НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ИНВЕСТИЦИИ (ч.2)

Обзор рынка накопительного страхования жизни

Семинары для страховщиков

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ИНВЕСТИЦИИ (ч.2)

(начало в предыдущем выпуске)
Страховые компании и НПФ

Самый передовой законодатель в области финансов, депутат Госдумы Александр Шохин, недавно обрадовал страховщиков. На конференции "Личное страхование в России" (22-23 мая, резолюция конференции опубликована в майском выпуске Обзора) Шохин сообщил о том, что возможно выравнивание законодательства, регулирующего деятельность негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний. Сегодня предпочтения в области налоговых льгот отданы НПФ, но, по мнению Шохина, основания для этого есть - механизм надзора за негосударственными пенсионными фондами достаточно жесткий; он предполагает наличие управляющей компании, спецдепозитариев и регистраторов; существуют достаточно жесткие требования к их деятельности.
"Требования страховщиков, которые занимаются долгосрочным страхованием жизни о том, чтобы им был предоставлен такой же налоговый режим как НПФ, выполнимы только при зеркальном отображении обязательств; при введении такого же механизма контроля и управления страховым бизнесом, - считает Шохин. - Придется создавать более сложную систему управления бизнесом, для разных страховых компаний разную. Для долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования - схемы, аналогичные НПФ, для прочего страхования - ныне действующие конструкции".

Комментарий

Таким образом, у страховщиков ещё остаётся надежда на более либеральный налоговый режим. К тому же не прекращается работа ВСС и РСПП по пенсионной реформе. Главная цель данной работы - обеспечить страховым компаниям и НПФ место в пенсионной системе РФ наряду с ПФР. Итоги данной работы за прошедшие три месяца приведены ниже.

Итоги работы РСПП и ВСС по пенсионной реформе

1. В июне-июле 2001 года подготовлены два альтернативных правительственным законопроекта (в составе пакетов документов, необходимых для их внесения в Государственную Думу) по ключевым вопросам пенсионной реформы. Указанные законопроекты были внесены депутатами А.Шохиным и Б.Немцовым и рядом других, что позволило добиться согласия на компромиссные решения со стороны ПФР.
2. В июне-июле 2001 года подготовлены и проведены внутрипарламентские мероприятия, направленные на обеспечение поддержки позиции РСПП, страховщиков и негосударственных пенсионных фондов в Государственной Думе. В частности, участие отдельных членов рабочей группы в заседании фракции ОВР побудило ее представителей к встречам с руководителями Администрации Президента РФ, в результате которых Пенсионный Фонд России отказался от претензий на получение статуса некоммерческой организации с элементами властно-распорядительных функций.
3. В результате мероприятий по подготовке и продвижению альтернативных вариантов законопроектов по пенсионной реформе в Государственной Думе между представителями страховых организаций и негосударственных пенсионных фондов был достигнут компромисс с Пенсионным Фондом России по наиболее важным для предпринимателей вопросам, нашедший отражение в протоколе. Протокол о порядке и условиях и принятия в первом чтении проектов федеральных законов "О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации", "О трудовых пенсиях в Российской Федерации", "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" и "О внесении дополнений и изменений в Налоговый кодекс Российской Федерации и в некоторые законодательные акты Российской Федерации о налогах и сборах" был подписан сторонами в присутствии представителей Администрации Президента РФ.
4. Решением Бюро Правления РСПП от 11 июля 2001 года Президент ВСС И. Юргенс рекомендован в Национальный совет при Президенте Российской Федерации по пенсионной реформе.
5. До 12 августа 2001 года планировалось внести поправки в принятый в первом чтении правительственный пакет законопроектов по пенсионной реформе о роли и месте страховых организаций и негосударственных пенсионных фондов в осуществлении пенсионного страхования.

ВСК “Линия жизни”

Военно-страховая компания реализует накопительную программу "Линия жизни". Страхование осуществляется в долларовом эквиваленте.

Полис "Линия жизни" имеет гарантированную доходность 3% годовых в валюте. Ежемесячно начисляется дополнительный инвестиционный доход, который обеспечивается продуманной политикой компании при осуществлении инвестиционных операций на Лондонском финансовом рынке. Так по итогам II квартала 2000 г. доходность по полисам "Линия жизни" составила 6% годовых в валюте и это не предел. Каждый договор страхования жизни перестраховывается в крупнейшем в мире Мюнхенском перестраховочном обществе.

"Линия жизни" включает в себя три варианта страховой защиты. Выбравший "Пожизненное страхование" страхователь сам обозначает период уплаты взносов, по окончании которого полная страховая защита остается в силе, а полис продолжает зарабатывать дополнительный доход. "Страхование жизни на срок" предполагает страхование на любой срок по выбору клиента. "Страхование к сроку (или к определенному событию)" удобно тем, что позволяет накопить определенную сумму к свадьбе, на покупку жилья или образование. В дополнение к этим вариантам накопления можно застраховаться от несчастного случая.

Ипотечная программа ПСК “Будущее - сегодня”

Промышленно-страховая компания намерена в 2001-2002 гг. инвестировать 148 млн. руб. в строительство трех многоквартирных жилых домов в Ижевске (Удмуртия) в рамках программы ипотечного кредитования на базе накопительного страхования жизни “Будущее - сегодня”. Строительство первого дома планируется завершить к концу 2001 г., двух других - во II и III кварталах 2002 г. В настоящий момент ПСК осуществляет также программу ипотечного кредитования на базе накопительного страхования жизни в Краснодарском крае и Саратовской области. Кроме того, ведутся социально-экономические исследования и разрабатываются соответствующие пилотные проекты по внедрению программы в 15 регионах Российской Федерации.

Новый продукт ПСК – пенсионные купоны

Особенность пенсионного купона в том, что он крайне прост в использовании. Купив полис, человек точно знает, какую сумму он сможет получать после достижения пенсионного возраста. А во сколько обойдется приобретение купона сейчас, зависит от возраста и пола застрахованного. Чем вы моложе, тем дешевле он будет стоить.

Другая важная особенность пенсионного купона в том, что человек может формировать свою пенсию исходя из финансовых возможностей на данный момент. Действительно, купив только один купон, человек будет получать пенсию в 5 долларов ежемесячно, что явно недостаточно. Поэтому, как только у вас появляются свободные деньги, вы можете приобрести дополнительные купоны. Таким образом, размер годовой пенсии будет равен совокупной величине страховых сумм, указанных в купонах. Человек сможет, что называется, по кирпичику строить свою пенсию.

Если клиент передумал, то купоны можно сдать обратно в компанию и получить деньги. Так, при расторжении договора через два года взнос возвращается полностью. Кстати, купон можно переоформить на другое лицо, например родственника.

Первая пенсия по купонам выплачивается не позднее 30 дней после наступления даты, указанной в полисе, а последующие — ежемесячно. Кроме того, мы предлагаем не просто пожизненное страхование пенсий, а с гарантированным сроком выплат — 8 лет. Если застрахованный умирает в течение этого срока, то все средства получает выгодоприобретатель или же наследники по закону.

Комментарий

Как мы видим, крупные страховые компании находят всё более удобные для клиента программы долгосрочного страхования жизни. Но хотелось бы видеть ещё больше таких программ на российском рынке со стороны разных страховых компаний. При большом выборе удобных схем накопительного страхования потенциальный страхователь всегда сможет подобрать схему наиболее подходящую именно для него. Так что рекомендуем всем страховщикам обратить своё внимание на разработку таких программ, которые были бы как можно проще для понимания потенциальных клиентов и наиболее бы полно отвечали их текущим возможностям.

БАНКОСТРАХОВАНИЕ И ДОЛГОСРОЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Европейские банки все большее внимание обращают на американский рынок, где заключаются договоры страхования в области управления активами. Вместе с тем они были бы не прочь импортировать одну из ключевых действующих там стратегий, направленную на интеграцию банковского и страхового продуктов в рамках единой системы их распространения, для которой необязательно, чтобы продукты имели общую марку. Предоставление клиентам стандартных продуктов под различными марками — продажа продуктов страхования под именем приобретенной страховой компании или предложение страхового продукта под вновь созданной маркой — является одной из составляющих успешной работы европейских банкостраховщиков. Действуя в указанном направлении, они постепенно захватывают ту долю европейского ранка, которая принадлежит традиционному страхованию жизни и пенсий.

По сведениям аналитика Дамьена Режена (Damien Regent), который работает в лондонском офисе Moody's Investors Service, французские банкостраховщики добились больших успехов в распространении стандартных страховых продуктов. “Продукты, которые они предлагают, в высшей степени стандартизированы и пользуются большим спросом, они доступны пониманию клиентов и легко продаются”, — считает Режен. Кроме того, они выгодны с точки зрения налогообложения и поэтому находят большой спрос в таких странах, как Испания, Италия и Португалия. Большая часть продаваемых таким способом полисов страхования жизни представляет собой простые, не облагаемые налогом накопительные планы сроком на семь или восемь лет.

Указанный подход успешен также в Бельгии, Голландии и скандинавских странах. Успех банкострахования хорошо виден на примере французской компании Predica, занимающейся страхованием жизни и принадлежащей французскому банку Credit Agricole. В прошлом году, по словам ее представителя, она на 20% увеличила объемы срочного страхования, добившись этого в основном за счет того, что воспользовалась клиентской базой материнского банка.

В результате Predica была признана агентствами Moody's и Standard and Poor's одним из самых прибыльных банкостраховщиков в Европе. В 1999 г. ей принадлежало 10,8% рынка, и она занимала четвертое по величине место среди компаний, занимающихся страхованием жизни.

Другая черта, характерная для банкострахования в Европе, по-видимому, будет использована и в США. Здесь также преимущественное внимание будет уделяться полисам страхования жизни и управлению активами, поскольку считается, что сочетание традиционных банковских услуг с этими страховыми продуктами является более однородным, нежели со страхованием собственности и (или) страхованием от несчастных случаев.

В России финансовые учреждения объединяются не менее стремительно. Причем можно сказать, что в альянсе банков и страховых компаний более заинтересованы первые. Именно они проявляют большую активность в ведении переговоров.

За последнее время мы стали свидетелями создания нескольких подобных союзов. МДМ-банк приобрел крупный пакет акций известного на рынке страхового общества “РЕСО-Гарантия”. Альфа-банк, сотрудничая со страховой фирмой “ВЕСтА”, создал собственную страховую компанию “Альфа-Гарантии” и заявляет о своем желании купить одну из действующих фирм. Кроме того, интересы консорциума “Альфа-групп” не ограничиваются только российскими территориями — ему принадлежат 60 процентов акций украинской страховой компании “Остра-Киев”. Известны и другие отечественные альянсы кредитных институтов и представителей страхового бизнеса. Это Автобанк — “Ингосстрах”, Конверсбанк — Русская страховая компания.

Но, к сожалению, пока что российские банкостраховщики не контролируют и 1 процента страхового рынка. Хотелось бы напомнить нашим страховщикам, что такой союз очень удобен, например, за счет перераспределения средств внутри объединения проще решать проблемы с капитализацией, а совместно привлеченные ресурсы можно инвестировать при помощи взаимных инвестиционных или пенсионных фондов. К тому же, как показывает опыт европейских стран, такая организация бизнеса очень удобна для проведения накопительного страхования жизни и пенсий. В Европе, как было сказано выше, через банковскую сеть продаются стандартные программы по накопительному страхованию жизни, хотелось бы, чтобы эта традиция привилась и на отечественном страховом рынке. Ведь очевидно, что филиальная сеть банка является очень удобным каналом для сбыта страховых продуктов.

Между тем следует отметить существенное отличие между спецификой деятельности банков и страховых организаций, занимающихся страхованием жизни. Если банки привлекают "короткие" деньги и трансформируют их в "длинные", то страховые организации изначально получают "длинные" деньги. Поэтому западные эксперты в ряде случаев ставят под сомнение целесообразность инвестирования средств в банковские депозиты, т.е преобразование их в "короткие" деньги и унаследование дополнительных банковских рисков.

Обзор рынка накопительного страхования жизни (из Обзора страхового рынка за август 2001г.)

 Семинары для страховщиков