем плачевные.
Если же у заемщика случаются проблемы с обслуживанием ипотечных кредитов, то часто оказывается, что он не принял мер, позволяющих сохранить платежеспособность. Например, речь может идти об ипотечном страховании. Кроме того, многие заемщики для защиты своих прав могут обращаться в суд, а сейчас в РФ появился еще один эффективный способ устранения конфликтов, не требующий глубоких финансовых знаний, - обращение к омбудсмену, задача которого - разрешать спорные ситуации, возникшие между заемщиком и кредитором
Еще одна распространенная ошибка, которую совершают заемщики при наступлении сложной финансовой ситуации, - это потеря контакта с кредитором. Половина граждан, столкнувшись с отсутствием средств на погашение ипотеки, начинают избегать общения с банком: выключают телефон, скрываются, чем усугубляют и так непростую ситуацию.
Нередки также случаи, когда заемщик, не справляясь с выплатами по кредиту, не обращается в банк и не просит проведения реструктуризации или предоставления кредитных каникул. А ведь часто кредиторы используют бездействие заемщика в собственных интересах. Банк, со своей стороны, не торопится с обращением в суд, начисляя пени и штрафы. В результате бездействие заемщика оборачивается еще худшими последствиями, поскольку соотношение долга и дохода несопоставимо: за два месяца задолженность увеличивается в размере месячного дохода домохозяйства. Между тем при активной и грамотной работе, исходя из опыта работы АРИЖК, 87,4% заемщиков, испытывавших трудности с оплатой кредита, восстанавливают свою платежеспособность.
Резюмируя, можно сказать, что основная проблема, которую предстоит в ближайшее время решить всем участникам рынка ипотечного кредитования, - это повышение финансовой грамотности россиян и привлечение на рынок добросовестных заемщиков.

http://www.profile.ru/items/?item=33087 

2011-09-30 18:01 Вести: Большинство дефолтов по ипотеке приходится на первый год

Большинство дефолтов по ипотеке приходится на первый год

Большинство дефолтов по ипотеке в России приходится на первый год выплаты кредита, тогда как в мире - на четвертый-пятый годы, отмечает Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).


2011-09-30 17:54 Ведомости: Как защитить ипотечного заемщика от падения цен на его жилье
Как защитить ипотечного заемщика от падения цен на его жилье
 
Размер максимального долга ипотечных заемщиков в случае нехватки средств от продажи жилья для погашения кредита перед банком должен быть ограничен, считает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию
 
Наталия Биянова
Vedomosti.ru
  
Нередко после продажи ипотечных квартир заемщики остаются должны банкам огромные суммы, иногда до 100% от размера взятого кредита, рассказал заместитель гендиректора АИЖК Андрей Семенюк. Причин этого несколько: снижение цен на недвижимость, низкий (вплоть до нулевого) первоначальный взнос по кредиту, который не позволяет компенсировать снижение цен. Наконец, долг существенно растет во время тяжб по обращению взыскания и последующей реализации ипотечной квартиры. Средний срок взыскания и продажи составляет 8-12 месяцев, но иногда достигает и двух лет, по оценкам АИЖК. Все это время банк начисляет заемщику штрафы и пени. В среднем они достигают 10-20% от размера задолженности, рассказывает Семенюк.
Поэтому необходимо ввести ограничение по максимальному размеру долга ипотечного должника, говорит Семенюк: «Необязательно ограничивать долг 100% от цены реализации заложенной квартиры, это может быть 110-120%».
Законодательство о банкротстве физлиц в России пока только готовится. В АИЖК полагают, что такое ограничение имело бы смысл предусмотреть и в этом законопроекте, а также в законе об ипотеке. Пока эти предложения обсуждаются, говорит Семенюк.
Потери банков в случае введения верхней планки долга можно страховать. После кризиса банки стали предлагать делать это заемщикам с низким первоначальным взносом. Такой продукт предусмотрен и стандартами АИЖК, выдает их, в частности, и «ВТБ 24». «Появление такого страхования несколько удорожит стоимость ипотечного кредита», — признает Семенюк. Кроме того, банки также могут поднять ставки по ипотеке и осторожнее устанавливать размер первоначального взноса.
Банкиры скептически относятся к идее ограничить долги заемщиков. «После введения подобных ограничений по размеру долгов вообще придется пересматривать институт залога», — говорит замдиректора департамента ипотечного кредитования «ВТБ 24» Елена Тарасова. Она указывает, что, с одной стороны, банки стимулируют повышать доступность ипотеки, т. е. снижать ставки и первоначальный взнос, введение же подобных ограничений снизит доступность ипотечных кредитов. «Введение такого ограничения угрожает тем, что у заемщика не будет интереса продать [жилье] по хорошей цене, — полагает предправления банка “Дельтакредит” Сергей Озеров. — Наоборот, заемщик и покупатель могут сознательно в документах занижать стоимость квартиры, получая основные средства от сделки неучтенными наличными». В такой ситуации банки будут вынуждены решать вопрос с продажей залога только в судебном порядке. Но практика показывает, что наиболее приемлемое и выгодное для всех сторон решение вопроса с дефолтом происходит на досудебной стадии, говорит он.

ВЕДОМОСТИ

Как защитить ипотечного заемщика от падения цен на его жилье

АИЖК предлагает ограничить размер максимального долга ипотечных заемщиков в случае нехватки средств от продажи жилья для погашения кредита перед банком
Читать целиком
Как защитить ипотечного заемщика от падения цен на его жилье



2011-09-30 17:45 РИА Новости. Большинство дефолтов по ипотеке приходится в России на первый год выплаты кредита
МОСКВА, 29 сентября - РИА Новости. Большинство дефолтов по ипотеке приходится в России на первый год выплаты кредита, тогда как в мире - на четвертый-пятый годы, говорится в сообщении Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).
Как поясняется в нем, это происходит из-за низкой финансовой грамотности россиян.
"Решив воспользоваться ипотечным кредитом, будущий заемщик должен иметь полную информацию о том, как защитить себя от возможной финансовой несостоятельности и не потерять свое жилье", - подчеркивается в сообщении.
Кроме того, говорится в нем, на ипотечном рынке должны существовать постоянно действующие механизмы поддержки заемщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации и испытывают сложности с погашением ипотечного кредита.
К ошибкам, которые обычно совершают россияне, решившие взять ипотечный кредит, специалисты АРИЖК относят неверное прогнозирование своих будущих доходов и расходов, неумелое распределение семейных финансов (у заемщиков отсутствуют накопления - "подушка безопасности"), решение о выплате ежемесячно большей суммы, чем 45% доходов.
Также, указывается в материалах агентства, ошибочным является прекращение контактов с кредитором в случае, если у заемщика возникает сложная финансовая ситуация, и бездействие заемщика в такой ситуации. Кроме того, ипотечному заемщику нужно обладать полной информацией о том, какие существуют инструменты, позволяющие ему сохранить платежеспособность.
"Успешное развитие ипотечного рынка невозможно представить без ответственных и грамотных заемщиков. Поэтому основная проблема, которую предстоит в ближайшее время решить всем участниками рынка ипотечного кредитование - это повышение финансовой грамотности россиян и привлечение на рынок добросовестных заемщиков", - подчеркивается в сообщении.
ОАО "АРИЖК", созданное в кризисном 2009 году, проводит реструктуризацию проблемных ипотечных кредитов в рамках реализации программы господдержки заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию. Уставный капитал АРИЖК составляет пять миллиардов рублей. Собственником 100% без одной акции является Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), держатель одной акции - Ассоциация российских банков.





© 2009 ОАО «АРИЖК» 117418, г. Москва, ул. Новочеремушкинская, д 69


В избранное