Здравствуйте! С вами Азат с материалами о пенсиях

Сегодня в выпуске:

Статья выпуска 

Внимание! Все прямые ссылки в письме работают он-лайн. Зайдите в Интернет!

Знания – сила!  Надеюсь,  что полученные из этого письма знания сделают вас сильными, ибо они полезны.

ПЕНСИОННЫЕ НОВОСТИ

 ВНИМАНИЕ! Перенос сроков встречи КАИ

Объявление для пенсионеров, окончивших радиофакультет Казанского Авиационного Института (КАИ) в 1968 году.

Встреча, посвящённая сорокалетию выпуска, состоится в субботу, 7 июня вместо объявленного ранее 6 июня 2008 года, в 12 часов дня у 5 дома. Программа традиционная. Ждём всех.

СТАТЬЯ ВЫПУСКА

Статьи помещаю «как есть», но даю свои примечания

В своём блоге я время от времени публикую статьи про пенсии и страховки за рубежами России. Однако это, как правило, либо статистические данные, либо курьёзные факты.

 Среди читателей этой рассылки есть граждане других стран (список я приведу  в юбилейном 50 выпуске). Здесь статья о ситуации в Украине. Я думаю, она будет полезна как украинцам, так и россиянам.

 Во-первых можно сравнить, во-вторых убедиться, что у братьев – славян практически всё  также.

Почему «за бугорчиком», а не за «БУГРОМ»? Читайте статью, и вам станет всё понятно.

Сам себе Пенсионный фонд

Если подойти к решению вопроса взвешенно и расчетливо, то по нынешним временам вполне можно самостоятельно сформировать приварок к пенсии. Так, например, если ежемесячно в течение 20 лет класть в банк по 660 гривен, на старость будете иметь «приварок» в 454 грн. в месяц. Паевые инвестиционные фонды и негосударственные пенсионные фонды могут при таком взносе дать ежемесячный доход до 1232 грн., но там есть риск потерять все.

Конечно, никто не станет спорить, что задача обеспечения себе сытой старости - не из легких. Мы ведь прекрасно понимаем, что, по меньшей мере, наивно уповать на отечественную солидарную пенсионную систему. Да и на общеобязательное пенсионное страхование, действующее с 2004-го, надежда невелика. Ведь в обоих случаях пенсионеры получают денежное довольствие за счет взносов работающих, а соотношение первых и вторых становится все более удручающим. Уже сейчас на 14 миллионов пенсионеров приходится всего 19 миллионов работников, и ситуация будет усугубляться из-за демографического кризиса, старения нации. А значит, рост пенсий будет все больше отставать от увеличения стоимости жизни, ведь работники не смогут обеспечить безбедную старость ушедшим на покой.

Выход — найти способ, чтобы получать на склоне лет дополнительный «приварок». Для этого придется из собственной зарплаты многие годы откладывать определенную сумму, а точнее, вкладывать ее так, чтобы «деньги делали деньги». При этом получаемый доход, как минимум, должен покрывать инфляцию (рост цен на товары и услуги). А уж про нашу инфляцию, как говорится, на ночь лучше не вспоминать. Чтобы спалось спокойней.

А куда, собственно, вкладывать и сколько? Мы рассмотрели три варианта наиболее выгодных нынче «инвестиций в будущее»: гривневый вклад в банке (доходы по депозитам в долларах и евро в 1,5 раза меньше, даже с учетом повышения курса евровалюты с начала 2008-го на 2 процента), сертификаты паевых инвестиционных фондов и вклады в негосударственные пенсионные фонды и добровольное пенсионное страхование. За основу мы взяли нынешнюю среднюю по Украине зарплату в 1300 гривен (чистыми, за вычетом 15 процентов подоходного налога, — 1100 грн.), из которой, дабы не ущемлять в будущего пенсионера, решили пустить на вклады 5 процентов годового дохода, т.е. 660 грн. Такие взносы придется регулярно вносить минимум 20 лет — только тогда дополнительный доход в старости действительно может стать второй пенсией.

Депозиты: минимум риска, минимум прибыли

Если 40-летний мужчина или 35-летняя женщина решат откладывать «на старость» по 5 процентов от своей чистой зарплаты (обоим остается до пенсии 20 лет), то ежегодно они будут вносить в банк по 660 грн. Не поддаваясь искушению тратить «навар» и регулярно его вкладывая, через 20 лет вы накопите 77 755 грн. Только не торопитесь восклицать: «Ого!»

Давайте опустимся на землю. Банки снижают доходность вкладов в среднем на 0,5 процента в год, и, надо думать, этот процесс продлится (в странах Евросоюза доходность депозитов в 5-7 процентов считается хорошей). Выходит, чтобы накопить указанную сумму, нужно будет увеличивать ежегодные вложения минимум на те же 0,5 процента. Это не ударит по кошельку, учитывая, что последние годы в Украине зарплаты растут в среднем на 20 процента в год. Однако через 20 лет, учитывая падение доходности вкладов, вам дадут от силы 7 годовых. Исходя из накопленной суммы в 77 755 грн., будете получать с депозитов по 454 грн. в месяц. На сегодня это чуть ниже средней пенсии по Украине. Но спустя 20 лет с учетом инфляции такой «доппаек» может быть несущественным. Значит, чтобы насобирать на счетах банков такую сумму, доходы с которой позволят дополнительно получать тогдашнюю среднюю пенсию, вам придется увеличивать вклады на размер инфляции, т.е. ежегодно на 10 процентов. И это - как минимум. Но...

Рискованно класть в один банк больше, чем гарантированно вернут в случае его банкротства (сейчас — 25 тысяч гривен вместе с процентами). Придется отслеживать доходность: закончился срок действия депозита — поищите более выгодный. Учитывая, что деньги придется держать в нескольких банках, процесс получится довольно хлопотный. Кстати, с 2008-го с доходов по депозитам взимается 5-процентный налог.

Примечание: В России 35%, только привязано к превышению ставки рефинансирования.

Негосударственные пенсионные фонды: раньше срока деньги не заберешь

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) на заре своей деятельности в 2004-м не могли быть серьезным «спасательным кругом» на старость ввиду малой доходности вложений граждан. К тому же, по закону, они не имеют права гарантировать клиентам конкретный размер дохода. Но сейчас доходность НПФ растет, и к ним стоит пристальнее присмотреться.

Как сообщила начальник отдела отчетности учреждений негосударственного пенсионного обеспечения Госфинуслуг (этот комитет контролирует деятельность НПФ) Анна Тарасенко, в 2006-м НПФ имели доходы в 11-13 процентов годовых, что приближается к показателям гривневых банковских вкладов.

В законе «О негосударственном пенсионном обеспечении» нет механизма банкротства НПФ ввиду их супернадежности. Основания — четко определенная диверсификация вложений (не более 40 процентов — в ценные бумаги, и как раз за счет роста котировок акций сейчас идут большие барыши; максимум 40 процентов — в банковские счета и драгметаллы; до 10 процентов — в недвижимость). Плюс жесткий госконтроль за НПФ со стороны Госфинуслуг и Госкомиссии по ценным бумагам и фондовому рынку.

Выгода сотрудничества с НПФ и в том, что вам ежегодно, после подачи налоговой декларации, будут возвращать 15 процентов подоходного от сумм, внесенных на личный счет (т. н. налоговый кредит). Но подоходный вернут только с суммы взносов, не превышающей прожиточный минимум, умноженный на коэффициент 1,4 (на сегодня - не более чем с 740 грн. в месяц).

Примечание: у нас до этого не додумались.

Размер дополнительной пенсии напрямую зависит от доходности выбранного вами НПФ. Будет она 20 процентов в год — за 20 лет при ежегодных вложениях в 660 грн. накопятся те же 147 857 грн., что и в ПИФах, а если 15 процентов — 77 755 грн., как на банковских депозитах. Если к тому времени, предположим, доходность НПФ упадет до 10 процентов годовых (ведь они вкладывают средства в те же сферы, что и ПИФы, и точно так же подвержены экономическим рискам), ваша пенсия составит от 648 до 1232 грн. Но...

Даже разорвав контракт с одним НПФ (скажем, он не оправдал ваших ожиданий по доходности), по закону, вы должны будете перевести все деньги в другой. Досрочно получить все накопления или получать дополнительную пенсию вы сможете только за 10 лет до официальной пенсии (мужчины — в 50 лет, женщины — в 45) либо став инвалидом или тяжелобольным: «в зачет» идут рак, инсульт, инфаркт.

Если вдруг компания по управлению активами НПФ исчезнет в неизвестном направлении с деньгами клиентов, потери оным никто не вернет: государство по закону за такой «кидок» не отвечает, а фонда гарантирования вкладов, как в банковской сфере, здесь не существует (правда, такой фонд сейчас намеревается создать Госкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку).

ПИФы: то густо, то пусто

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) в 2007-м дали гражданам-вкладчикам 22,8 процента чистого дохода — это в 1,5 раза больше, чем по гривневым банковским вкладам. В 2008-м, по прогнозам экспертов фондового рынка, ПИФы дадут «приварок» в 50-55 процентов (за 1-е полугодие средняя доходность составила 31 процент). И это так называемые консервативные и сбалансированные фонды, очень осторожно размещающие деньги, а рискованные могут дать до 100 процентов годовых.

Основной «навар» ПИФы получают за счет доходов от акций прибыльных предприятий, и сейчас они «попали в струю» благодаря бурному росту экономики. Дабы уберечь ПИФы от банкротства, законом определено распределение их вложений по разным направлениям: до 40 процентов — в акции, до 30 процентов — в банковские депозиты, до 30 процентов — в корпоративные облигации и государственные ценные бумаги, до 20 процентов — в бумаги иностранных компаний, до 10 процентов — в муниципальные облигации.

До сих пор фонды давали вкладчикам минимум 20 процентов годовых. Применив ту же схему инвестирования, что и с банками (покупаем сертификаты на 660 грн. в год, получаем 20 процентов годовых дохода, который реинвестируем), за 20 лет накопим 147 857 грн. Даже если доходность фондов к тому времени упадет до 10 процентов годовых, что вполне вероятно (чем более развита страна, тем, как правило, ниже темпы роста экономики), получим дополнительную «пенсию» в 1230 грн. в месяц. Здорово, конечно. Но...

Большинство ПИФов берут по 1 проценту от суммы вложений при покупке и продаже своих сертификатов: придется либо держаться за конкретный фонд, либо каждый раз платить за переход в более выгодный. А с дохода еще уплатите государству 5 процентов налога.

Доходы ПИФов и ваши могут упасть, если снизятся темпы роста экономики. Это реально из-за прихода/ухода в страну иностранных инвесторов, ухудшения мировой конъюнктуры и усиления интеграции Украины в евро-структуры, которая приведет к большей зависимости от колебаний курса акций на мировых биржах.

Гарантий по вкладам в ПИФы не дает ни государство, ни сами фонды: сработают с прибылью — выиграете, с убытком — проиграете.

Источник: http://finans.net.ua/

МОИ ПРИМЕЧАНИЯ

Денежные единицы, проценты, названия госучреждений и  цифровые данные приведены для Украины. Суть процессов и тенденции справедливы и для России.

ПОДЕЛИСЬ ИНФОРМАЦИЕЙ С ДРУГОМ!

 В прошлом письме я призывал  расширять круг «Знаек». Порекомендуйте своим друзьям и знакомым (на работе, через «Одноклассников», и т.п.) подписаться на эту рассылку – так приятно принести пользу ближнему, особенно если это ничего вам не стоит!

Можно написать письмо примерно такого содержания: «Дорогой друг (подруга, спутница)! Конец света отличается от старости тем, что последняя наступит обязательно. Информация, полученная из рассылки «Ваша пенсия и НПФ», поможет Вам получить знания, которые, как известно, сила. Предупреждён – значит вооружён. Ссылка на форму подписки здесь>>>»

http://www.feedburner.com/fb/a/emailverifySubmit?feedId=1509478&loc=ru_RU

 Посылайте ссылку сразу на форму подписки. Проверьте как она работает.  Можно поступить ещё проще – щёлкнув на ссылку, ввести в форму адрес почты друга, НО ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРЕДУПРЕДИВ ЕГО ПИСЬМОМ, что на его адрес придёт письмо о подтверждении этой подписки.

Ну вот, на сегодня и все!

Успехов Вам и богатырского здоровья!

С искренним уважением, Азат.