Страхование для всех. Рассылка от http://www.insur.ru/

ПИСЬМО Департамента страхового надзора Минфина РФ от 04.03.2004 № 24-00/КП-44

Вместе с тем, внесение в такие договоры страхования после 17.01.2004г. изменений и дополнений, в частности их продление, является заключением договоров на новых условиях, которые, должны соответствовать, в частности, нормам Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции Федерального закона от 10.12.2003г. № 172-ФЗ.

Вопрос 2. Может ли страховая компания отказаться от лицензии на право проведения страхования жизни?

Ответ. Страховщик вправе отказаться от лицензии, выданной на любой вид (виды) страховой деятельности, в том числе на право проведения страхования жизни.

Вопрос 3. Обязана ли страховая компания для осуществления перестрахования рисков по имущественному страхованию отказаться от лицензии на добровольное страхование жизни, даже если в настоящий момент у компании нет ни одного действующего договора страхования жизни?

Ответ. Поскольку п. 3 ст. 13 Закона устанавливает запрет на осуществление перестрахования рисков по имущественному страхованию, если у страховой организации, принимающей такие риски, имеется лицензия на осуществление страхования жизни, то для осуществления перестрахования (принятия в перестрахование) рисков по имущественному страхованию страховая организация должна "отказаться" от лицензии на право проведения страхования жизни.

Данное требование дословно вытекает из указанной выше нормы: "страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование…".

Вопрос 4. Каков порядок отказа от лицензии на страхование жизни? Что должно следовать за таким отказом?

Ответ. Для отказа на проведение страхования жизни страховщик обязан представить в орган страхового надзора письмо о прекращении деятельности по страхованию жизни и отказе от лицензии на соответствующие виды страхования жизни. К письму должны быть приложены: (1) заверенная копия решения (протокола, выписки из протокола, приказа, распоряжения и т.п.) компетентного органа управления страховой организации о прекращении соответствующего вида (видов) деятельности; решение должно быть принято и оформлено в порядке, предусмотренном уставом страховой организации; (2) сведения о количестве и сроках действия договоров страхования, по виду (видам) страхования, по которому (которым) принято решение о прекращении деятельности.

При этом следует иметь ввиду, что с момента принятия указанного решения страховая организация не вправе заключать новые и каким-либо образом дополнять или изменять действующие договоры страхования, а также обязана принять предусмотренные законодательством меры по исполнению действующих договоров страхования или их урегулированию в соответствии с требованиями закона при невозможности исполнения.

Кроме того, после завершения исполнения обязательств по действующим договорам страхования по виду (видам) страхования, исключенному (исключенным) из лицензии, страховая организация обязана представить в орган страхового надзора документы, указанные в пп. 2 и 3 п. 3 ст. 32.8 Закона.

По результатам рассмотрения обращения страховой организации об отказе от лицензии на страхование жизни принимается решение о необходимости замены бланка лицензии, о чем страховая организация извещается в письменной форме.

Вопрос 5. Каков порядок передачи страхового портфеля по страхованию жизни?

Ответ. Порядок передачи страхового портфеля по страхованию жизни регулируется в соответствии с общим порядком перемены лиц в обязательстве, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации, с учетом особенностей, установленных п. 5 ст. 25 Закона.

Вопрос 6. Какова позиция Департамента страхового надзора относительно вступления в силу положений п. 3 ст. 13 Закон Российской "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции Федерального закона от 10.12.2003г. № 172-ФЗ?

Ответ. Исходя из положений Федерального закона от 10.12.2003г. № 172-ФЗ, норма, установленная в п. 3 ст. 13 Закона вступила в действие с 17 января 2004 года.

Вопрос 7. Необходимо ли действующей страховой организации получить лицензию на перестрахование? Достаточно ли одного уведомления страховщиком Департамента страхового надзора об отказе от лицензии на страхование жизни?

Ответ. В соответствии со ст. 4.1. Закона деятельность субъектов страхового дела (за исключением страховых актуариев) подлежит лицензированию. Следовательно, страховые организации, осуществляющие перестрахование, как исключительный вид деятельности, или страхование в сочетании с перестрахованием, обязаны получить лицензию на перестрахование для осуществления указанного вида деятельности.

Порядок получения лицензии на перестрахование определен, в частности, в п. 4 ст. 32 Закона; требования к уставному капиталу таких страховщиков определены в абз. седьмом п. 3 с. 25 Закона.

Вопрос 8. Распространяется ли действие вступившего в силу 17.01.2004г. Федерального закона от 10.12.2003г. № 172-ФЗ на порядок лицензирования страховых организаций, подавших документы до вступления в силу указанного Закона и документы которых не были рассмотрены ранее?

Ответ. Заявления и документы страховых организаций, поданные на лицензирование до 17.01.2004г. рассматриваются Департаментом страхового надзора без учета требований, установленных вышеуказанным Федеральным законом.

Вопрос 9. Возможно ли принятие специального и (или) временного нормативного правового акта и (или) методических указаний, направленных на применение упрощенной процедуры получения лицензии дочерними и (или) зависимыми страховыми обществами страховой организации, сдавшей лицензию на страхование жизни в порядке выполнения пункта 3 статьи 13 Закона? Не противоречит ли это положениям Закона, вступающего в силу с 17 января 2004 года?

Ответ. Лицензия является государственным решением, о допуске соискателя лицензии к осуществлению предусмотренного законом вида предпринимательской деятельности. Поэтому "упрощенной" или "усложненной" процедуры принятия решения о выдаче лицензии – государственного разрешения быть не может. Процедура лицензирования устанавливается в соответствии с требованиями Закона.

Вопрос 10. Требуется ли предоставлять в Департамент страхового надзора документы, подтверждающие наличие высшего экономического и финансового образования в отношении руководителя и главного бухгалтера страховщика, которые уже занимают данные должности на 17.01.2004г.?

Ответ. Требования о наличии высшего экономического или финансового образования, а также соответствующего стажа работы в отношении руководителя и главного бухгалтера страховщика распространяются только на руководителей и главных бухгалтеров страховщиков, назначенных с 17.01.2004г.

Вопрос 11. Является ли диплом кандидата экономических наук документом, подтверждающим высшее образование?

Ответ. Да, является.

Вопрос 12. Отвечает ли квалификационным требованиям руководитель, имеющий неполное высшее финансовое или экономическое образование и проходящий в данное время профильное обучение?

Достаточным ли будет руководителям страховых организаций, имеющим высшее образование (не экономическое и не финансовое) пройти обучение по программе переподготовки (повышения квалификации) по направлению "Бухгалтерский учет и налогообложение"? В частности, данный курс предложен институтом повышения квалификации руководящих работников и специалистов, рассчитан более чем на 500 часов и дает право занимать соответствующие должности.

Ответ. Наличие высшего экономического или финансового образования подтверждается исключительно дипломом о соответствующем высшем экономическом или финансовом образовании, а также дипломом кандидата экономических наук.

Вопрос 13. Вправе ли предприниматель без образования юридического лица (ПБОЮЛ) быть страховым агентом. ПБОЮЛ имеет патент, который дает ему право осуществлять данный вид деятельности?

Ответ. Если индивидуальный предприниматель (предприниматель без образования юридического лица) является гражданином Российской Федерации, то в соответствии со ст. 8 Закона он вправе быть страховым агентом.

Вопрос 14. Будут ли признаваться страховыми агентами граждане, работающие в страховой организации по трудовым договорам? Могут ли страховые агенты совмещать свою деятельность с деятельностью, не связанной со страхованием?

Ответ. Исходя из требований п. 1 ст. 8 Закона граждане Российской Федерации, работающие в страховых организациях на основании трудовых договоров, к страховым агентам не относятся. Ограничений в отношении совмещения страховым агентом деятельности, осуществляемой на основании гражданско-правового договора, с деятельностью, не связанной со страхованием, Законом не предусмотрено.

Вопрос 15. Связана ли норма п. 3 ст. 13 Закона со сроком, предусмотренным п. 6 ст. 2 Федерального закона от 10.12.2003г. № 172-ФЗ для осуществления специализации страховых организаций.

Ответ. Департамент страхового надзора считает, что действие нормы п. 3 ст. 13 Закона не связано со специализацией страховых организаций. Данная норма Закона определяет возможность либо невозможность осуществления перестрахования рисков по имущественному страхованию в зависимости от наличия у страховщика лицензии на право проведения страхования жизни. В основе же специализации страховых организаций, предусмотренной ст. 6 Закона и в отношении которой установлен переходный срок (п. 2 ст. 2 Федерального закона от 10.12.2003г. № 172-ФЗ), лежит законодательный запрет на одновременное осуществление страхования объектов страхования, предусмотренных п. 1 ст. 4, и объектов страхования, предусмотренных п. 2 и пп. 2 п. 1 ст. 4 Закона.

Вопрос 16. Новый Закон не допускает внесение в уставной капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества. Каков механизм проверки внесенного вклада в уставной капитал и в компетенцию какого органа входит данное полномочие?

Ответ. При обращении за получением лицензии страховая организация обязана подтвердить соответствующими документами соблюдение требования абзаца девятого п. 3 ст. 25 Закона, т.е. отсутствие в уставном капитале заемных средств и находящегося в залоге имущества. Механизм проверки оплаты уставных капиталов страховщиков определяется органом страхового надзора, в частности, посредством соблюдения страховщиками требований, устанавливаемых исходя из п.п. 1 и 2 ст. 25 Закона. При необходимости орган страхового надзора привлекает для проверки соответствующие компетентные органы.

Вопрос 17. Могут ли иностранные общества взаимного страхования осуществлять страхование резидентов Российской Федерации без лицензии?

Ответ. В соответствии с требованиями п. 5 ст. 4 Закона с 17.01.2004г. страхование интересов юридических лиц, а также физических лиц–резидентов Российской Федерации на территории Российской Федерации может осуществляться только страховщиками (страховыми организациями, обществами взаимного страхования), имеющими лицензии, полученные в установленном Законом порядке.

Вопрос 18. В каком порядке будет производиться регистрация объединений субъектов страхового дела?

Ответ. Норма ст. 14 Закона – прямого действия, в ней предусмотрен перечень требуемых для регистрации объединений документов. Предполагается принятие соответствующего нормативного акта органа страхового надзора, содержащего требования о сроках представления документов, порядке ведения реестра объединений субъектов страхового дела и т.д.

Вопрос 19. Что понимается под "информацией, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования" согласно п. 2 ст. 32.5 Закона, а также кем и как будет оцениваться такая информация?

Ответ. Определение отсутствия (или наличия) информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, осуществляется органом страхового надзора исходя, в частности, из примененных страховщиком методик расчета страховых тарифов, статистических данных.

Вопрос 20. В чем разница между обстоятельствами: (1) когда страховщик "не приступил к осуществлению деятельности в течение 12 месяцев со дня получения лицензии", и (2) когда страховщик "не осуществляет данную деятельность" (п. 2 ст. 32.8 Закона)?

Ответ. Считается, что страховщик "не приступил к осуществлению деятельности", если он в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не заключил ни одного договора страхования; "не осуществляет ее" (страховую деятельность), – если после получения лицензии страховщик осуществлял страховую деятельность, но на установленную отчетную дату он не провел ни одной страховой операции.

При этом какие-либо "объективные" обстоятельства во внимание не принимаются, так как страховщик до начала осуществления нового вида страховой деятельности должен предварительно разработать соответствующий бизнес-план и реализовать его.

ПИСЬМО Председателя комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам Государственной Думы ФС РФ В.М.Резника Президенту Всероссийского Союза Страховщиков Ковалю А.П.

В ответ на Ваше письмо № 052 от 6 февраля 2004 года относительно применения отдельных положений Федерального Закона № 172 «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», вступившего в силу с 17 января 2004 года (далее - Закон), информируем, что в соответствии с действующим законодательством Комитеты Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации не наделены правом толкования законов. В то же время, по сути содержащихся в Вашем письме вопросов, можем сообщить следующее.

1. Применение пункта 3 статьи 13 Закона.

В соответствии с пунктом 3 статьи 13 указанного Федерального закона "страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками". По нашему мнению, норма данной статьи означает, что одновременное наличие у страховщика лицензии на страхование жизни и осуществление перестрахования рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками, не допускается.

Представляется, что данная норма не связана с требованием, предусмотренным пунктом 6 статьи 2 указанного Федерального закона относительно приведения правил страхования в соответствие с пунктом 1 статьи 329 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", так как при ее реализации действие пункта 3 статьи 13 Федерального Закона № 172 "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" не отменяется.

2. Обязанность получения специальной лицензии на перестрахование для страховой организации, осуществляющей имущественное страхование и принимающей имущественные риски в перестрахование.

Статья 32.9 Закона, содержащая перечисление видов страховой деятельности, на которые страховщик может получить лицензию, не предусматривает перестрахование в качестве вида страховой деятельности. В этой связи можно предположить, что лицензия на право осуществления деятельности по перестрахованию не требуется, кроме случаев, когда перестрахование является исключительным видом деятельности страховой организации.

Пункт 5 статьи 4 Закона также содержит норму, предусматривающую, что «на территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц -резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке». Исходя из этого, представляется, что перестрахование может осуществляться не только страховщиками, имеющими лицензию на перестрахование как исключительный вид деятельности, но и страховщиками, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности и принимающими в перестрахование риски, принятые на страхование иными страховщиками.

В то же время, в соответствии с пунктом 1 статьи 6, пунктом 1 статьи 4.1 и пунктом 2 статьи 2 Закона, страховая деятельность это и «деятельность страховщиков по ... перестрахованию», а следовательно, она подлежит лицензированию в такой же мере, что и страховая деятельность.

Учитывая указанную выше коллизию и тот факт, что на сегодняшний день ни одна из страховых организаций, осуществляющих страхование и имеющих лицензию только на этот вид деятельности, не имеет одновременно специальной лицензии на перестрахование, а также, что для замены бланка лицензии на новый, с указанием видов страховой деятельности в соответствии с требованиями Закона, страховщикам отведено 18 месяцев с даты вступления Закона в силу, представляется, что вышеназванные нормы Закона, на наш взгляд, следует применять таким образом, что до замены бланков лицензий на новые специальная лицензия на перестрахование имущественных рисков страховым организациям, осуществляющим имущественное страхование и принимающим в перестрахование имущественные риски, не требуется.

В то же время, для закрепления единообразного толкования и применения Закона всеми исполнительными органами государственной власти, более предпочтительным было бы ввести ускоренную процедуру получения такими страховыми организациями лицензии на перестрахование на основе типовых стандартных пакетов документов, разработанных Всероссийским Союзом Страховщиков и одобренных Департаментом страхового надзора Минфина России.

По нашему мнению, указанная практика не противоречит Закону, предусматривающему, в частности, что «принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения органом страхового надзора всех документов...» (пункт 11 статьи 32 Закона), а также пункту 3 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, предусматривающему возможность создания стандартных документов объединениями страховщиков.

Вышел в свет сборник статистических материалов «Страхование в Российской Федерации» за девять месяцев 2003 года