Папка руководителя из октябрьского выпуска "Обзора страхового рынка"

Росстрахнадзор рекомендует страховщикам воздержаться от изменения организационно-правовой формы до получения надлежащего разъяснения (нормативного акта) Министерства финансов Российской Федерации

9 ноября на сайте Минфина РФ было опубликовано письмо за подписью руководителя Росстрахнадзора И. Ломакина-Румянцева следующего содержания.

«Федеральная служба страхового надзора отмечает, что в настоящее время не урегулирован порядок лицензирования страховых организаций в связи с преобразованием юридического лица (изменением организационно-правовой формы).

До получения надлежащего разъяснения (нормативного акта) Министерства финансов Российской Федерации Федеральная служба рекомендует воздержаться от изменения организационно-правовой формы страховым организациям, если юридическое лицо, созданное путем реорганизации в форме преобразования, не будет соответствовать требованиям Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в том числе, п.3 ст.25.»

В письме подчеркивается, что в случае изменения организационно-правовой формы особое внимание Росстрахнадзор будет уделять соответствию размера оплаченного уставного капитала требованиям Закона «Об организации страхового дела в РФ». Поэтому, если страховщик планировал изменение организационно-правовой формы, этого не следует делать до того, как уставный капитал не будет сформирован в достаточном размере – вне зависимости от того, появится ли упомянутое в письме разъяснение (нормативный акт) Минфина РФ.

Росстрахнадзор утвердил программу проведения проверок страховщиков по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Папка Страховщика-Маркетолога, стр. 7

Документ направлен Росстрахнадзором для исполнения Федеральной службой страхового надзора и Территориальными органами страхового надзора, т.е. он адресован не страховщикам. Но актуальность документа для страховых компаний, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, сомнений не вызывает.

Предварительное уведомление о проведении плановой проверки направляется в срок не позднее 5 рабочих дней до даты начала проведения проверки, исключая праздничные и выходные дни. Предварительное уведомление о проведении проверки страховой организации может содержать требования о совершении страховой организацией конкретных действий по обеспечению содействия в проведении проверки, то есть страховщик будет иметь неделю на принятие необходимых мер.

Но о проведении внеплановой проверки руководитель страховой организации получит уведомление «в срок, согласованный руководством Федеральной службы (Территориального органа страхового надзора) и руководителем страховой организации». Таким образом, в случае внеплановой проверки уведомление о ее проведении, формально, может быть вручено руководителю за сколь угодно малый срок до начала ее проведения – в том числе и за 1 секунду. Росстрахнадзор может действовать совершенно внезапно.

С уведомлением о проведении проверки руководитель страховой организации может быть ознакомлен непосредственно в Федеральной службе (Территориальном органе страхового надзора). Следовательно, руководитель страховой организации может быть извещен и на рабочем месте. Вызов в Росстрахнадзор не обязательно должен предшествовать проверке.

В уведомлении могут содержаться требования о совершении страховщиком каких-либо (т.е. любых, с соблюдением абстрактного принципа «разумности») действий. Фактически, такой механизм не исключает предъявления заведомо невыполнимых требований – например, ввиду недостатка времени для совершения тех или иных действий. А неисполнение требований способно привести к отрицательным результатам проверки. Это – инструмент, с помощью которого можно «покарать» практически любую организацию.

Руководитель и члены рабочей группы проверяющих, в числе прочего, вправе запрашивать и получать от руководителя и работников проверяемой страховой организации «иные документы, которыми располагает страховая организация, необходимые для проведения проверки (по усмотрению руководителя рабочей группы)».

Проверяющие, таким образом, вправе получать любые документа, которыми располагает страховщик. В первую очередь, это – те документы, которые страховщик иметь обязан (в том числе как юридическое лицо, налогоплательщик, работодатель и т.д.). Но существуют и иные, внутренние документы компании, участвующие в документообороте конкретного страховщика и наличие которых нормативно не требуется. Они так же доступны проверяющим – если они будут знать, что такие документы существуют. Заметим, что открытый характер перечня документов вряд ли следует приветствовать.

Из ряда положений документа следует, что проверяющие наделяются самыми широкими полномочиями. В числе прочих объектов проверки – дисциплина выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Все поведение Росстрахнадзора свидетельствует, что именно это станет объектом наиболее пристального внимания.

Утвержден порядок выплаты инвалидам компенсаций премии по по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Папка Страховщика-Маркетолога

Постановлением Правительства РФ от 11.10.2004 № 534 утверждены «Правила выплаты в 2004 году инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, компенсаций страховых премий по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

«Льготники» обязаны уплатить страховую премию в полном размере (на общих основаниях). Лишь позже органы социальной защиты компенсируют плательщику 50% уплаченной им страховой премии. Таким образом, обязанность полностью уплатить премию за страхователем-инвалидом сохраняется. Но единовременно собрать необходимую сумму – это как раз проблема для данной далеко не самой обеспеченной категории населения. Данная проблема не решена. Эти люди, в своем большинстве, живут «от пособия до пособия».

Вызывает недоумение второй абзац п. 9 Правил: «Срок выплаты компенсации, не полученной по вине органа социальной защиты населения, не ограничивается». Тем самым, с органов социальной защиты снимается всякая ответственность за задержку выплаты. Установленный в п. 8 30-дневный срок становится чем-то наподобие рекомендации. А привлечь орган социальной защиты к ответственности за задержку выплаты (п. 10 Правил) вряд ли многие инвалиды будут иметь возможность.

Но страховщики не зависят от оперативности органов социальной защиты населения: они получат премию в полном объеме и в установленный срок в любом случае.

На согласование в Минфине РФ находится подготовленный Российским союзом автостраховщиков проект «Положения о передаче страхового портфеля»

Папка Страховщика-Маркетолога, стр. 14

Документ разрабатывался для применения в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В данном (и пока единственном) массовом виде обязательного страхования актуальность проблемы действительно наиболее высока, но если документ будет согласован Минфином и обретет статус нормативного акта, его применение распространится и на другие виды страхования.

Передача портфеля производится на основании Договора о передаче портфеля между передающей и принимающей стороной (его типовая форма приведена в приложении к Положению). Договору о передаче портфеля посвящен раздел 6 Положения. Установлены отдельные требования к исполнению договора о передаче страхового портфеля.

Дается понятие состава страхового портфеля: включаемые в него права и обязанности, их содержание и объем, определен порядок формирования страхового портфеля для передачи.

Определен порядок получения согласия на передачу страхового портфеля со стороны органа страхового надзора, страхователей, выгодоприобретателей, застрахованных и приравненных к ним лиц. Определены так же последствия неполучения такого согласия, порядок определения размера страховых резервов, соответствующих передаваемым страховым обязательствам.

Установлены особенности бухгалтерского учета операций по передаче страхового портфеля.

Типовые формы документов, которые должны оформлять стороны договора о передаче страхового портфеля, приведены в приложениях.

Насколько предлагаемый порядок передачи страхового портфеля удачен с практической точки зрения, не имея опыта его применения вряд ли можно судить. Но безусловный «плюс» – в проекте Положения решаются важнейшие правовые и процедурные проблемы, а насколько удачно – покажет время.

Руководитель Росстрахнадзора и представитель Минфина РФ рассказали о планах регулирования страхового рынка

Папка Страховщика-Маркетолога, стр. 15 и далее

Руководитель Росстрахнадзора и представитель Минфина провели в конце октября сразу три пресс-конференции, взаимодополняющие друг друга. В планах Росстрахнадзора – серьезные нормотворческие инициативы. Кратко – наиболее важные из них.

Руководитель Росстрахнадзора И. Ломакин-Румянцев надеется, что «мы в какое-то время, достаточно быстрое, внесем изменения в закон, в соответствии с которыми выплаты в случае смерти будут составлять эту максимальную сумму – 240 тысяч рублей». При этом выплаты не должны быть лимитированы по количеству жертв (то есть по 240 тысяч рублей должно выплачиваться за каждого погибшего в аварии). Сумма выплат должна зависеть от характера травмы.

В случае принятия соответствующих поправок в Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – ОС ГО ВТС) выплаты страховых компаний могут возрасти примерно на 10 миллиардов рублей в год исходя из статистики ГАИ – говорит И. Ломакин-Румянцев. В этой связи у страховых компаний могут возникнуть «большие проблемы», констатировал он. По словам руководителя Росстрахнадзора, соответствующие предложения сейчас обсуждаются в профильных ведомствах.

Поднималась и несколько забытая в последнее время тема обоснованности тарифов по ОС ГО ВТС. «Можно было бы снизить тариф процентов на 15-20, но это в среднем. А если не в среднем?», – сказал Ломакин-Румянцев на пресс-конференции 29 октября. Он пояснил, что самые высокие тарифы предусмотрены для иномарок в Москве и Санкт-Петербурге. По различным оценкам, эти тарифы могут быть завышены примерно на 40-45%, отметил он. «Готова ли Госдума снизить тариф для этой отдельной категории? Я не уверен», – сказал глава Росстрахнадзора. «Правильнее было бы не снижать тариф, а повышать требования к страховым компаниям в части качества», – считает он. Под «качеством», судя по всему, понималась прежде всего дисциплина страховых выплат.

Некоторые тезисы пресс-конференций 20 и 29 октября:

-               с ноября 2004 г. решение по документам, поданным на лицензирование, будет принято в течение двух месяцев;

-               обязательное страхование жилья в России может быть введено через два-три года;

-               страховщикам, осуществляющим обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обещано особое внимание Росстрахнадзора. Речь идет о проверках их деятельности, порядок проведения которых разработал Росстрахнадзор (см. выше);

-               «К концу года останется более тысячи компаний, может быть 1050». Это означает, что до конца 2004 года (в ноябре-декабре) могут быть отозваны лицензии примерно у 150 страховщиков.

О планах нормативного регулирования сообщила заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина РФ Вера Балакирева 26 октября на конференции «Страхование и общество» в Москве. В числе этих планов, в частности, следующие:

-               в настоящее время департамент принимает участие в работе над законопроектами об обязательном медицинском страховании, об обязательном страховании ответственности эксплуатантов опасных объектов и над поправками в закон об ОС ГО ВТС;

-               департамент Минфина занимается сейчас вопросами совершенствования налогообложения страховых организаций и разработкой мер, стимулирующих развитие рынка страхования жизни;

-               большая загруженность департамента не позволяет до конца года всерьез заняться проблемами изменения бухучета, «хотя ряд предложений от страховых компаний на эту тему мы получаем». Департамент финансовой политики больше внимания сможет уделять вопросам бухучета в следующем году;

-               готовится требование к составу и структуре активов, принимаемых в покрытие собственных средств;

-               Минфин готовит уточнение в порядок размещения страховых резервов. Документ будет дополнен новыми направлениями инвестирования, кроме того, будут скорректированы структурные ограничения на классы активов;

-               Министерство финансов ведет подготовку документов, регулирующих страхование жизни. В частности, будет принят порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, а также правила их размещения.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Тематический обзор

Папка Страховщика-Маркетолога, стр. 24

Многие результаты исследования вряд ли были предсказуемы год тому назад. Реальность во многом оказалась неожиданной. В тематическом обзоре сделана попытка объяснить такие феномены, как сокращение у некотрых компаний портфеля по страхованию каско с введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, причины смены страховщика при заключении договора на очередной срок, то обстоятельство, что, несмотря на заначительные собираемые премии по ОС ГО ВТС, респонденты оценивают это страхование не как приоритет для компании, а как «дань времени», и некоторые другие.

В разделе «Зарубежные материалы» папки Страховщика-Маркетолога приведены системы «бонус-малус» в странах, в которых автовладельцы обязаны страховать свою ответственность уже в течение многих лет. Эти системы интересно сравнить с понижающими и повышающими коэффициентами, действующими в России.

Растет интерес Федеральной антимонопольной службы России к деятельности страховщиков

Папка Страховщика-Маркетолога, стр. 48

. До настоящего времени ФАС не приняла мер, затрагивающих всех страховщиков, но уже объявляет о готовящихся изменениях. В частности, административные штрафы за нарушения антимонопольного законодательства могут составить от 2 до 4% годового оборота компании, то есть сумму, многократно превышающую существующие максимальные штрафы. А руководителю «провинившейся» страховой организации может быть запрещено работать в этом качестве на срок до трех лет.

Особое внимание ФАС уделяет нарушениям на рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. По фактам «нестандартного» маркетинга в этом виде страхования ФАС приняла конкретные решения.

Председателю Правительства
 Российской Федерации
Фрадкову М.Е.

Уважаемый Михаил Ефимович!

Депутат Государственной Думы Федерального Собрания РФ,
Президент Всероссийского союза страховщиков.
А.П. Коваль
12.11.2004 г.