Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

новости АРИЖК

Подписаться «Серебряная» новостная рассылка Подписчиков 532 RSS
←   Октябрь 2011   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31


За последние 60 дней ни разу не выходила


Сайт рассылки: http://arhml.ru/
Открыта: 29-10-2009

Автор
Языков Андрей Дмитриевич

Статистика

532 подписчиков
+1 за неделю
←   Все выпуски   →

Вести: Большинство дефолтов по ипотеке приходится на первый год
 
Об Агентстве   Стандарты реструктуризации   Пресс-центр   Вакансии   Вопрос — ответ   Контакты
 

2011-09-29 18:12 6 ошибок ипотечных заемщиков
6 ошибок ипотечных заемщиков

29 сентября 2011 года в рамках Санкт-Петербургского Всероссийского жилищного конгресса состоялся пресс-брифинг генерального директора ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (ОАО «АРИЖК») Андрея Языкова на тему «Финансовая грамотность – ключ успешного развития ипотеки».

Финансовая грамотность российских граждан находится на очень низком уровне. По статистике большинство дефолтов в России приходится на первый год выплаты ипотечного кредита, при том, что в мире - на 4–5-й год. Решив воспользоваться ипотечным кредитом, будущий заемщик должен иметь полную информацию о том, как защитить себя от возможной финансовой несостоятельности и не потерять свое жилье. А на ипотечном рынке должны существовать постоянно действующие механизмы поддержки заёмщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации и испытывают сложности с погашением ипотечного кредита.

Проведя собственные исследования, а также проанализировав дела заемщиков, которые получили реструктуризацию в АРИЖК, Агентство выявило 6 основных ошибок, которые допускают граждане при оформлении и дальнейшем погашении своих ипотечных жилищных кредитов. Причем 4 из них совершаются еще на стадии заключения ипотечного договора и во многом определяют дальнейшую судьбу ипотечного кредита. Остальные ошибки возникают, когда кредит уже взят, но с его обслуживанием заемщик испытывает трудности.

Ошибка №1: Неумение заемщиков прогнозировать свои доходы и расходы.

Согласно статистике около 2% ипотечных заемщиков испытывают сложности с выплатой кредита вне зависимости от экономической ситуации в стране, а пик этих проблем во всем мире приходится на 4-5ый год жизни кредита. Основные объективные причины: рождение ребенка, смена работы, развод супругов. К необъективным причинам следует отнести неверный расчет сил: расчет на нестабильные доходы, валютный кредит при рублевых доходах, обыкновенная закредитованность. Будущему ипотечному заемщику необходимо оценить все возможные риски, связанные с получением им ипотечного кредита. Это процентные и валютные риски, риск потери доходов. При оформлении ипотечного кредита банк должен предложить заемщику пройти так называемый стресс-тест, который предполагает моделирование сложных ситуаций, когда человек окажется, например, без работы или если не сможет найти новую работу в течение 3-6 месяцев.

Ошибка №2: Отсутствие у большинства заемщиков финансовой «подушки безопасности».

Оформляя ипотечный кредит, будущий заемщик должен уметь планировать и распределять свои семейные финансы. Согласно исследованиям, которые специально для АРИЖК проводил «Независимый институт социальной политики» (НИСП), у граждан практически отсутствуют накопления. Чтобы безболезненно пройти период непредвиденной смены работы, домохозяйство должно иметь запас в размере шестимесячной зарплаты. В России такие сбережения на «черный день» имеют лишь 15% семей. Будущие ипотечные заемщики должны иметь финансовую «подушку безопасности» для преодоления временных трудностей.

Ошибка № 3: Соотношение параметра платеж/доход более 45%.

Анализ дел, рассмотренных АРИЖК, показывает, что параметр платеж/доход должен находиться на уровне 45% по совокупности всех кредитных обязательств, которые берет на себя заемщик. Именно такое соотношение позволит человеку успешно платить по кредиту и поддерживать достаточный уровень жизни. Высчитывается этот параметр еще на стадии оформления ипотечного кредита, но многие граждане, не рассчитав своих сил, принимают решение о том, что смогут платить ежемесячно больше, чем 45% от своих основных доходов. Несоблюдение этого правила в большинстве случаев приводит к дефолту заемщика.

Ошибка № 4: Незнание своих прав и возможностей.

Ипотечным заемщикам нужно обладать полной информацией о том, какие существуют инструменты, позволяющие сохранить ему платежеспособность, например, ипотечное страхование и страхование от потери доходов. Недавно в России появился механизм «омбудсмена». Заемщик должен знать, что в случае некорректного, агрессивного или необоснованного поведения со стороны банка, у него всегда есть возможность обратиться к авторитетному органу, который, как третейский судья, рассудит сложившуюся ситуацию и найдет механизмы воздействия на кредитную организацию, если кредитор не прав.

Ошибка № 5: Потеря контакта с кредитором, в случае наступления у заемщика сложной финансовой ситуации.

Половина граждан, столкнувшись с отсутствием средств на погашение ипотеки, начинают избегать контактов с кредитором: выключают свой телефон, скрываются, чем усугубляют и так непростую ситуацию.

Ошибка № 6: Бездействие заемщика, в случае наступления сложной финансовой ситуации.

Нередки случаи, когда заемщик, не справляясь с выплатами по кредиту, не обращается в банк, не просит проведения реструктуризации или предоставления кредитных каникул. Кредиторы часто используют бездействие заемщика в собственных интересах. Банк, со своей стороны, не торопится с обращением в суд, начисляя пени и штрафы. В результате бездействие заемщика оборачивается еще худшими последствиями для него самого, поскольку соотношение долга и дохода домохозяйства несопоставимо: за два месяца задолженность увеличивается в размере месячного дохода домохозяйства.

Несколько примеров из практики АРИЖК, иллюстрирующих основные ошибки заемщиков.

Нестабильные доходы, неумение прогнозировать свои доходы и расходы.

Татьяна из города Кемерово занимается частным предпринимательством в области торговли. В 2007 году она взяла кредит в банке на сумму 3 млн. рублей под 16,5%. Кроме ипотечного кредита у нее были другие долговые обязательства перед кредитором. Поскольку доходы Татьяны были нестабильны, вскоре она перестала справляться с оплатой ипотечного кредита. Возникла просрочка и банк подал в суд. Благодаря тому, что Татьяна оформила реструктуризацию по программе АРИЖК, судебный иск был банком отозван. Однако полученный урок Татьяну ничему не научил. Она так и не нашла постоянной работы со стабильном доходом и после периода помощи стала вновь нарушать сроки оплаты по ипотеке, что грозит ей очередным иском в суд и потерей жилья.

Приведенный пример, скорее, исключение из правил, опыт АРИЖК показывает, что большинство заемщиков ответственно относятся к погашению своих обязательств. При активной и грамотной работе 87,4% заёмщиков, испытывавших трудности с оплатой кредита, восстанавливают свою платежеспособность.

Другой пример из жизни: Елена Ивановна и Сергей Петрович приобрели квартиру в ипотеку для сына и его супруги. Вскоре в семье произошло несчастье – умер сын, а молодая женщина впала в депрессию. Пожилые супруги были вынуждены взять на себя не только оплату ипотечного кредита, но и воспитание только что родившегося малыша. На тот момент оба работали в такси, но предприятие закрылось. Супруги обратились в АРИЖК и получили стабилизационный заем. Вскоре им удалось найти новую, стабильную работу, и на данный момент они могут исполнять свои обязательства по ипотеке в полном объеме.

Соотношение параметра платеж/доход более 45%.

Светлана работала бухгалтером в одной из компаний Омска. В 2007 году она взяла ипотечный кредит для покупки 3-х комнатной квартиры, указав в справке о доходах, заработную плату в размере 60.000 руб., которые и были учтены при расчете ее платежа/дохода (49,22%). При общении со Светланой, после получения кредита выяснилось, что ее реальный доход составлял на тот момент 30.000 руб. И платежи, естественно, оказались непосильными. Просрочка по кредиту росла, и закладная была выкуплена на баланс АРИЖК в рамках программы «Активная реструктуризация». На сегодняшний день ситуация по-прежнему очень тяжелая: заемщица работает бухгалтером у ИП с доходом в 12.000 руб., а ежемесячный платеж по кредиту составляет 31.911 руб. Скорее всего, Светлане придется продать квартиру или поменять ее на более скоромное жилье.

Бездействие заемщика и потеря контакта с кредитором, в случае наступления сложной финансовой ситуации,

Средний российский город на Урале. Алексей купил себе двухкомнатную квартиру за 1,4 млн. рублей в 2007 году, оформив в банке кредит в размере 1,2 млн. рублей под 13,9% на срок 20 лет. Предприятие, на котором он работал, прекратило производство в октябре 2008 года. Заемщик не обращался в банк за реструктуризацией. К концу 2009 года у кредитора уже было решение суда, по которому квартира была оценена в 1,1 млн. рублей, а долг перед банком — с учетом пеней и штрафов - достиг 2,1 млн. рублей. Заемщик не только лишился первоначального взноса и единственного жилья, он еще остается должен банку 1 млн. рублей. Теперь заемщик вынужден скрывать свои реальные доходы, чтобы банк не отнял у него последнее. Однако если бы заемщик вовремя обратился в банк и потребовал реструктуризацию - у него были бы все шансы найти компромисс и решить свою проблему.

Однако есть и еще более удручающие ситуации. Например, случай в Краснодаре. Андрей взял кредит: 7 млн. рублей под 13, 5% в 2008 году. Оплатил несколько платежей и исчез. На сегодняшний день его просрочка по кредиту составляет 3 года, а сумма задолженности 12,5 млн. рублей с учетом штрафов и пеней. Банк иск не подал, то есть просрочка продолжает расти. Его дом без хозяина стал ветшать и на сегодня уже находится в аварийном состоянии, а заемщик не выходит на связь. В случае если он все-таки решится прийти в банк и начать переговоры, для его финансовой ситуации это может иметь катастрофические последствия. При правильном поведении заемщика таких последствий можно было бы избежать.

Приведенные примеры – это лишь маленькая часть историй, которые происходят с людьми из-за их финансовой безграмотности. А успешное развитие ипотечного рынка невозможно представить без ответственных и грамотных заемщиков. Поэтому основная проблема, которую предстоит в ближайшее время решить всем участниками рынка ипотечного кредитование - это повышения финансовой грамотности россиян и привлечение на рынок добросовестных заемщиков.



2011-09-30 18:01 Вести: Большинство дефолтов по ипотеке приходится на первый год

Большинство дефолтов по ипотеке приходится на первый год

Большинство дефолтов по ипотеке в России приходится на первый год выплаты кредита, тогда как в мире - на четвертый-пятый годы, отмечает Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

2011-09-30 17:54 Ведомости: Как защитить ипотечного заемщика от падения цен на его жилье
Как защитить ипотечного заемщика от падения цен на его жилье
 
Размер максимального долга ипотечных заемщиков в случае нехватки средств от продажи жилья для погашения кредита перед банком должен быть ограничен, считает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию
 
Наталия Биянова
Vedomosti.ru
  
Нередко после продажи ипотечных квартир заемщики остаются должны банкам огромные суммы, иногда до 100% от размера взятого кредита, рассказал заместитель гендиректора АИЖК Андрей Семенюк. Причин этого несколько: снижение цен на недвижимость, низкий (вплоть до нулевого) первоначальный взнос по кредиту, который не позволяет компенсировать снижение цен. Наконец, долг существенно растет во время тяжб по обращению взыскания и последующей реализации ипотечной квартиры. Средний срок взыскания и продажи составляет 8-12 месяцев, но иногда достигает и двух лет, по оценкам АИЖК. Все это время банк начисляет заемщику штрафы и пени. В среднем они достигают 10-20% от размера задолженности, рассказывает Семенюк.
Поэтому необходимо ввести ограничение по максимальному размеру долга ипотечного должника, говорит Семенюк: «Необязательно ограничивать долг 100% от цены реализации заложенной квартиры, это может быть 110-120%».
Законодательство о банкротстве физлиц в России пока только готовится. В АИЖК полагают, что такое ограничение имело бы смысл предусмотреть и в этом законопроекте, а также в законе об ипотеке. Пока эти предложения обсуждаются, говорит Семенюк.
Потери банков в случае введения верхней планки долга можно страховать. После кризиса банки стали предлагать делать это заемщикам с низким первоначальным взносом. Такой продукт предусмотрен и стандартами АИЖК, выдает их, в частности, и «ВТБ 24». «Появление такого страхования несколько удорожит стоимость ипотечного кредита», — признает Семенюк. Кроме того, банки также могут поднять ставки по ипотеке и осторожнее устанавливать размер первоначального взноса.
Банкиры скептически относятся к идее ограничить долги заемщиков. «После введения подобных ограничений по размеру долгов вообще придется пересматривать институт залога», — говорит замдиректора департамента ипотечного кредитования «ВТБ 24» Елена Тарасова. Она указывает, что, с одной стороны, банки стимулируют повышать доступность ипотеки, т. е. снижать ставки и первоначальный взнос, введение же подобных ограничений снизит доступность ипотечных кредитов. «Введение такого ограничения угрожает тем, что у заемщика не будет интереса продать [жилье] по хорошей цене, — полагает предправления банка “Дельтакредит” Сергей Озеров. — Наоборот, заемщик и покупатель могут сознательно в документах занижать стоимость квартиры, получая основные средства от сделки неучтенными наличными». В такой ситуации банки будут вынуждены решать вопрос с продажей залога только в судебном порядке. Но практика показывает, что наиболее приемлемое и выгодное для всех сторон решение вопроса с дефолтом происходит на досудебной стадии, говорит он.

ВЕДОМОСТИ

Как защитить ипотечного заемщика от падения цен на его жилье

АИЖК предлагает ограничить размер максимального долга ипотечных заемщиков в случае нехватки средств от продажи жилья для погашения кредита перед банком
Читать целиком		Как защитить ипотечного заемщика от падения цен на его жилье

2011-09-30 17:45 РИА Новости. Большинство дефолтов по ипотеке приходится в России на первый год выплаты кредита
МОСКВА, 29 сентября - РИА Новости. Большинство дефолтов по ипотеке приходится в России на первый год выплаты кредита, тогда как в мире - на четвертый-пятый годы, говорится в сообщении Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).
Как поясняется в нем, это происходит из-за низкой финансовой грамотности россиян.
"Решив воспользоваться ипотечным кредитом, будущий заемщик должен иметь полную информацию о том, как защитить себя от возможной финансовой несостоятельности и не потерять свое жилье", - подчеркивается в сообщении.
Кроме того, говорится в нем, на ипотечном рынке должны существовать постоянно действующие механизмы поддержки заемщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации и испытывают сложности с погашением ипотечного кредита.
К ошибкам, которые обычно совершают россияне, решившие взять ипотечный кредит, специалисты АРИЖК относят неверное прогнозирование своих будущих доходов и расходов, неумелое распределение семейных финансов (у заемщиков отсутствуют накопления - "подушка безопасности"), решение о выплате ежемесячно большей суммы, чем 45% доходов.
Также, указывается в материалах агентства, ошибочным является прекращение контактов с кредитором в случае, если у заемщика возникает сложная финансовая ситуация, и бездействие заемщика в такой ситуации. Кроме того, ипотечному заемщику нужно обладать полной информацией о том, какие существуют инструменты, позволяющие ему сохранить платежеспособность.
"Успешное развитие ипотечного рынка невозможно представить без ответственных и грамотных заемщиков. Поэтому основная проблема, которую предстоит в ближайшее время решить всем участниками рынка ипотечного кредитование - это повышение финансовой грамотности россиян и привлечение на рынок добросовестных заемщиков", - подчеркивается в сообщении.
ОАО "АРИЖК", созданное в кризисном 2009 году, проводит реструктуризацию проблемных ипотечных кредитов в рамках реализации программы господдержки заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию. Уставный капитал АРИЖК составляет пять миллиардов рублей. Собственником 100% без одной акции является Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), держатель одной акции - Ассоциация российских банков.



© 2009 ОАО «АРИЖК» 117418, г. Москва, ул. Новочеремушкинская, д 69

В избранное