Страхование для всех. Информация от www.insur.ru

 

НОВОСТИ СО СТРАХОВЫХ ПОЛЕЙ

***

Страховая компания «СЕВЕРНАЯ КАЗНА» активизировала свои действия на рынке страхования Уральского Федерального округа. В октябре страховой компанией были открыты дополнительные офисы в городах Качканаре, Красноуфимске, Богдановиче, Сысерти и Краснотурьинске. Сотрудники дополнительных офисов, прошедшие профессиональное обучение в Екатеринбурге, успешно приняли новых клиентов. В ближайших планах у компании – дальнейшее географическое расширение рынка: будут открыты дополнительные офисы еще в 17 городах Свердловской области.

***

«Золотая жизнь» от компании «Росгосстрах-Подмосковье» – подарок в каждом полисе.

Традиционно в ноябре  населению Московского региона компания «Росгосстрах-Подмосковье» предлагает новый страховой продукт из серии «Золотая жизнь -  Золото Египта».
«Золотая жизнь» - это надежная страховая защита от несчастного случая в течение года, по льготному страховому тарифу. Полис в подарочном исполнении иллюстрирован историческим материалом о сокровищах древнего Египта, подготовленный совместно с сотрудниками государственного музея им. Пушкина.
В период реализации полисов «Золотая жизнь» будет проведена серия праздничных розыгрышей подарков, главный из которых – поездка в Египет на двоих от туристической компании «Пегас Туристик».
Что нового в проекте «Золотая жизнь» - 2003?
∙ подарок для каждого застрахованного – льготная скидка в размере 7% на ювелирные украшения от завода «Бронницкий ювелир» (получается на 15-30% дешевле, чем в московских салонах);
∙ осталась неизменной цена полиса – 100 рублей, а лимит ответственности увеличился до 9000 рублей;
∙ ограниченным тиражом выпущены полисы «Золотая жизнь – Престиж» стоимостью 400 рублей, лимит ответственности в которых равен 35000 рублей.
Приобрести полис «Золотая жизнь» можно с 6 ноября 2002 года по 1 марта 2003 года в любом из 70 филиалов или в главном офисе «Росгосстрах-Подмосковье».

Представительство ВСС в СЗФО завершила сбор статистики за три квартала

Представительство Всероссийского союза страховщиков (ВСС) в Северо-Западном Федеральном округе  завершило сбор статистики по формам 1-СП и 1-ВСС за 9 месяцев 2002 года.
Сведения о страховых организациях, предоставивших информацию до 1 ноября 2002 года традиционно будут размещены не только на сайте ВСС (www.ins-union.ru) и сайте Страховой Форум (www.ins-forum.ru), но и в статистических сборниках ВСС (центральный и региональный), а также в ряде центральных и региональных изданий. Кроме того, сведения об участниках проекта, являющихся членами ВСС, предоставляются в информационные агентства для подготовки индивидуальных информационных сообщений.
 

ПРОМЫШЛЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ СОБРАЛА СВЫШЕ 21,2 МЛРД. РУБЛЕЙ

Промышленно-страховая компания (ПСК) подвела итоги деятельности за  9 месяцев 2002 года. Объем собранной премии по добровольному страхованию составил 21 млрд. 211 млн. рублей

Промышленно-страховая компания собрала более 21,2 млрд руб страховых премий за 9 месяцев текущего года. Основная часть сборов приходится на добровольное страхование жизни – порядка 20 млрд руб.
По некоторым видам страховой  деятельности  премия распределена следующим образом:
- Страхование жизни - 19 887 млн. руб.;
- Страхование иное чем жизнь - 1 324 млн.  руб.;
- Медицинское страхование - 209 млн. руб.;
- Страхование грузов - 446 млн. руб.;
- Страхование ответственности - 104 млн. руб..

По итогам 2002 г в целом предполагается, что по страхованию иному, чем страхование жизни, сборы ПСК превысят 1,7 млрд руб.
В 2002 году наибольший темп роста сборов страховой премии наблюдался в  страховании от несчастных случаев– 563 %., страховании имущества физических лиц – 196 %, а также в страховании строительно-монтажных рисков (СМР) – 200 %,
Дочерняя компания ПСК – Страховая компания правоохранительных органов /СКПО/ за 9 месяцев этого года собрала порядка 1,2 млрд руб. страховой премии, а страхования компания "СКПО-Мед" - примерно 1,4 млрд руб. страховых премий.
 
 
 

Страхование жизни и пенсий. Тематический обзор

Развитие страхования жизни в РФ

По материалам Ведомости. 2002 г., 19 августа, с. Б 1.

В этом месяце тематический обзор посвящен страхованию жизни. В прошлом году опрос страховщиков относительно проведения ими страхования жизни проводился в августе. В связи с изменением механизма налогообложения операций по страхованию жизни ситуация за прошедший год несомненно поменялась. Поэтому, на наш взгляд, небезынтересно провести анкетирование страховщиков с целью выяснения основных моментов проведения долгосрочного страхования жизни – процесс заключения договора страхования, установление страховой суммы и страховых тарифов, срок страхования, пенсионное страхование, маркетинг в отношении страхования жизни, актуальные проблемы развития страхования жизни в России. В разделе «Статистика и справочные материалы» помещены таблицы смертности для мужчин и женщин.

Но прежде чем мы приступим к анализу результатов анкетирования страховщиков, следует изучить процесс развития страхования жизни за прошедшие 4 года. Для этого проанализируем нижеприведенную таблицу.

 

Период	Взносы по страхованию жизни, в млн. $ *	Доля в суммарных взносах страховщиков, в %	Прирост по сравнению с предыдущим полугодием, в %
			Страхование жизни	Иные виды страхования
1-е полугодие 1998 года	656,1	22,6
2-е полугодие 1998 года	651,4	33,3	-0,7	-41,8
1-е полугодие 1999 года	656	38,3	0,7	-19
2-е полугодие 1999 года	789,3	35,4	20,3	36,3
1-е полугодие 2000 года	1267,2	48,4	60,5	-6
2-е полугодие 2000 года	1580,9	44	24,8	48,7
1-е полугодие 2001 года	2447,5	54,8	54,8	0,2
2-е полугодие 2001 года	2349	46,9	-4	32,2
1-е полугодие 2002 года	2117	42,9	-9,9	5,8
* Рассчитано с учетом среднего курса доллара за полугодие

Источник: «Эксперт РА»

Как видно из таблицы, уже со 2 – го полугодия 2001 года на страховом рынке впервые наметилась тенденция к сокращению операций по страхованию жизни (именно этот вид страхования используется для зарплатных схем). Если в 1-ом полугодии 2001 года их доля в общем объеме собранной премии составила 54,8%, то во 2-ом полугодии 2001 года них пришлось 46,9%, а по итогам 1 –ого полугодия 2002 года – 42,9%. Страховщики объясняли это отказом от зарплатных схем.

Тем не менее, по данным Минфина, за шесть месяцев доля "жизни" в структуре взносов упала только у нескольких компаний. Для наглядности приведем таблицу «Компании - лидеры в страховании жизни», а также в разделе «Статистика и справочная информация» см. таблицу «Крупнейшие страховщики по объемам поступлений за 1 полугодие 2002 г.».

Компании – лидеры в страховании жизни

Место по собранным взносам	Компания	Взносы, 1-е полугодие 2002, в млн. руб.	Доля страхования жизни во взносах по добровольному страхованию, в %	Взносы, 2001 год (в скобках – место)
1	Промышленно-страховая компания	17090	95,2	41136(1)
2	Якорь	7577	98,9	9418(5)
3	Центральное агентство ВЕСТА	6632	99,8	-
4	Лига	5039	95,2	10268(4)
5	РОСНО	4882	66,8	12251 (3)
6	Столичное СО	4487	96,3	3780(8)
7	Национальная страховая группа	4450	56,8	6019(71
8	АльфаСтрахование	3342	85,1	18500(2)
9	Городская СК	1809	97,7	858(17)
10	Прогресс-Гарант	1501	58,6	2012(11)
11	Дельта-Полис	1206	99,5	-
12	Стандарт-Резерв	936	86,7	1855(12)
13	Единство	670	83,2	-
14	Рекон	548	56,8	873(16)
15	СК Лукойл	523	11,9	765(18)

Источник: «Эксперт РА»

Многие крупные страховщики постепенно снижают долю операций по оптимизации налогообложения. Практически полностью свернула эту деятельность "Группа Ренессанс Страхование" - у нее доля "жизни" составила всего 0,7% против 25% в 2001 г. На 20% снизилась доля этого вида страхования в общих поступлениях Национальной страховой группы (НСГ). Причем эти два страховщика поднялись вверх в списке крупнейших, а НСГ даже заняла 2-е место. По словам ее гендиректора Юрия Решетняка, рост поступлений обеспечили работа с крупными корпоративными клиентами и другие виды страхования. "РОСНО" снизила долю "жизни" всего на 8 процентных пунктов, а "АльфаСтрахование", руководители которого заявляли о полном отказе от схем, - на 8,3 пункта. Но даже после этого доля "жизни" в обеих компаниях остается высокой - 66,8% у "РОСНО" и 85,1% у "Альфа-Страхования" (см. выше таблицу). Руководитель пресс-службы "АльфаСтрахования" Ирина Лимитовская говорит, что мгновенный отказ от схем невозможен: "Мы продолжаем выполнять обязательства по договорам. Поэтому доля страхования жизни падает постепенно".

Однако в то время как одни компании сокращают зарплатные схемы, другие компании, наоборот расширяют. Например, компания "Единство", собрав за полгода 805,5 млн. руб. страховой премии (из них 83% - по "жизни"), поднялась с 695-го места на 31-е, а "Дельта-Полис" - с 768-го на 22-е (99,5% сборов - по "жизни"). А самым удачным дебютантом, поднявшимся с 619-го места на 5-е, стало Центральное агентство "Веста".

Как показывает практика, специализирующиеся на схемах страховщики становятся лидерами рынка не надолго. Например, малоизвестная компания "РЕАЛ" в 2001 г. собрала 9 млрд. руб. премии и взлетела сразу на 6-е место. Но после проверки Минфина свернула операции и по итогам полугодия оказалась на 118-й позиции. "На устоявшемся рынке такие перемещения возможны только в результате слияния и поглощения", - говорит исполнительный директор РА "Интерфакс" Александр Ржанов. А лидерство сторонников "неклассического страхования" лишь подтверждает "неразвитость и несформированность" нашего рынка, считает он.

А 1-е место занимает Промышленно-страховая компания (ПСК). Ранее в интервью "Ведомостям" ее гендиректор Алексей Головков обещал сохранить схемы, поскольку они законны. И свое слово держит - доля "жизни" в сборах ПСК остается на уровне 95%.
 

Налоговая оптимизация на Западе

По материалам Ведомости. 2002 г., 27 апреля, с. Б 3, Тео Фрэнсис, Эллен Шалтц

В нашей стране очень часто дискутируется вопрос относительно необходимости сокращения или вовсе отказа от «серых» схем, или, иначе говоря, оптимизации налогообложения. В связи с этим полезно обратиться к опыту зарубежных стран. 27 апреля 2002 года в газете «Ведомости» была опубликована статья Тео Фрэнсиса, Эллен Шалтца под названием «Банки зарабатывают на жизни и смерти». Приведем далее описание основных положений данной статьи.

Дело в том, что многие американские банки зарабатывают деньги не только на предоставлении банковских услуг, но и на собственных сотрудниках. Сотни банков выступают страхователями жизни своих сотрудников, получая как возмещение в случае их смерти, так и доход по полисам, совмещенным со сберегательной программой. Доходы эти не облагаются налогом, а сотрудники зачастую и не знают, что банк наживается на их жизни (или смерти). Общеизвестным является тот факт, что страхование жизни, в котором в качестве бенефициара выступает работодатель, - распространенная практика в компаниях самых разных секторов, не только в банках. Большинство сотрудников не знают, что компания на них зарабатывает как при жизни (получая не облагаемый налогом инвестиционный доход по полисам), так и после их смерти (налог со страхового возмещения также не платится). Зачастую компания получает страховое возмещение, даже если сотрудник в ней уже не работает.

Причем в США власти не особо стремятся к ограничению подобных страховых схем, наоборот после активных лоббистских усилий, приложенных страховыми компаниями в конце 1980-х гг., власти штатов стали разрешать подобную практику. В 1997 г. банковские надзорные органы ослабили ограничения на подобные виды страхования банковских сотрудников.

Согласно статье, как следует из документов, предоставленных банками в регулирующие органы, у некоторых доходы от такой деятельности составили в 2001 году 10-15% чистой прибыли. Например, KeyCorp, 16-й по величине банк США, получил в 2001 г. от таких страховок $15 млн., что составляет 12,4% чистой прибыли. A Sovereign Bancorp, занимающий 5-е место среди сберегательных учреждений, заработал на страховках $18,2 млн. - 15,6% чистой прибыли. Представители обоих банков заявили, однако, что в прошлом году доходы по страховкам были необычайно высокими и обычно они составляют 7-8% прибыли у Sovereign Bancorp и около 1% у KeyCorp. У многих банков доход от страхования жизни сотрудников составляет меньшую долю прибыли, чем у Sovereign Bancorp и KeyCorp, однако в номинальном выражении это может быть более существенная сумма. У Washington Mutual на конец 2001 г. в страхование жизни было вложено $1,5 млрд. Эти активы принесли банку $31 млн., что составило 1% от чистой прибыли в $3,1 млрд. Представитель Washington Mutual заявил, что от всех застрахованных сотрудников было получено письменное согласие на проведение такого рода операций.

У Sovereign Bancorp в страхование жизни сотрудников, где бенефициаром выступает сам банк, вложено $659 млн. Эта сумма представляет собой уплаченные страховые премии плюс доход по страховкам минус страховое возмещение, полученное в результате смерти. По словам Джима Хогана, финансового директора Sovereign Bancorp, делается это с целью минимизации налогообложения. Он отказался сообщить, сколько человек застраховано таким образом, однако заявил, что это в основном "высокопоставленные сотрудники, которые вносят значительный вклад в деятельность компании"; среди них могут быть руководители отделений, но не, например, кассиры.

Кто страхует свою жизнь в России – перспективные страхователи

По материалам: Финансовый бизнес. 2002 г., май – июнь, Эксперт: данные исследования «Средний класс на рынке сбережений»

Согласно данным исследовательской группы "КОМКОН-2" в последние годы число пользователей накопительного страхования остается примерно неизменным и составляет 85 – 90 тыс. человек, причем основная масса застрахованных приходится на систему Росгосстраха. Для многих жителей сельской местности и малых городов долгосрочное страхование жизни традиционно является накопительным инструментом. Но потенциал роста спроса в этой прослойке невелик, и за счет него в обозримой перспективе не удастся сформировать значимых инвестиционных ресурсов.

Наиболее перспективным с точки зрения развития долгосрочного страхования жизни является российский "средний класс" – лица со среднедушевым семейным доходом выше 150 долл. в месяц для Москвы и 100 долл. в месяц для регионов. К этой категории относится более 30% московского населения и около 10 – 15% населения регионов.

По данным исследования «Средний класс на рынке сбережений», накопления среднего класса России сегодня равны 50 миллиардам долларов. Примерно треть представителей «средних русских» накопили 3-4 тысячи долларов. Четверть таких семей располагает суммой в 5-7 тысяч долларов. 6 процентов «средних русских» на сегодня уже накопили 8-12 тысяч, а 3 процента сберегли 15-25 тысяч. Вместе с тем, около трети семей «средних русских» пока не имеют никаких сбережений. К их числу относятся или семьи с небольшим доходом или люди, которые только что совершили большую покупку и сейчас только начали откладывать деньги снова.

Исследования показали, что представители этой прослойки готовы тратить на страхование жизни в среднем от 100 до 500 долл. в год. При полномасштабном развитии страхования жизни в России, исходя из уровня доходов населения, можно ожидать охвата "среднего класса" этим видом страхования на уровне 20 – 25%. На основании этого в среднесрочной перспективе потенциальный сбор премии по накопительному страхованию жизни можно оценить в 2 – 5 млрд. долл. в год.

При полномасштабном развитии рынка страхования жизни это обеспечит получение долгосрочного инвестиционного потенциала в размере 10 – 30 млрд. долларов в год уже в течение 7 – 10 лет. Тем не менее, активное развитие рынка долгосрочного страхования жизни возможно лишь в случае доверия населения в надежность российских компаний. Но, к сожалению, в настоящее время в структуре причин отказа от страхования среди представителей "среднего класса" ненадежность страховых компаний лидирует с большим отрывом – на нее приходится 40% всех отказов. О необходимости повышения доверия населения к страховым компаниям говорится очень давно, однако многие продукты страховщиков по страхованию жизни ориентированы на корпоративных клиентов, а пропаганда долгосрочного страхования жизни среди физических лиц ведется очень слабо. Сейчас активно рекламирует свои продукты по страхованию жизни «Чешская страховая компания». Отечественные страховщики активно прибегают к использованию методов сетевого маркетинга, и не придают большого значения другим способам продаж.

Традиционно население привыкло накапливать средства в банке, поскольку большинство не знает об очевидных плюсах накопления в страховой компании, а страховщики не ведут активной пропаганды плюсов накопления денежных средств путем заключения договора долгосрочного страхования жизни.

Результаты Опроса страховщиков

Опрос проходил в форме анкетирования. Анкеты были получены от таких компаний, как «Идель», «Русские страховые традиции», «Талисман», «Универсальная страховая компания», «Урал-АИЛ», «Уралкооп-Полис», «Энергогарант», «Нефтеполис», «Военно-страховая компания» (ВСК).

Договор страхования

Первая таблица посвящена особенностям проведения смешанного страхования жизни и сроку действия договора страхования.

Таблица 1. Смешанное страхование жизни, срок страхования

 

Компании	Смешанное страхование жизни			Большинство заключенных договоров по ДСЖ рассчитаны на:	Если договор страхования заключен на 5 лет, должна ли страховая компанию в обязательном порядке по требованию страхователя пролонгировать такой договор или заключить новый на следующий срок	Максимально возможный срок действия договора страхования
	Возраст	Норма доходности	Нагрузка
Идель	1-70 лет	Н.д.	5%	5 лет	нет	5 лет
Русские страховые традиции	18-70 лет	20%годовых	5%	5 лет	нет	25 лет
Талисман	15-70 лет		6% - смешанное; 7% - на случай смерти; 3% - доп. пенсии	5 лет	нет	Пожизненно
Универсальная страховая компания	14-60 лет	От 5 до 20%	10%	5 лет	нет	5 лет
Урал-АИЛ	0,5-70 лет	нет	10%	От 1 до 5 лет	нет	Пожизненно
Уралкооп-Полис	16-70 лет	Н. д.	10%	1 год с последующей пролонгацией	да	5 лет
Энергогарант	С 18 без ограничений	От 3 до 15%	5%, 25%	5 лет	Заключить новый на следующий срок	Пожизненно
Нефтеполис	0-80	10%	5% при сроке 5 лет	5 лет	нет	15 лет
ВСК	16-75	Гарантированная – 3%, по результатам 3-х кварталов 2002 г. – 5%	10%	5, 10, 15 лет; средняя – 8 лет.	Страхователь может переоформить в новый	20 лет для срочных договоров, для остальных пожизненно

Исходя из данных таблицы, очевидно, что многие страховщики накладывают определенные возрастные ограничения при проведении смешанного страхования жизни. Лишь компании «Нефтеполис», «Энергогарант» и «Урал-АИЛ» предлагают довольно таки широкий возрастной интервал, и такой подход на наш взгляд является более верным. Смешанное страхование жизни представляет собой страхование на дожитие и на случай смерти одновременно, таким образом, страховая сумма выплачивается как в случае дожития, так и в случае смерти застрахованного до оговоренного в договоре возраста. Поэтому особенностью данных договоров является то, что страховой случай в любом случае произойдет и нет необходимости ограничивать возраст застрахованного, тем более не страховать лиц, не достигших 16 или 18 лет.
 

 

Продолжение - см. "Обзор страхового рынка" за октябрь 2002 г.